Új és használt autó vásárlás finanszírozása 2022 őszén

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 14 perc

Amennyiben autóvásárlásban gondolkodsz, de nem áll rendelkezésedre a vételárhoz szükséges összeg, többféle lehetőséged is van a finanszírozásra. Felvehetsz személyi kölcsönt, szabad felhasználású jelzáloghitelt, de dönthetsz lízing vagy akár zöldautó finanszírozás mellett is.
Mindegyik konstrukciónak vannak feltételei, előnyei és hátrányai, ezért összeszedtük a különböző finanszírozási formák jellemzőit és konkrét számításokkal igyekszünk megkönnyíteni a döntésedet.

Autóvásárlás személyi kölcsönből

Ha gyors és egyszerű megoldást szeretnél, a személyi kölcsön lehet számodra a legkézenfekvőbb autóvásárlásnál. Az autóvásárlási céllal felvett személyi hitel, amit gyakran  autóhitelként  is emlegetünk, az igényléstől számítva már pár napon belül a számládon lehet.. Szabadon felhasználható és az sem baj, ha nem rendelkezel önerővel, ugyanis a gépjármű teljes árát finanszírozhatod belőle, amennyiben a jövedelmed lehetővé teszi, azaz elbírja a havi törlesztő részleteket. Használt és új autóhoz is hozzájuthatsz az autóhitel segítségével.

Melyek a személyi kölcsön előnyei autóvásárlásnál?

  • Gyors ügymenettel, egyszerűen igényelheted
  • Rugalmasan felhasználhatod új vagy használt autóvásárláshoz is
  • Önerő nélkül is hozzájuthatsz a kiszemelt gépjárműhöz
  • Viszonylag magas összeghez is hozzájuthatsz (akár 10 millió forinthoz)
  • Rugalmasan választhatod ki a kölcsönöd futamidejét, annak tükrében, hogy milyen havi törlesztőt tudsz bevállalni
  • A futamidő teljes tartamára fix kamatot és törlesztőrészletet választhatsz
  • Számos pénzintézetnél akár online is megigényelheted
  • Online kalkulátorunk segítségével pillanatok alatt összehasonlíthatod a jelenlegi személyi kölcsön ajánlatokat 
Autók az úton, nagy a forgalom.

Tekintsük át a jelenlegi TOP5 személyi kölcsön ajánlatott  banki partnereinknél. Számításunknál 6 millió Ft hitelösszegre kalkuláltunk, 5 éves futamidővel, 400ezer Ft-ot elérő jövedelem mellett.

BankTHMKamatTörlesztőTeljes visszafizetendő összeg
Unicredit Bank11,46%10,90%130 156 Ft7 809 331 Ft
Cofidis 12,19%12,90%134 058 Ft8 043 480 Ft
Raiffeisen Bank13,45%14,83%137 905 Ft8 334 274 Ft
CIB Bank13,39%14,45%138 294 Ft8 297 642 Ft
Takarékbank Zrt.13,49%14,72%138 608 Ft8 341 425 Ft

Forrás: money.hu, 2022. október 13.

Vehetsz autót szabad felhasználású jelzáloghitelből is

A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében a bankok ingatlanfedezet bevonása mellett nyújtanak hitelt, amit bármire felhasználhatsz. Mivel a bank a fedezet által biztosítva van, jobb kamatkondíciókat kínál erre a kölcsönre. Azt viszont mindenképpen érdemes átgondolnod, hogy egy autóvásárlás miatt érdemes lehet-e a tehermentes ingatlanodat fedezetnek felajánlani, hiszen egy esetleges nemfizetés esetén a lakásod kerülhet veszélybe. 

Kikalkuláltuk, hogy milyen kondíciókkal vehetsz fel 6 millió Ft szabad felhasználású jelzáloghitelt, banki partnereinknél, mutatjuk a TOP5 ajánlatot. A számításnál 5 éves futamidővel kalkuláltunk, 400 ezer Ft-os jövedelem és fix kamatozás mellett.

BankTHMKamatTörlesztőTeljes visszafizetendő összeg
Erste Bank11,33%10,61%129 291 Ft7 784 076 Ft
CIB Bank11,47%10,73%130 093 Ft7 812 171 Ft
Raiffeisen Bank12,12%11,49%131 926 Ft7 915 531 Ft
MKB Bank12,81%11,74%132 680 Ft8 011 482 Ft
Takarékbank12,93%11,74%133 173 Ft8 045 547 Ft

Forrás: money.hu, 2022. október 13.

