Jelentősen csökkentek az elmúlt időszakban a lakáshitel kamatok. Ez a kedvező tendencia nemcsak a lakáscélra kölcsönfelvételt tervezők számára jó hír, hanem azoknak is, akik már a meglévő hitelüket törlesztik. Igen jelentős összeget lehet ugyanis megtakarítani egy jól átgondolt hitelcserével, de a hangsúly az átgondolton van. Mutatjuk, miket érdemes mérlegelni!
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen kiszámolni van -e kedvezőbb ajánlat a meglévő hitelednél.
A bankok közötti verseny már elindult és az új lakáshiteleknél egyre kedvezőbb kamatokat kínálnak a hitelfelvevőknek. Számos konstrukció elérhető a bankok által önkéntesen vállalt 7,3 százalékos THM plafon alatt. Sőt, az államilag támogatott lakáshiteleknél megjelentek a 3 százalék alatti kamattal elérhető CSOK Plusz hitelek is. Mindez azoknak különösen kedvező, akik most terveznek hitelt felvenni. Ám a meglévő hitelüket törlesztő családok is jól járhatnak, nem kell feltétlenül kimaradniuk az olcsóbb kölcsönnel járó alacsonyabb törlesztőből.
Mikor lehet tényleg előnyös a hitelkiváltás?
A hitelkiváltás akkor lehet igazán pénztárcakímélő megoldás, ha a már meglévő hitel magasabb kamatozással rendelkezik, és a piaci körülmények lehetővé teszik egy kedvezőbb kamatozású hitel felvételét. A kiváltás különösen akkor éri meg, ha a kamatkülönbség jelentős, és a hitelcsere során keletkező költségek nem haladják meg a megtakarított kamatköltséget.
A hitelkiváltásnak ugyanis költségei vannak, amelyek abból adódnak, hogy tulajdonképpen egy új hitelfelvételt jelent, mellyel egyidejűleg végtörleszteni kell az előzőt. A legjelentősebb költség az előtörlesztési díj, általában a törlesztésre kerülő hitelösszeg 1-1,5 százalékával lehet számolni. Emellett ha az eredeti hitel felvételénél kedvezményeket adott a bank az egyes, igényléssel járó díjakból (értékbecslés, közjegyzői és folyósítási díj, tulajdoni lap, térképmásolat díja), akkor ezeket a kedvezményeket is vissza kell fizetned egy hitelkiváltásnál, amennyiben a bank által meghatározott - kölcsönfelvételtől számított - időtávon belül (általában 3-6 év) kerül sor a kiváltásra. A díjakat és az azokra adott kedvezményeket, valamint a díjelengedéseket a hitelszerződés részletesen tartalmazza.
Fontos mérlegelni a döntés előtt a jövőben várható pénzügyi helyzeted is. Hiszen ha a hiteled például néhány éven belül egyébként is végtörleszteni szeretnéd, akkor még jobban érdemes arra figyelni, hogy a hitelkiváltással járó pénzügyi előny az adott időtávon belül valóban meghaladja-e a vele járó költségeket.
Ugyanakkor mivel a folyamat megegyezik egy klasszikus hitelfelvétellel, az ezzel járó adminisztrációs terhekkel is kalkulálni kell minden esetben.
Nem feltétlenül jár bankváltással
Ha alapvetően elégedett vagy a bankoddal, akkor nem biztos, hogy szükség van bankváltásra ahhoz, hogy kedvezőbb kamatozásúra cseréld a hiteled. Könnyen lehet ugyanis, hogy bankon belül is találsz olyan konstrukciót, ahol havonta jelentős összegeket takaríthatsz meg.
Sőt, megvizsgálva néhány hazai nagy bank egy-egy 20 éves futamidővel 20 milliós hitelösszegre kínált ajánlatát, 12 ezertől közel 50 ezer forintig terjedő különbségeket találtunk a havi törlesztőkben ugyanazon konstrukcióknál. Vagyis ennyivel olcsóbb most ugyanaz a hitel.
Ráadásul ha azzal a bankkal kötöd az új hitelszerződést, ahol jelenleg is törleszted a hiteled, akkor még az is előfordulhat, hogy egyáltalán nem kell számolni a végtörlesztés díjával.
A hitelkiváltás új hitelbírálatot is jelent
Hitelkiváltásnál arra is érdemes ugyanakkor figyelni, hogy mivel új hitelfelvételről van szó, ezért a hitelbírálat elkerülhetetlen. Ha tehát időközben megváltozott az élethelyzeted, például csökkent a jövedelmed, vagy éppen egy munkahelyváltás miatt többet keresel, de még nem telt le a próbaidőd az új helyen, akkor ezek mind befolyásolni fogják a hitelképességed elbírálását.
Mennyibe került tavaly egy 20 milliós lakáshitel és mennyi a mostani törlesztője?
Jelenleg egy 20 millió forintos piaci lakáshitel a legkedvezőbbeket nézve 150 ezer forint körüli törlesztőrészlettel igényelhető 20 évre, míg egy évvel ezelőtt 163-201 ezer forintos havi törlesztőrészlettel voltak elérhetőek ezek a hitelek.
A hitelkiváltással tehát kétségtelenül tízezrek is spórolhatók havonta. De csak a felmerülő összes költség ismeretében javasolt végleges döntést hozni arról, hogy belevágj-e. A banki ajánlatok összehasonlítása szerencsére egy lakáshitel kalkulátorral már pillanatok alatt lehetséges. Valamint egy tapasztalt hitelszakértő is sokat segíthet a döntés előkészítésében és az új hitel ügyintézésében is.
