Mennyi most a törlesztője egy 20 millió forintos lakáshitelnek?

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 8 perc

A 2022-es év jelentős változásokat hozott a jelzáloghitelezésben. Az év eleje a támogatott hitelekről szólt, megjelent a zöld hitel, rekord gyorsasággal fel is használta a lakosság, és ha valaki nem is jutott hozzá, bőven tudott válogatni a kedvező kamatozású piaci lakáshitel konstrukciók közül. Jól járt, aki még alacsony kamatszinten tudta fixálni hitelét, hiszen a hónapok előrehaladtával az infláció folyamatosan nőtt, a jegybank markánsan kamatot emelt, a piaci hitelek pedig igencsak megdrágultak.

Át is rendeződött a hitelek piaca, hiszen a klasszikus változó kamatozású lakáshitel már szinte sehol sem elérhető, előtérbe kerültek fix kamatperiódusú társai. Ma már a hitelfelvevőklegszívesebben minél hosszabb távra, jellemzően minimum 10 évre fixálják a hiteleik kamatát és törlesztőjét 20 éves futamidő mellett, de egyre gyakoribb a teljes futamidő alatti fix konstrukció. A banki ajánlatok alkalmazkodtak a piac elvárásához, tehát különböző futamidők mellé különböző fix kamatperiódusokat kínálnak a pénzintézetek.

Egy faház dísz lóg a karácsonyfán, most karácsony előtti időszakban készítettünk példaszámításokat lakáshitel törlesztőkre.

Fontos aktualitás, hogy a BIRS mutató, ami alapvetően meghatározza a piaci lakáshitelek árazását, az utóbbi időszakban csökkent. Amennyiben ez tartósan így marad, az újra kedvező irányba terelheti a lakáshitelek kamatait.. Több pénzintézet már reagált is a BIRS változására.

Na de mennyi most egy 20 milliós hitel törlesztője és milyen konstrukciót érdemes választanod a banki ajánlatok közül, ezt járjuk most körbe.

Milyen kamatperiódust válassz?

Amikor kölcsönfelvétel előtt állsz, több szempontot kell mérlegelned, hogy megtaláld a számodra ideális hitelkonstrukciót. Az ingatlan értéke és a saját erőd nagysága adja ki, hogy pontosan mekkora hitelösszeget kell igényelned a vásárláshoz. Az előminősítések során pontosan meghatározható, hogy az az összeg, amire szükséged van, belefér-e a jövedelmedbe. 

Könnyen előfordulhat, hogy egy adott kölcsönösszeg törlesztője 10 éves futamidő alatt nem fér bele a havi bevételeidbe, de 20 éves futamidővel már igen. Természetesen teljesen eltérő és egyedi, hogy kinek mi a kényelmes. Elképzelhető, hogy az a célod, hogy minél hamarabb és a lehető legalacsonyabb banki költségek mellett fizesd vissza a hiteledet, és emiatt minél rövidebb futamidő mellett teszed le a voksod. Az is előfordulhat, hogy azt érzed biztonságosnak, ha alacsonyabb a havi törlesztőd, és hosszabb futamidőt szeretnél választani. Neked kell látnod, hogy pénztárcádhoz milyen futamidő és törlesztőrészlet passzol, természetesen ennek illeszkednie kell a banki szabályozásokba is, amely kimondja, hogy havi jövedelmednek csak bizonyos százalékát költheted hiteltörlesztésre.

A választott futamidőn belül különböző konstrukciókat kínálnak a pénzintézetek. Fixálhatod a kamatod 5, 10, 15, de akár 20 évre is. A kamatperióduson belül a bank nem módosíthatja a kamatodat, és ezáltal a törlesztőrészletedet sem. Tehát minél hosszabb futamidőre választod a fixálást, annál biztosabban tudsz előre tervezni. Ennek a biztonságnak azonban ára van, a hosszabb terminusra való fixálás magasabb kamatot vonhat maga után. Érdekes változás viszont, hogy jelenleg a legrövidebb kamatperiódus, azaz az 5 év fix a legdrágább, a 10-20 éves konstrukciók alacsonyabb kamaton elérhetőek. Összehasonlításainkból láthatod majd, hogy a leghosszabb, azaz a 20 évre fix hitel sem sokkal drágább már, mint 10 éves társa. Tavaly még jelentősebb volt a különbség, ezért többen fixáltak 10 évre, 20 éves futamidő mellett, mára ez a tendencia megfordulni látszik, a hitelfelvevők szívesebben választják a 20 évig fix lakáshitelt.

