Így segítheti a Babakötvény a lakásvásárlást

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 5 perc

Közeleg az az időszak a Babakötvénynél, amikor az induláskor támogatáshoz jutó gyermekek hozzájuthatnak az összeghez. A mostani kimagasló kamat jó ösztönzést adhat a babakötvényes takarékoskodásra. Cikkünkből kiderül az is, miként járulhat hozzá a babakötvény az első lakás megszerzéséhez.  

Mérföldkőhöz közelít a leginkább a Babakötvényről ismert állami támogatási forma, amellyel a gyerekeiknek gyűjthetnek össze komolyabb összeget a szülők. 2006. január 1-je óta az állam minden újszülöttnek életkezdési támogatást ad - jelenleg 42.500 forintot. Jövőre lesznek 18 évesek azok a gyerekek, akik erre a támogatásra az első között voltak jogosultak. Ők felnőtté válásuk után fel is vehetik ezt az összeget a szüleik által befizetett további megtakarításokkal együtt.

Anya és apa újszülött gyermekkel.

Életkezdési támogatás, Babakötvény, Start-számla

Születéskor az állam által nyújtott életkezdési támogatás összege egy letéti számlára kerül. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön és Babakötvényben gyarapodjon, úgynevezett Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstárnál. A Babakötvény egy névre szóló állampapír, amelyet csak értékpapírszámlán lehet tartani. Ezért van szükség a Start-számlára.

A változó kamatozású Babakötvényt először 2013-ban lehetett vásárolni. A kamat mértéke pedig az előző évi átlagos éves infláció plusz 3 százalékpont. Így jelenleg a Babakötvény garantált kamata 17,5 százalék. Ez kimagasló érték még a mostani kamatkörnyezetben is. Mivel a Babakötvény kamata az inflációhoz igazodik, amennyiben az árindex csökkenni kezd, a Babakötvény is alacsonyabb kamatot fog nyújtani.

A Babakötvényre az állam minden évben támogatást ad, amelynek összege a szülők befizetéseinek 10 százaléka, évente maximum 12 ezer forint. Így az állami támogatást havi 10 ezer forintos megtakarítással lehet kimaxolni, de ennél alacsonyabb összeget is félre lehet tenni. Ha pedig többet tud félretenni a család, akkor még magasabb összeggel lehet számolni a lejáratkor.

Ennyi pénz jöhet össze a Babakötvénnyel

A futamidő végén felvehető összeg nagysága többek között attól függ, hogy mikortól és havonta mekkora összeget tudtok megtakarítani a Babakötvénnyel. A Magyar Államkincstár Babakötvény-kalkulátorának segítségével kiszámoltuk, hogy havi 20 ezer forintos megtakarítás esetén a Babakötvény lejártakor közel 8,4 millió forint halmozódhat fel. Ugyanakkor például egy 2013-ban született gyermek számára a születésétől kezdve havonta 10 ezer forintot befizettek, akkor 4,2 millió forint gyűlhet össze.

Hogy mennyi pénz lesz a Babakötvényben, az sokban múlik azon, hogy mekkora havi összeget fizettek be rá. A befizetés nem kötelező. Megtehetitek, hogy semennyit nem fizetsz be rá, vagy csak időszakosan fizetsz. Ebben az esetben viszont kisebb lesz a megtakarítás is.

Lakásvásárláskor is érdemes kalkulálni a Babakötvény összegével

A Babakötvényből származó összeg szabad felhasználású, bármire elkölthető. Célszerű azonban nem felélni, hanem hasznos célra fordítani. Akár a nagykorúvá váló gyermek első lakásának egy részét is finanszírozni lehet belőle. 

Ugyanakkor ha anyagi helyzetetek lehetővé teszi, a Babakötvény elindítása és a havi takarékoskodás mellett, ha van saját tőkétek, akkor már most belevághattok a lakásvásárlásba. Önerő és lakáshitel segítségével meg lehet vásárolni a lakást. Utána amíg a Babakötvény futamideje tart, azaz 18 éves nem lesz a gyermeketek, a lakást ki lehet adni bérlőknek. A bérleti díj pedig részben vagy akár teljes egészében fedezheti a törlesztést. Lejárat után a babakötvényes megtakarítás jó lehet a fennálló lakáshitel tőketartozás csökkentésére, azaz előtörlesztésre vagy végtörlesztésre. Vagy fel is újíthatjátok a lakást a kötvényből származó összegből, ha épp szükség lenne rá.

Ugyanakkor ha a Babakötvényből származó megtakarítást ingatlancélra szeretnétek fordítani, és ehhez hitelre is szükségetek van, fontos, hogy a számotokra legkedvezőbb lakáshitelt válasszátok banki ajánlatok közül. A különbségek ugyanis jelentősek lehetnek. Lakáshitel-kalkulátorunk szerint a 15 millió forintos, 20 éves futamidejű, fix kamatozású lakáshitelek közül a legkedvezőbbek 9 százalék alatti teljes hiteldíjmutatóval elérhetőek. Így a havi törlesztés 130 ezer forint körül alakul. Azonban vannak ugyanezen paraméterekre 140 és 150 ezer forintos havi törlesztők is. Fontos hozzátenni, hogy amennyiben az infláció csökken és mérséklődnek a hitelkamatok, érdemes lesz elgondolkodni a hitel kiváltásán, és akár egy kedvezőbb, a futamidő végéig fix kamatozású lakáshitelre cserélni a meglévő kölcsönt. Hosszabb távú célok megvalósításához is érdemes hitelszakértővel átbeszélni a lehetőségeket, hogy a lehető legjobb finanszírozási megoldásokat találjátok meg, mind az állami támogatásokat, mind pedig a hitel- és megtakarítási lehetőségeket figyelembe véve.

Megjegyzés: 

Az anyagban szereplő  fenti kalkuláció a következő paraméterek alapján készült: a gyermek születésekor az életkezdési támogatásból és az egyéves megtakarításból  - havi 20 ezer forint - származó  összeg került Babakötvénybe. Ez a későbbi években további 240 ezer forint befizetéssel és az 12 ezer forintos állami támogatással gyarapodott, amihez hozzájön az infláció plusz 3 százalékpontos kamat. Az infláció alakulását nem lehet ilyen hosszú időtávon megjósolni, a Magyar Államkincstár kalkulátora 3 százalékkal számol, ezért a példaszámításban ez az érték szerepel.

Ez is érdekelhet
chatsimple