Az egészséged a legdrágább: mit tehetsz, ha sürgősen költened kell rá?

A magyarországi társadalombiztosítás keretében az egészségbiztosítás egészségügyi szolgáltatásainak teljes köre igénybe vehető az arra jogosultaknak. Az egészségbiztosítási járulék, vagy ennek hiányában az egészségügyi szolgáltatási járulék megfizetése után az orvosi ellátások javarészt díjmentesen járnak a biztosítottaknak. Azonban egyre több az olyan szakorvosi ellátás, műtéti beavatkozás, melyekre hosszú várólisták alakultak ki, pedig a diagnózis felállítása és a kezelés mihamarabbi megkezdése adott esetben életet is menthet. Sokan a magánorvosok, magánkórházak felé fordulnak, a rövidebb várakozási idő, illetve a TB-finanszírozotthoz képest magasabb színvonalú ellátás reményében. A magánegészségügy ugyanakkor kifejezetten drága, egy-egy beavatkozás akár több százezres vagy milliós kiadást jelenthet. Ha a vizsgálat vagy beavatkozás költsége lehetőségen felüli, akkor az egészségügyi és anyagi szempontok alapos mérlegelése után megoldást jelenthet egy személyi kölcsön is.

Kik jogosultak az egészségbiztosítás szolgáltatásaira?

Magyarországon a társadalombiztosítás egy kockázatközösség. Az abban való részvétel mindenki számára kötelező. Az így keletkező biztosítási jogviszonyból fakad az egészségügyi ellátásokra való jogosultság, amely ezeken a jogcímeken szerezhető:

• biztosítottak: alkalmazottként dolgozók, szövetkezeti tagok (személyesen közreműködők), egyéni és társas vállalkozók, egyéb munkaviszonyban állók, álláskeresési járadékban részesülők,egyházi személyek, mezőgazdasági őstermelők, kisadózók, állami projektértékelők, választott tisztségviselők, köztársasági elnök házastársa
• egészségügyi ellátásra jogosultak: pl. tanulók, nyugdíjasok,
• egészségügyi szolgáltatási járulékfizetésre kötelezettek: azok a belföldi magánszemélyek, akik sem biztosítotti, sem jogosulti jogviszonnyal nem rendelkeznek
• megálllapodáson alapuló jogosultság: azok, akik nem minősülnek biztosítottnak, illetve egészségügyi szolgáltatásra egyéb jogcímen sem jogosultak, megállapodást köthetnek a saját, valamint a velük együtt élő gyermekük egészségügyi szolgáltatásának biztosítására a lakóhely szerint illetékes kormányhivatalnál

Minden betegnek joga van – a jogszabályokban meghatározott keretek között –  egészségi állapota által indokolt, megfelelő, folyamatosan hozzáférhető és az egyenlő bánásmód követelményének megfelelő egészségügyi ellátáshoz. Ugyanakkor az egészségügyi ellátások igénybevétele során bizonyos ellátásokért kiegészítő vagy részleges térítési díjat kell fizetnie a biztosítottaknak:

• külsődleges nemi jellegek megváltoztatására irányuló beavatkozásra, kivéve, ha fejlődési rendellenesség miatt a genetikailag meghatározott nem külsődleges jegyeinek kialakítása a cél,
• a rágóképesség helyreállítása érdekében meghatározott típusú fogpótlás,
• 18 éves kor alatt fogszabályozó készülék
• az egészségügyi ellátás keretében a beteg saját kezdeményezésére igénybe vett egyéb kényelmi szolgáltatások
• amennyiben a beteg állapota indokolja, az ápolási osztályon elhelyezés esetén az orvosi beutalás alapján igénybevett ápolás (gyógyszerek, étkezés)

A társadalombiztosítás által finanszírozott egészségügyi ellátásokról részletesen tájékoztatják a betegeket és hozzátartozóikat a Nemzeti Egészségbiztosítási Alapkezelő (NEAK) honlapján található összefoglalók. 

Kórházi várólisták: ennyit kell várnod ezekre a műtétekre

Egyes kiemelt, többnyire tervezhető ellátásként végezhető műtéteket a betegek az ellátási igény felmerülésének sorrendjében vehetik igénybe. Ettől a sorrendtől eltérni csak orvos-szakmai szempontok alapján, sürgősségi vagy szakmai ok miatt előrehozott ellátások esetén lehetséges. A beteget a szakterület szerinti kezelőorvosa az ellátás szükségességének megállapításakor regisztrálja a várólistakezelő rendszerben. A regisztrációval együtt a beteg felvételre kerül a tervezett beavatkozást végző szolgáltató listájára.

