A könnyűszerkezetes technológia az olcsóbb építkezés szinonimájává vált sokak számára. A kivitelezési idő lényegesen kedvezőbb lehet, hiszen a hagyományos téglaházakhoz képest akár 50-70%-kal rövidebb idő alatt felépíthető egy könnyűszerkezetes otthon. Az építkezés megkezdésétől számítva már 3-4 hónapon belül kulcsrakész állapotba kerülhet az ingatlan.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Másik nagy előnye a jobb helykihasználás, hiszen a téglaépítéshez képest kevesebb belső teret veszítünk el a falvastagság miatt. Egy könnyűszerkezetes ház energetikai szempontból is rendkívül kedvező tulajdonságokkal rendelkezik, könnyen túl is teljesíti a jelenlegi építési szabályozás alapján elvárt energetikai követelményeket.
A klasszikus helyszínen készített könnyűszerkezetes házakon túl egyre nagyobb teret hódítanak az előregyártott elemekből épített lakóingatlanok. Az egyik leggyakoribb technológia a SIP paneles építkezés. Az előregyártott SIP panelek segítségével látványosan gyorsan tud haladni a kivitelezés:
akár egy-két munkanap alatt felállíthatók a főfalak.
A könnyűszerkezetes ház finanszírozása
Mind a klasszikus könnyűszerkezetes ingatlan, mind pedig a SIP paneles kivitelezésű ház finanszírozható CSOK Plusz vagy piaci kamatozású építési hitellel is, ha a megfelelő dokumentumok rendelkezésre állnak, és az adott bank is elfogadja a választott építési technológiát.
Építési hitel igénylése előtt azonban érdemes tisztában lenni a banki feltételekkel, szabályokkal és lehetséges buktatókkal. Pontokba szedtük azokat a kérdéseket, amiket még a kölcsönkérelem benyújtása előtt fontos alaposan körbejárni.
1. Kivitelezői engedélyek
A könnyűszerkezetes épület finanszírozásához a bank felé igazolni kell, hogy a falszerkezet kivitelezője jogosult az adott munkálatok elvégzésére. Kivitelezői szerződést kell bemutatni pénzintézetnek, illetve a cégnek kell rendelkeznie ÉMI/NMÉ engedéllyel. Ha nem a kivitelező végzi a munkát, akkor egy ÉMI/NMÉ engedéllyel rendelkező cégnek kell igazolnia a megfelelő szakmai kivitelezést.
Az alábbi dokumentumok benyújtására lesz szükség:
- a kivitelezővel kötött szerződés és
- a kivitelező nevére szóló NMÉ (Nemzeti Műszaki Értékelés) vagy ÉMI engedély vagy ETA (European Technical Assessment) dokumentum.
Ahhoz, hogy a bank a könnyűszerkezetes épületet elfogadja hitelfedezetként, a kivitelezői engedélyeknek meg kell felelniük a pénzintézet által támasztott követelményeknek. Ezért érdemes mind a bankfiókban, mind pedig a kivitelezőnél érdeklődni a szükséges dokumentumokról és eljárásokról.
2. Minimum négyzetméterár és költségvetés
Az építési hitel összege nagymértékben függ az ingatlan várható értékétől, amelyet az értékbecslő állapít meg helyszíni szemle alapján. A bankok általában a becsült érték egy meghatározott százalékát engedélyezik hitelként.
Az építési hitel igényléséhez részletes költségvetést kell készíteni. A bankok rendszerint előírják, hogy milyen formátumban kell ezt benyújtani. Fontos tudni, hogy a legtöbb pénzintézetnek van egy minimálisan elvárt négyzetméterára, amely az épület műszaki paramétereitől, az építési módtól, a szintek számától és az elhelyezkedéstől függően változhat. Ez a minimális ár jelentősen eltérhet a különböző bankoknál.
Az értékbecslőnek el kell fogadnia a benyújtott költségvetést. Ha a becsült négyzetméterár eltér a költségvetésben szereplőtől, akkor az értékbecslő javaslatot tesz annak módosításra.
