2025. szeptembertől Otthon Start néven 3 százalékos lakáshitelt vezet be a kormány, ami 3–5,5 százalékkal olcsóbb kamatot jelent a mostani piaci lakáshitelekhez képest. De mennyi megtakarítást jelent ez havi szinten és a teljes futamidőre vetítve? A lakáshitelek működése miatt sokkal többet, mint azt elsőre gondolnád.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Ha veszünk egy 20 millió forintos, 7% kamatú lakáshitelt, akkor tévedés lenne azt hinni, hogy a visszafizetendő összeg a 20 millió 7 százalékkal növelt összege lesz, ez ugyanis 21,4 millió forint lenne. A valóság inkább a 37 millióhoz áll közelebb (20 évvel számolva).
Ez amiatt van, mert a lakáshiteleknél az annuitásos hitelek képletét alkalmazzák, ezzel biztosítják, hogy a havi törlesztőrészlet összege egy kamatperióduson belül ugyanakkora maradjon. Az annuitásnál pedig fontos tényező, hogy mennyi idő alatt fizeted vissza a hitelt.
Minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot kell visszafizetni. Ha a hitelösszeg minden esetben 20 millió, és a kamat (THM) végig fixen 7%, akkor
- 10 év alatt 7,9 millió,
- 20 év alatt 17,2 millió,
- 25 év alatt 22,4 millió forint
kamatot fizetsz ki a felvett hitelre. Ugyanaz a hitelösszeg, ugyanaz a kamatláb, mégis sokkal többe kerül a hitel, ha lassabban fizeted vissza.
Ezekből két dolog következik:
- egy-két százalék kamatkülönbség is milliókat jelenthet,
- minél hosszabb a futamidő, annál többet spórolhatsz egy olcsóbb hitellel.
Lakáshitel 25 évre
A legnagyobb különbség az Otthon Start és a piaci lakáshitel között tehát akkor lesz, ha minél hosszabb a futamidő, ezért először számoljunk 300 hónappal, azaz 25 évvel.
Hiteleknél nem a kamattal, hanem a teljes hiteldíj mutatóval, azaz a THM-mel kell számolni, mert ez a kamaton kívül is minden banki költséget tartalmaz. A THM akár 0,4–0,6 százalékkal is magasabb lehet az ügyleti kamatnál, ami nem elhanyagolható különbség. Az Otthon Start esetében nem tudjuk, hogy a kamat vagy a THM lesz-e 3 százalék, de mi utóbbit vettük ennyinek.
Fontos tényező még a kamatperiódus: ez mutatja meg, hogy a hitel kamatát mennyi időnként számolják újra. Jellemzően 5 vagy 10 év, de akár végig fix is lehet. A fix kamatú hitelek jellemzően drágábbak, mivel a banknak évtizedekre előre kell beáraznia a hitelt, miközben még nem lehet tudni, hogy merre mennek majd a hitelkamatok. A 3 százalékos lakáshitel végig fix, így a piaci hitelek közül is ezeket érdemes vele összehasonlítani. A végig fix piaci lakáshitelek THM-e jelenleg 6,81 és 8,46% között alakul, ezeknek az átlagával, 7,6%-kal számoltunk az összehasonlításban.
Előbb a havi törlesztőket hasonlítottuk össze:
| hitelösszeg 25 évre | Otthon Start havi törlesztőrészlet | piaci lakáshitel havi törlesztőrészlet | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel havonta? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 47 425 Ft | 74 551 Ft | 27 126 Ft |
| 20 000 000 Ft | 94 845 Ft | 149 102 Ft | 54 257 Ft |
| 25 000 000 Ft | 118 555 Ft | 186 377 Ft | 67 822 Ft |
| 30 000 000 Ft | 142 265 Ft | 223 652 Ft | 81 387 Ft |
| 50 000 000 Ft | 237 105 Ft | 372 754 Ft | 135 649 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 7,6%
A 3 százalékos lakáshitellel már tízmilliós hitelnél is havi 27 ezer forintot lehet spórolni, 25 milliónál pedig 68 ezret. A legmagasabb felvehető hitelösszeg 50 millió, ennél már 136 ezer forint a különbség a havi törlesztőben.