A várólisták hosszát a NEAK várólista nyilvántartásából lehet lekérdezni. Ennek alapján megnéztük néhány gyakoribb műtét típus általános várakozási idejének és a várakozók számának országos átlagait:

Lekérdezés dátuma: 2024.05.05.

Ezek a rutinműtétnek számító beavatkozások várólistáinak átlagai, vagyis átlagosan 1-3 hónapot várakozik egy beteg. A tényleges várakozási idő ugyanakkor akár jelentősen több is lehet az egyes kórházakban. A szürkehályog-műtétek esetében például a 60 napot meghaladóan várakozók száma 931 fő a nyíregyházi megyei kórházban, és az átlagos tényleges várakozási idő a megelőző 6 hónapban 190 nap, azaz több mint fél év a várólista-adatok szerint. A nyilvántartásokban találni olyan műtéteket is, amelyeknél még ennél is hosszabb a várakozási idő után lehet csak sorra kerülni.

Lekérdezés dátuma: 2024.05.05.

A jelenlegi várólista adatai alapján - ha azok nem csökkennek számottevően -  tehát lehet olyan térdprotézisműtétre várakozó beteg az országban, aki várhatóan csak 2026 elején fog sorra kerülni. Csípőprotézisre pedig egy évet is várakozhatnak egyesek. 

Ilyen műtéti árakra számíthatsz a magánkórházakban

Nem véletlen, hogy aki minél hamarabb túl szeretne lenne egy műtéten, az lehetőségei szerint mérlegeli a magánegészségügyi ellátás igénybevételét is. Ugyanakkor ez a szolgáltatás meglehetősen drága, a műtéti beavatkozások ára nem ritkán többmilliós tétel is lehet. Körbenéztünk néhány magán egészségügyi szolgáltató honlapján az aktuális műtéti árakért:

• orrmandula-/mandulaműtét felnőtt: 380 -  869 ezer, gyermek 399 - 630 ezer forint
• szürkehályog műtét: 299 - 599 ezer forint
• bütyök műtét: 420-599 ezer forint
• epehólyag-eltávolítás: 590 - 618 ezer forint
• porckorongsérv műtét: 550-695 ezer forint
• csípőprotézis műtét: 1 millió 650 ezer - 1 millió 909 ezer forint + implantátum költsége
• térdprotézis műtét:1 millió 650 ezer - 1 millió 909 ezer forint + implantátum költsége

A műtétek árai ugyanakkor általában magukban foglalják - nem ambuláns műtét esetén - a kórházi tartózkodási napok költségeit is. A műtétre nem kell éveket várni, térdprotézis műtét esetében az egyik magánkórház akár az első szakorvosi konzultációtól számított 2 héten belül biztosít időpontot a beavatkozás elvégzésére. Ha nem jelent problémát a műtét árának megfizetése, akkor jóval hamarabb túl lehet lenni a beavatkozáson, - az általános vélemények szerint - egy felszereltebb, komfortosabb, a páciensek gyógyulását jobban segítő intézményben. 

Műtét kölcsön segítségével?

Ha anyagi nehézséget okoz egy kisműtét vagy nagyobb beavatkozás magánúton történő elvégzésének költsége, akkor megoldás lehet a banki finanszírozás is. A szabad felhasználású kölcsönök közül tudsz válogatni ilyen célra.  Különösen akkor érdemes mérlegelni, ha olyan betegséggel állsz szemben, amely miatt nem tudsz dolgozni, de egy hamarabb elvégzett fizetős beavatkozást követően gyorsabban vissza tudsz állni a munkába és újra keresőképes leszeli. A személyi kölcsön fedezete ugyanakkor a jövedelmed, vagyis nem árt néhány havi törlesztőre pénzt félretenni, ha váratlan komplikáció lépne fel, illetve javasolt  hitelfedezeti biztosítást is kötni. 

Kapcsolódó cikk

Milyen feltételei vannak a személyi kölcsön igénylésének 2024-ben?

Elolvasom a cikket

A felelős hitelfelvétel a pénzügyi tudatosság része. Nem javasolt kölcsönből fedezni a mindennapi élettel járó kiadásokat, például a rezsit vagy olyan értékcikkek vásárlását, amelyeket kölcsön nélkül nem engedhetnél meg magadnak, hanem általában megtérülő célokra érdemes kölcsönt felvenni. Nem vitás, hogy az egészséges élet az egyik legfontosabb, ám amikor az egészséged meginog, különösen fontos körültekintően dönteni egy hitelfelvételről, hiszen ezzel egy hosszabb távú havi törlesztési kötelezettséget vállalsz fel. 