A CSOK Plusz hitel igénylésekor különösen fontos az értékbecslés és a költségvetés összhangja. Ha a költségvetés nem felel meg az értékbecslő által meghatározott minimális négyzetméterárnak, a bank elutasíthatja a kérelmet. Az új, megemelt költségvetést csak egy új kölcsönkérelem keretében lehet beadni.
Támogatott hitel igénybevétele esetén a teljes költségvetés legalább 70%-át számlákkal kell igazolni. A számláknak az ügyfél nevére kell szólniuk, és csak a ténylegesen elvégzett munkálatokat tartalmazhatják, előre nem történhet számlázás.
A beadott költségvetést a hitel folyósítása alatt nem lehet módosítani. Még ha az építkezés költségei meg is haladják a költségvetést, a bank általában nem nyújt további hitelt.
Piaci hitel esetén is fontos az értékbecslés és a költségvetés összhangja a finanszírozási arány miatt (főleg, ha 10-20% önerővel építkeztek), de nincsen számlabemutatási kötelezettség.
3. Folyósítási szakaszok
Építési hitel esetén a bank a szerződésben meghatározott módon, szakaszosan folyósítja a hitel összegét, általában 3-4 részletben. Minden egyes folyósítási szakasz előtt a bank értékbecslője megállapítja az épülő ingatlan készültségi fokát. Ezt követően kerül kiutalásra a következő részlet, amelyet szintén teljes egészében fel kell használni a következő folyósítási szakaszba lépéshez. Az utolsó folyósítás előtt be kell mutatni az ingatlan használatbavételi engedélyét.
Könnyűszerkezetes ingatlan esetén, mivel a technológia következtében az építkezés sokkal gyorsabb lehet, nem minden bank ugyanúgy finanszírozza az egyes szakaszokat.
Van olyan pénzintézet, ahol ugyanúgy kezelik a könnyűszerkezetes ingatlanokat is, mint a hagyományos technológiával felépített házakat. Tehát a telek megvásárlása után beépítésre kerül az önerő és ezt követően a készültségi foknak megfelelően és annak arányában utalja ki a bank az egyes hitelrészleteket.
Van azonban olyan banki gyakorlat is, amely szerint a pénzintézet csak emelt szintű szerkezetkész kivitelezés esetén kezdi meg a folyósítást. Ez azt jelenti, hogy nagyságrendileg 70%-os készültségi fokot el kell érnie ahhoz az építkezésnek ahhoz, hogy kiutalják az első hitelösszeget.
Emelt szintű szerkezetkész állapot (a szerkezetkész állapoton túl) tartalmazza a következőket:
- aljzatbetonok
- belső vakolás, külső vakolás, szabadnyílások
- külső nyílászárók
- víz-, hő- és hangszigetelések megléte (falak és födémek, lábazat)
- ereszcsatorna
- közmű (víz, villany, gáz) csövezések és vezetékek kiállásokkal
- gépészeti (fűtés, melegvízellátás) csövezések és vezetékelések kiállásokkal
Emelt szintű szerkezetkész nem tartalmazza:
- a melegpadló-burkolatok alatti végleges padlókiegyenlítést, a hideg- és melegpadló-burkolatokat, valamint a csempeburkolást
- a belső válaszfalak ajtóit
- falak és a mennyezet végleges glettelt felületképzését és festés-tapétázását
- lakásokban beépített szekrényeket, konyhabútort, mosogatót, tűzhelyet és páraelszívót
- lámpatesteket, világítási kapcsolókat és dugaszoló aljzatokat és egyéb extra elektromos automatikák gépészeti elemeit (lift, kapumozgató stb.)
- gyengeáramú hálózat és azok szerelvényeit
- beépítésre szanitereket (fürdőkád, mosdó, csaptelepek, WC- és öblítőtartály), kádelfalazás, valamint piperetárgyak (ülésdeszka, törölköző- és WC-papírtartó stb.)