Ez az eltérés 300 hónap alatt a teljes visszafizetendő összegben is jelentős különbséget okoz:
| hitelösszeg 25 évre | Otthon Start teljes visszafizetendő | piaci lakáshitel teljes visszafizetendő | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel összesen? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 14 226 185 Ft | 22 365 240 Ft | 8 139 055 Ft |
| 20 000 000 Ft | 28 452 520 Ft | 44 730 481 Ft | 16 277 961 Ft |
| 25 000 000 Ft | 35 565 710 Ft | 55 913 101 Ft | 20 347 391 Ft |
| 30 000 000 Ft | 42 678 865 Ft | 67 095 721 Ft | 24 416 856 Ft |
| 50 000 000 Ft | 71 131 560 Ft | 111 826 201 Ft | 40 694 641 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 7,6%
Tízmilliós hitelnél is már több mint 8 millió forint különbség van abban, hogy mennyi kamatot kell kifizetni, 50 milliós hitelnél pedig már 41 milliós különbséget jelent, ha a kamattámogatott hitelt veszed fel.
És itt egy átlagos piaci lakáshitelt vettünk alapul. Ha az Otthon Start hitelt a mostani legdrágább piaci hitellel vetjük össze, aminek 8,5 százalék a THM-e, akkor a különbség még nagyobb:
| hitelösszeg 25 évre | Otthon Start teljes visszafizetendő | piaci lakáshitel teljes visszafizetendő | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel összesen? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 14 226 185 Ft | 24 156 700 Ft | 9 930 515 Ft |
| 20 000 000 Ft | 28 452 520 Ft | 48 313 450 Ft | 19 860 930 Ft |
| 25 000 000 Ft | 35 565 710 Ft | 60 392 000 Ft | 24 826 290 Ft |
| 30 000 000 Ft | 42 678 865 Ft | 72 470 270 Ft | 29 791 405 Ft |
| 50 000 000 Ft | 71 131 560 Ft | 120 784 000 Ft | 49 652 440 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 8,5%
Ebből az derül ki, hogy 25 év alatt a maximális, 50 milliós hitelösszegnél egy drágább lakáshitelhez képest
az Otthon Start közel 50 millió forinttal olcsóbb.
Lakáshitel 20 évre
Nézzük meg a különbséget 20 évre, azaz 240 hónapra is! Rövidebb futamidőnél a havi törlesztő magasabb lesz, mivel hamarabb kell visszafizetni ugyanazt az összeget. Ugyanakkor a hitel maga olcsóbb lesz, ahogy azt az előzőekben levezettük.
A havi törlesztőben ismét jelentős a különbség:
| hitelösszeg 20 évre | Otthon Start havi törlesztőrészlet | piaci lakáshitel havi törlesztőrészlet | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel havonta? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 55 460 Ft | 81 170 Ft | 25 710 Ft |
| 20 000 000 Ft | 111 000 Ft | 162 345 Ft | 51 345 Ft |
| 25 000 000 Ft | 138 650 Ft | 203 000 Ft | 64 350 Ft |
| 30 000 000 Ft | 166 380 Ft | 243 515 Ft | 77 135 Ft |
| 50 000 000 Ft | 277 300 Ft | 405 860 Ft | 128 560 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 7,6%
Az Otthon Starttal havi szinten 26 és 129 ezer forint közötti összeget lehet megspórolni egy átlagosnak tekinthető, 7,6 százalékos piaci lakáshitelhez képest. Ez a teljes visszafizetendő összegben is megmutatkozik:
| hitelösszeg 20 évre | Otthon Start teljes visszafizetendő | piaci lakáshitel teljes visszafizetendő | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel összesen? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 13 310 240 Ft | 19 481 150 Ft | 6 170 910 Ft |
| 20 000 000 Ft | 26 620 570 Ft | 38 962 400 Ft | 12 341 830 Ft |
| 25 000 000 Ft | 33 275 730 Ft | 48 703 000 Ft | 15 427 270 Ft |
| 30 000 000 Ft | 39 931 000 Ft | 58 443 660 Ft | 18 512 660 Ft |
| 50 000 000 Ft | 66 552 000 Ft | 97 406 145 Ft | 30 854 145 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 7,6%
A 3 százalékos lakáshitellel 6 és 31 millió forint közötti összeget lehet megtakarítani a felsorolt hitelösszegeknél 20 év alatt.
