Milyen feltételei vannak a személyi kölcsön igénylésének 2022-ben?

Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 14 perc

A személyi kölcsönök szabadon felhasználhatóak, egyszerűen igényelhetőek és gyors átfutási idővel meg is kaphatóak - ha megfelelünk minden feltételnek, amelyet a bankok elvárnak a kölcsönigénylőktől. Cikkünkben összefoglaljuk ezeket a feltételeket.

Ki és hány éves kortól vehet fel személyi kölcsönt? 

Röviden: olyan magánszemélyek, akik már elmúltak 18 évesek és havi rendszeres jövedelemmel rendelkeznek. Ugyanakkor vannak olyan bankok, akik csak a 21. életévüket betöltött igénylőknek adnak személyi kölcsönt. Az igénylés felső korhatáránál általánosságban az az elvárás, hogy a kölcsön futamidejének lejártakor az adós életkora ne haladja meg a 70 évet. A személyi feltételek közé tartozik még a cselekvőképesség, a magyarországi bejelentett lakcím és a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása.

Külföldi állampolgárok esetén más elbírálás alá esik személyi kölcsön igénylés tekintetében a devizabelföldi és devizakülföldi személy. Összességében ha külföldiként külföldről is kapod a fizetésed, akkor a bankok nem adnak hitelt számodra. Ha magyarországi jövedelemmel rendelkezel, akkor az adott bank megvizsgálja, milyen feltételekkel tud kölcsönt nyújtani neked. Ugyanez vonatkozik egyébként azokra is, akik magyarként külföldről kapják a fizetésüket, és Magyarországon szeretnének kölcsönt felvenni. Természetesen a személyi feltételek mellett a további igénylési feltételeknek is meg kell felelni ahhoz, hogy a bank ténylegesen megadja a személyi kölcsönt.

Ilyen jövedelemmel rendelkezz a személyi kölcsön igénylésekor 2022-ben!

Személyi kölcsönök esetében a bankok nagy hangsúlyt fektetnek az igénylők jövedelmére, illetve arra, hogy az miből származik. Ugyanis a személyi kölcsön fedezete az igénylő jövedelme, ingatlanfedezet nincs mögötte. A pénzintézeteknek tehát meg kell bizonyosodniuk arról, hogy az adós tudja majd fizetni a havi törlesztőket végig a futamidő alatt.

Ezért fontos, hogy a bank által a kölcsönhöz elvárt jövedelemmel rendelkezzen az igénylő. Ez tipikusan a mindenkori minimálbérnek felel meg, melynek összege 2022-ben nettó 133.000 forint. Azonban a bankok minden esetben figyelembe kell vegyék a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), azt a jogszabályt, ami előírja, hogy maximum mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre az igénylő jövedelméből. Ehhez nemcsak a jövedelem nagyságát, hanem az esetlegesen már meglévő hitelek törlesztőrészletét is vizsgálják.

Fogyasztási hitelek (ez a személyi kölcsön is) esetében 500.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére.

kölcsön szerződés aláírás

Az sem mindegy, hogy a jövedelmed milyen típusú. Megkülönböztetünk elsődleges és másodlagos jövedelmeket aszerint, hogy a kölcsönigénylésnél önállóan vagy csak kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe. Munkaviszonyból származó jövedelmedet munkáltatói igazolással, vállalkozói jövedelmet NAV igazolással, a nyugdíjat pedig nyugdíjas igazolvánnyal vagy a nyugdíjszelvénnyel tudod igazolni.

Példák a különböző jövedelemtípusokra:

  • elsődleges: munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj
  • másodlagos (kiegészítő): családi pótlék, GYES, GYED, ösztöndíj, osztalék, értékpapír, rendszeres szociális juttatások

A munkáltatódat és a munkaviszonyodat is vizsgálják 

A jövedelem nagyságán túl még az is fontos a pénzintézetek számára, hogy hol dolgozol. Így nemcsak a munkáltatói igazolást kérik be, hanem ténylegesen fel is szokták hívni a munkáltatót, hogy megbizonyosodjanak róla, hogy valóban ott dolgozol. Ugyanakkor a munkáltatót, mint vállalkozást is leellenőrzik. Az is nagyon lényeges, hogy ne állj próbaidő vagy felmondás alatt. A bankok általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el.