A finanszírozási szakaszok azért fontosak, mert ha kevés az önerő, akkor a kivitelezővel kötött szerződésnek rugalmasnak kell lennie, hogy az építkezés ne álljon le, tehát találni kell egy olyan kivitelezőt, aki hajlandó előre dolgozni, még mielőtt a bank kifizette volna az első részletet.
4. Hiteltípusok könnyűszerkezetes ingatlannál
A hitelintézetek általában elfogadják a könnyűszerkezetes házakat fedezetként, így több típusú hitelt is igénybe vehettek az építkezés finanszírozására. Azonban fontos szempont az is, hogy a jövedelmetek elbírja a törlesztőrészleteket.
- Babaváró kölcsön: amennyiben megfeleltek a Babaváró hitel feltételeinek, ezt a kamatmentes, államilag támogatott kölcsönt felhasználhatjátok akár önerőként is az építkezéshez.
- CSOK Plusz hitel: amennyiben családalapítás a cél, akkor CSOK Plusz kamattámogatott hitellel is finanszírozható az építkezés.
- Piaci hitel: a hagyományos piaci hitelek is elérhetőek könnyűszerkezetes ház építéséhez, ha a többi hitel nem fedezi a teljes költséget.
A különböző hiteleket kombinálhatjátok is, így nagyobb összeghez juthattok, amennyiben persze a jövedelmetekbe belefér.
Ezekre érdemes figyelni az építési hitel igénylésekor
- Már a telekvásárlás előtt érdemes utánajárni, hogy az adott településen milyen költségvetés elfogadható az egyes pénzintézeteknek, és milyen finanszírozási aránnyal kalkulálhatsz (önerő/hitelfedezet terhelhetősége).
- Külterületi telek esetén, ha nincs kivonva művelési ág alól az egész terület, fontos előre tudni, hogy melyik bank fogadja el fedezetként a tulajdoni lap alapján.
- A kivitelező kiválasztásánál ne csak az árat vedd figyelembe, hanem azt is, hogy rendelkezik-e a bank által elvárt engedélyekkel. Emellett a kivitelezés finanszírozásáról is érdemes egyeztetni az elképzeléseket.
- Amennyiben kevés az önerő a könnyűszerkezetes ház építéséhez, javasolt tisztázni, hogy az egyes bankok milyen építési fázisok elérése esetén kezdik meg a hitel összegének folyósítását, hiszen ez nagyban befolyásolhatja a bankválasztást. A költségvetés az egyik alapja a kölcsönkérelmi dokumentációknak. Érdemes már az előminősítéskor megkérdezni a bankot, hogy a költségvetésed megfelel-e az általuk elvárt összegeknek és négyzetméteráraknak.
- Ha támogatott hitelt szeretnél, az előminősítés során kérj részletes tájékoztatást a banktól arról, hogy milyen feltételeknek kell megfelelned, és milyen egyéb követelményeket támasztanak az adott hitelkonstrukcióval kapcsolatban.
Megéri szakértőre bízni a hitelt
Egy házépítés összetett és stresszes folyamat, rengeteg döntést kell meghoznod, ezért fontos, hogy a finanszírozással kapcsolatos kérdések már előre tisztázottak legyenek. Mivel azonban a bankoknál eltérőek lehetnek a könnyűszerkezetes házakra vonatkozó hitelezési szabályok, felbecsülhetetlen lehet egy szakember segítsége, aki naprakész információkkal bír az egyes pénzintézetek gyakorlatáról.
Miben segít a hitelszakértő?
- Bankválasztás: megtalálja a számodra legmegfelelőbb bankot, figyelembe véve a könnyűszerkezetes házra vonatkozó speciális igényeket.
- Egyedi kamatok: piaci hitelnél egyedi kamatkedvezményt is kaphatsz a banktól egy szakember segítségével.
- Dokumentációk összeállítása: segít a szükséges papírok összegyűjtésében és a hitelkérelem benyújtásában.
- Végigkísér a teljes folyósítás alatt: az építkezés során nyomon követi a folyósításokat, bármikor fordulhatsz hozzá a kérdéseiddel.