Lakáshitel 10 évre
10 év, azaz 120 hónap alatt arányaiban kisebb lesz a két hitelkonstrukció közti különbség, mint az előzőekben bemutatott hosszabb futamidőknél, ráadásul ezen az időtávon a piaci lakáshitelek kamata is olcsóbb, mivel elég 10 évre fixálni a kamatozást: 6,31 és 7,94 százalék közti kamatokkal találkozhatunk, ami átlagban 7,1%.
A havi törlesztőben még így is érezhető a különbség:
| hitelösszeg 25 évre | Otthon Start havi törlesztőrészlet | piaci lakáshitel havi törlesztőrészlet | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel havonta? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 96 560 Ft | 116 625 Ft | 20 065 Ft |
| 20 000 000 Ft | 193 120 Ft | 233 249 Ft | 40 129 Ft |
| 25 000 000 Ft | 241 400 Ft | 291 561 Ft | 50 161 Ft |
| 30 000 000 Ft | 289 680 Ft | 349 874 Ft | 60 194 Ft |
| 50 000 000 Ft | 482 805 Ft | 583 123 Ft | 100 318 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 7,1%
Tízmilliós hitelnél is havi 20 ezret lehet spórolni, de a havi megtakarítás akár 100 ezer forint is lehet. A teljes visszafizetendő összegben ez így jelenik meg:
| hitelösszeg 25 évre | Otthon Start teljes visszafizetendő | piaci lakáshitel teljes visszafizetendő | mennyit spórolsz a kamattámogatott hitellel összesen? |
|---|---|---|---|
| 10 000 000 Ft | 11 587 200 Ft | 13 994 943 Ft | 2 407 743 Ft |
| 20 000 000 Ft | 23 174 400 Ft | 27 989 885 Ft | 4 815 485 Ft |
| 25 000 000 Ft | 28 968 000 Ft | 34 987 357 Ft | 6 019 357 Ft |
| 30 000 000 Ft | 34 761 600 Ft | 41 984 828 Ft | 7 223 228 Ft |
| 50 000 000 Ft | 57 936 600 Ft | 69 974 713 Ft | 12 038 113 Ft |
Otthon Start THM: 3%,
piaci lakáshitel THM: 7,1%
A tízmilliós összegnél 2,4 milliót takaríthatsz meg, a maximális hitelösszegnél pedig a kamattámogatott hitel 12 milliós megtakarítást is jelenthet egy átlagos piaci hitelhez képest.
Otthon Start hitel: amit a 3%-os kamattámogatott hitelről tudni lehet
Az Otthon Start hitel részletes feltételei később lesznek ismertek, azt azonban már a kormányzati kommunikációból tudni lehet, hogy 2025. szeptembertől lehet elérhető, és a korábbi lakástámogatásokkal ellentétben nem kötik gyermekvállaláshoz, sem házassághoz, sem életkorhoz, viszont más hitellel, például CSOK Plusszal és Babaváróval is kombinálható.
A kikötés annyi, hogy maximum 50 millió forint hitelt lehet felvenni, és csak első lakás vásárlására vagy építésére használható. Az ingatlan vételára legfeljebb 100 millió forint, négyzetméterára legfeljebb 1,5 millió forint lehet. Önerőként 10% is elég, de ettől a bankok eltérhetnek.
Az Otthon Start hitel oldalunkon feliratkozhatsz, és értesítést küldünk, amint újabb információk válnak elérhetővé. Addig is érdemes rajtunk keresztül online ingyenes hitelminősítést kérned, hogy hivatalos választ kaphass bankoktól arról, hogy kapnál-e tőlük hitelt.
