Az Otthon Start hitel tanya és birtokközpont finanszírozására is fordítható, amennyiben a megvásárlandó ingatlan lakhatásra alkalmas. Körültekintően kell eljárnod, ha ilyen típusú ingatlant szeretnél vásárolni, mert jelenleg a pénzintézetek szűk rétege foglalkozik tanya finanszírozásával, illetve a támogatások folyósításával ilyen ingatlanra. Utánajártuk a legfontosabb szabályoknak!
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Mi a tanya?
A termőföldről szóló törvény szerint a tanya a település külterületén, mezőgazdasági területen fekvő, legalább 1.500 m2, legfeljebb 10.000 m2 nagyságú olyan földrészlet, amelyhez a termőföld mellett növénytermesztés és állattenyésztés, továbbá az ezekkel kapcsolatos termékfeldolgozás és terméktárolás célját szolgáló lakó- és gazdasági épület, illetve ilyen épületcsoport is tartozik. A tanya területén vendéglátást szolgáló épület is elhelyezhető.
Tehát fontos alaptézis, hogy a tanya-birtokközpont jellemzően valamilyen gazdálkodási célra jött létre, de sok birtokon már lakhatási célokat teljes mértékben kielégítő ingatlanok épültek.
Csak lakhatásra alkalmas tanyára kaphatsz lakástámogatást, lakáshitelt
Ha tanya vásárlására szeretnél lakáshitelt felvenni, vagy az állami otthonteremtési támogatásokban gondolkodsz, a legfontosabb, hogy az ingatlan lakhatásra alkalmas legyen, illetve bizonyos műszaki feltételeknek, közműellátottságnak megfeleljen. Lényeges az is, hogy bármilyen támogatást választasz, a tanyán lévő épületnek meg kell felelnie az adott támogatáshoz szükséges, ingatlanra vonatkozó követelményeknek is.
Ezek közé tartozik
- az ingatlan fűtése (támogatásoknál az összes helység fűtése alapfeltétel),
- melegvíz-ellátottság,
- kiépített villanyhálózat,
- zárt szennyvíztároló, ha nincsen az utcában megoldva a szennyvízelvezetés.
- A víz is kulcsfontosságú: ha nincsen vezetékes víz, akkor fúrt kúttal kell rendelkeznie a tanyának, amely ivóvíz minőségű, és be kell mutatni 1 éven belüli érvényes vízvizsgálati jegyzőkönyvet is.
Jelenlegi tanyafinanszírozási lehetőségek
A bankok belső szabályozása teljesen egyedi lehet a tanya finanszírozásának kérdésben. Attól, hogy például az Otthon Start jogszabály lehetőséget ad rá, nem kell kötelezően biztosítaniuk a tanyák hitelezését.
Az Otthon Start Program esetében a bankok többsége nem nyújtja a fix 3%-os hitelt tanya és birtokközpont típusú ingatlanokra.
Szerencsére van néhány pénzintézet, ahol bizonyos feltételek teljesülése mellett vásárolhatsz a különböző támogatásokkal, támogatott hitelekkel tanyát. Alapfeltétel természetesen, hogy a külterületen lévő ingatlan a lakhatási és komfort feltételeknek teljeskörűen megfeleljen.
Nézzük át a különböző lehetőségeket, melyeket igényelhetsz tanya vásárlásához!
Tanya vásárlása falusi CSOK igénylésével
A falusi CSOK mint vissza nem térítendő támogatás mellé nem kötelező hitelt igényelni. Van olyan bank, ahol a falusi CSOK-ot meg tudod igényelni preferált kistelepülésen elhelyezkedő tanya megvásárlására. Fontos, hogy az összegnek maximum a fele lehet a vételár része, a másik felét korszerűsítésre vagy bővítésre kell felhasználnod.
A falusi CSOK összegei:
| Használt lakás vásárlás egyidejű bővítéssel és/vagy korszerűsítéssel | Meglévő használt lakás korszerűsítése | Meglévő használt lakás bővítése vagy bővítése-korszerűsítése | Új egylakásos lakóépület vásárlása, építése | |
|---|---|---|---|---|
| 1 gyermekre | 1.000.000 Ft | 600.000 Ft | 600.000 Ft | 1.000.000 Ft |
| 2 gyermekre | 4.000.000 Ft | 2.000.000 Ft | 2.000.000 Ft | 4.000.000 Ft |
| 3 vagy több gyermekre | 15.000.000 Ft | 7.500.000 Ft | 7.500.000 Ft | 15.000.000 Ft |
(Használt lakás vásárlása és bővítése, korszerűsítése esetén a vásárlásra fordítandó összeg nem haladhatja meg a támogatás 50%-át.)
