Bár a legtöbb ingatlanvásárlás saját tőkével kiegészítve történik, vannak olyan élethelyzetek, amikor a teljes vételárat hitelből szeretnéd fedezni. Az OTP Bank lehetőséget biztosít az önerő nélküli ingatlanvásárlásra is, természetesen bizonyos feltételek teljesítése mellett.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
A hitelbírálat során kulcsfontosságú, hogy megfelelő fedezetet tudj biztosítani, valamint jövedelmed elegendő legyen a havi törlesztőrészletek biztonságos fizetéséhez.
Na de miért kérnek a bankok önerőt a jelzáloghitel mellé?
Az önerő megkövetelése nemcsak MNB elvárás, hanem a bank kockázatkezelésének is fontos eszköze. A jelzáloghitel ugyanis jelentős kockázatot jelent a pénzintézetek számára, amit több módon igyekeznek mérsékelni: stabil jövedelemmel, megfelelő fedezettel és jó ügyfélminősítéssel.
A jelzálog és az önerő szorosan összefügg, mivel a bank nem finanszírozhatja az ingatlan teljes értékét. Ennek oka egyszerű: ha az adós nem törleszti a hitelt, és a bank árverezni kényszerül, nem garantált, hogy az ingatlan a teljes hitelt fedező áron értékesíthető. Ha azonban csak az ingatlan értékének 60-80%-át finanszírozza, sokkal nagyobb eséllyel tudja veszteség nélkül értékesíteni a fedezetet.
Lehetséges az önerő nélküli lakásvásárlás
Ha nem rendelkezel önerővel, még mindig van lehetőséged ingatlanvásárlásra pótfedezet bevonásával. Ez azt jelenti, hogy amikor a megvásárolni kívánt ingatlanra felvehető hitelösszeg nem fedezi a teljes vételárat, egy másik ingatlant is bevonhatsz fedezetként.
Ilyenkor mindkét ingatlanra jelzálogjogot jegyez be a bank, így nemfizetés esetén mindkét ingatlant értékesítheti. Az OTP Bank esetében nem szükséges, hogy a pótfedezet a te tulajdonodban legyen – leggyakrabban közeli hozzátartozók ingatlanát fogadják el erre a célra. Egy hitelügyletbe maximum három ingatlant hozhatsz be fedezetként, beleértve a megvásárolni kívánt ingatlant is.
Fontos, hogy ez a lehetőség támogatott hiteleknél, például a CSOK Plusz esetében is elérhető, így akár állami támogatással is vásárolhatsz önerő nélkül. Amennyiben a pótfedezet nem a hiteligénylő(k) tulajdonában van, az ingatlantulajdonosokat zálogkötelezettként be kell vonni a kölcsönügyletbe.
Pótfedezeti ingatlanok követelményei OTP lakáshitelnél
Pótfedezetként az OTP a következő ingatlanokat fogadja el:
- lakóingatlan
- hétvégi ház
- üdülő
- építési telek
A pótfedezetként bevont ingatlannak és a megvásárolni kívánt ingatlannak együttesen kell biztosítaniuk a szükséges hitelbiztosítéki értéket. Például, ha 20% önerő előírás mellett 50 millió forint hitelt szeretnél igényelni, a két ingatlannak összesen legalább 62,5 millió forint forgalmi értékkel kell rendelkeznie.
A pótfedezetnek ezeket a feltételeket kell teljesítenie:
- Magyarországon található
- per- és tehermentes
- magánszemély tulajdonában áll
- műszakilag befejezett állapotú
- biztosítással rendelkezik
- rendezett tulajdonviszonyok
- legalább 5 millió forint hitelbiztosítéki (HB) értékkel bír
Fontos tudni, hogy több ingatlanfedezet bevonása esetén is meg kell felelned a jövedelmi követelményeknek. Hiába fedezi az ingatlanok értéke bőven a hitelt, a banki elvárás szerint jövedelmednek is elegendőnek kell lennie a törlesztőrészletek fizetéséhez.
Ha a futamidő során a hiteled megfelelő részét már törlesztetted és az új ingatlanod önmagában is elegendő fedezetet nyújt a fennmaradó tartozásra, a pótfedezet tehermentesíthető és kivonható a szerződésből.
A bank minden esetben szabadon dönthet a hitelkérelem sorsáról, és túlzott kockázat esetén akkor is elutasíthatja azt, ha két ingatlant ajánlasz fedezetként. Ezért mindig kérj előzetes hitelbírálatot és lehetőség szerint előzetes értékbecslést is az adásvételi szerződés megkötése előtt.
Az önerő nélküli vásárlás előnyei és a hátrányai
Előnyök:
- A megfelelő mértékű hitel törlesztése után a pótfedezet tehermentesíthető, ha az új ingatlan értéke már önmagában kellő biztosítékot nyújt a fennmaradó tartozásra
- Rugalmas fedezeti lehetőségek: kisebb értékű ingatlan vagy akár egy telek is bevonható pótfedezetként
- Megtakarításaidat nem kell felhasználnod a vásárláshoz, így azokat befektetheted vagy más célra fordíthatod
- Hamarabb juthatsz saját ingatlanhoz, nem kell éveket töltened az önerő összegyűjtésével
- Kihasználhatsz kedvező piaci helyzeteket vagy ajánlatokat, amelyek az önerő összegyűjtésének ideje alatt elszalasztanál
Hátrányok:
- Két ingatlanra is jelzálogjogot jegyez be a bank, korlátozva mindkét ingatlan későbbi értékesíthetőségét
- Nemfizetés esetén nemcsak a megvásárolt, hanem a pótfedezetként bevont ingatlant is elveszítheted
- A magasabb hitelösszeg miatt nagyobb a havi törlesztőrészlet, ami jobban megterheli a családi költségvetést
- A jövedelmi korlátok miatt szigorúbb elbírálás alá eshetsz a hiteligénylés során
- A teljes futamidő alatt több kamatot fizetsz ki a nagyobb hitelösszeg miatt
Az önerő nélküli lakásvásárlás lehetősége sokak számára jelenthet megoldást, akik nem rendelkeznek elegendő megtakarítással, de szeretnének saját otthonhoz jutni. Az OTP Bank rugalmas feltételei és a pótfedezet bevonásának lehetősége alternatívát kínál a hagyományos finanszírozási modellhez képest. Mielőtt azonban emellett döntesz, alaposan mérlegeld az előnyöket és hátrányokat, valamint konzultálj hitelszakértővel is. Ne feledd, hogy a megfelelő jövedelmi háttér és a pótfedezet minősége kulcsfontosságú a sikeres hiteligényléshez, valamint érdemes előzetes hitelbírálatot kérni, hogy pontos képet kapj a lehetőségeidről. A körültekintő tervezés és a feltételek alapos megismerése biztonságosabb hitelfelvételt és hosszú távon is fenntartható törlesztést eredményezhet.