Látható, hogy a legkedvezőbb személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel között jelenleg nincsen  jelentős eltérés. Az Unicredit Bank személyi kölcsöne fix kamat mellett havi 130 156 Ft kiadást jelent, a legkedvezőbb szabad felhasználású jelzáloghitel pedig az Erste Banknál havi 129 291 Ft-os törlesztővel igényelhető.

Ha nem engedhetsz meg magadnak túl magas havi törlesztőt, akkor a futamidő növelése jelenthet számodra megoldást. Mivel a szabad felhasználású jelzáloghitel a fedezet mellett nyújtott hitelek közé tartozik, ezért futamideje jóval hosszabb is lehet, mint egy személyi kölcsöné, vagy gépjármű lízingé. Tehát ha például 10 éves futamidőt választasz, akkor a 6 milliós szabad felhasználású hiteled törlesztőrészlete már csak 79 756 Ft/hó. 

Gépjármű lízing

A gépjármű lízing manapság már kevésbé népszerű termék, mert a legtöbb személyi kölcsön jobb konstrukcióban, kedvezőbb feltételekkel érhető el. A lízing gyakorlatilag késleltetett vásárlást jelent, mert a gépjármű a futamidő alatt a bank tulajdonában van, csak a lízingszerződés végén kerül/kerülhet a nevedre. Megkülönböztetünk zárt és nyílt végű lízinget.  Zárt végű pénzügyi lízingnél, a futamidő végén az utolsó lízingdíj megfizetésével automatikusan a lízingbevevő tulajdonába kerül az autó. Nyílt végű pénzügyi lízingnél a futamidő végén a lízingbevevő dönthet, hogy a maradványérték megfizetésével ő maga, vagy harmadik személy kívánja-e megszerezni a gépjármű tulajdonjogát.

Ez a hitelkonstrukció akkor lehet kedvezőbb, ha céged van, hiszen ott személyi kölcsön nem elérhető, a lízing havi díjait pedig el tudod számolni költségként a vállalkozásodban.

Amit feltétlenül tudnod kell  a gépjármű lízingről:

  • Lízing esetén mindig elvár tőled önerőt a bank, melynek mértéke minimum 20%.
  • A lízing új járműre, legfeljebb 12 éves autóra, 11 éves haszonjárműre vagy 10 éves motorra köthető meg.
  • A kondíciót befolyásolja az autó vételára, gyártási éve, az igénylő pénzügyi paraméterei, jövedelme.
  • A lízingszerződés minden esetben kötelezővé teszi a casco biztosítás megkötését.
  • Gépjármű kereskedőtől és magánszemélytől is van lehetőséged lízinggel autót vásárolni.
  • Magánszemélyként a futamidő 1-7 év, cég esetén akár 8 év is lehet.
  • A futamidő alatt van lehetőséged a lízing díj részleges vagy teljes előtörlesztésére.
  • Választhatsz fix vagy változó kamatozású konstrukciót.
Három tagú család autót vásárolt, az eladó gratulál és átadja a kulcsot.

Tekintsük át, milyen ajánlatok vannak jelenleg a lízinget finanszírozó pénzintézeteknél. A példánál maradva 6 millió Ft hitelösszegre kalkuláltunk, 5 éves futamidő mellett.

PénzintézetKamatTHMTörlesztőTeljes visszafizetendő összeg
CIB Lízing14,90%16,00%142 545 Ft8 552 700 Ft
Euroleasing Zrt.17,20%18,70%149 797 Ft8 987 820 Ft
Merkantil Bank17,55%19,10%150 892 Ft9 053 520 Ft

Forrás: a feltüntetett pénzintézeti weboldalak, 2022. október 13.

Zöldautó finanszírozás

A zöldautó, azaz elektromos autó egyre nagyobb népszerűségnek örvend. Egy ilyen beruházás a környezeti fenntarthatóság mellett jelentős megtakarítást jelenthet gazdájának hosszú távon. A jelenlegi üzemanyagárak mellett sokkal olcsóbb az üzemeltetési költsége és számos más érv is szólhat mellette. Többek között az, hogy használata során, a legtöbb helyen ingyenesen parkolhatsz, Magyarországon pedig mentesülsz a gépjárműadó, az útadó, a vagyonszerzési illeték és a cégautó adó alól is.

