Az Otthon Start FIX 3%-os lakáshitel feltételei már megjelentek, sőt az indulás előtti héten némi módosítás is történt a jogszabályban. Ugyanakkor mindig akad néhány nyitott kérdés az igényléssel kapcsolatban a rendeletben, mind az önerőre, társadalombiztosítási (TB) jogviszonyra, adóstársra, mind pedig az esetlegesen meglévő, illetve a megvásárolandó ingatlanra vonatkozóan. Hitelközvetítők gyűjtötték össze a leggyakoribb kérdéseket a program feltételeivel kapcsolatban, és feltették azokat a Nemzetgazdasági Minisztériumnak. Csokorba szedtük a hivatalos válaszokat.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Még nem ismered a FIX 3%-os lakáshitel feltételeit? Tájékozódj összefoglalónkból!
Itt találod legfrissebb jogszabálymódosításokat összefoglaló cikkünket, az igénylés menetéről és a szükséges dokumentumokról pedig ebből a cikkből tájékozódhatsz.
A jogszabály kérdéses részleteit megválaszolta a Nemzetgazdasági Minisztérium, mutatjuk!
Milyen ingatlanom lehet és milyet vehetek?
A FIX 3%-os lakáshitel alapvetően az első lakás megszerzésében hivatott segíteni, azonban nem zárja ki teljesen azokat sem, akiknek már van bizonyos ingatlantulajdona, tulajdonrésze. Ez azt jelenti, hogy lehet (vagy az elmúlt 10 évben lehetett) saját ingatlanod vagy résztulajdonod, ha az
- aktuális piaci értéke vagy (a már elidegenített ingatlan esetén) az adásvételi szerződésben szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot,
- lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte,
- haszonélvezettel terhelten került a tulajdonodba, és az érintett lakóingatlanban most is haszonélvező lakik.
- Ezeken felül egyidejűleg maximum 1 belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányad esetén is első lakásvásárlónak számíthatsz.
Ezekről a szabályokról korábbi cikkünkből tájékozódhatsz részletesen.
Probléma a haszonélvezettel terhelt ingatlan eladása miatt
Ha haszonélvezettel terhelten vásárolt ingatlanod volt, hogy számít, ha már eladtad? Hiszen a jogszabály úgy szól, hogy haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és abban a kölcsönkérelem benyújtásakor is ugyanazon haszonélvező lakik.
A minisztérium hivatalos válasza erre az esetre nézve megnyugtató: A haszonélvezetre vonatkozó rendelkezést csak abban az esetben kell figyelembe venni, ha az érintett ingatlan a kölcsön igénylésekor még az igénylő tulajdonában van.
Ha időközben eladtad, akkor már a 10 éven belül értékesített ingatlan szabályának kell megfelelni, azaz, hogy a tulajdoni hányadod nem haladta meg az 50%-ot (és más ingatlanod nincs/nem volt).
Kép forrása: Getty Images
Ritka, mint a belterületi tanya
A jogszabály a kölcsön céljainál meghatározza, hogy lakás, egylakásos lakóépület (ház), illetve tanya, birtokközpont vásárlását és építését lehet finanszírozni a fix 3%-os lakáshitel segítségével, azonban ebben a szövegrészben csak a “belterületi” szerepel.
Ezt - ahogyan az várható volt - pontosította a minisztérium válasza:
kizárólag tanya és birtokközpont esetén nem előírás, hogy belterületen legyen.
Négyzetméterár-korlát: a minisztérium a nettó alapterület figyelembe vételét javasolja
Az 1,5 millió forintos négyzetméterár-korlát az Otthon Start jogszabály szerint az alapterületre vetítve számítható ki. Ugyanakkor a magyar építészetről szóló törvény bruttó, nettó és hasznos alapterületet is meghatároz. Melyikkel érdemes számolni?
Bár az eddigi bejelentések utaltak arra, hogy az igénylőnek legkedvezőbb számítás szerinti alapterület vehető figyelembe, a minisztérium válaszában javasolja a lakás, lakóépület – a magyar építészetről szóló 2023. évi C. törvény 16. § 99. pontja szerinti – nettó alapterületét figyelembe venni az erkély/loggia/terasz 50%-ának beszámításával.
Ezzel azok is iránymutatást kaphatnak, akik az erkély alapterületének beszámítására kíváncsiak a kölcsönnel érintett lakóingatlan kapcsán.
Jó hír az osztatlan közös tulajdonú ingatlant vásárlóknak: jogosultak lehetnek a kedvezményes hitelre
Osztatlan közös tulajdonú ingatlanok esetén kell megkövetelni a kizárólagos használati jog fennállásának igazolását a használati megosztási megállapodás alapján, büntetőjogi felelősség tudatában tett, teljes bizonyító erejű magánokiratba foglalt nyilatkozattal.
