A hitelkiváltás számos esetben megoldás lehet a hiteltörlesztés során, segítségével lehetőséged van arra is, hogy több kölcsönödet összevond, és egy hitelben törleszd tovább. Hitelkiváltással a legtöbb esetben pénzt spórolsz, azaz új hiteled kamata és havi törlesztőrészlete alacsonyabb lesz. Sokak számára ez lehet a legfőbb érv a hitelkiváltás mellett, azonban emellett még egyéb élethelyzetekben is megoldást nyújthat a hitel kedvezőbbre cserélése vagy az adósságrendezés. A hitelkiváltás típusait és feltételeit is sorra vesszük cikkünkben.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Hitelnet Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen kiszámolni van -e kedvezőbb ajánlat a meglévő hitelednél.

Hány hitelem lehet?
A hitelek számára vonatkozóan nincs előírás, annyi hiteled lehet, amennyit a jövedelmed elbír. Ez azt jelenti, hogy biztonságosan ki tudd fizetni a havi törlesztőrészleteket. Arra ugyanis jogszabályi előírás van, hogy havi jövedelmednek hány százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre.
Jelzáloghitel felvétele esetén problémát jelent az is, hogy a bankok a fedezetül felajánlott ingatlanon nem szívesen állnak be egy másik bank mögé jelzálogjoggal. Ha végiggondolod, ez érthető is, hiszen az ingatlanfedezet arra szolgál, hogy ha nem tudod fizetni a hiteledet, a bank az ingatlan eladásának árából biztosítsa a kölcsön összegének “visszaszerzését”. Így ha meglévő jelzáloghiteled mellé felvennél még egy másik jelzáloghitelt is, célszerű azt a korábbi banktól igényelni, ahol a meglévő hiteled is van.
Meglévő hitel kiváltása, adósságrendezés
A legtöbb hitel esetében lehetőség van arra, hogy saját vagy más bank által nyújtott kölcsönnel végtörlesszünk, azaz kiváltsuk a hitelt egy kedvezőbbre. A hitelszerződés tartalmazhat ugyanakkor erre vonatkozó korlátokat, akár a hitelfelvételtől számított valamennyi idő elteltét (pl. 5 év) szabja meg, vagy a kezdeti költségek akciójára vonatkozóan tesz kitételt (pl. ha bizonyos időn belül elő-vagy végtörleszted a kölcsönt, az elengedett kezdeti költséget - értékbecslési díjat, közjegyzői díjat, stb. - meg kell fizetned). Ugyanakkor akár az előtörlesztés díjában is lehetnek eltérések, attól függően, hogy saját erőből vagy banki kölcsönből történik a betörlesztés.
Érdemes átgondolni, hogy összességében mennyibe kerülne maga a hitelkiváltás, azaz a régi hitel(ek) törlesztése és az új hitelfelvétel, mivel mindezeknek költségei lehetnek.
A hitelkiváltás egyben mindig egy új hitel felvételének is számít, így a feltételeit, menetét és költségeit tekintve megegyezik vagy nagyon hasonló egy normál hitelfelvétellel.

Számolj a hitelkiváltással, adósságrendezéssel, ha
- túl magas a régi hiteled kamata, és találhatsz olcsóbbat a jelenlegi ajánlatok között
- túl nagy összeget fizetsz törlesztőre havonta ezért hosszabb futamidejű kölcsönt szeretnél, hogy csökkentsd a havi kiadásaidat (ebben az esetben figyelj arra, hogy hosszabb futamidő alatt összességében több hitelt fizetsz vissza, még alacsonyabb kamat mellett is)
- több(féle) hiteled is van, de egyszerűsítenél és inkább az összes adósságod egy hitelben rendeznéd, vagyis több hitelt váltanál ki egyre
- változó kamatozású hiteled van, és tartasz attól hogy törlesztőrészleteid a következő kamatperiódusban emelkedni fognak, inkább fixre cserélnéd, vagy hosszabb időre fixálnád be
- további kölcsönre van szükséged, de akkora a meglévő törlesztési terhed, hogy nem vehetsz fel nagyobb hitelösszeget., A kedvezőbb hitelre váltás ebben az élethelyzetben is megoldás lehet, hiszen akár nagyobb hitelösszeget is felvehetsz ugyanakkorra törlesztővel, vagyis változatlan jövedelem mellett hitelképesebb leszel.
Időről időre érdemes felülvizsgálni meglévőhiteledet, és megnézni a jelenlegi kölcsönök kondícióit. Ha találsz kedvezőbbet, fontold meg a kiváltását, ezzel jelentős pénzügyi előnyre tehetsz szert. A hitelkiváltásban, adósságrendezésben is díjmentes segítséget nyújthat neked egy szakértő hitelközvetítő, aki a bankok hitelezési gyakorlatát ismerve speciális, személyre szabott konstrukciókat tud neked ajánlani.
Hitelkiváltás ingatlanfedezettel és jelzálog nélkül
A hitelkiváltásra és adósságaid rendezésére többféle lehetőség áll rendelkezésre a bankoknál, ezek a leggyakoribbak:
Hitelkiváltás ingatlanfedezettel
- lakáshitel kiváltása lakáscélú hitelkiváltó jelzáloghitellel
- egyéb jelzáloghitel kiváltása jelzáloghitellel
- több hitel (személyi kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya-tartozás, jelzálog) kiváltása jelzáloghitellel
Hitelkiváltás ingatlanfedezet nélkül
- személyi kölcsön kiváltása személyi kölcsönnel
- több hitel (személyi kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya-tartozás, jelzálog) kiváltása személyi kölcsönnel
- a kiváltandó hitel összegén felül a hitelkiváltással egyidejűleg plusz összeg igénylése
Több hitel összevonását nevezzük adósságrendezésnek, adósságrendező hitelnek.
