A magyar vásárlók szeretnek fizetés nélkül távozni, legalábbis ezt az állítást támasztja alá a BNPL-szolgáltatás egyre növekvő népszerűsége itthon, ami öt szolgáltatón keresztül egyre több üzletben érhető el.
Egyre gyakrabban találkozhatunk a BNPL fizetési lehetőséggel, amely az angol Buy Now, Pay Later kifejezés rövidítése, és annyit tesz: vásárolj most, fizess később. A szemfüles vásárló erre valószínűleg felkapja a fejét, és kis logikával össze is áll, hogy egyfajta áruhitelről lehet szó. Igen, közben mégsem.
A BNPL számos formája létezik a világban, van, amelyik hitelező, faktoringcég vagy technológiai szolgáltató. Ami azonos bennük, hogy a vevő nem a vásárláskor fizet a termékért, hanem később, vagyis fizetés nélkül távozik, de már a megvásárolt áruval vagy szolgáltatással. A vételár kiegyenlítése történhet egy összegben is vagy előre meghatározott részletekben.
Magyarországon eddig körülbelül 10 ezren találkoztak ezzel a fizetési lehetőséggel online vásárlás alkalmával, amely egyébként 2023. októberben indult hazánkban. Az eddigi tapasztalatok alapján azokban a webáruházakban, amelyekben az átlagos kosárérték meghaladja a százezer forintot, kétszámjegyű extra bevételt hozott a BNPL lehetősége – derült ki az InstaCash kiadványából.
A BNPL szolgáltató tanulmánya szerint a százezer forintnál alacsonyabb kosárértékű webáruházak esetében is növelte a forgalmat a BNPL, sok olyan vásárló számára ugyanis kényelmes fizetési megoldás, akik nem feltétlenül szeretnék a hiteligénylési folyamatot végigjárni. A tengerentúli trendekkel szemben Magyarországon egy tehetősebb vásárlói szegmens kényelmi szolgáltatásaként kezd elterjedni a BNPL, átlagosan 30 százalékkal magasabb jövedelemmel rendelkeznek, mint a klasszikus áruhitelt igénylő fogyasztók. Az életkorban is látszódik eltérés: míg a tengerentúl inkább a fiatalabb, hiteltörténettel még nem rendelkező vásárlók preferálják, vagyis a 18-25 éves korosztály, addig a magyarországi BNPL-szolgáltatást használók átlagéletkora 41 év.
Forrás: MNB
Globálisan 18 százalékkal nőtt tavaly a BNPL fizetések értéke, és az online kereskedelmi költéseknek az 5 százalékát tette ki, vagyis több mint 316 milliárd dollárt. A következő években globálisan évi 9, a mi régiónkban azonban 15 százalékos növekedés várható a BNPL-költésekben az említett tanulmány szerint.
BNPL szolgáltatók Magyarországon
Magyarországon jelenleg öt BNPL-szolgáltató van jelen. Elsőként a PastPay lépett a magyar piacra 2022-ben, a szolgáltató azonban kizárólag a B2B piacon van jelen, ugyanakkor 120-130-ra becsülhető a kereskedői ügyfeleiknek a száma, és olyan cégek találhatók köztük, mint például a MediaMarkt, az iDrinks vagy a BioZoo. A további négy szolgáltató 2023 óta tevékenykedik a magyar piacon, és az InstaCash kivételével kizárólag B2C, azaz a magánszemélyeket szolgál ki.
Az InstaCash becsült ügyfélszáma egyébként 40-50 cég, köztük van például a Notebook.hu, a Garmin, a Homelux és az Emineo Magánkórház. Az IzzyPay körülbelül 50-70 magyarországi ügyféllel rendelkezik, mint például a CsodaPatika, az iPon, a Gardencentrum és az Einhell. A Klarna 10-15 ügyféllel rendelkezhet, és olyan nemzetközi divatmárkák vannak az ügyfelei között, mint az AboutYou, a Puma, az Orsay és a Sinsay. A Leanpay csupán egy ügyféllel rendelkezik, amely a Q&C.
Miben más a BNPL, mint az áruhitel?
- Míg a BNPL esetében automatikus és valós idejű a hitelbírálat, és nincs személyes azonosítás, addig az áruhitelnél adatrögzítés van, amelyet egy videó- vagy telefonhívás követ, és csak ezután történik meg az előbírálat. Utóbbinál tehát nincs automatikus és valós idejű hitelbírálat.
- A fentiekből fakadóan a BNPL esetében az igénylés az áruhitel-igénylés idejének a töredéke, néhány perc alatt elvégezhető.
- Az egyik legfontosabb különbség, hogy a BNPL jellemzően kamatmentes. A késedelmi díj azonban eltérő lehet szolgáltatónként.
- A BNPL megoldást általában nagyobb értékű termékeknél vagy szolgáltatásoknál kiskereskedelmi vásárlás alkalmával használhatják a vásárlók. Ezzel szemben az áruhitel ennél jóval több célt szolgálhat, a lízing pedig konkrét eszközhöz kapcsolódik (pl. autó).
A BNPL hátrányai
A lehetőségek mellett a KPMG szakértője szerint az alábbiak jelentik a BNPL legnagyobb kockázatát:
- Mivel gyorsan és egyszerűen elérhető eszközről van szó, fontos a felelősségteljes használat, ennek hiányában ugyanis a vásárló könnyen túlköltekezhet és az impulzusvásárlások száma is nőhet.
- Ha a vevő nem olvassa el a szerződési feltételeket, az könnyen késedelmi díjakat és kamatot eredményezhet.
- Mivel a BNPL-re nem vonatkoznak a pénzügyi szolgáltatókat egyébként érintő hirdetési korlátozások, agresszív marketinggel találkozhatnak a vevők.
- Elmarad a hagyományos hitelbírálat, ami önmagában is rejt kockázatot.
- Kiberbiztonsági szempontokból is kockázatos lehet.
Az MNB álláspontja szerint a BNPL szolgáltatás nem minősül pénzkölcsönnek, ugyanakkor figyelemmel kíséri a piaci folyamatokat, és ha indokoltnak tartja, jogszabályi szigorítást fog szorgalmazni.
“A szabályozottság növelését az indukálhatja, hogy a klasszikus jogszabályok nem minden esetben adnak választ az ilyen atipikus (klasszikus pénzügyi termékkategóriákon kívül eső) pénzügyi konstrukciókra és a digitalizációs megoldások kapcsán felmerülő speciális kérdésekre, miközben könnyű igénybevételük nagy tömegeket vonz, sokszor kellően erős fogyasztóvédelem nélkül” – emelte ki a KPMG szakértője.
Joggal merülhet fel a kérdés, hogy ennyi kockázat mellett miért lehet mégis jó megoldás a BNPL. Mint minden pénzügyi termék és eszköz, a BNPL-szolgáltatás is egyéni mérlegelést igényel. A vásárló ezzel a megoldással drágább termékekhez vagy szolgáltatásokhoz is hozzájuthat, és akár utazásról vagy magánegészségügyi szolgáltatásról is lehet szó. Eközben az eladó pedig gyorsabban hozzájuthat a pénzéhez, mint ha a vásárló részletekben fizetne, a nemfizetési kockázat viszont a szolgáltatóé.