A személyi kölcsön szabadon felhasználható, arra költheted, amire szeretnéd. A bankban nem kérdezik meg, mire költöd, vagy ha érdeklődnek is a hitel célja iránt, annak megvalósulását nem kell igazolnod. Online is igényelheted, nem kell bemenned a bankba, ami egy betegség esetén lényeges lehet. Akár órák múlva vagy pár nap alatt már a bankszámládon is lehet a felvett összeg. 

Azonban fontos körültekintően választani a személyi kölcsönök közül, hiszen amikor valamilyen betegség ér és a mindennapi életed felborul, akkor különösen számít minden forint. A kölcsönök közti különbségek a feltételekben, a kamatokban, és ezáltal a havi törlesztőrészletekben, illetve a teljes visszafizetendő összegben is megmutatkoznak. Ha például egy kisműtéthez csak pár százezer forintra van szükséged, kis összegű személyi kölcsönök közül is válogathatsz.

Ennyibe kerül most egy 300 ezer forintos és egy 2 milliós személyi kölcsön

Megnéztük, mekkora havi törlesztőrészlettel lehet most felvenni egy kis összegű és egy nagyobb személyi kölcsönt:

300 ezer forint 2 év futamidőre

A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.05.06. (300 ezer Ft, 2 évre, 300 ezer forint jövedelem mellett). 

Két évre akár 14-15 ezer forintos havi törlesztőrészlettel juthatsz könnyen és gyorsan 300 ezer forinthoz, akár kezdeti költségek nélkül.  A kis összegű személyi kölcsönök kamatai egyes bankoknál magasabbak, mint egy nagyobb összegnél, ugyanakkor a táblázatokban ennek ellenkezőjére is látunk példát. A CIB Előrelépő kölcsöne esetében például éppen ugyanakkora THM mellett érhető el a 300 ezres és a 2 millió forintos kölcsön is.

2 millió forint 5 év futamidőre

A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2024.05.06. (2 millió Ft, 5 évre, 500 ezer forint jövedelem mellett). 

2 millió forintot jelenleg mintegy 45 ezer forintos havi törlesztőrészlettől vehetsz fel, amelyet 5 évig kell fizetned. Egy ekkora összegű kölcsönnél már nagyobb különbségek vannak mind a  havi törlesztőkben, mind pedig a teljes visszafizetendőkben a bankok ajánlatai között. A legkedvezőbbeknél havi 45 ezret, a legdrágábbaknál viszont 56 ezret kell fizetni a törlesztésre havonta, a teljes visszafizetendő összegben pedig közel 700 ezer forintos különbség is lehet.

Van más megoldás is, de azzal előre kell tervezni

Célszerű előre félretenni az egészségedre. Erre lehet megoldás az egészségpénztárban vagy egészség- és önsegélyező pénztárban történő megtakarítás, amelyből később akár a magánorvosi ellátásokat is finanszírozhatod. Az új befizetéseid után minden évben 20 százalék, de évente maximum 150 ezer forint adóvisszatérítést lehet igénybe venni a befizetett szja-d terhére. Tehátaz állam ennyivel járul hozzá az egészségedhez az egészségpénztárba történő saját befizetéseid után. Az összegyűlt pénzt számtalan egészségügyi kiadásra fordíthatod.

Emellett magán-egészségbiztosítást is köthetsz. Ez az egészségpénztárral ellentétben nem egy megtakarítási forma, hanem inkább egy biztosítás, amelyet egy magánegészségügyi-szolgáltatóval kötsz. A szolgáltató bizonyos havidíjért meghatározott szolgáltatási csomagot nyújt neked, és az ebben foglalt szolgáltatásokért már nem kell külön fizetned, vagy kedvezményes díjért érhető el számodra. Ez mindig adott szolgáltatótól és a választott csomagtól függ. Egyre több munkáltató köt magán-egészségbiztosítást a dolgozóinak, de egyénileg is szerződhetsz egy választott magánszolgáltatóval. 

Az egészség- és önsegélyező pénztári megtakarításról és a magán-egészségbiztosításról korábbi cikkünkben tájékozódhatsz részletesen:

Kapcsolódó cikk

Hogyan tudsz félretenni az egészségedre?

Elolvasom a cikket