Manapság már nagyon sok embernél a bankkártya jelenti az fő fizetési eszközt. Szerencsére egyre többen választják a készpénzes fizetés helyett, ami azért jó hír, mert a készpénzállomány fenntartása a teljes gazdaságra vetítve jelentős kiadást jelent. A külföldi költéseknél is egyre többször kerül elő a bankkártya, nem árt tudni azonban, hogy miként használhatod azt tudatosan, illetve hogyan spórolhatsz a kártyás fizetéseknél. Valamint ha mégis készpénzre van szükséged az utazás alatt, akkor mutatjuk mikre figyelj mindenképp.
Milyen bankkártya használható külföldön?
Érdemes utánanézni, hogy a bankkártyádat elfogadják-e abban az országban, ahová utazol. A Mastercard és a VISA kártyáival a legtöbb fejlett országban nincs probléma. Viszont azok a kártyák nem használhatóak külföldön, amelyeken csak a hazai kibocsátó bank logója szerepel.
Milyen árfolyamon vált a bank?
A bankkártyás vásárlás kényelmes, belföldön és külföldön is ingyenes, s nem terheli tranzakciós illeték fizetési kötelezettség sem.
Azonban külföldön érdemes résen lenni a kellemetlen meglepetések elkerülése érdekében. Mégpedig azért, mert, ha forintszámládhoz kapcsolódik a kártyád, amellyel külföldön szeretnél vásárolni, akkor a tranzakció elszámolását a bankod ugyan forintban bonyolítja, de emögött devizaügyletek vannak.
Egyrészt a kártyatársaság dollárban vagy euróban számol. Másrészt ahol külföldön vásárolsz – legyen az egy üzlet, étterem, kávézó, szálloda stb. – ott jellemzően a helyi pénznemben lehet fizetni. Összességében többszöri devizaváltásra is sor kerülhet, ez pedig megdobhatja a végösszeget. Külföldi utazásod előtt tehát tanácsos megnézni, hogy éppen hol áll az euró és a dollár árfolyama, a legtöbb kártyatársaság ezekkel bonyolítja a váltásokat. Ha pedig olyan országba mész, ahol nem ezeket a devizákat használják, akkor a helyi pénz aktuális árfolyamát is érdemes megnézni.
Sok esetben tehát a helyi pénzben történő vásárlás után a kártyatársaság árfolyamán dollárra vagy euróra váltódik a pénz, majd itthon a bankod váltja át forintra az összeget. A kártyatársasági árfolyamok az esetek döntő részében korrektek, a piacon elérhető legjobbak között vannak. A bankok zöme itthon deviza eladási árfolyamon számolja át a külföldi kártyás fizetést. Ez kedvezőbb árfolyam, mintha valuta árfolyamot alkalmaznának. Ugyanakkor fontos pontosan utánanézni, hogy a te bankod milyen módon számolja el a külföldi költéseket, milyen árfolyamot alkalmaz.
Bankkártyás fizetés külföldön: forint vagy euro?
Egyre több alkalommal találkozhatunk azzal, hogy külföldi bankkártyás vásárláskor a POS-készülék felkínálja, hogy forintban is fizethetjük a vásárlás összegét. Ezt az úgynevezett dinamikus valutaváltás (Dynamic Currency Conversion – DCC) szolgáltatás teszi lehetővé.
Amit azonban mindenképp tudnod kell, hogy a forint nem épp a világ legfelkapottabb fizetőeszköze, épp ezért a bankkártya elfogadást működtető külföldi pénzintézeteknek nem igazán van szüksége arra, hogy forintban képződjön bevétele. Vagyis a bank már eleve olyan árfolyammal számol, amely neki kellő fedezet nyújt az „egzotikus” valuta visszaváltására. És ez az árfolyam messze rosszabb, mintha a kártyatársaságra és a magyar bankodra bíznád a váltást. Általánosságban az lehet célravezetőbb, ha minden országban a helyi pénznemben fizetsz a bankkártyáddal.
Érdemes jelezni a banknak, ha külföldre utazol
Ma már a legtöbb banknak van saját, úgynevezett kockázatelemző rendszere, amely figyeli, hogy egy-egy bankkártyát hogyan használnak.
Ha alapesetben ritkán mész külföldre, de most eljött ez a pillanat, és az itthon megszokottnál nagyobb összegek elköltésére készülsz, akkor érdemes ezt jelezni előre a bankodnak. Előfordulhat ugyanis a szoktatlan költéseknél, hogy letiltja a rendszer a kártyát.
Arra is van példa, hogy a bank jelentkezik, hogy valóban te fizettél-e a kártyáddal az adott országban. Ez tulajdonképpen téged véd attól, hogy ha ellopják a kártyaadataidat, akkor a csalók ne tudjanak külföldi tranzakciókat végrehajtani vele. Ha esetleg még nincs beállítva, akkor külföldi utazás előtt érdemes kérni azt az sms-szolgáltatást, amely minden tranzakció után azonnal üzenetet küld a vásárlás értékéről.