Elektromos autót is vásárolhatsz személyi kölcsön, szabad felhasználású jelzáloghitel vagy lízing segítségével. Érdemes figyelned a pályázatokat, állami támogatásokat is, mert várható kiírás zöld autóra.

Jó hír lehet, hogy amennyiben van egyéni vállalkozásod vagy céged, van olyan pénzintézet, aki igen kedvező ajánlatot ad erre a konstrukcióra.

A K&H Bank zöldautó finanszírozása például vállalkozások számára elérhető, kizárólag tisztán elektromos személyautó beszerzésére vehető igénybe. A lízing forintban igényelhető, nyílt és zártvégű konstrukcióban is. A futamidő minimum 2 év, maximum 6 év lehet és a kamatláb évi fix 10%. Összehasonlítva az eddig áttekintett kölcsön lehetőségekkel, ez az ajánlat kínálja jelenleg a legalacsonyabb kamatot. 

Nagycsaládosok autóvásárlási támogatása

2022 végéig még igényelhető a három-vagy többgyermekes családok  személygépkocsi-szerzési támogatása, amely legalább hétüléses, új autó megvásárlásához nyújt segítséget. A támogatás összege az autó bruttó vételárának 50 százaléka, de maximum 2.500.000 forint.

A támogatási kérelmet - az arra jogosultaknak - a Magyar Államkincstárnál vagy a Kormányablakokban lehet igényelni. A megfelelő befogadóképességű autó a szerzési támogatási határozat véglegessé válása után vásárolható meg. A Kincstár a szerzési támogatás összegét a szerződés beérkezését követő 15 napon belül utalja át autókereskedő részére. A szerződésben a támogatás összegét fel kell tüntetni. 

Az autói az adásvételi szerződés/pénzügyi lízingszerződés hatályba lépésének napjától számított három éven belül nem adható el. A jármű átalakítása – a szállítható személyek száma vagy a járműkategória megváltoztatása – nem engedélyezhető. Az igénylő a „Családbarát Magyarország” logót 3 évig köteles a személygépkocsin feltüntetni.

Előnyök és hátrányok az autófinanszírozásban

Az alábbi táblázatban összefoglaltuk, hogy milyen szempontok szólnak az egyes finanszírozási formák mellett és, hogy milyen ajánlatok a legkedvezőbbek most az egyes hitel lehetőségeknél.

Finanszírozási formaSzemélyi kölcsönSzabad felhasználású jelzáloghitel
Gépjármű lízing
Legkedvezőbb ajánlat (2022. október 13-án) Unicredit bank, 10,9%-os kamat, 130 156 Ft/hó törlesztő (6 millió Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő mellett)Erste bank, 10,61%-os kamat, 129 291 Ft/hó törlesztő (6 millió Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő mellett)CIB Lízing, 14,9%-os kamat, 142 545 Ft/hó törlesztő (6 millió Ft hitelösszeg, 5 éves futamidő mellett)
Önerőnem szükségesnem szükségesminimum 20%
Előnyeigyors átfutási idő; önerő nélkül felvehető és finanszírozható az autóvásárlás; jó jövedelem mellett versenyképes kamat; elő-végtörlesztési lehetőség;önerő nélkül, szabadon felhasználható új és használt autó vásárlására is; kedvezőbb kamat; elő-végtörlesztési lehetőség; hosszabb futamidő választása mellett alacsonyabb havi törlesztő elérhetővállalkozások is igénybe vehetik, havi törlesztőjét költségként elszámolhat-ják; zöld autó-finanszírozás elérhető kedvező kamat mellett
Hátrányaia maximum felvehető összeg általában 8 millió Ft, drágább autó önerő nélkül nem finanszírozható vele Jelzálog fedezetként be kell vonni ingatlant; hosszabb a kölcsönkérelmi folyamatÖnerő nélkül nem vehető igénybe

Autóvásárlásnál felmerülő egyéb költségek

Ha belevágsz az autóvásárlásba, fontos, hogy tisztában légy azzal is, milyen költségek merülnek fel még azután, hogy aláírtad az adásvételi szerződést.

