A személyi kölcsön az egyik legkedveltebb hitelforma, hiszen viszonylag gyorsan és egyszerűen igényelhető, nem kell hozzá ingatlanfedezet, és a felhasználása is rugalmas. De mi van akkor, ha a jövedelmed nem érkezik bankszámlára, vagy épp nincs lehetőséged a bankszámlakivonat bemutatására?
A személyi kölcsönök legnagyobb biztosítéka az, hogy képes vagy a bevételedből meghatározott havi részletekben visszafizetni. Ezért a bankok nagyon alaposan megnézik, mennyi a jövedelmed, meghatározzák az elfogadható jövedelmek típusát, a szükséges munkaviszony hosszát, valamint a jövedelem igazolásaként benyújtandó dokumentumok körét.
Miért kérik a bankok szinte mindig a bankszámlakivonatot?
Míg jelzáloghitel igénylésénél több olyan pénzintézet is van, amely készpénzes keresetre is nyújt hitelt, addig személyi kölcsönnél sokkal szigorúbban járnak el a bankok. Ennek legfőbb oka, hogy jelzáloggal biztosított hitel felvételekor a kölcsön visszafizetésének biztosítéka az igénylő jövedelme mellett a fedezetként bevont ingatlan. Ugyanakkor személyi kölcsön mögött nincsen ingatlanfedezet, ezért a bankok különösen nagy hangsúlyt fektetnek az igénylő jövedelmének igazolására.
A jövedelem alátámasztására szolgáló legfőbb dokumentum a jövedelemigazolás mellett a jövedelmet tartalmazó bankszámlakivonat. A bankszámlakivonaton a jövedelem összege mellett megjelenik annak jogcíme is, például: munkabér, megbízási díj, stb.
Jellemzően az utolsó 3 havi számlakivonatot kérik be a bankok, amin egyrészt ellenőrizni tudják a jövedelmed rendszerességét, másrészt költési szokásaidat:
- A hitelkérelem engedélyezését negatívan befolyásolhatja, ha rendszeresen, nagyobb összegben költesz például szerencsejátékra. Ez alatt természetesen nem azt kell érteni, hogy elutasításra kerül a hitelkérelem, ha heti rendszerességgel feladsz egy lottószelvényt, de szerencsejátékra fordított rendszeres, jelentősebb költés már kizáró ok lehet.
- Negatív információ lehet a bank számára az is, ha a számlakivonaton esetleg egy NAV inkasszót lát vagy mínuszban van a számlád. Hitelkeret esetén nem jelent problémát annak igénybevétele, de a hitelkeret túllépése igen.
- Ugyancsak negatívum, ha visszautasított tételek látszódnak a kivonaton, vagyis a pénzintézet azt látja, hogy esetlegesen meglévő hiteltartozásodat nem tudta leemelni a bank esedékességkor, esetleg többszöri próbálkozásra sem.
Személyi kölcsön bankszámlakivonat nélkül – Mikor és hogyan lehetséges?
Önmagában a bankszámlakivonat is elegendő lehet személyi kölcsön igényléséhez, ha ugyanannál a banknál történik a hiteligénylés, ahova a rendszeres jövedelmed érkezik.
Ilyen esetben eltekinthet a bank a munkáltatói igazolástól. Ha azonban a rendszeres havi jövedelmed összegében nagyobb eltérés látszik, vagyis megközelítőleg nem ugyanaz az összegű munkabér jóváírás érkezik havonta a számládra, akkor szintén kérheti a bíráló a munkáltatói igazolás kitöltését. A munkáltatói igazolásból ugyanis kiderül, hogy mi lehet az eltérő összegű munkabér oka, például túlóra vagy esetleg táppénz. Ez utóbbi szintén negatívan befolyásolhatja a hitelbírálat eredményét, ha huzamosabb ideig fennállt.