Jól jön az SMS szolgáltatás, de nem biztos, hogy pontosan mutatja a terhelést
Az sms-küldési (push üzenet) szolgáltatásnak köszönhetően a vásárlás pillanatában üzenetben megkapod, mennyit is fizettél forintban az áruért. Ez beszédes lehet a pontos árfolyam meghatározására. Ugyanakkor fontos tudni, hogy a fizetésed végösszege ettől eltérhet. Szerencsére a digitalizált világban számos tranzakció azonnal lezajlik, ám amikor kártyával fizetsz, csak a terhelés történik meg. A végleges elszámolás akkor következik be, ha a kereskedő bankja „elkéri” a pénzt a bankodtól. Ez akár 1-2 napos késéssel is történhet, attól függően, hogy a POS-készüléket üzemeltető kereskedővel milyen rendszerességgel számol el az ottani bank. Egy-két nap alatt pedig az árfolyam változhat. Ennek következtében fizetésed végösszege magasabb vagy alacsonyabb lehet, mint az az első terheléskor látszott. Érdemes tehát külföldi utazás után átnézni az egyenleget és a bankszámlakivonatot, hogy lásd, valójában mennyit is költöttél.
Pénzfelvétel külföldön automatából
Előfordulhat, hogy készpénzre – „helyi pénzre” – van szükséged külföldön, és az itthon megszokott gyakorlat szerint egy ATM-et választasz. Ennek azonban költsége lehet, esetenként jelentős, akár több 1000 forint is. Bár külföldön nem kell a pénzfelvétel után tranzakciós illetéket fizetni, mint az itthoni tranzakciók után, de a külföldi készpénzfelvétel összességében sokkal drágább, mintha itthon vennéd fel a bankjegyeket.
Érdemes előre tervezni és már az utazás előtt megnézni, hogy a környéken hol találsz majd ATM-et. Célszerű annak is utánanézned, hogy a bankod, ahol számládat vezeted, működik-e az adott országban is. Több pénzintézet ugyanis a bankcsoport egészében kedvezményes díjon kínál pénzfelvételt ügyfeleinek – van olyan bank, ahol a hazai pénzfelvétel díján juthatsz hozzá a szükséges összeghez.
Külföldi készpénzfelvétel költsége
Miután a külföldi készpénzfelvételnek jellemzően van egy fix költsége is, ezért a készpénzfelvétel díja jellemzően így néz ki: “x euró fix költség + felvett készpénz y százaléka”. Tehát külföldi utazáskor összességében javasolt egyszer és nagyobb összeget kivenned az automatából, hiszen így csökkenthető a pénzfelvétel fajlagos költsége.
Pénzváltás itthon
Az itthoni pénzváltás kapcsán is érdemes néhány dolgot észben tartanod:
- A pénzváltó helyeken is nagyon különbözőek az árfolyamok – a forgalmas bevásárlóközpontokban vagy az idegenforgalmilag felkapottabb helyeken sokszor jóval rosszabb árfolyamon vásárolhatsz valutát.
- A valutaváltást itthon 3 ezrelékes (maximum 6 ezer forintos) illeték terheli, ám sok valutaváltó ennél magasabb konverziós (váltási) költséget számol fel. Sok esetben a felszámított költség sávos, mértéke annak fényében csökken, milyen nagyságú valutát váltasz. Ha tehát csak zsebpénzt szeretnél magaddal vinni, fajlagosan a valutaváltás is drága lehet.
- Néhány felkapott valutát (euró, dollár) leszámítva, több külföldi fizetőeszköz itthon is egzotikusnak számít. Ezek beszerzése, tartása költségesebb, hiszen kevésbé forog. Ez bizony az árfolyamban is meglátszik.
- Ha viszont „felkapott” valutát viszel külföldre, ott azzal kell számolnod, hogy a helyi pénzre való cserélés, vagy a helyi pénzt kiváltó fizetés újabb átváltással jár, amit vagy pénzváltó, vagy a kereskedő tesz meg. Ettől még ez újabb valutaváltás, ahol a partner is keresni szeretne. Vannak természetesen országok, ahol a helyi pénz elértéktelenédese vagy épp a magas infláció miatt bevett gyakorlat például euróban fizetni, de azért az alku során nem árt tisztában lenned azzal, milyen árfolyamon jegyzik a helyi valutát – ezt pénzváltó applikációkkal vagy a google, yahoo valutakonverterével ellenőrizni tudod.
Alternatíva lehet a Revolut
A Revolut alternatívát nyújt a hagyományos bankszámlák és bankkártyák világában, különösen azoknak akik sokszor intézik tranzakcióikat külföldön vagy külföldi pénznemekben. Fiókot ingyenesen is regisztrálhatsz, vagy választhatsz havidíjas csomagok közül, melyek sokrétű előnyöket kínálhatnak számodra, számla- illetve kártyahasználati szokásaidnak megfelelően. Az alkalmazás mind az Apple, mind az Android okoseszközökön elérhető, ugyanakkor valódi, fizikai bankkártya is jár a szolgáltatáshoz. Hasonló szolgáltatást nyújt a Wise (korábban TransferWise) is.
A Revolut számos előnye mellett (pl. ingyenes bankszámla, kedvező árfolyamú devizaváltás a tranzakciók során, pénzvisszatérítés szállásfoglalás díjából stb.) kockázatokat is rejt magában. Ezek közül az egyik leglényegesebb, hogy nem vonatkozik rá az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) biztosítása, mivel a Revolut magyar felhasználóit a litván betétbiztosító látja el. A cégnek nincs Magyarországon ügyfélszolgálata, bankfiókja, és forint bankszámlaszám sem lehetséges, a magyar ügyfeleknek litván eredetű nemzetközi bankszámlaszámot kell használniuk.
Ugyanakkor a Revolut és más fintech cégek kiegészíthetik a hagyományos bankolást. További eszköz lehet a kezedben arra, hogy még tudatosabban kezeld pénzügyeidet, akár egy külföldi utazás során, akár itthon a mindennapokban.