KGFB (Kötelező gépjármű felelősség biztosítás)

Autóvásárláskor, ahogy a nevében is benne van, szükséges kötnöd kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást (KGFB). Ennek is különböző díjszabásai vannak, függ a biztosított korától, kártörténetétől, az autó típusától (teljesítményétől), és attól is, hogy lakóhelyed alapján hol használod a kocsit. Érdemes szétnézned a biztosítási piacon, mivel az autószalonok jellemzően a velük szerződésben álló biztosítók konstrukcióit fogják ajánlani, amelyek között nem biztos, hogy ott van a legkedvezőbb. Online kalkulátorok segítségével pillanatok alatt kiszámolhatod, hogy melyik biztosítónál mekkora éves díjra számíthatsz. 

Casco

Ha autóhitelből vagy lízing által vásárolsz, a bank vagy a lízingcég mindenképp előírja a teljes körű casco megkötését. (A casco úgynevezett vagyonbiztosítás, amely a gépjárműben keletkezett, a szerződésben meghatározott károk bekövetkezése esetén nyújt fedezetet.) Ha önerőből vásárolsz, akkor te magad dönthetsz a cascoról, ám mindenképp érdemes a lakás után második legnagyobb családi vagyontárgyat biztosítanod. 

Autó átírás

Az autó átírással a gépjármű hivatalosan is tulajdonost cserél, bejegyzésre kerül az új tulajdonos és új törzskönyvet állítanak ki. Az átírást az új tulajdonosnak kell elintéznie az illetékes járási hivatalban vagy kormányablakban. Az eladónak is van bejelentési kötelezettsége az autó eladásáról mind a kormányhivatal, mind a biztosító felé. 

A következő dokumentumokra lesz szükséged az autó átírásához: 

  • Adásvételi szerződés
  • Korábbi forgalmi engedély, törzskönyv
  • Eredetiségvizsgálatot igazoló dokumentum
  • KGFB megkötéséről szóló igazolás
  • Személyazonosságot  igazoló okmány 
  • Vagyonszerzési illeték befizetését (vagy éppen a mentességet) igazoló dokumentum (Okmányirodában fizetendő)
  • Új törzskönyv és forgalmi engedély illetékének befizetését igazoló dokumentum (Okmányirodában fizetendő)
  • Nem személyes ügyintézés esetén meghatalmazás

Amennyiben a gépjárművet cégre vásárolják, akkor az átírást a cég vezetője intézheti az alábbi extra dokumentumokkal: 

  • Hiteles aláírási címpéldány
  • Cégkivonat

Az autó átírás költségei

Az autó átírás költsége  az alábbi tételekből tevődik össze: 

  • Eredetiségvizsgálat (a motor hengerűrtartalmától függően 17.000-20.000 Ft) 
  • Kötelező biztosítás 
  • Új forgalmi engedély illeték (6000 Ft)
  • Új törzskönyv illeték (6000 Ft) 
  • Vagyonszerzési illeték

A vagyonszerzési illeték (visszterhes vagyonátruházási illeték)  a gépjármű életkorától és teljesítményétől függ. Az illeték az alábbiak szerint alakul: 

Motor teljesítményeJármű életkora
0-3 év4-8 év8 év felett
0-40 kW550 Ft/kW450 Ft/kW300 Ft/kW
41-80 kW650 Ft/kW550 Ft/kW450 Ft/kW
81-120 kW750 Ft/kW650 Ft/kW550 Ft/kW
120 kW felett850 Ft/kW750 Ft/kW650 Ft/kW

Zöld rendszámos autók esetében a vagyonszerzési illeték összege 0.- Ft.

Összegzés

Az elmúlt időszakban jelentősen drágultak a gépjárművek, ami miatt az új autóvásárlások, több mint 10%-ot estek vissza, viszont a használt gépjármű adásvételekben ugyanekkora arányú emelkedés figyelhető meg. 

Kevesen tudnak önerőből vásárolni, ezért az autóvásárláshoz kapcsolódó hitelek szerepe is felértékelődött. Itt is, mint bármelyik kölcsönnél fontos, hogy teljeskörűen tájékozódj és légy tisztában a különböző konstrukciókkal és azok kondícióival. A hitelkalkulátorok segítségével teljesen a saját igényeidre szabhatod a számítást, és a számodra legkedvezőbb banki ajánlatok közül választhatsz.

Ez is érdekelhet