Kép forrása: Getty Images
Falusi CSOK kombinálása lakáshitellel
Ha a falusi CSOK mellett lakáshitelre is szükséged van a tanyavásárláshoz, csak akkor fogsz tudni kölcsönt igényelni, ha a tanyát célingatlannak jelölöd meg, és fel tudsz ajánlani egy megfelelő pótfedezetet. A tanya lehet a hitel célja, de a fedezete nem.
A pótfedezetnek el kell bírnia a kölcsön összegét és a bank a teljes futamidő alatt igényt tart majd erre a fedezetre. Tehát a tanya lehet célingatlan, megfelelő fedezet bevonása mellett.
Ha falusi CSOK támogatást önmagában igényelsz tanya vásárláskor, akkor a tanya lehet a fedezet és a célingatlan egyben. Amennyiben a falusi CSOK mellé hitelt is szeretnél igényelni (jelenleg 2 banknál lehetséges ez a verzió), akkor pótfedezet bevonása szükséges, amely elbírja az általad választott hitelkonstrukció teljes összegét.
- Ha tanya vásárlása + korszerűsítése/bővítése a cél: a kamattámogatott CSOK-hitel és piaci lakáshitel jöhet szóba.
- Ha tanya vásárlása + bővítése a hitelcél: a CSOK-hitel és piaci lakáshitel mellett a CSOK Plusz hitelben is gondolkodhatsz
- a kamattámogatott hiteleknél természetesen a megfelelő jogosultság esetén.
Falusi CSOK mellé felvehető CSOK hitel
A CSOK hitel vagy hivatalos nevén Otthonteremtési kamattámogatott hitel (OTK hitel) a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) keretében elérhető kedvezményes lakáshitel, amely az állam kamattámogatásával vehető igénybe lakásvásárláshoz, építéshez vagy bővítéshez. Maximum 15 millió Ft igényelhető 3 vagy több gyermek esetén. Jelenleg már csak Falusi CSOK támogatás mellé igényelhető.
CSOK Plusz hitel
A CSOK Plusz egy 2024-től érvényes, gyermekvállalást célzó, kamattámogatott hitelkonstrukció Magyarországon, amely kiváltja a korábbi (városi) CSOK-ot. A CSOK Plusz egy legfeljebb 3%-os kamatozású jelzáloghitel, melynek összege a gyermekek számától függ, és az állam a futamidő végéig garantálja a kamatfixálást. Az állam a gyermekvállalásért cserébe a hitel tőketartozásából elengedést nyújt a második és minden további gyermek után (gyermekenként 10-10 millió forintot).
Piaci kamatozású jelzáloghitel (lakáshitel)
A piaci jelzáloghitel egy olyan ingatlanfedezetes (jelzálogjoggal terhelt) hitel, amelynek kamatlábát a bank a saját költségszerkezete, az elvárt nyeresége és a piaci viszonyok (pl. jegybanki alapkamat) alapján határozza meg, szemben a kedvezményes kamatozású, támogatott hitelekkel, melyeknek kamatát jogszabályok alakítják.
Tanya vásárlás Otthon Start Fix 3%-os lakáshitellel
Az Otthon Start hitelt jelenleg egy bank nyújtja tanya finanszírozásnál, itt lehet a tanya a hitel célja és a fedezete is egyben.
Kiemelten fontos, hogy egyszerre
- megfelelj az Otthon Start igénylési feltételeinek,
- a tanya funkciója lakóingatlan legyen, és
- a bank elfogadja fedezetként.
Vedd figyelembe, hogy a tanya típusú ingatlanok tényleges vételára és a bank által megállapított forgalmi érték/hitelbiztosítéki érték jelentősen eltérhet egymástól.
Jelenleg több olyan tanya van forgalomban, amelyek nagyon rendezettek, a terület is értékes, de hiába fizetnél ki ezért egy magasabb vételárat a bank szigorúbban kalkulálhat az ingatlan értékével. Az Otthon Startnál pedig az ingatlan vételára és az értékbecslés nem térhet el 20%-ot meghaladó mértékben, különben az ügylet elutasításra kerül. Ezt úgy tudod kivédeni, hogy előzetes értékbecslést kérsz, hogy képbe kerülj az ingatlan elfogadható értékéről, még az adásvételi szerződés megírása előtt. Az adásvételi szerződésben külön jelölhető a lakóingatlan vételára és a földterület értéke, így kikerülhető, hogy elutasítsák az értéket a hitelbírálat során.
Ráadásul a külterület miatt több ilyen ingatlan kifüggesztési eljárás alá tartozik, tehát az adásvétel és a tényleges hitelkérelem között 3-4 hónap is eltelhet. Emiatt tényleg fontos 0. lépésként teljesen körbe járni a hitelezhetőséget, mind a saját előminősítésednél, mind az ingatlan terhelhetőségének vonatkozásában.
