Ha az a célod, hogy a jövőben már ne kelljen aktívan dolgoznod, akkor olyan nagyságú befektetési vagyonra van szükséged, aminek a hozama fedezi a megélhetésedet. De hogyan lehet meghatározni ennek az összegnek a mértékét?
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
Érdemes abból az életszínvonalból kiindulni, amit jelenleg megszoktál, hiszen ebből valószínűleg nem szeretnél engedni. Emiatt első lépésként számold ki, mennyit költesz. A kiadások nem egyenletesek az év során – gondolj csak az ünnepekre, utazásokra vagy egyéb nagyobb költségekre –, ezért pontosabb képet kapsz, ha éves szinten összesíted a kiadásaidat.
Egy egyszerű ökölszabály szerint, ha az éves megélhetési költségedet megszorzod 25-tel, megkapod azt az összeget, ami elegendő lehet a korai nyugdíjhoz. Például ha havonta átlagosan 600 ezer forintból élsz, akkor nagyjából 180 millió forintos megtakarítás szükséges. Ez azon a feltételezésen alapul, hogy évente a vagyonod 4%-át veszed ki, és ezt nagyjából 30 éven keresztül fenntartható módon tudod megtenni.
A 4%-os szabály nem véletlen: egy átfogó kutatás során, amiben több évtizednyi részvény- és kötvénypiaci adatot elemeztek, arra jutottak, hogy ez az arány megfelelő egyensúlyt teremt. Így jó eséllyel nem merül ki idő előtt a megtakarításod, miközben nem is kell indokolatlanul visszafognod a kiadásaidat.
Fontos azonban figyelembe venni az inflációt is. A kivett összeget évről évre növelni kell a pénzromlás ütemével, amit hosszabb távon átlagosan 3%-ra becsültünk. Ezzel párhuzamosan a befektetett vagyon esetében éves szinten körülbelül 5%-os hozammal számoltunk, ami több évtizedes időtávon ez reálisan elérhető.
Egy ilyen modell alapján még 30 év elteltével is jelentős összeg maradhat a befektetésedben, akár több tízmillió forint. A következő kérdés az, hogy
Mekkora havi megtakarítással juthatsz el ehhez a célhoz?
Tegyük fel, hogy 180 millió forintot szeretnél elérni, és már van 20 millió forintod, miközben az átlagos hozam évi 5%. Ebben az esetben a szükséges havi befizetés attól függ, mennyi idő áll rendelkezésedre. Ha 10 év alatt szeretnéd elérni a célt, közel havi 947 ezer forintot kell félretenned. 20 éves időtávnál ez körülbelül 306 ezer forintra csökken, míg 30 év alatt már havi 109 ezer forint is elegendő lehet.
Az összefüggés egyértelmű: minél rövidebb idő alatt szeretnél célba érni, annál nagyobb havi megtakarításra van szükség.
Ezeket a számításokat te is könnyen elvégezheted, például egy Excel-függvény (Google Sheets) segítségével. A „RÉSZLET”, illetve angolul PMT függvény erre szolgál, és különböző paraméterekkel is kipróbálhatod:
=RÉSZLET(kamatláb; időszakok_száma; jelenérték; jövőérték; kezdet_vagy_vég)
=RÉSZLET(0,05/12;120;-20000000;180000000;0)
ahol:
- kamatláb = éves hozam %-ban / 100 / 12
- időszakok_száma = hónapok száma (évek × 12)
- jelenérték = indulótőke (pl. 20 000 000 Ft), mínuszjellel!
- jövőérték = célösszeg (éves megélhetés × 25; pl. 180 000 000 Ft)
- kezdet_vagy_vég = Annak jelzése, hogy a befizetés az egyes időszakok végén (0) vagy elején (1) esedékes.
Még akkor is, ha nem korai nyugdíj a célod, hanem a hagyományos, 65 éves visszavonulás, ugyanez az alapelv érvényes. Az állami nyugdíj kiegészítéséhez elengedhetetlen a tudatos, időben elkezdett megtakarítás. Ideális esetben legkésőbb 45 éves kor körül érdemes elindítani egy nyugdíjcélú megtakarítást, hogy elegendő idő álljon rendelkezésre a tőkefelhalmozásra, és a kamatos kamat hatása minél jobban érvényesülhessen.