20 milliós lakáshitel ajánlatok összehasonlítása

Tekintsük át a BIRS mutató csökkenés, hogyan hatott a lakáshitel piacra. Ehhez nézzük meg, hogyan alakult a mutató október végén és december közepén :

2022.10.28-án:

  • 5 évre 12,3%
  • 10 évre 10,55%
  • 20 évre 10,28%

2022.12.14-én:

  • 5 évre 9,96%
  • 10 évre 8,47%
  • 20 évre 8,34%

BIRS + kamatfelár + egyéb díjak adják a hiteled összes költségét. A bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, önköltségi áron nem adhatnak kölcsönt, mert akkor veszteséget termelnének.

Példáinkon keresztül végigkövetheted, hogyan alakulnak jelenleg a kondíciói 20 millió Ft hitelösszegnek, melyet 20 éves futamidőre kalkuláltunk, 5, 10, 20 éves kamatperiódusra fixálva a kamatlábat. Megnéztük azt is, hogy 20 millió Ft, 15 éves futamidő mellett, 15 éves fix konstrukció esetén milyen ajánlatokat kínálnak banki partnereink.

Hitelösszeg 20 millió Ft, futamidő 20 év, kamatperiódus 5 év

FIX 5 konstrukció (Feltételezett jövedelem 600.000 Ft/hó, mely szükséges ahhoz, hogy az összes ajánlatot bemutathassuk banki partnereink közül)

BankTörlesztőKamatTHMTeljes visszafizetendő
Unicredit Bank183 669 Ft9,15%9,69%44 094 079 Ft
Gránit Bank191 285 Ft9,87%10,34%45 927 222 Ft
CIB Bank193 367 Ft9,89%10,50%46 414 687 Ft
Raiffeisen Bank194 863 Ft10,14%10,62%46 767 147 Ft
Erste Bank199 542 Ft10,49%11,04%47 961 636 Ft
MKB Bank206 982 Ft11,04%11,67%49 737 471 Ft
Takarékbank209 076 Ft11,04%11,86%50 395 878 Ft
K&H Bank211 910 Ft11,40%12,07%51 011 285 Ft

Forrás: money.hu, 2022.12.14.

Hitelösszeg 20 millió Ft, futamidő 20 év, kamatperiódus 10 év

FIX 10 konstrukció (Feltételezett jövedelem 500.000 Ft/hó)

BankTörlesztőKamatTHMTeljes visszafizetendő
BankTörlesztőKamat THMTeljes visszafizetendő
Gránit Bank167 164 Ft7,99%8,30%40 138 105 Ft
Unicredit Bank170 085 Ft8,10%8,54%40 834 039 Ft
CIB Bank176 223 Ft8,59%9,07%42 300 159 Ft
MKB Bank179 174 Ft8,94%9,36%43 063 491 Ft
Takarékbank180 771 Ft8,94%9,52%43 582 486 Ft
Raiffeisen Bank181 104 Ft9,09%9,48%43 465 071 Ft
Erste Bank190 889 Ft9,84%10,33%45 884 998 Ft
K&H Bank201 021 Ft10,60%11,19%48 398 094 Ft

Forrás: money.hu, 2022.12.14.

Hitelösszeg 20 millió Ft, futamidő 20 év, kamatperiódus 20 év.

FIX 20 konstrukció (Feltételezett jövedelem 500.000 Ft/hó)

BankTörlesztőKamatTHMTeljes visszafizetendő
Unicredit Bank171 997 Ft8,25%8,70%41 291 931 Ft
CIB Bank174 933 Ft8,49%8,96%41 990 545 Ft
MKB Bank180 589 Ft9,05%9,46%43 372 319 Ft
Takarékbank182 211 Ft9,05%9,64%43 929 100 Ft
Raiffeisen Bank187 603 Ft9,59%10,02%45 024 776 Ft
OTP Bank200 819 Ft10,44%11,35%48 320 900 Ft
K&H Bank211 635 Ft11,38%12,05%50 945 314 Ft

Forrás: money.hu, 2022.12.14.

A kalkulációkból látható, hogy az 5 éves fix kamatperiódus jelenleg a legdrágább. A legjobb ajánlat az Unicredit Banké 183 669 Ft-os törlesztővel, 9,15%-os kamatlábbal. Arra spekulálva, hogy a mostani magas kamatkörnyezet 5 év múlva mérséklődhet, jó ötletnek is tűnhet az 5 éves kamatperiódus, hiszen így nem fixálodd hosszútávon a  drágább kamatokat.

