A fix 3%-os lakáshitelként is ismert Otthon Start Programnak az az egyik legfőbb vonzereje, hogy a kamata a piaci kamatozású lakáshiteleknél jóval kedvezőbb és nem haladhatja meg a 3%-ot. Ez az alacsony kamat a hitelfelvevők számára úgy valósulhat meg, hogy az állam kamattámogatást nyújt a kölcsönre a teljes futamidő alatt. Azonban egy tévesen értelmezett jogszabályi mondat sokakban kételyt ébreszt: vajon tényleg nem változhat (emelkedhet) meg az Otthon Start kamata az akár 25 éves időtáv alatt? Tisztázzuk ezt a félreértést.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
5 évente változtatható ügyleti kamat - mit éreznek ebből a hitelfelvevők?
Az ominózus, félreértésre okot adó mondat a fix 3%-os lakáshitelről szóló kormányrendelet kamattámogatásról szóló részében (20.§ (3)) található:
“A kölcsön (1a) bekezdés szerinti ügyleti kamata a kamattámogatás időszaka alatt ötévente változtatható meg.”
Ebben a mondatban azonban az ügyleti kamatról van szó, és nem az ügyfél által fizetendő kamatról! Ez a kétféle kamattípus az Otthon Start hitel esetében is különböző. Nézzük, melyik mit jelent!
Kép forrása: Freepik.com
Az Otthon Start hitel ügyleti kamata
Az Otthon Start egy kamattámogatott hitel, ami röviden azt jelenti, hogy az állam kamattámogatást nyújt a hitelfelvevőknek, hogy ők minél alacsonyabb kamattal vehessék fel a kölcsönt. A kamattámogatáshoz ennek érdekében nemcsak azt kell meghatározni, hogy mekkora kamatot fizethetnek a hitelfelvevők, hanem azt is, hogy milyen kamatból nyújtsa az állam. Ez utóbbi az ügyleti kamat.
“Az ügyleti kamat éves mértéke nem haladhatja meg az Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékét.”
Tehát a gyakorlatban:
- Vesznek egy hivatalos bázis értéket (ez az ÁKK Zrt. utóbbi 3 hónapos 5 éves futamidejű államkötvény aukcióin kialalkult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga).
- Ennek kiszámítják a 110%-át.
- Majd hozzáadnak 1 százalékpontot.
Az így kapott érték az Otthon Start hitel ügyleti kamata, ami havonta változó. 2026 márciusában ez 8,00%, 2026. áprilistól pedig 7,87% lesz. A hiteled ügyleti kamata attól függ, hogy mikor veszed fel a kölcsönt. Az ügyleti kamat a jogszabály szerint ötévente felülvizsgálható.
Az ügyfél által fizetendő kamat
Az ügyfél által fizetendő kamatot szintén a kormányrendelet szabályozza:
“Az ügyfél által fizetendő kamat éves mértéke nem haladhatja meg a 3 százalékot.”
Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevők maximum 3%-os kamatot fizetnek mindaddig, amíg a kölcsönre jár a kamattámogatás. A bankok a 3%-os maximumnál alacsonyabb kamattal is kínálhatják a kölcsönt, így aki például 2,80%-os kamatú Otthon Start hitelt vesz fel, akkor neki fixen annyi marad a kamat, amíg jogosult a kamattámogatásra.
A hitelfelvevők tehát mindaddig, amíg a kamattámogatásra jogosító feltételek fennállnak, a jogszabályban meghatározott kedvezményes kamattal törleszthetik a kölcsönt (max. 3%).
A kamattámogatás megszűnése esetén a kamattámogatás megszűnésének napjától módosul az ügyleti kamat.
- A kamattámogatási időszak alatt érvényes kamatperiódus lezárul és új, 5 éves kamatperiódus indul.
- Az új kamatperiódusban az ügyleti kamat alapját képező ÁKK értéke a kamattámogatás megszűnésének hónapjában aktuális ÁKK lesz. (Vagyis nem a kamattámogatás lezárult kamatperiódusában érvényes ÁKK.)
Az adósnak az így megállapított teljes ügyleti kamatot kell fizetni a kamattámogatás megszűnésének napjától.
