13 kérdés és válasz a minősített lakáshitelekről

Az MNB 2017 nyarán útjára indította a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel programot, amelyhez a bankok önkéntesen csatlakozhatnak. A program lényege, hogy a változó kamatok helyett hosszabb távú, rögzített kamatokat és maximált költségeket kínáljon a lakáshiteleknél, így azok kiszámíthatóbbak, átláthatóbbak és könnyebben összehasonlíthatóak legyenek a fogyasztók számára. Ma már szinte minden jelentős hazai bank kínálatában megtalálhatók ezek a termékek.  Összefoglaltuk a leggyakoribb kérdéseket és válaszokat a fogyasztóbarát lakáshitelekkel kapcsolatban.

Díjmentes szakértői segítséget kérek

Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:

•  a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
•  speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
•  az apró betűk értelmezésében,
•  a teljes hitelügyintézésben.

Köszönjük! Szakértőnk hamarosan visszahív.

Vezetékneved

Keresztneved

E-mail címed

Telefonszámod +36

Település

A Money Network Kft. adatvédelmi tájékoztatóját megismertem és elfogadom

Visszahívást kérek!

1. Milyen célra igényelhető fogyasztóbarát lakáshitel?

Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) célja lehet Magyarország területén lévő:

• lakóingatlan, üdülő építése,
• új és használt lakóingatlan, üdülő vásárlása,
• lakóingatlan, üdülő bővítése, korszerűsítése, felújítása,
• a kölcsönnel érintett lakáscélú ingatlanhoz kapcsolódó gépkocsitároló, tároló építése/vásárlása,
• építési céllal való telekvásárlás,
• igazoltan lakáscélú kölcsön, vagy üdülő építésére, vásárlására, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására felvett kölcsön kiváltása,
• a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. vagyonkezelésébe tartozó lakóingatlan visszavásárlására.

A bankok saját hatáskörben döntenek arról, hogy a fenti célok közül melyik az, amelyet finanszíroznak.

2. Melyek a fogyasztóbarát minősítés kritériumai?

• A kamatperiódus hossza 5, 10 vagy 15 év, illetve a futamidő végéig tartó kamatrögzítés alkalmazható. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő választása szerint 5, 10, 15 évig vagy a futamidő végéig fix a törlesztőrészlet.
• A kamatfelár maximum 3,5% lehet. Az ügyfelek által fizetendő kamat két részből áll: referenciakamatból és kamatfelárból. Ez azt jelenti, hogy a  fogyasztóbarát lakáshitelek kamata nem haladhatja meg a bank által alkalmazott referencia kamat + 3,5% együttes összegét. (Az ügyfelek által fizetendő kamat két részből áll: referenciakamatból és kamatfelárból.)
• A hitelbírálati idő az értékbecslés rendelkezésre állásától számított maximum 15 munkanap (állami kamattámogatott kölcsön esetén 20 munkanap).
• A folyósítási határidő a folyósítási feltételek teljesítésétől számított 2 munkanap (állami kamattámogatott kölcsön esetén 7 munkanap)
• A folyósítási díj maximum a hitelösszeg 0,75%-a, de legfeljebb 150.000 Ft, zöld hitelcél esetén díjmentes.
• Az előtörlesztési díj nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, lakástakarék-pénztári betétből történő előtörlesztés díjmentes.
• Zöld hitelcélok finanszírozása díjkedvezményekkel lehetséges és zöld kamatkedvezmény biztosítható.

A fogyasztóbarát lakáshitel előnyei

A fogyasztóbarát lakáshitel számos előnnyel kecsegtet a hagyományos piaci hitelekhez képest, azonban érdemes egyenként is elemezni ezeket az előnyöket, hogy lássuk, melyek jelentek tényleges hasznot a gyakorlatban a hitelfelvevő számára.

3. Az MFL hitelek kamatperiódusa kedvezőbb a többi hitelhez képest?

A fogyasztóbarát lakáshitelek bevezetésekor még lényeges különbség volt kamatperiódus tekintetében az MFL és nem MFL piaci lakáshitelek között. 2017-ben a bankok piaci hitel kínálatában a hosszabb kamatperiódus mellett még megtalálhatók voltak a 3, 6 vagy 12 havi kamatperiódussal rendelkező hitelek. Egyre nagyobb kockázatot jelentettek azonban az adósok számára, ezért a bankok idővel felfüggesztették ezeket. Ma már kamatperiódus tekintetében nincsen különbség a kétfajta hitel között, a nem MFL piaci hitelek szintén azonos kamatperiódussal érhetők el. 

4. Alacsonyabb a fogyasztóbarát hitel kamata?

Nem feltétlenül alacsonyabb a fogyasztóbarát lakáshitel kamata a hagyományos hitelekhez képest.  Mind a fogyasztóbarát, mind a hagyományos lakáshitelek esetében ugyanis lehetőség van egyedi alkukra és kamatkedvezményekre a vállalt havi jóváírástól vagy hitelösszegtől függően, így a végső kamatlábat számos tényező befolyásolja.

5. A maximalizált kamatfelár véd a törlesztő emelkedéstől a teljes futamidő alatt?

A kamatfelár nem egyenlő az ügyfelek által fizetendő kamattal. A kamatfelárat ugyan a bankok nem emelhetik 3,5% fölé, de amennyiben egy-egy kamatperiódus lejáratakor magasabb az adott kölcsönre vonatkozó referencia kamat mértéke, úgy a következő kamatperiódusra érvényes hitelkamat az alapján kerül meghatározásra. Emiatt tehát előfordulhat, hogy növekszik a havi törlesztőrészlet összege.