Ugyanakkor mivel nem lehet előre megjósolni a piaci, gazdasági környezet pontos változását, biztosabb és olcsóbb is most olyan fix konstrukciót választanod, ami hosszabb távon kiszámíthatóvá teszi a törlesztőrészletedet. Ha pedig mégis csökkennek a fixált kamatperiódusod alatt a kamatok, kiválthatod lakáshiteledet egy kedvezőbb konstrukcióra.

A 20 éves futamidő mellett, 10 illetve 20 évre fix kamat között már alig látható, mindössze pár ezer forintos a különbség a törlesztőkben. A legjobb ajánlatot a Gránit Bank adja fix 10-es kalkulációknál, ami 167 164 Ft-os havi törlesztőt és 7,99%-os kamatlábat jelent. A futamidő végéig, azaz 20 évig fix konstrukciók között az Unicredit Bank ajánlata a befutó, 171 997 Ft-os havi törlesztővel és 8,25%-os kamattal.

Megvizsgáltuk ugyanezt a 20 milliós lakáshitel összeget rövidebb, 15 éves, futamidővel is. 

Hitelösszeg 20 millió Ft, futamidő 15 év, kamatperiódus 15 év.

FIX 15 konstrukció (Feltételezett jövedelem 500.000 Ft/hó)

BankTörlesztőKamatTHMTeljes visszafizetendő
Unicredit Bank198 213 Ft8,47%8,94%35 691 009 Ft
CIB Bank198 215 Ft8,49%8,96%35 685 320 Ft
MKB Bank203 449 Ft9,05%9,46%36 651 753 Ft
Raiffeisen Bank205 120 Ft9,19%9,59%36 921 613 Ft
Erste Bank218 483 Ft10,29%10,82%39 383 847 Ft
OTP Bank222 135 Ft10,44%11,40%40 108 566 Ft
K&H Bank232 495 Ft11,41%12,09%41 966 977 Ft

Forrás: money.hu, 2022.12.14.

A legkedvezőbb jelenleg tehát a 10 éves kamatperiódus, azt követi a fix 20, majd a fix 15 és a sort a fix 5 konstrukció zárja. 

Ugyanakkor azt sem szabad elfelejteni, hogy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a banknak visszafizetendő teljes összeg. Fix 15 éves konstrukcióban a legkedvezőbb ajánlatot nézve 35 691 009 Ft-ot fizetsz vissza a hitelt nyújtó pénzintézetnek, míg ugyanez fix 20 éves lakáshitelnél a legjobb esetben is több mint 41 millió forint

Mire érdemes odafigyelned, ha most szeretnél lakáshitelt felvenni?

Végül összegyűjtöttünk néhány szempontot, melyek segíthetnek neked, ha most állsz lakáshitel felvétel előtt.

  • Fontos, hogy pontosan tudd, mekkora saját erőt szeretnél beletenni az ingatlan vásárlásba és kalkulálj azzal is, hogy milyen költségeid merülhetnek még fel a vásárlás kapcsán. (ügyvédi díjak, illeték, ingatlan berendezése)
  • A bank vizsgálja a jövedelmedet és minél magasabb, annál kedvezőbb kamatok mellett juthatsz hitelhez. Tájékozódj, hogy melyik bank fogadja el az egyéb jövedelmeidet, jutalmakat, cafeteriát.
  • A hitelfelvétel hosszútávú elköteleződést jelents, ezért fontos tisztában lenned azzal, hogy a havi bevételeidből, mennyit tudsz kényelmesen törlesztőre fordítani. 
  • Ne ragaszkodj feltétlenül a saját bankodhoz, csak azért, mert évek óta használod a szolgáltatásait. Mindenképp érdemes összehasonlítanod a bankok ajánlatait, mert jelentős lehet az eltérés közöttük.
  • A kalkulátorban állíts be több futamidőt, kamatperiódust is, ezeket összehasonlítva lesz teljes képed a piaci lakáshitelek kondícióiról.
  • Kérd szakértő segítségét. Egy független hitelszakértő elvégzi az előminősítéseket, személyre szabottan kalkulál, bemutatja neked az elkészült ajánlatokat és segít megérteni is azokat. Tisztában van a kölcsönkérelmi folyamatokkal, az esetleges buktatókkal és azzal, hogy melyik pénzintézetnek lehetnek számodra ideálisak a feltételei.

A legfontosabb pedig, hogy egyre nagyobb jelentősége van a körültekintő hitelfelvételnek, a teljes körű tájékozódásnak a kölcsönfelvétel előtt.  Ne felejtsd, milliókat spórolhatsz egy jól átgondolt döntéssel!