Adóstárs, kezes, önerő - mi kell a személyi kölcsönhöz?

Személyi kölcsön esetében nincs szükség önerőre. Önerőt lakáshitelek igénylésekor kell tudni felmutatni, azonban személyi kölcsönhöz az igazolt jövedelmedet nézik a bankok. Személyi kölcsönhöz nincs szükség ingatlanfedezetre sem.

Ha azonban nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni a kölcsön összegéhez képest, akkor adóstárs vagy kezes bevonására lesz szükség. Ez a két fogalom azt a személyt takarja, aki veled, mint adóssal együtt bekerül a kölcsönügyletbe. Ugyanakkor nem mindegy, hogy melyik címen. Az adóstárs olyan természetes személy lehet, aki teljes vagyonával felel azért, hogy a kölcsön visszafizetésre kerüljön. Az adóstárs hitelképességét az adóssal együtt megvizsgálja a bank a személyi kölcsön igénylés során, azaz gyakorlatilag együtt veszitek fel a hitelt. 

A kezes viszont szintén teljes vagyonával felel azért, hogy visszafizeti a kölcsönt, akkor, ha a kölcsön adósa nem tud fizetni. A készfizető kezest bármikor kötelezheti a bank arra, hogy fizessen az adós helyett, ha ő nem tud fizetni. A sortartó kezesnek viszont csak akkor kell fizetnie, ha a bank megállapította, hogy az adóstól behajthatatlan a tartozása.

Ezekre a dokumentumokra lesz szükséged a személyi kölcsön igényléséhez

A személyi kölcsön igényléséhez a következő dokumentumokra lehet szükséged:

  • személyes okmányok: személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya
  • elérhetőség: telefonszám, esetleg email-cím
  • bankszámlakivonat: általában az elmúlt néhány havi bankszámlakivonatot kérhetik a bankok. Ezeket letöltheted netbankból vagy bankfiókból is kikérheted. Ha a számlavezető bankodtól igényled a személyi kölcsönt, a bank eltekinthet a bankszámlakivonat bekérésétől, ha azt “házon belül” meg tudják nézni.
  • jövedelem igazolásához szükséges dokumentumok: 30 napnál nem régebbi munkáltató igazolás vagy jövedelemigazolás az adóhatóságtól vagy nyugdíjigazolvány. Speciális jövedelmet az azt igazoló dokumentummal kell igazolni (pl. rokkantnyugdíj-határozat).
  • közüzemi számlák: előfordulhat, hogy a bankok a közüzemi számláidat is bekérik, ebből a rezsid összegéről, állandó kiadásaidról kaphatnak képet.
  • igazolás az esetlegesen már meglévő hiteleidről: a személyi kölcsön igénylése során a bankok kérhetnek igazolást a már meglévő hiteleidről, vagy kérnek felhatalmazást arra, hogy adataidat lekérdezzék a Központi Hitelinformációs Rendszerből.

Ismerd meg részletesen a személyi kölcsön igényléséhez szükséges dokumentumokat:

Így igényelhetsz személyi kölcsönt 

A személyi kölcsön igénylése viszonylag gyors és a legtöbb esetben egyszerűen végbemegy, akár már napok alatt a számládon lehet a kért összeg. Ennek megfelelően az igénylés folyamata sem bonyolult:

  1. az élethelyzetedhez mérten a kölcsönlehetőségeid felmérése
  2. a számodra legkedvezőbb személyi kölcsön konstrukció kiválasztása és megigénylése
  3. szükséges dokumentumok beszerzése és benyújtása
  4. banki hitelbírálat
  5. a kölcsönszerződés aláírása és a kölcsön folyósítása

A személyre szabott személyi kölcsön konstrukció megtalálásában és az igénylésben is segítségedre lehet egy bankfüggetlen hitelszakértő, aki díjmentesen segít a kölcsönfelvételben, és eligazodni is a bankspecifikus igénylési feltételek, banki ajánlatok között:

CIB személyi kölcsönök, Cofidis személyi kölcsönök, Erste személyi kölcsönök, K&H személyi kölcsönök, Magnet Bank személyi kölcsönök, MKB személyi kölcsönök, OTP személyi kölcsönök, Raiffeisen személyi kölcsönök, Takarékbank személyi kölcsönök, UniCredit személyi kölcsönök

Online személyi kölcsön igénylés 2022-ben

Egyre több bank van, amelyik már online is nyújt személyi kölcsönt. Ez azt jelenti, hogy vagy egyáltalán nem is kell bemenni a bankba az igénylési folyamat során, vagy csak a kölcsönszerződés aláírásakor. A bankoknál különbözőek azok a digitális megoldások, amelyekkel a személyi kölcsön igénylése történik. Azonban a hiteligény online kerül benyújtásra, vagy személyi kölcsönöket összehasonlító kalkulátorból vagy a banki online felületeken (banki honlap vagy internetbank). 

A személyes adatok megadását követően az azonosítás jellemzően videóhívással történik. A beazonosítás banki rendszerektől függően eltérő módon valósulhat meg. Az a lényege, hogy a bank ügyintézője megbizonyosodjon az igénylő személyazonosságáról. A szükséges dokumentumok benyújtása után a bank hitelbírálatot végez. Pozitív hitelbírálat után a szerződés aláírása történhet elektronikus aláírással, ez esetben a kölcsönfelvételi folyamat teljesen online. Azonban van olyan bank is, amelynek az igénylési folyamata a hitelbírálatig digitális, viszont a szerződés aláírására be kell mennie az ügyfélnek a bankba. Az aláírás után hitel folyósítása az adós bankszámlájára történik.

Akár az online, akár a hagyományos személyi kölcsön igénylést preferálod, hangsúlyozzuk, hogy a személyi kölcsönnek olyan célokat kell szolgálnia, amelyek lehetőleg előre visznek, segítenek téged és a háztartásodat, és nem olyan luxuskiadásokat fedeznek, amelyeket egyébként nem engedhetnél meg magadnak.

Mutatjuk a személyi kölcsön felvételét kizáró okokat!

Ellenőrizd le még az igénylés előtt, hogy fennáll-e olyan ok, ami miatt nem kaphatsz kölcsönt. Mutatjuk a legjellemzőbb kizáró okokat:

  • negatív KHR lista: ha szerepelsz a negatív adóslistán, nem kaphatsz hitelt. Ha adóstárssal vennéd fel a kölcsönt, az ő KHR-státuszát is vizsgálni fogja a bank.
  • nincs igazolható jövedelmed: ha a jövedelmedet nem tudod igazolni, nem fogja elfogadni a bank
  • túl rövid ideje dolgozol a munkahelyeden vagy még próbaidőn vagy
  • határozott idejű a munkaszerződésed (bizonyos bankoknál feltételekkel elfogadják ezt a fajta munkaviszonyt is)
  • a munkáltatód ellen felszámolás folyik 
  • a JTM szabály számítása során kiderül, hogy nem bírná el a havi törlesztőrészletet a jövedelmed (pl. mert már vannak egyéb hiteleid)
  • fiatalabb vagy idősebb vagy annál, mint amit a bank a kölcsönigénylőktől elvár
  • nincs érvényes magyar lakcímkártyád (külföldi vagy külföldön élő személyi kölcsön igénylőkről szóló cikkünkben bővebben olvashatsz a speciális elvárásokról).

A bankok hitelbírálati szempontjai nem egyformák, így előfordulhat, hogy míg az egyik bank egyéb okokból is elutasíthat, ugyanazon igénylés a másik banknál pozitív hitelbírálatot eredményez. 

