Bármikor megszűnhet a kamatstop – készüljünk a hitelkiváltásra!

money.hu
money.hu
Olvasási idő: 8 perc

Az új, inflációhoz kötött szabályozás alapján az év végéig várható a kamatstop vége, aminek következtében egyik napról a másikra nagy összegekkel nőhetnek a törlesztőrészletei azoknak, akik éltek vele. Emiatt érdemes időben megismerkedni a hitelkiváltás folyamatával, a megfelelő hitel megtalálásához pedig kalkulátort használni.

A kamatstop intézményét még 2022 januárjában vezette be a magyar kormány, válaszul az akkor már gyorsan növekvő inflációra. A bankok normál esetben jogosultak arra, hogy a termékeikhez kapcsolódó díjak és költségek értékét az elmúlt év fogyasztói áraihoz igazítsák (indexálás). 2021 végére az infláció már 5,1 százalékra kúszott fel, azaz a hitelintézetek akár ilyen mértékben is emelhették volna az ügyfelek terheit.

Egy nő levéllel a kezében elgondolkodva néz kifelé, előtte laptop.

Mit jelent a kamatstop a hiteledre nézve?

A kamatstop lényege az, hogy az indexálásnál alkalmazott referencia-kamatlábat a 2021. október 27-i adat alapján rögzítették. Vagyis a bankok által alkalmazott kamatláb, és az ez alapján számított díjak nem lehetnek magasabbak a 2021 októberinél. Az infláció a következő évben tovább nőtt, ezért a kamatstoppal jelentős összegeket spórolhattak meg azok, akik korábbi hitelüket törlesztették.

A rendelet eredeti formája szerint a következő év végéig tartott volna, később azonban meghosszabbították. A legutolsó kitűzött határidő 2023. június 30-a volt. A legújabb, idén májusban bejelentett kormánydöntés már nem szabott új határidőt. Ehelyett a kamatstop automatikusan lejár, amikor a jegybanki alapkamat 10 százalék alá csökken. A jegybanki alapkamat jelenleg 13 százalékos, köszönhetően a rekordmagas inflációnak. Kamatcsökkentésre is valószínűleg csak akkor számíthatunk, ha az infláció újra egyszámjegyű lesz – ettől még igen távol vagyunk, a KSH áprilisi inflációs adata 24 százalék volt.

Bár az újabb kamatstop-döntés valószínűleg halasztást jelent, ne számítsunk arra, hogy a belátható jövőben velünk marad a kamatok rögzítése. A kormány (a korábbi halasztásokkal szemben) most egy konkrét körülményhez kötötte az intézkedés végét, ami nem is olyan soká bekövetkezhet: szakértők szerint az idei év utolsó negyedévében már reális, hogy 10 százalék alá esik az infláció, ami magával hozhatja a kamatvágást is. Emiatt érdemes megfontolni, megéri-e a régi hitelt a megnövekedett törlesztőkkel fizetni, vagy érdemesebb azt egy kedvezőbb kölcsönre cserélni.

Megoldást jelenthet a hitelkiváltás

A hitelkiváltás során egy meglévő hitelt rendezünk egy másik, kedvezőbb feltételekkel felvehető kölcsön segítségével. A folyamat pontos menete bankonként változik, de a lényege mindig ugyanaz: a hitelintézettől újabb kölcsönt veszünk fel, amivel visszafizethetjük a meglévő tartozásainkat, majd az előzőnél jobb feltételekkel törlesztjük hitelünket.

A Budapesti bankközi forint hitelkamatláb (BUBOR), azaz a kereskedelmi bankok kihelyezési rátájának átlaga az MNB adatai szerint több mint 15 százalékponttal nőtt 2021 októberéhez képest. Hasonló emelkedés jelenne meg kamatstop – vagy jól választott hitelkiváltás – nélkül a korábbi hitelek törlesztőrészleteiben. A Gazdaságfejlesztési Minisztérium számítása szerint a kamatstop megszűnésével a kiterjesztett, legfeljebb ötéves kamatperiódusban fixált jelzáloghitelek kamata például átlagosan 24 százalékkal nő. Egyes kölcsönök kamata pedig akár 60 százalékkal is nőhet.

Jó hír, hogy a legsúlyosabban érintett hiteleseket a bankok általában levélben figyelmeztetik, és felajánlják nekik a hitelkiváltó hitelt. A jelentős törlesztő-emelkedésnek köszönhetően ugyanis könnyen előfordul, hogy a törlesztőink összege felemészti jövedelmünk jó részét. Akár akkora százalékát, amilyen törlesztővel új hitelt sem engednének felvenni (JTM-szabály).

Egyes bankoknál a hitelkiváltásnak van két speciális módja. Van, ahol a meglévő kölcsön kiváltható Babaváró hitellel is – a bank vállalja, hogy a felvett Babaváróból jóváírja a korábbi tartozásokat. Amire itt figyelni kell, az az, hogy a Babaváró hitel nem feltétlenül kamatmentes: ha nem születik gyerekünk, büntetőkamatokkal együtt kell visszafizetni azt.

