Miközben a legkedvezőbb, 5 millió forintos, 8 éves futamidejű személyi kölcsönre 86 ezer forint törlesztőt kell fizetni, a szabad felhasználású jelzáloghitelre ugyanennyi idő alatt havonta 10 ezer forinttal kevesebbet. Sőt, ha utóbbit 10 évre veszed fel, akkor havonta 66 ezer lesz a törlesztés és még így is kisebb lesz a teljes visszafizetendő összeg, mint a személyi hitelnél.
Ahogy arról már a kamatok emelkedőre kerülésekor beszámoltunk, a személyi kölcsönök alternatívájaként számon tartott szabad felhasználású jelzáloghitelek felértékelődtek a piacon. Ez érthető, hiszen utóbbiak jóval olcsóbbak.
Ha a hivatalos adatokat nézzük, akkor azt látható, hogy az idén márciusban a szabad felhasználású jelzáloghitelek kamata alig több mint 10 százalék volt, miközben a személyi kölcsönöknél ugyanez megközelítette a 19 százalékot.
Nem véletlen, hogy a járvány előtti szinthez képest, amikor még jóval alacsonyabb kamatok jellemezték a piacot, jelentősen nőtt az újonnan felvett szabad felhasználású jelzáloghitelek összege.
- Idén januárban ez az összeg 5,4 milliárd forint volt, ami 26 százalékkal haladja meg a négy évvel korábbit.
- Februárban 5,2 milliárd forintról volt szó, ami 2019 azonos hónapjához képest 19 százalékkal magasabb összeget jelent.
- A márciusra eső 6,7 milliárd forint pedig 4 százalékos többletnek felel meg a járvány előtti, 2019-es év azonos időszakához mérten.
Összességében 2023 első negyedévében 15 százalékkal magasabb lett az új szabad felhasználású jelzáloghitelek összege, mint 2019 hasonló időszakában.
Havonta tízezres különbség
Vegyünk például egy 5 millió forintos összeget 8 éves futamidővel. A szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a legjobb konstrukcióknál 76 ezer ezer forint alatti összegből kijön a havi törlesztőrészlet. Míg ugyanezen paraméterek mellett a személyi kölcsönök közül a legkedvezőbb ajánlatok esetén is 86 ezer forintos törlesztéssel kell számolni.
Fontos azonban megemlíteni, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek azért olcsóbbak, mert - ahogy a nevük is mutatja - ingatlanfedezet van mögöttük, ez pedig a bank számára kisebb kockázatot jelent. A személyi kölcsönök esetében nincs szükség ingatlanfedezetre. A jelzáloghitelnél ugyanakkor a hitel adminisztrációja bonyolultabb a személyi hitelhez képest.
Az alábbi táblázatban a legjellemzőbb paramétereket foglaljuk össze a kétféle kölcsöntípus esetében:
| Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel | |
|---|---|---|
| Felvehető összeg | maximum 10 (ritkán akár 12) millió Ft | nincs jogszabályi korlát |
| Hitelcél | bármire elkölthető | bármire elkölthető |
| Fedezet | jövedelem | jövedelem és ingatlanfedezet |
| Futamidő | legfeljebb 10 év | akár 30 év |
| Kamatperiódus | általában végig fix | 5,10,15, 20 év vagy végig fix |
| Kamat | magasabb, mint a jelzáloghiteleké | alacsonyabb, mint a személyi kölcsön kamata |
| Átfutás | maximum pár nap | 4-6 hét |
| Kezdeti költségek | nem jellemző számottevő kezdeti költség | számítani kell kezdeti költségekre pl. értékbecslés, közjegyző díja |
| Adóstárs | adóstárs bevonása lehetséges, esetenként szükséges | adóstárs bevonása lehetséges (házastárs kötelezően bevonandó) |
| Online igénylés | teljesen online is felvehető | nincsen teljesen online hitelfelvétel |
| Előtörlesztés | lehetséges | lehetséges |
Ha van ingatlanfedezet, a visszafizetendő is kevesebb
Szintén lényeges szempont, hogy a személyi kölcsönöknél a jellemző futamidő 5-8 év, egyes bankoknál akár 10 év, de ennél nem nagyon van hosszabb időtáv. Miközben a szabad felhasználású jelzáloghiteleket minden további nélkül fel lehet venni 10 vagy akár 20 éves futamidőre is.
Az 5 milliós hitelösszegnéll és a 8 éves futamidőnél maradva, a legkedvezőbb személyi kölcsönajánlatnál a teljes visszafizetendő összeg meghaladja a 8,2 millió forintot. Miközben, ha 5 millió forintot 10 évre veszel fel szabad felhasználású jelzáloghitelként, akkor a legkedvezőbb megoldással már csak 66 ezer forint lesz a törlesztőrészlet, és bár két évvel hosszabb ideig kell törleszteni a kölcsönt, összességében kevesebb mint 8 millió forint lesz a teljes visszafizetendő összeg.