Ugyanakkor vannak olyan jövedelemtípusok, ahol nem elvárás egy-egy bank részéről a számlakivonat benyújtása. Ilyen lehet például egyéni vállalkozói, illetve társas vállalkozásból származó jövedelem igazolása, nyugdíjas személy igénylése, esetleg családtámogatási juttatás (gyes, családi pótlék, stb.) igazolása.

Kép forrása: Getty Images
Készpénzben kapott munkabér
A leggyakoribb eset, ha alkalmazottként szeretnél hitelt felvenni. A hitel visszafizetésének biztosítéka ez esetben munkabéred. Amennyiben jövedelmed nem ahhoz a bankhoz érkezik, ahol a személyi kölcsönt fel szeretnéd venni, akkor a munkabért munkáltatói igazolás kitöltésével kell igazolnod. Ez minden pénzintézetnél formanyomtatvány, amit a munkáltatódnak kell kitölteni. A munkáltatói igazolás önmagában a legtöbb banknál nem elegendő. Emellett a bankok többségénél bankszámlakivonattal is alá kell támasztani a munkáltató által igazolt bért. Így az igényléshez benyújtandó az utolsó 3 havi – munkabért tartalmazó - számlakivonat is.
Ha nem a saját nevedre szól a számlakivonat, hanem esetleg a házastársad, élettársad nevére, akkor az is elfogadható, de kell, hogy legyen rendelkezési jogod a számla felett.
Személyi kölcsön felvételénél csupán egy-két bank van, amelyik elfogadja a készpénzben kapott jövedelmet. Ezek között is egy pénzintézet az, amely a munkáltatói igazolás mellett nem kéri egyéb dokumentummal alátámasztani a munkabért.
Készpénzes jövedelem esetén általában további feltétel, hogy igénylőként egyéb dokumentummal is alátámaszd keresetedet. Ezek az alábbi dokumentumok lehetnek:
- 30 napnál nem régebbi NAV jövedelemigazolás,
- NAV elektronikus keresetkimutatás
NAV jövedelemigazolás
A NAV jövedelemigazolás adóévenként tartalmazza az összevontan és elkülönülten adózó jövedelmet és adókat. Az igazolás kérhető:
- személyesen a NAV bármely ügyfélszolgálatán
- elektronikusan az IGAZOL-nyomtatványon az Általános Nyomtatványkitöltő (ÁNYK) programmal kitöltve és elektronikusan benyújtva. (Az IGAZOL-nyomtatvány a NAV honlapján, a www.nav.gov.hu → Nyomtatványok → Nyomtatványok ÁNYK-hoz → Nyomtatványkereső → Részletes keresés útvonalon érhető el.). A nyomtatvány elektronikusan Központi Azonosítási Ügynökön (KAÜ) keresztül, DÁP vagy Ügyfélkapu+ azonosítással nyújtható be.
- Telefonon a NAV Infóvonalán a 1819-es számon a (2) menüpontot választva. (A rendszer használatához ügyfél-azonosító számmal kell rendelkezni. Ügyfél-azonosító szám a TEL jelű nyomtatványon igényelhető, amit a NAV-hoz személyesen vagy Központi Azonosítási Ügynökön (KAÜ), DÁP vagy Ügyfélkapu+ azonosítással lehet benyújtani.)
- Postán az IGAZOL-nyomtatványon az ÁNYK-ban kitöltve, majd nyomtatás után aláírva és postázva.
Az igazolás kiállítása díjmentes. Kiadásának határideje hat naptári nap. Személyes ügyintézéskor a NAV az igazolást azonnal kiállítja.
A NAV jövedelemigazolást illetően ki kell emelni, hogy a NAV mindig az előző évről tudja kiadni az igazolást. A munkáltatói igazoláson szereplő munkaviszony idejének tehát le kell fednie a benyújtott NAV jövedelemigazolás időszakát.
Ha az előző adóévben nem a jelenlegi munkahelyeden dolgoztál, akkor nem vehető figyelembe a jövedelmed az adott bankoknál. Ebben az esetben csak olyan bankhoz fordulhatsz, amely a munkáltatói igazolás mellett egyéb dokumentumot nem kér a munkabér alátámasztására, ezzel azonban jelentősen beszűkül hitelfelvételi lehetőséged.
