Ha autóvásárláskor nem áll teljes egészében rendelkezésedre a vételárhoz szükséges összeg, akkor sem kell elhalasztanod a tranzakciót, hiszen többféle finanszírozási megoldásban gondolkodhatsz. Cikkünkben ezeket a megoldásokat, vagyis az autólízinget és az autóhitelt mutatjuk be és részletezzük a köztük lévő különbségeket is.
Mi a lízing?
A lízing olyan speciális finanszírozási megoldás, amelynek lényege, hogy a lízingbe adó a lízingtárgyat abból a célból vásárolja meg, hogy azt a lízingbe vevő használatába adja. A lízingbe vevő mindezért lízingdíjat fizet. A lízinget a lízingszerződésben rögzítik, melynek fedezete maga a lízingtárgy. A tulajdonjog csak a futamidő végén a teljes lízingdíj (és az úgynevezett maradványérték) megfizetése után száll a lízingbe vevőre. Pénzügyi lízing esetén a lízingbe adó finanszírozási szerepet tölt be, mivel a futamidő lejártakor a lízingbe vevő általában meg kívánja szerezni a lízingelt tárgy tulajdonjogát.
Autóvásárlás során a lízingbe adó fél az a cég, amelyiktől az autót lízingbe veszed. A lízingtárgy a gépjármű, a lízingbe vevő pedig természetesen te mint vásárló vagy. Az autólízing-szerződést autószalonokban, autókereskedőknél is meg lehet kötni, de általában nem ők maguk a finanszírozók, hanem a velük szerződésben álló lízingcég. Egy autókereskedésben akár több lízingcég szolgáltatása is elérhető.
Hogyan jön létre az autólízing-szerződés?
Az gépjármű lízing szerződéskötés folyamata leegyszerűsítve így zajlik:
- Kiválasztod a számodra megfelelő autót (akár magánszemélytől is), vagy megbízást adsz az autókereskedésnek, hogy szerezze be azt neked.
- A lízingcég megvásárolja az autót (kifizeti érte a teljes vételárat a gyártónak vagy az eladónak).
- Lízingszerződést kötsz a lízingcéggel, miután megfizetted az elvárt (minimum 20 százalék) önerőt. A lízingszerződés előtt a lízingcég a bekért dokumentumok (személyi okmányok, vezetői engedély, jövedelemigazolás) alapján megvizsgálja a hitelképességedet, illetve a finanszírozni kívánt gépjárművet is. Ez gyakorlatilag a hitelbírálattal egyenlő.
- Pozitív bírálat esetén megkapod az autót, ugyanakkor az a lízingcég nevén marad.
Az autólízing törlesztése
A lízingszerződésben megtalálható a kamat, a lízingbe vevőt terhelő egyéb költségek, díjak és a kamatszámítás módja is. Lízing esetén nem kötelező feltüntetni a THM-et, ugyanakkor a lízingcégek sok esetben mégis közzéteszik, Így könnyebb az összehasonlítás más lízingcég termékeivel, de az autóhitelekkel is.
A lízinget a szerződés szerint kell törleszteni a futamidő alatt. Még a szerződéskötés előtt érdemes átgondolni a pénzügyi teherbíró képességedet, mert ha nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor az autót vissza kell adni a finanszírozónak. A lízingcég értékesíti a visszaadott gépjárművet, és annak árából tudja fedezni a tartozást. Ha az autó már kevesebbet ér, mint amennyi tartozásod még fennáll, akkor egy összegben kell megfizetned a különbözetet. Amennyiben nem tudsz fizetni, a lízingcég felbontja a szerződést, és mulasztásod bekerül a KHR-be is. A tartozásodat pedig természetesen később rendezni kell - sajnos akkor már késedelmi díjakkal együtt.
Ezért ha fizetési nehézségeid támadnak, rögtön vedd fel a kapcsolatot a lízingcéggel és kérj fizetési haladékot, esetleg szerződésmódosítással futamidő hosszabbítást, hogy csökkenjenek a havi részletek. Ez a megoldás ugyanakkor összességében magasabb visszafizetendő összeget eredményez.
