A Pénztárszövetség (ÖPOSZ) harmadik negyedéves adatai szerint közel 1,7 millió forint megtakarítás jut egy önkéntes nyugdíjpénztári tagra, ami 20 százalékos növekedést jelent az egy évvel korábbi értékhez képest. Ez részben annak köszönhető, hogy a múlt év közepétől elkezdődött a nyugdíjpénztári hozamok javulása: az év első kilenc hónapjában az éves nominális hozam 3,5 százalékra nőtt.
Kérdés azonban, hogy mire elég ez a közel 1,7 millió forintos megtakarítás, ami természetesen csak átlag, tehát vannak pénztártagok, akik ennél jóval többet gyűjtöttek össze, de olyanok is, akik sokkal kevesebbet. Mindenesetre induljunk ki ebből az átlagos összegből!
A 2021-es születéskor várható átlagos élettartam alapján a férfiak 70,7 évig, a nők 77,8 évig élnek Magyarországon, a nyugdíjkorhatár pedig 65 év főszabályként. Amennyiben nem emelik a korhatárt – amire nincs garancia –,
a férfiak 5,7 évet, a nők 12,8 évet tölthetnek el nyugdíjasként.
A várható élettartam ellenére sokan ennél tovább is élnek – az átlag már csak így működik. A KSH 2023-as adatai alapján például 433.132 főnyi 80 évnél idősebb ember él Magyarországon, ebből közel 56 ezren 90 évnél idősebbek:
| életkor | fő (2023) |
|---|---|
| 65-69 | 651 120 |
| 70-79 | 887 280 |
| 80-89 | 377 201 |
| 90- | 55 931 |
| összesen | 1 971 532 |
De maradjunk csak a várható élettartamnál! Ha az 1,7 millió forintos nyugdíj-megtakarítást elosztjuk a nyugdíjban töltött hónapok számával, akkor megkapjuk, hogy a férfiak havi 24.860 forint nyugdíj-kiegészítésre számíthatnak a saját, megspórolt pénzükből. Mivel a nők tovább élnek, és így több időt töltenek nyugdíjban, nekik csak havi 11.000 forintos plusz nyugdíj jutna. A 312.300 forintos nettó mediánkeresethez viszonyítva kimondhatjuk, hogy ez nem valami sok.
A 2023. szeptemberi medián öregségi nyugdíj egyébként 186.620 forint volt.
Lehetne mondani, hogy a nyugdíjpénztári tag azt a lehetőséget is választhatja, hogy nem egy összegben veszi fel a megtakarítását, hanem havi járadék formájában. Ez amiatt előnyös, mert ha mondjuk mindig csak havi 50.000 forintot utaltat ki magának, akkor a maradék megtakarítás továbbra is hozamokat termel. Ez egy előnyösebb megoldás, de a hozamok ellenére a bent lévő összeg így is hamar elapad.
A másik kifogás az lehetne, hogy a közel 1,7 milliós megtakarítási átlagban azok is benne vannak, akiknek még évtizedek vannak hátra a nyugdíjba vonulásig, így sem idejük, sem akaratuk nem volt arra, hogy jelentősebb megtakarítást halmozzanak fel az idősebb éveikre.
Ez részben igaz is, de a 2022. év végi MNB-s adatokból az is megállapítható, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári tagok vagyonának 81 százaléka a 45 évnél idősebbek kezében koncentrálódik, márpedig ez az a korosztály, amelyiknek a legsürgetőbb felkészülnie a nyugdíjba vonulásra.
Igaz azonban, hogy ha a 16-59 éves korosztályt kivonjuk az átlagból, akkor a 60 év feletti nyugdíjpénztári tagok esetében 2,47 millió forint az egy főre jutó vagyon. A várhatóan nyugdíjban töltött évek alapján a 60 feletti, de még aktív korosztály
- férfiak esetében 36.100 Ft/hó,
- nők esetében 16.100 Ft/hó
nyugdíjpénztári járadékra számíthat.
Pedig még adóvisszatérítés is jár, de csak december 31-ig
Az állam évek óta adóvisszatérítéssel igyekszik ösztönözni a nyugdíjcélú megtakarítást. Ennek az a lényege, hogy az éves megtakarítás 20 százalékát vissza lehet igényelni a befizetett szja-ból. Az adókedvezményt az szja-adóbevallásban lehet érvényesíteni május végéig az előző évre vonatkozóan, nem sokkal ezután a NAV ki is utalja a megfelelő összeget. Ez azonban nem a bankszámlára érkezik, hanem a nyugdíj-megtakarítást gyarapítja, és további hozamokat termelhet.
Az 1,7 milliós megtakarítás tehát úgy jött ki, hogy ehhez még az állam is hozzájárult.
Fontos azonban, hogy december 31-én az adóév lezárul, hiába lehet utána akár májusig is várni az adóbevallással és az adóvisszaigényléssel. Vagyis adó-visszatérítésként csak azt kaphatod meg 2024-ben, amit 2023. december 31-ig befizettél.
| nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) | nyugdíjbiztosítás | önkéntes nyugdíjpénztár | kettő vagy három nyugdíj-előtakarékosság esetén | |
|---|---|---|---|---|
| maximális éves adójóváírás | 100.000 Ft | 130.000 Ft | 150.000 Ft | 280.000 Ft |
| Mennyit kell ehhez december 31-ig befizetni? | 500.000 Ft | 650.000 Ft | 750.000 Ft | 1.400.000 Ft |
Az adóvisszatérítés érdekében megteheted, hogy kivételes jelleggel a szokottnál jóval nagyobb összeget fizetsz be a nyugdíj-megtakarításodba. Ha még nincs ilyened, akkor nem késő elindítanod, viszont kalkuláld be, hogy a pénztárak, biztosítók és bankok esetében is van átfutási idő, mire aláírjátok a szerződést, és megnyílik a számla, sőt a befizetéseket is jóvá kell írniuk. Éppen ezért nem célszerű december utolsó hetét megvárni. Az a biztos, ha legkésőbb december első egy-két hetében elindítod a folyamatot.
Ha a nyugdíj-megtakarítás megnyitása januárra csúszik, akkor akár 150.000 forinttól eshetsz el a 2023-as évre vonatkozóan.
Amint elindult a nyugdíj-megtakarítás, megteheted azt is, hogy egész évre visszamenőleg befizetsz egy nagyobb összeget, mivel az adókedvezmény szempontjából lényegtelen, hogy hány hónapja vagy tag.
Az adóvisszatérítés ugyan egységesen 20 százalék, de eltérő az éves határa:
- nyugdíj-előtakarékossági számlánál (NYESZ) 100.000,
- nyugdíjbiztosításnál 130.000,
- önkéntes nyugdíjpénztárnál (ÖNYP) 150.000 forint.
Ha többféle nyugdíj-megtakarításod is van, akkor az éves korlát nem ezeknek az összege, ami 380.000 forint lenne, hanem 280.000 forint.
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