Annál a banknál, ahol nem elvárás a NAV jövedelemigazolás benyújtása, megfelelő, ha az igénylő legalább 3 hónapja a jelenlegi munkahelyén dolgozik, próbaideje már lejárt és határozatlan idejű a munkaszerződése.
NAV elektronikus keresetkimutatás
A keresetkimutatás a munkáltatók által havonta a NAV-hoz lejelentett adatok alapján készül, tehát a kimutatás abban az esetben kérhető le, ha a munkáltató az adott időszakban nyújtott be a NAV-hoz adó- és járulékbevallást. A keresetkimutatásban egy év, a lekérdezést megelőző második hónap utolsó napjáig terjedő 12 hónap adatai szerepelnek. Ha tehát 2025 júniusában indítasz lekérdezést, akkor a 2024. május 1. - 2025. április 30. adatokat fogja tartalmazni.
Az elektronikus keresetkimutatás a NAV Ügyfélportálján keresztül érhető el. A lekérdezéshez Ügyfélkapu+ regisztráció és azonosítás szükséges. Keresetkimutatás lekérdezés indítása lehetőség kiválasztásával tudod elindítani az igazolás lekérését, amely azonnal elérhető. Az eredmény elfogadása után a keresetkimutatás továbbküldhető közvetlenül a választott hitelintézethez.
Személyi kölcsön készpénzben kapott nyugdíjjal
Ha kézbe kapod a nyugdíjad, akkor a
- a tárgyévi nyugdíj értesítő levél,
- a nyugdíjfolyósító igazolása vagy
- az utolsó havi nyugdíjszelvény is elegendő lehet igazolásként.
Személyi hitel kézbe kapott vállalkozói jövedelemmel
Ha saját vállalkozásodból származik a bevételed, és azt nem bankszámlára kapod, akkor is van megoldás:
- NAV jövedelemigazolás (előző évi SZJA bevallás is lehet, ha átalányadózó vagy).
- NAV nemleges köztartozásról szóló igazolás: Fontos, hogy egyes bankok a "bővített adattartalmú" igazolást kérik, ami nem csak a nemleges tartozást, hanem a fizetési könnyítéseket is tartalmazza.
Egyéb jövedelemtípusok elfogadása bankszámlakivonat nélkül
- Bizonyos esetekben a családtámogatási juttatások (gyes, családi pótlék stb.), ha nem bankszámlára érkeznek, elfogadhatók lehetnek (bankfüggő).
- Külföldi jövedelmek (beleértve a családtámogatási juttatásokat is) általában nem vehetők figyelembe bankszámlakivonat nélkül.
Egyéb jövedelemtípusok kizárólag abban az esetben vehetők figyelembe, ha bankszámlára érkeznek. Ilyen például a megbízási díj, életjáradék típusú jövedelem, rezidensi ösztöndíj, doktorandusz jövedelem, hittanoktatói díj, lelkészi javadalom, osztalék és tiszteletdíj.
Mire készülj, ha bankszámlakivonat nélkül szeretnél hitelt felvenni?
- Szűkebb bankválaszték: Kevesebb olyan bank van, amelyik elfogadja a készpénzben kapott jövedelmet, és még kevesebb az, amelyik csak a munkáltatói igazolást kéri be, és eltekint minden más dokumentumtól.
- Több igazolás: Valószínűleg több kiegészítő dokumentumot kell majd benyújtani, mint egy átlagos igénylőnek.
- Hiánypótlás: Ha a benyújtott igazolások nem felelnek meg, akkor a bank hiánypótlást kérhet, ami késleltetheti a folyamatot.
- Ha elutasítják a kérelmet: Ha a bank elutasítja a kérelmedet a bankszámla hiánya miatt, vagy más okból (pl. nem megfelelő a jövedelem összege), akkor érdemes elgondolkodni adóstárs bevonásán vagy egy másik banknál megpróbálni az igénylést.