Osztatlan közös tulajdon nemcsak az ikerházak, többlakásos ingatlanban található lakások, házrészek esetén állhat fenn, hanem például egy családi házban használati megosztással közös lépcsőházból megközelíthetően kialakításra került 2 lakóegységnél is, 1 földszinti és 1 tetőtéri lakással, külön mérőórákkal. Utóbbi esetben is szükséges a kizárólagos használati jog fennállásának igazolása.
Igénylési feltételek egyértelműsítése: TB jogviszony, önerő, adóstárs
Hazai és külföldi TB jogviszony nyomtatványok
- A külföldi TB jogviszony beszámításához a külföldi hatóság által kiállított és magyarra hivatalosan lefordított igazolásra van szükség. A jogalkotó szerint elfogadhatók az EU-s országok TB igazolásai, így erre vonatkozó egységes formanyomtatvány bevezetése nincs tervben. Az EU-s hatósági igazolások kiállítására jogosult hivatalok köre a következő linken található: https://ec.europa.eu/employment_social/social-security-directory/welcome.
- A hazai társadalombiztosítási jogviszony igazolásához a vármegyei kormányhivatalok ügyintézési felületén lesz elérhető az igazolás kiállításának kérése, hasonlóan a korábbi támogatásokhoz (pl. Babaváró, CSOK Plusz).
Amire mindenki kíváncsi: az önerő mértéke
A jogszabály szerint az igénylő az otthon megvásárlásához a hitelprogramot legalább 10 százalékos önerővel veheti igénybe, kivéve megfelelő pótfedezet bevonása esetén, a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szóló 32/2014. (IX. 10.) MNB rendeletben foglaltaknak megfelelően.
Az MNB rendelet alapesetben a lakáshitelekre 20% önerő elvárást határoz meg. Ez speciális esetekben 10%-ra csökkenthető:
- azoknak a 41 év alattiaknak, akiknek jelenleg nincs, és korábban sem volt 50%-ot elérő lakástulajdonuk vagy csak jogszabályon alapuló haszonélvezettel (pl. öröklés) terhelt lakásuk van, VAGY
- akik energiahatékony lakásra fordítják a lakáshitelt.
Ezen szabályok betartásával együtt a bankok minden hitelügylet esetében szabadon dönthetnek arról, hogy az ingatlan értékének mekkora részét finanszírozzák hitellel, és mennyi önerőt várnak el a hitelfelvevőtől.
A Nemzetgazdasági Minisztérium válaszában tulajdonképpen egyértelműsíti a jogszabályban leírtakat: az önrész mértékére vonatkozóan az MNB jogszabálya az irányadó, az MNB szabályozás módosításának lehetőségéről az MNB tud nyilatkozni.
Adóstárssal a FIX 3%-os lakáshitelben
Jogszabály szerint adóstárs kizárólag az igénylő házastársa, illetve a 18 éven felüli igénylő szülője lehet. Az igénylő szülője ugyanakkor nem szerezhet tulajdont az ingatlanban. Házastársak közös igénylése esetén mindkét házastárs szülei bevonhatóak adóstársként a hitelügyletbe. Élettárs nem vonható be adóstársként.
A tulajdoni és TB feltételeknek elég az igénylők egyikének, azaz az egyik házasfélnek, az élettársak egyikének,* illetve a gyermeknek vagy a szülőnek megfelelnie. Az igénylési feltételeknek való megfelelés nem osztható meg az igénylők között, azaz a feltételek összességét vagy az egyik vagy a másik igénylőnek kell teljes egészében teljesítenie. Adóstársi viszony az említett hozzátartozói körön (házastársak, élettársak, szülő-gyermek) kívül, az igénylő és hitelképes harmadik személy vagy egyéb hozzátartozó viszonylatában sem jöhet létre.
*A 2025.08.19-i hivatalos válaszhoz képest a 2025.08.25-i jogszabálymódosítás ezt már kizárta.
A fix 3%-os lakáshitel adóstársra vonatkozó részletes szabályai:
Az Otthon Start hitel kombinálható jelzáloghitel-elengedési támogatással
A FIX 3%-os lakáshitel vonatkozásában alkalmazhatóak lesznek a három- vagy többgyermekes családok lakáscélú jelzáloghitel-tartozásainak csökkentéséről 337/2017. (XI. 14.) Korm. rendelet rendelkezései.
Ez azt jelenti, hogy a többgyermekes családok ezen támogatott lakáshitel esetében is érvényesíthetik a második gyermek után járó 1 millió forintos, harmadik és további gyermekek után járó 4 millió forintos elengedést lakáshitelükből.
A jelzáloghitel-elengedés szabályait korábbi cikkünkben találod részletesen:
A cikk elkészüléséhez köszönjük a Money Network Kft. - az ingatlan.com Zrt. pénzügyi közvetítő partnere - segítségét.