Autóhitel vagyis finanszírozás személyi kölcsönből
A mai autóhitelek valójában személyi kölcsönök, amelyek szabad célra, így autóvásárlásra is fordíthatók. Korábban léteztek gépjárműfedezetes autóhitelek, amelyeknél a hitel fedezetét az autó jelentette, és nem fizetés esetén a bank visszavehette azt. Azonban sem az autó visszavételét, sem annak jövőbeni értékét nem lehet garantálni, Így a gépjármű mint fedezet nem jelent elég biztonságot a bankoknak. A személyi kölcsön fedezete ugyanakkor kizárólag az adós jövedelme, a tárgyi vagy ingatlanfedezet hiányát pedig a személyi kölcsönök magasabb kamatával “kompenzálják” a pénzintézetek.
A személyi kölcsönből történő autóvásárláshoz nem szükséges önerőt felmutatni, akár a teljes vételár finanszírozható kölcsönnel. Az autót a saját nevedre vásárolhatod meg.
Személyi kölcsön segítségével történő autóvásárlásról korábbi összefoglalónkból tájékozódhatsz részletesen:
Autóhitel vagy lízing?
Az alábbi táblázatban összefoglaljuk az autóhitel és az autólízing legfontosabb paramétereit és a köztük lévő különbségeket:
| Autóhitel | Autólízing | |
|---|---|---|
| Igénylő életkora | banktól függően minimum 18 - legfeljebb (futamidő lejáratkori) 70 év | 18 éven felül (bizonyos életkor alatt vagy felett készfizető kezes bevonását kérhetik) |
| Önerő | nem szükséges | minimum 20% |
| Hitelképesség igazolása | szükséges | szükséges |
| Átfutási idő | rövid, 2-3 nap, de akár pár óra is lehet, a banktól és a bekért dokumentumok összegyűjtésétől is függ | változó, lehet akár 1 nap, de 1 hét is, az autó kiválasztásától és a lízinghez beadandó dokumentumok beszerzésétől is függ |
| Fedezet | nincs | autó |
| Kamatozás | fix | változó vagy fix |
| Kamat | aktuális kamatok | általában magasabb az autóhitelnél, de lehetnek kedvezőbb akciós ajánlatok |
| Futamidő | 1-8 év | 1-7 év |
| Hitel devizaneme | HUF | HUF, EUR |
| Előtörlesztés | lehetséges | lehetséges |
| Hitelfedezeti biztosítás | köthető | köthető |
| Autó kora szerződéskötéskor | mindegy | szgk. esetén max. 14-16 év |
| Autó eladója | lehet autószalon, autókereskedés és magánszemély isnem lényeges | lehet autószalon, autókereskedés és magánszemély is |
| Casco | nem szükséges | szükséges, bár vannak Casco-mentes konstrukciók is, jellemzően alacsonyabb hitelösszegnél |
| Autó tulajdonosa | a hitelfelvevő | lízingcég (az adóst üzembentartóként jegyzik be a forgalmi engedélybe) |
| Jármű törzskönyve | a vásárlástól kezdve az adósnál van | a finanszírozó lízingcégnél marad a tartozás kiegyenlítéséig |
| Autó eladása a futamidő alatt | bármikor eladható | nem adható el, csak azután, amikor a teljes tartozás kiegyenlítésével rád száll a tulajdonjog |
| Nem szerződésszerű teljesítés esetén | az autó eladásával a vételárból kifizetheted tartozásod, de más forrásból is törleszthetsz. Végső esetben a bank felmondja a szerződést, KHR negatív adóslistára kerülhetsz. | az autót vissza kell adnod a finanszírozónak, aki annak eladásából juthat a pénzéhez. Ha ennél több a tartozásod, azt egy összegben kell megfizetned. Mulasztás esetén KHR negatív adóslistára kerülhetsz. |
A legfontosabb különbség az autóhitel és a lízing között tehát a jármű tulajdonjogában van, hiszen lízingnél addig nem leszel a tulajdonos, amíg ki nem fizeted a teljes tartozást. Ez nemcsak “papír” kérdése, később több probléma forrása lehet. Például amikor a lízingelt autóval külföldre utaznál, ahhoz a lízingcég (mint tulajdonos) írásos hozzájárulása szükséges. Lízingnél az autó korára és állapotára is lehetnek megkötések. Általában casco biztosítás is kötelező az autóra, melyet a lízingbe vevő fize. Míg az autóhitelből vett jármű esetén te magad döntheted el, hogy biztosítod-e cascoval vagy nem.
