A kamatok emelkedése miatt a szabadon felhasználható személyi kölcsönök drágábbak lettek, ezzel párhuzamosan az elmúlt évtizedben háttérbe szorult szabad felhasználású jelzáloghitelek pedig felértékelődhetnek. Lehet alternatívája egymásnak a kétféle kölcsöntípus?
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Jön a szabad felhasználású jelzáloghitelek kora?
A bankok sokszor a piaci helyzethez képest visszafogottabban emelik a kamatokat a hitelfelvevőkért folytatott versenyben, de tény, hogy a hitelekért többet kell fizetni, mint mondjuk egy évvel ezelőtt. Igaz ez a fogyasztási hitelekre is, amelyhez a személyi kölcsönök is tartoznak. A személyi kölcsönök azonban akár helyettesíthetőek is egy olcsóbb konstrukcióval, mégpedig a szabad felhasználású jelzáloghitellel.
A 2010-es évek második felében - az alacsony kamatok korszakában - a személyi kölcsönök uralták a szabad felhasználású, azaz bármire elkölthető hitelek piacát. A 2000-es években megszokott magas kamatokhoz képest jóval olcsóbbak lettek, ezáltal versenyre kelhettek a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel is. Még az idei év első kilenc hónapjában is közel 400 milliárd forint értékben kötöttek személyi kölcsön-szerződéseket a bankok a jegybanki adatok szerint , míg a szabad felhasználású jelzáloghitelekre “csak” 62 milliárd forintos összérték jutott. Ugyanakkor szeptemberben a személyi kölcsönök átlagos THM-je 17,2 százalékos volt, addig a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél ez 10 százalék alatt maradt. Látható, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitelek már jóval olcsóbban elérhetőek, mint a személyi kölcsönök. Igaz, mivel jelzáloghitelről van szó, ezért a személyi kölcsönökhöz képest több adminisztrációval jár az igénylésük.
Mi a különbség a két hiteltípus igénylése között?
Ha szabad felhasználásra szeretnél kölcsönt felvenni, egymásnak alternatívái lehetnek a személyi kölcsön és a szabad felhasználású jelzáloghitel. Azonban számos különbség van a két hitelfajta között, és az igénylési folyamatuk is eltérő egymástól.
A legnagyobb különbség a két hitel között az ingatlanfedezetben van, és valójában erre vezethető vissza számos eltérés is közöttük. A szabad felhasználású jelzáloghitel ugyanis, - mint a nevéből is kiderül - jelzáloghitel, azaz a bankok a hitel fedezeteként egy (esetenként több) ingatlan bevonását kérik a hitelügyletbe. A személyi kölcsönök esetében nincs szükség ingatlanfedezetre.
Az alábbi táblázatban a legjellemzőbb paramétereket foglaltuk össze a kétféle kölcsön esetében:
| Személyi kölcsön | Szabad felhasználású jelzáloghitel | |
|---|---|---|
| Felvehető összeg | maximum 10 millió Ft | nincs jogszabályi korlát |
| Hitelcél | bármire elkölthető | bármire elkölthető |
| Fedezet | jövedelem | jövedelem és ingatlanfedezet |
| Futamidő | legfeljebb 8 év | akár 30 év |
| Kamatperiódus | általában végig fix | 5,10,15,20 év vagy végig fix |
| Kamat | magasabb, mint a jelzáloghiteleké | alacsonyabb, mint a személyi kölcsön kamata |
| Átfutás | maximum pár nap | 4-6 hét |
| Kezdeti költségek | nem jellemző számottevő kezdeti költség | számítani kell kezdeti költségekre pl. értékbecslés, közjegyző díja |
| Adóstárs | adóstárs bevonása lehetséges, esetenként szükséges | adóstárs bevonása lehetséges (házastárs kötelezően bevonandó) |
| Online igénylés | teljesen online is felvehető | nincsen teljesen online hitelfelvétel |
| Előtörlesztés | lehetséges | lehetséges |
Az ingatlan bevonása miatt a jelzáloghitelek esetében értékbecslést kell végezni, és az az idő, amíg ez elkészül, meghosszabbítja a hitelfelvételi folyamatot, csakúgy mint az eltérő hitelbírálati mód és a jelzálogkölcsön-szerződések közjegyzői okiratba foglalása is (a személyikölcsön-szerződéseket ritkább esetben kell közjegyzői okiratba foglalni). Így egy szabad felhasználású jelzáloghitel-felvétel átfutási ideje átlagosan 4-6 hét, szemben a személyi kölcsönök néhány napos, de akár néhány órás intézési idejével.
A szabad felhasználású jelzáloghitel általános igénylési folyamata:
- saját lehetőségeid felmérése
- a számodra legjobb hitel kiválasztása egy független hitelkalkulátorral és/vagy hitelszakértő segítségével
- egyeztetés a bankkal, a kért dokumentumok összegyűjtése (pl. munkáltatói igazolás)
- hitelkérelem beadása, dokumentumok benyújtása
- a hitel fedezeteként felajánlott ingatlan értékbecslése
- hitelbírálat
- hitelszerződés aláírása
- közjegyzői okiratba foglalás
- folyósításhoz szükséges feltételek ellenőrzése
- a hitel folyósítása
Ezzel szemben a személyi kölcsön igénylése - bár hasonlóan zajlik - egyszerűbb:
- saját lehetőségeid felmérése
- a számodra legjobb hitel kiválasztása egy független hitelkalkulátorral (természetesen hitelszakértői segítséget is igénybe vehetsz)
- hiteligénylés
- egyeztetés a bankkal az igénylés közben, a kért dokumentumok összegyűjtése és benyújtása
- hitelbírálat
- hitelszerződés aláírása
- folyósításhoz szükséges feltételek ellenőrzése
- a hitel folyósítása
A személyi kölcsön igénylése akár teljesen online is intézhető, míg a jelzáloghiteleket még nem lehet teljesen online folyamatban igényelni. Ha megismernéd a személyi kölcsön igénylés részletes feltételeit, olvasd el az alábbi cikkünket!
Drágább és olcsóbb alternatíva a kölcsönök között
A két kölcsöntípus kamata és THM-je közötti jelentős különbség a havi törlesztőrészletet is befolyásolja. Összességében a szabad felhasználású jelzáloghitelek a magasabb hitelfelvételi kiadások, kezdeti költségek ellenére olcsóbbak lehetnek számodra. Hitelkalkulátoraink szerint 5 éves futamidő és 4 millió forintos hitelösszeg esetében a legkedvezőbb szabad felhasználású jelzáloghiteleknél a teljes visszafizetendő összeg 100-300 ezer forinttal alacsonyabb lehet, az azonos paraméterekkel felvehető személyi kölcsönöknél. Kulcsfontosságú, hogy akár személyi kölcsönről, akár szabad felhasználású jelzáloghitelről van szó, a hitelfelvétel előtt alaposan át kell nézni a bankok kínálatát, mert jelentős eltérések lehetnek közöttük.
Az is lényeges, hogy bár szabad felhasználású mindkét hiteltípus, olyan célra érdemes felvenni, amely hosszú távú beruházást jelent, nem pedig olyan dolgokra, amit egyébként nem engedhetnél meg magadnak. Kedvező cél lehet például autóvásárlás vagy épp lakásfelújítás, ami akár az ingatlan értékének emelkedésével is járhat, így megtérülő kiadás is lehet.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek kamatát és törlesztőrészleteit még kedvezőbben befolyásolhatja a jövőben, ha a bankok között ezen a területen is fokozottabbá válik a verseny.