Piaci kamatozású lakáshitel, CSOK Plusz kamattámogatott hitel (önmagában)
A fenti pénzintézetnél jelenleg piaci hitel segítségével is vásárolhatsz tanyát, de ebben az esetben csak a vezetékes víz az elfogadható a bank számára. Ez külterületen ritkán elérhető, de van olyan tanya, ahol ez is megoldott.
CSOK Plusz hitel esetén szintén ez az ehhez az egy bankhoz fordulhatsz. Ebben az esetben elfogadják a fúrt kutat, bevizsgált ivóvíz minőségű vízzel. A CSOK Plusz hitelnél természetesen a jogszabályban előírt személyi feltételeknek, gyermekvállalásra vonatkozó előírásoknak és az ingatlanra vonatkozó követelményeknek is meg kell felelni.
Bővebben: CSOK Plusz feltételek
A tanyafinanszírozás tipikus buktatói és korlátai
A finanszírozhatóság azért nem egyszerű (de nem is lehetetlen) kérdés tanya esetén, mert alapvetően nagyon kevés pénzintézet fogadja el, azok is igen szigorú feltételek mellett. Kockázat lehet az ügyfélminősítésedben, a támogatásokra való jogosultságodban, de az ingatlan elfogadhatósága is rejthet buktatókat.
Emiatt azt javasoljuk, hogy ha ilyen típusú ingatlant szeretnél vásárolni, még a legelején járj utána néhány alapkritériumnak:
- Ellenőrizd, hogy rendben van-e a TB jogviszonyod, ez az állami támogatásu konstrukcióknál, a falusi CSOK-nál, a Csok Plusz-nál és az Otthon Start-nál is alapfeltétel. Az igazolásokat ügyfélkapun keresztül gyorsan lekérheted.
- A bankok különböző településeken különböző mértékben finanszíroznak. Ez azt jelenti, hogy van, ahol elegendő lehet a 20%, vagy akár a 10% önerő, de előfordulhat, hogy 30-50% önerőt is biztosítanod kell a vásárláshoz. Ez csak akkor láthatod, ha már van ügyfélminősítésed az adott hitelösszegre, és a településen lévő ingatlan finanszírozási limitje is meghatározásra került.
- Az ingatlan pontos hitelezhetősége megbecsülhetetlen értékbecslés nélkül, így akkor tudsz biztosra menni, ha előzetes értékbecslést kérsz. Ennek az átfutási ideje 1-1,5 hét, de megéri intézni, mert ebből fogsz teljes képet kapni a kölcsönigényléshez az ingatlanra vonatkozóan.
- Amennyiben piaci kamatozású lakáshitelt is szeretnél igényelni, kérj előbírálatot az elképzelt hitelösszegre, és nézd át az egyes ajánlatokat tüzetesen, hogy számodra melyik lehet a legmegfelelőbb.
- Kérj szakértői segítséget! A tanya vásárlása nagyon speciális, kevés bank foglalkozik vele, nagyon fontos, hogy pontos előbírálat legyen a kezedben, mielőtt nekivágsz a vásárlásnak.
- Előfordulhat, hogy bizonyos ingatlanokat, mint például modulházakat, gazdasági épületeket vagy tanyákat a bankok nem fogadnak el fedezetként. Ilyen esetekben, ha hitel segítségével szeretnél vásárolni, két lehetőséged van: személyi kölcsönt vagy szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelhetsz.
Amennyiben rendelkezel pótfedezettel, akkor lehet megoldás a szabadfelhasználású jelzáloghitel igénylése. Ez ugyan drágább, mint egy lakáshitel vagy a támogatott hitelek, de ha azokat nem tudod igénybe venni, ennek a segítségével még mindig tudsz tanyát vásárolni. Van olyan pénzintézet, ahol szakértőink egyedi kamatot is tudnak kérni neked, tehát kedvezőbb kamatszintet is elérhetsz.
Személyi kölcsönnél is magasabb kamatra számíthatsz, mint egy lakáshitenél. Ugyanakkor gyorsabban hozzájuthatsz, és ingatlanfedezet sem szükséges hozzá, elég, ha megfelelő jövedelemmel rendelkezel az adott hitelösszeg törlesztéséhez. Azonban korlátot jelenthet egy tanya megvásárlásánál, hogy a személyi kölcsön legmagasabb igényelhető összege 15 millió forint.
Összeségében a legfontosabb, hogy még az ingatlankeresés időszakában tájékozódj a pontos feltételekről, kérj segítséget tapasztalt hitelszakértőtől, hogy melyik pénzintézet nyújt hitelt tanyavásárláshoz, illetve számodra melyik lehet a legkedvezőbb finanszírozási megoldás.
Tudtad? Szakértőnk hetente korlátozott számú, egyedi élethelyzetre vonatkozó kérdést válaszol meg, hogy minden válasz valódi segítséget nyújtson. 👉 Felteszem a kérdésem a szakértőnek