Mielőtt belevágsz, győződj meg róla, hogy valóban szükséged van a kölcsönre

Személyi kölcsön igénylés előtt az alábbi szempontok szerint érdemes végiggondolni, hogy biztosan szükség van-e hitelre:

  • csak a viszonylag gyors igénylés és pénzhez jutás miatt választod a személyi kölcsönt, vagy tényleg ez a legoptimálisabb hiteltermék az adott élethelyzetedben
  • alaposan tájékozódsz a bankok ajánlatai között, vagy az első szembejövő bankban (számlavezető bankodban) igényled
  • annyi hitelt veszel fel, amennyire ténylegesen szükséged van a célod megvalósításához
  • a havi törlesztőrészlet és a futamidő megfelelő számodra, azaz a vállalt időszakban biztosan fogod tudni fizetni a havi részleteket.

Érdemes tapasztalt hitelszakértővel beszélni a személyi kölcsön igénylés előtt, aki az élethelyzeted, jövedelemed ismeretében tud neked segíteni a megfelelő banki konstrukció kiválasztásában.

Gyakran ismételt kérdések 

Felvehető személyi kölcsön minimálbérre fedezet nélkül?

Amennyiben a bank az adott személyi kölcsön feltételeként azt írta elő, hogy minimálbér elegendő, akkor - ha egyéb feltételeknek is megfelelsz és a bank hitelképesnek minősít -, kaphatsz személyi kölcsönt. Azonban fontos tudni, hogy a minimálbéres jövedelem jellemzően alacsony összegű személyi kölcsön havi törlesztőrészleteit bírja el, ám ez még a kölcsön futamidejétől is függ.

Mennyi a maximálisan felvehető személyi kölcsön?

Egyes bankoknál akár 10.000.000 forint személyi kölcsön is felvehető. Ugyanakkor hogy ki mennyi személyi kölcsönt kaphat maximálisan, azt egy jogszabály, a Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) is meghatározza. Ez a jogszabály arról rendelkezik, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod legfeljebb hiteltörlesztésre havi szinten. Ebbe nemcsak a felvenni kívánt hitel, hanem a már meglévő hiteleid törlesztői is beleszámítanak. A bankok a JTM korlátnál óvatosabbak is lehetnek, és szigorúbban is meghúzhatják a hiteltörlesztésre fordítható jövedelemrész határát. Az így kapott havi törlesztőrészlet nagysága határozza meg, hogy mennyi hitelt kaphatsz, amely a futamidő meghosszabbításával némiképp megnövelhető.

Melyik a legjobb személyi kölcsön?

Erre nem egy adott bank bizonyos személyi kölcsön terméke a válasz, hiszen valójában az kérdés, hogy melyik a legjobb személyi kölcsön számodra.  Nagyon fontos tehát testreszabni az ajánlatokat és nem feltétlenül a számlavezető bank felé venni az irányt. Az általad megadott hitelösszegből, futamidőből és a jövedelmedből az összehasonlító kalkulátor pillanatok alatt ki tudja listázni a számodra legkedvezőbb személyi kölcsönöket. A találati listád finomíthatod még részletes kereséssel, amely során megadhatod, hogy esetleg igénybevennél-e egyéb szolgáltatást a hitelt kínáló banktól vagy oda utal(tat)nád-e a jövedelmedet, mivel ezek akár kedvezményeket is jelenthetnek (pl. kamatkedvezményt) számodra egy-egy konstrukciónál. Ha bizonyos bankokat preferálsz vagy fogyasztóbarát személyi kölcsönt szeretnél, szűrheted is a találatokat, míg végül megtalálod a számodra legoptimálisabb kölcsönt. A választott konstrukciót néhány kattintással meg is igényelheted.

Mi történik a személyi kölcsönnel válás esetén?

Ha házastársként bevonásra kerültél egy személyi kölcsön ügyletbe és válásra kerül sor, akkor továbbra is a bankkal aláírt hitelszerződés marad az irányadó. Vagyis a bank számára ugyanúgy adóstársak maradtok a hitelben, a közösen felvett hiteltől csak szerződésmódosítással lehet szabadulni. Ehhez a vagyonjogi megállapodással, vagy a vagyonjogi bontóper végzésével, fel kell venni a kapcsolatot a hitelintézettel és csak az egyik házastárs nevére átkérni a hitelt. Ebben az esetben természetesen a bank hitelképességi vizsgálatot fog lefolytatni, amelynek a tartozást átvállaló házastársnak egyedül is meg kell tudnia felelni.