6. Rövidebb idő alatt bírálják el az MFL lakáshitel kérelmeket?

Az MNB azt határozza meg, hogy az értékbecslés elkészülte után 15 munkanap  alatt el kell bírálni a hitelkérelmet, valamint a folyósítási feltételek teljesülése után 2 munkanapon belül meg kell történnie a hitel folyósításának. Ha ehhez hozzávesszük az értékbecslés elkészítésének időtartamát, az ügyfelek számára a kölcsönszerződés megismerésére biztosított legalább 3 napot, valamint a folyósítási feltételek teljesítésének idejét, akkor hozzávetőlegesen 1 hónapos átfutási idővel számolhatunk. Ez az időtáv a nem MFL hitelek esetén is tartható, illetve  MFL hitel esetén is előfordulhat, hogy hiánypótlásra van szükség, tehát nem jelenthetjük ki, hogy minden esetben gyorsabban vehető fel a fogyasztóbarát lakáshitel.

7. Alacsonyabbak a hitelfelvételi költségek a hagyományos banki hitelekhez képest?

Nem fogyasztóbarát lakáshitel esetén a folyósítási díj jellemzően a hitelösszeg 1%-a, ami 200.000 Ft-ban maximalizált. Ezzel szemben MFL esetén a folyósítási díj a hitelösszeg 0,75%-a, maximum 150.000 Ft. Ezek alapján a hitelfelvétel költségeit tekintve alacsonyabb díjakkal számolhatunk, ha fogyasztóbarát lakáshitelt választunk. A gyakorlat azonban az, hogy a folyósítási díjakat illetően kivétel nélkül minden bank díjkedvezményt hirdet, vagyis akció keretében elengedésre kerül ez a költségtétel. Emellett természetesen mindkét hiteltípus esetén számolni kell értékbecslési díjjal, földhivatali és közjegyzői díjakkal, illetve egyéb, esetlegesen felmerülő költséggel (pl. vásárlás esetén az eladó részére történő átutalás díjával), melyre ugyancsak bankonként különböző kedvezmények érvényesíthetők. 

8. Kedvezőbb az előtörlesztés a fogyasztóbarát lakáshitelnél? 

A fogyasztóbarát lakáshitelek előtörlesztési díja nem haladhatja meg az előtörlesztett összeg 1%-át, míg egy nem MFL konstrukció esetén az előtörlesztési díj mértéke 1,5-2% közötti. Így aki fogyasztóbarát lakáshitelt választ, alapesetben alacsonyabb előtörlesztési díjra számíthat. Ettől függetlenül vannak olyan, hitelközvetítőn keresztül elérhető egyedi kedvezmények, melyek keretében díjmentes előtörlesztés biztosított MFL és nem MFL hitel esetén egyaránt.

9. Lakástakarékpénztári megtakarításból történő előtörlesztés csak MFL esetén díjmentes?

MNB előírás szerint fogyasztóbarát lakáshitel lakástakarékból történő előtörlesztéséért egyik bank sem számíthat fel díjat. Nem MFL hitel esetén ilyen megkötés nincsen, a bankok saját hatáskörben döntenek erről. A gyakorlatban néhány kivételtől eltekintve minden banknál meg kell fizetni az előtörlesztési díjat, ha nem fogyasztóbarát lakáshitelt törlesztünk elő. Kivétel ez alól, ha hitelközvetítőn keresztül történő hitelfelvétel esetén díjmentes előtörlesztési kedvezményben részesülünk.

Kapcsolódó cikk

Így csökkentheted a teljes visszafizetendő összeget, ha lakáshitel mellé lakástakarékot kötsz!

Elolvasom a cikket

10. Kedvezőbbek a fogyasztóbarát hitel keretében igényelt zöld hitelek?

Zöld hiteleknél a bankok a kamatkedvezmény mértékéről saját hatáskörben döntenek. Teljes mértékben a konkrét ügylettől függ, hogy az MFL keretében igénybevett zöld kamatkedvezménnyel vagy az MNB lakáscélú Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Programban kínált  hitelkonstrukcióval járhatunk jobban.

11. Mit jelent fogyasztóbarát lakáshitelek esetén a bank kötelező érvényű ajánlata?

A bank kötelezi magát arra, hogy egy bizonyos ideig a hitelkérelmedben szereplő feltételekkel, vagy azoknál kedvezőbb THM feltételekkel szerződést köt veled.

A bankot nem köti az ajánlat az alábbi esetekben:

• a bank belső szabályzatában rögzített, a szerződés megkötését kizáró körülmény merül fel, ide nem értve azokat a körülményeket, amelyekre vonatkozóan hitelkérelem befogadásakor már megadásra kerültek az adatok,
• a megadott adatok nem felelnek meg a valóságnak,
• az adós a bank által meghatározott további dokumentumokat nem nyújtotta be,
• az adott kölcsönre meghatározott kamatváltoztatási mutató alapjául szolgáló referenciakamat a befogadáskori ajánlat és a jogszabály szerinti végleges ajánlat közötti időszakban 0,75 százalékponttal elmozdult. Ez azt jelenti, hogy ha az ügyleti kamat alapjául szolgáló kamatbázis értéke a befogadáskori ajánlat és a végleges ajánlat közötti időszakban 0,75 százalékponttal megváltozik, akkor megszűnik az ajánlat kötelező jellege.

12. Melyik banknál és milyen célokra igényelhető MFL Lakáshitel?

MFL hitelcélok bankonként:

13. Hogyan lehet összehasonlítani az egyes bankok fogyasztóbarát lakáshiteleit?

A banki ügyféltájékoztatók az MNB által meghatározott szempontok szerint ismertetik a minősített fogyasztóbarát hiteleket,  ugyanakkor online kalkulátor segítségével pillanatok alatt elvégezhető az összehasonlítás. Az MNB weboldalán is található egy kalkulátor a hitelkonstrukciók összevetésére.