Az ötévente történő kamatváltoztatásnak tehát a hitelfelvevők szempontjából mindaddig nincs jelentősége, amíg jogosultak a kamattámogatásra. Ha ez a jogosultság - optimális esetben - a futamidő végéig fennáll, akkor egyáltalán nincs hatással a kölcsönükre mindez.
A kamattámogatás
A kölcsön kamatainak megfizetéséhez az állam nevében a Magyar Államkincstár a hitelintézet közreműködésével a kölcsön futamidejére, (bizonyos esetben a kölcsön futamidején belül) a kamattámogatási időszak kezdeti feltételeinek teljesítését követően, de legfeljebb 25 évre kamattámogatást nyújt.
“A kamattámogatás mértéke az … ügyleti kamat 3 százalékponttal csökkentett mértéke, de nem haladhatja meg a hitelintézet által ténylegesen megállapított ügyleti kamat mértékét.”
Kamattámogatás számítása:
- Alapja a korábban kiszámított ügyleti kamat, ami 2026. márciusában 8,00%.
- Mivel a kamattámogatás ennek 3 százalékponttal csökkentett mértéke, amit le kell vonni ebből.
- Jelenleg tehát 5% (2026. március).
A bank az igénybe vett kamattámogatás éves összegéről évente egyszer, az éves elszámolás keretében tájékoztatja a támogatott személyt. Ugyanakkor ezzel neked, mint hitelfelvevőnek a tudomásulvételen kívül nincs más teendőd.
A gyakorlatban tehát az állam fizeti a bank által a jogszabály alapján kiszámított ügyleti kamat és a hitelfelvevők által fizetett ügyleti kamat különbözetét. Ezért az államnak fontos az ügyleti kamat nagysága, mert annak emelkedése annál nagyobb terhet ró a költségvetésre. Ebben azonban féket jelent az a kitétel is, hogy a kamattámogatás nem lehet magasabb, mint a tényleges banki ügyleti kamat.
Mi lenne, ha megszűnne az Otthon Start?
Bár ez a kérdés egyáltalán nincs napirenden, a hitelfelvétel előtt állókban felmerülhet annak lehetősége, hogy már nem számolhatnak a kedvező kamatú hitellel.
Egy biztos: Az Otthon Startnak jelenleg nincs a jogszabályban meghatározott lejárati ideje (mint például a Vidéki Otthonfelújítási támogatásnak, ami 2026. június 30-ig igényelhető).
Amennyiben az Otthon Start hitel a jelenlegi formájában megszűnne, akkor a bankoknál nem lehetne tovább igényelni a kedvezményes konstrukciókat. Ebben az esetben jogosultság függvényében más kamattámogatott hitelekkel vagy piaci kamatozású hitelekkel lehetne belevágni az otthonteremtésbe.
Érintheti-e a már felvett Otthon Start hiteleket egy esetleges megszűnés?
Amennyiben az Otthon Start hitelek igénylési lehetősége szűnik meg a jövőre nézve, az a már megkötött Otthon Start hiteleket nem érinti hátrányosan. A gyakorlatban a már megkötött hitelszerződések esetében az abban foglaltak érvényesek a teljes futamidő alatt. Például a már nem elérhető szocpol vagy “régi” CSOK hitelszerződéseket is a hitelfelvétel időpontjában fennálló szabályok szerint kell törleszteni.
Már megkötött hitelszerződések esetén a kamattámogatás - a rendeletben rögzített eseteken felül - csak akkor szűnhetne meg, ha olyan új rendelkezés születne, ami visszamenőlegesen is elvenné a már folyósított Otthon Start lakáshitelek kamattámogatását.
Összegzés
Az Otthon Start hitelt a kamattámogatásra jogosult hitelfelvevők végig fix, maximum 3%-os kamattal fizethetik vissza a hitelfelvétel időpontjában hatályos kormányrendelet szerint. Nincs tehát szó arról, hogy ezt a kamatszintet ötévente felülvizsgálnák és megváltoztatnák. Az 5 éves kamatmódosítási lehetőség a kölcsön ügyleti kamatára vonatkozik, ami a hitelfelvevők számára mindaddig nem lényeges, amíg a kamattámogatásra jogosító feltételek fennállnak.