Az autóhitel általában hamarabb átfut, mint a lízing. Ez akkor fontos, ha egy nagyon jó autót találsz, kedvező áron, aminek a megvásárlásakor a gyorsaság a döntő, hiszen a jó ajánlatokra mindig gyorsan lecsapnak.
Milyen különbség van a havi törlesztőkben az autóhitel is a lízing között?
Megnéztük, hogy mekkora havi törlesztővel lehetne most megvásárolni egy 5 millió forint értékű, 7 éves használt autót személyi kölcsönnel és lízinggel, 7 év futamidőre, végig fix kamattal. A széleskörűbb összehasonlítás érdekében 2-2 konstrukció is helyet kap a táblázatban:
| Autóhitel | Autólízing | |||
|---|---|---|---|---|
| Önerő | 0 Ft | 0 Ft | 1 millió Ft (20%) | 1 millió Ft (20%) |
| Finanszírozandó összeg | 5 millió Ft | 5 millió Ft | 4 millió Ft | 4 millió Ft |
| Kamat (THM) | 10,99% (11,93%) | 11,47% (12,27%) | 14,35% (15,40%) | 14,45% (15,5%) |
| Havi törlesztőrészlet | 85.586 Ft | 87.276 Ft | 75.736 Ft | 75.981 Ft |
| Teljes visszafizetendő összeg | 7.239.215 Ft | 7.331.145 Ft | 6.361.824 Ft | 6.382.404 Ft |
Adatok forrása: money.hu autóhitel kalkulátor, banki weboldalak 2024.04.05.
A legfontosabb különbség a finanszírozási konstrukciók között, hogy a lízingnél fel kell mutatnod legalább 20 százalék önerőt, ami 5 millió forintos autó vételárnál 1 millió forintot jelent. Így a lízing esetében csak 4 millió forint hitelösszeggel kell számolni. Ennek megfelelően a táblázatban az autóhitelnél magasabb hitelösszeggel, ezáltal magasabb havi törlesztőkkel találkozhatsz. Lízing esetén ugyanakkor az 1 millió forint önerő megteremtésével is számolnod kell.
A lízing esetében magasabb a kamat és a THM, így összességében többet kell visszafizetned, mintha személyi kölcsön segítségével valósítanád meg az autóvásárlást. Ezt a különbséget jobban személteti, ha az autóhitelnél is feltételezünk 1 millió forint önerőt, és egységesen 4 millióra kalkulálunk:
| Autóhitel | Autólízing | |||
|---|---|---|---|---|
| Önerő | 1 millió Ft | 1 millió Ft | 1 millió Ft | 1 millió Ft |
| Finanszírozandó összeg | 4 millió Ft | 4 millió Ft | 4 millió Ft | 4 millió Ft |
| Havi törlesztőrészlet | 68.469 Ft | 69.821 Ft | 75.736 Ft | 75.981 Ft |
| Teljes visszafizetendő összeg | 5.791.372 Ft | 5.864.916 Ft | 6.361.824 Ft | 6.382.404 Ft |
Adatok forrása: money.hu autóhitel kalkulátor, banki weboldalak 2024.04.05.
Ebben az összehasonlításban a havi törlesztőrészlet tehát 6 ezer forinttal lenne magasabb a lízingnél, míg a teljes visszafizetendő összeg több mint félmillióval. Ugyanakkor mind az autóhiteleknél, mind a lízingnél lehetnek akciós ajánlatok, kedvezményes kamatok. Lényeg, hogy bármilyen finanszírozás mellett is döntesz, mindig érdemes körültekintően tájékozódni az ajánlatok között, mert ahogyan az autóból sem, úgy a hitelből sem feltétlenül az első szembejövő lesz a legkedvezőbb számodra.
