Bár teljes fordulat nem történt a lakáshiteleknél, az előző évekhez képest visszafogottabb évet zárhat a piac. A lakások iránti kereslet csökkenése, az infláció emelkedése, a kamatok növekedése, a vásárlóerő mérséklődése mellett a bizonytalanabb gazdasági környezet is rányomta a bélyegét erre az évre. Igaz, a bankok közötti versenynek örülhettek a hitelfelvevők, ugyanis a piaci fejleményekhez képest jóval visszafogottabban emelkedtek a lakáshitelkamatok.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Visszafogott az idei hitelérdeklődés
Az óvatosság tetten érhető a kalkulációkon is, igaz, a decemberi adatok még hiányosak, mivel nincs vége az évnek, de a nagyságrendeket jól lehet látni. A különböző bankok lakáshiteleit összehasonlító kalkulátorunkkal ugyanis az idén 7 százalékkal kevesebb számolást végeztek, azaz mérsékelten csökkent az érdeklődés. Az idei hónapokat nézve májusban volt a csúcs, akkor használták a legtöbbször a kalkulátort.
A saját adatainkhoz hasonlóan a hivatalos jegybanki számok is visszaesésről árulkodnak. Persze itt is még várni kell a novemberi és decemberi adatokra. Mindenesetre az év első tíz hónapjában több mint 1100 milliárd forint értékben kötöttek lakáshitel-szerződéseket a bankok, ez mindössze 1,5 százalékos emelkedésnek felel meg. Összehasonlításul: a 2021 első tíz hónapjára vonatkozó 1085 milliárd forintos összeg a 2020-as és a járvány előtti 2019 év azonos időszakához képest 40 és 43 százalékos többletet jelentett.
Az idei visszafogottabb adatok több, egymással összefüggő tényezővel magyarázhatóak. Elsősorban azzal, hogy a kamatok jelentősen emelkedtek, a lakáshitelek átlagos hitelköltség-mutatója 2021 januárjában 4,28 százalék, míg 2022 januárjában 4,79 százalék volt, októberben pedig már meghaladta a 10,25 százalékot. Tehát az idei januárt megelőző egy évben alig nőtt a havi törlesztőrészletet meghatározó hitelmutató, ám ebben az évben jelentősen emelkedett.
Dupláztak a támogatott konstrukciók, fix kamatozású lakáshiteleké a főszerep
Éppen ezért a kedvezményes, támogatott lakáshitelek súlya megnőtt a piacon. Az lakáshitelek összegénél már említett - 1,5 százalékos - növekedésben pedig szerepet játszott a jegybank Zöld Otthon Programja (ZOP). Ennek keretében szuperkedvezményes feltételekkel, 2,5 százalékos kamattal lehetett igényelni energiatakarékos lakóingatlanokra hitelt. A program kerete március végére lényegében kimerült. Így ez az extra kereslet április után nem adott támaszt a piacnak.
A támogatott lakáshitelek - köztük a csokos konstrukciók - szerződéses összege az év első tíz hónapjában megközelítette a 432 milliárd forintot, vagyis az 1102 milliárdos teljes kihelyezés 39 százalékát adták. 2021-ben 18 százalékos volt a részesedésük. Tehát megduplázódott a támogatott lakáshitelek súlya. Ami a piaci hitelek kamatemelkedése alapján érthető is, hiszen a támogatott konstrukcióknál jóval alacsonyabb a kamatszint.
Továbbra is az úgynevezett fix kamatozású lakáshiteleké a főszerep. Ezek a lakáskölcsönök, - különösen a végig fix kamatozásúak - kiszámíthatóbbak, biztonságosabbak a 3-12 havonta változó kamatozású konstrukcióknál. A lakáshitelesek pedig láthatóan tudatosabbá váltak és a fix kamatozású lakáshitelek felé vették az irányt, a változó kamatozásúak aránya a piacon mára marginálissá vált.
Hasznodra válhat a banki verseny
Bár a megugró infláció miatt a kamatszintek jelentősen emelkedtek, a bankok közötti verseny kedvez a hitelfelvevőknek.
A legkedvezőbb ajánlatok kamata mérsékeltebb emelkedést mutat a piaci változások alapján indokolt növekedéshez képest. Kalkulátorunk alapján idén januárban egy 20 éves, 20 millió forintos végig fix kamatozású lakáshitel esetében a legkedvezőbb kamat 4,55 százalék volt. December harmadik hetében pedig a legkedvezőbb alternatíva 8,25 százalékos kamattal volt elérhető. Tehát miközben a piaci átlagos lakáshitelkamatok megduplázódtak január és október között, egész pontosan 5,46 százalékponttal nőttek, addig a legkedvezőbb végig fix törlesztésű lakáshiteleknél mérsékeltebb, 3,7 százalékpontos emelkedés következett be.
Kihagyhatatlan az összehasonlítás, jelentős különbségek a törlesztőkben
A lakáspiacon kialakult jelenlegi helyzet a vevők alkupozícióját erősíti, azaz könnyebben vehetik rá az eladókat, hogy vigyék lejjebb az eredeti árat, amelynek egy részét a megfelelő anyagi háttérrel rendelkezők lakáshitelből finanszírozhatják.
Ugyanakkor továbbra is fontos a banki kínálat összehasonlítása lakáshitel igénylés előtt, mert nagyon jelentősek az ajánlatok közti különbségek.
