A személyi kölcsön az egyik legnépszerű hiteltípus, hiszen igénylője gyorsan, a felhasználási cél megjelölése és ingatlanfedezet bevonása nélkül juthat hozzá a kívánt összeghez. Az igényléshez elegendő jövedelemigazolást benyújtani. Kérdés azonban, hogy hitelképes lehetsz-e akkor is, ha jövedelmedet nem tudod bankszámlakivonattal alátámasztani.
Személyi hitel esetén a kölcsön visszafizetésének legfőbb biztosítéka az adós jövedelme. Emiatt a hitelintézetek szigorúan vizsgálják az igénylő igazolt jövedelmét. Meghatározzák az elfogadható jövedelmek típusát, a szükséges munkaviszony hosszát, valamint a jövedelem igazolásaként benyújtandó dokumentumok körét.
A leggyakoribb eset, ha alkalmazottként szeretnél hitelt felvenni. A hitel visszafizetésének biztosítéka ez esetben munkabéred. Amennyiben jövedelmed nem ahhoz a bankhoz érkezik, ahol a személyi kölcsönt fel szeretnéd venni, akkor a munkabért munkáltatói igazolás kitöltésével kell igazolnod. Ez minden pénzintézetnél formanyomtatvány, amit a munkáltatónknak kell kitölteni. A munkáltatói igazolás önmagában a legtöbb banknál nem elegendő. Emellett a bankok többségénél bankszámlakivonattal is alá kell támasztani a munkáltató által leigazolt bért. Így az igényléshez benyújtandó az utolsó 3 havi – munkabért tartalmazó - számlakivonat is.
Mit tehet az, aki készpénzben kapja munkabérét?
Míg jelzáloghitel igénylésénél több olyan pénzintézet is van, amely készpénzes keresetre is nyújt hitelt, addig személyi kölcsönnél sokkal szigorúbban járnak el a bankok. Ennek legfőbb oka, hogy jelzáloggal biztosított hitel felvételekor a kölcsön visszafizetésének biztosítéka az igénylő jövedelme mellett a fedezetként bevont ingatlan. Ugyanakkor ingatlanfedezet nélküli személyi hitel esetén a bank számára kizárólag az igénylő jövedelme jelent biztosítékot a hitel visszafizetésére.
Személyi kölcsön felvételénél csupán egy-két bank van, amelyik elfogadja a készpénzben kapott jövedelmet. Ezek között is egy pénzintézet az, amely a munkáltatói igazolás mellett nem kéri egyéb dokumentummal alátámasztani a jövedelmet. Készpénzes jövedelem esetén általában további feltétel, hogy az igénylő utolsó 6 havi NAV bejelentővel, illetve 30 napnál nem régebbi NAV jövedelemigazolással, vagy NAV Elektronikus keresetkimutatással is erősítse munkáltatói igazolását.
A NAV jövedelemigazolást illetően azonban ki kell emelni, hogy a NAV mindig az előző évről tudja kiadni az igazolást. A munkáltatói igazoláson szereplő munkaviszony idejének tehát le kell fednie a benyújtott NAV jövedelemigazolás időszakát. Emiatt fontos, hogy az igénylőnek már az előző adóévben is a jelenlegi munkahelyén kellett dolgoznia.
Annál a banknál, ahol nem elvárás a NAV jövedelemigazolás benyújtása, megfelelő, ha az igénylő legalább 3 hónapja a jelenlegi munkahelyén dolgozik, próbaideje már lejárt és határozatlan idejű a munkaszerződése.
Személyi kölcsön készpénzben kapott nyugdíjjal
Nyugdíjas igénylők esetén már kevésbé szigorúak a bankok a benyújtandó igazolás tekintetében. Nem jelent kizáró okot, ha a nyugdíjas igénylő nem bankszámlára, hanem kézbe kapja a nyugdíját. Ebben az esetben a legtöbb pénzintézet a tárgyévi nyugdíj értesítő levelet vagy a nyugdíjfolyósító szerv által kiállított igazolást és az utolsó havi nyugdíjszelvényt kéri benyújtani.
Személyi hitel kézbe kapott vállalkozói jövedelemmel
Saját vállalkozásból származó jövedelem esetén szintén nem jelent problémát, ha a jövedelem nem bankszámlára érkezik. A személyi kölcsön igénylés ez esetben NAV jövedelemigazolással és általában NAV nemleges köztartozásról szóló igazolással indítható. Bizonyos esetekben az előző évi SZJA bevallást kérheti még be a bank a figyelembe vehető jövedelem megállapításához.