A másik speciális forma az adósságrendező hitel, amit akkor vehetünk fel, ha többféle tartozásunk is van egy banknál, például van jelzáloghitelünk, autóhitelünk és áruhitelünk is. Ilyen esetekben a bankok megengedhetik, hogy a sokféle (ráadásul többféle kamatozású) hitelt egyetlen adósságrendező hitelbe „csomagoljuk”. Ez főleg azoknak előnyös, akik szeretnék átláthatóbbá tenni a pénzügyeiket.

Erre számíthatsz, ha a megszűnik a kamatstop 

A legtöbbször azonban mégis egyetlen hitelt szoktak kiváltani, főleg jelzáloghitelt vagy személyi kölcsönt. A hitelkiváltás során lehetőség van a futamidő meghosszabbítására, így a törlesztőrészletek csökkentésére. 

Sajnos az átlagos hitelkamatok másfél éve meredeken emelkednek, részben a jegybanki alapkamat emelése miatt. 2021 végén az alapkamat még 2,4 százalékon állt, mostani szintje 13 százalék. Emiatt a kamatstop vége összességében mindenképp plusz költséget fog okozni, ha csak az MNB hirtelen nem vágja vissza újra az alapkamatot. A hitelkiváltás célja most fizetőképességünk megőrzése azzal, hogy meglévő hitelünket egy hosszabb futamidejű kölcsönre cseréljük. 

Ha például egy 10 éves futamidejű, 20 milliós hitelt törlesztünk, a kamatstop után a havi törlesztőrészletünk akár 250 ezer forint is lehet. Ha a hitelt kiváltjuk egy ugyanilyen összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnel, a havi törlesztő 175 ezer körül lehet a hitelkiváltás kalkulátorunk alapján. A valóságban azonban ennél valamivel kisebbek lehetnek a terhek, hiszen mire vége lesz a kamatstopnak, az alacsonyabb infláció és alapkamat miatt a bankok is kisebb kamatra adnak majd hitelt. 

A legjobban akkor járunk, ha közvetlenül a kamatstop lejárta után tudunk hitelt cserélni, kihasználva a kedvezményesebb kamatszintet. A legbiztonságosabb, ha nem változó kamatozású hitelt igénylünk, hanem  a hitelt a futamidő végéig fixáljuk .– Így védve leszünk az esetleg újra emelkedő inflációtól. A hitelkiváltással alapvetően hosszabb távon akár plusz költséget is vállalunk azért, hogy fizetőképességünket megőrizzük. Ha azonban arra számítunk, hogy a futamidő alatt nőni fog az infláció, akkor valójában még spórolhatunk is, amennyiben sikerül változó kamatozású hitelünket fix kamatozásúra cserélni.

A hitelkiváltást akkor érdemes alkalmazni, ha még sok év van hátra a futamidő végéig. Amennyiben már csak egy-két évnyi hitelt kellene visszafizetnünk, jobban járhatunk, ha arra a  rövid időre inkább vállaljuk a magas törlesztőket. Persze, csak ha belefér a havi költségvetésünkbe. 

Így válaszd ki a legkedvezőbb hitelkiváltó kölcsönt

Ami a konkrét hitel kiválasztását illeti: a legmegfelelőbb döntést akkor tudjuk meghozni, ha minél több bank hitelkiváltási ajánlatát megismerjük. Ezek között kereshetünk, kiválasztva a kiváltani kívánt tartozásunk összegét és futamidő hosszát. 

Ha sikerült megtalálni a legmegfelelőbb hitelt, akkor a bankban hasonló teendőink vannak, mint bármelyik más hitel igénylésekor. Fontos tudni, hogy az, hogy az eredeti hitel felvételekor még hitelképesek voltunk, nem feltétlenül jelenti azt, hogy most is azok vagyunk. Hitelkiváltásnál a jövedelmünket kell vizsgálni, és  a JTM-szabályozás dönti el, mekkora törlesztőrészletet igényelhetünk. Hitelképességünk felmérésében és a banki iratok kitöltésében érdemes akár díjmentes hitelszakértői segítséget is kérni. 

A kamatstop időszakát egyesek „türelmi időszakként” írták le, amely során időt kaptak az emberek, hogy elkezdjék a hiteleik kiváltását. Ezzel azonban igen kevesen éltek eddig. Ha az infláció 10 százalék alá esik, várhatóan roham indul majd a hazai bankoknál. Ezért nem érdemes az utolsó pillanatra hagyni a hitelkiváltás intézését. Hanem még a roham előtt kiválasztani a legjobb hitelterméket, és felvenni a kapcsolatot a kiválasztott bankkal, hogy a megfelelő időpontban már csak a hitelszerződést kelljen aláírni.

chatsimple