Ha a jövedelmedbe belefér, megteheted, hogy meglévő hiteled mellé felveszel egy szabad felhasználású kölcsönt, és abból végtörleszted régi hiteledet. Ez azonban nem hitelkiváltás, mivel az új hitel felvételekor teherként számolják a meglévő hiteled havi törlesztőrészletét a jövedelmedbe. Hiszen szabad felhasználású hitel esetében a bank nem ellenőrzi, hogy mire fordítod a felvett összeget.
Hitelkiváltó hitelek esetén a bankok nem számolnak a meglévő hitel törlesztőrészletével, mivel éppen az lesz kiváltva, és a bank ezt teljes körűen az ellenőrzése alatt tudja tartani, hiszen egyenesen a korábbi hitelt nyújtó pénzintézetnek folyósítja az új hitelt.
Lehetőségeidtől és céljaidtól függően a hitelkiváltást így bonyolíthatod le:
- Felvehetsz pont akkora összeget, mint amennyi az eredeti kölcsönből még hátra van, ugyanolyan hosszú futamidővel. Mivel az új hiteled kamata vélhetően alacsonyabb, ezért a törlesztőrészletek is csökkennek.
- Vállalhatsz ugyanakkora havi törlesztőrészletet az új hitelre is, mint amennyit most fizetsz, így rövidebb futamidő alatt megszabadulhatsz a tartozástól.
- Vállalhatsz nagyobb hitelösszeget, de ugyanakkora törlesztőrészlettel és ugyanannyi időre.Ebből kifizeted a jelenlegi hiteled, és még másra is marad pénzed.
- Több fennálló tartozásodat összevonhatod egy új hitelben. Ilyenkor minden régi hiteled kifizetésre kerül, és egyetlen új kölcsönt kell tovább törlesztened.
- Változó kamatozású hiteledet fix kamatozású hitelre cserélheted, vagy hosszabb időre befixálhatod, hogy a törlesztőrészlet végig (vagy hosszú ideig) kiszámítható legyen.
A hitelkiváltás feltételei
Hitelkiváltás során egy új hitel felvétele és egyúttala régi hitel végtörlesztése megy végbe. A hitelkiváltó kölcsönök feltételei közel azonosak a jelzáloghitel vagy a személyi kölcsön feltételeivel, ugyanakkor van néhány, kifejezetten a hitelkiváltásra vonatkozó követelmény is.
A hitelkiváltó hitel speciális feltételei
- a bankok csak problémamentes, rendben törlesztett hitelt váltanak ki, nem lehet törlesztési mulasztásod, lejárt tartozásod
- felmondott hitel sem váltható ki
- a KHR negatív adóslistáján szereplő adós hitele sem kerülhet kiváltásra
- olyan jelzáloghitel esetében sincs mód hitelkiváltásra, amelynek az ingatlanfedezetén végrehajtási jog áll fenn
- jelzáloghitel kiváltása esetében, ha van teher az ingatlanon, annak a hitelkiváltás során le kell kerülnie onnan (pl. korábbi bank jelzálogjoga), csak állam javára bejegyzett jelzálogjog maradhat
- a hitelkiváltás során a régi hitelt teljesen elő kell törleszteni (végtörleszteni), abból semmi sem maradhat
- a hitelkiváltáshoz szükséges a kérni egy igazolást a fennálló hiteltartozásról, attól a banktól, amely a kiváltani szándékozott hitel nyújtotta
Általános hitelfelvételi feltételek hitelkiváltás során
A hitelt felvenni szándékozókat a bankok több szempontból is megvizsgálják, egy új hitelbírálat történik. A hitelfelvételi követelmények attól is függnek, hogy jelzáloghitelről vagy személyi kölcsönről van-e szó.
Hitelfelvételi feltételek ingatlanfedezettel történő hitelkiváltásnál
Személyi feltételek
- Életkorod 18 és -bankonként eltérően- 70-75 év. Kiskorúak nem vehetnek fel hitelt, és bizonyos életkoron felülieket szintén nem hiteleznek a bankok. A 70-75 éves életkor a hitel lejáratakor betöltött életkorra vonatkozik.
- Cselekvőképesség.
- Bejelentett magyarországi lakcím, lakcímkártya.
- Pozitív KHR státusz,
- A bank által a hitelhez elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása.
A leggyakoribb elfogadható jövedelmek
Elsődlegesen elfogadható jövedelmek:
- munkáltatótól származó alkalmazotti jövedelem
- vállalkozásból származó jövedelem
- nyugdíj
A leggyakoribb kiegészítő jövedelemként figyelembe vehető - másodlagos - jövedelmek:
- cafetéria
- különböző bónusz, prémium, jutalmak
- osztalék
- családtámogatási pénzbeli ellátások: pl. családi pótlék, CSED, GYED, GYES,
- ingatlan bérbeadásból származó jövedelem
A bankok nem adnak hitelt azoknak, akik próbaidő vagy felmondás alatt állnak. Legoptimálisabb az, ha határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezel, és a bank által elvárt ideje (legalább 3-6 hónapja) már ugyanannál a cégnél dolgozol. Vannak olyan pénzintézetek, amelyek a határozott idejű munkaviszonyt is elfogadják, meghatározott feltételekkel.
A lakáshitelek feltételeiről alábbi cikkünkben írtunk részletesen:
Ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek
Általános feltétel a bankoknál, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában lévő, per-, teher-, igénymentes, önállóan forgalomképes, rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkező, végleges műszaki állapotú, használatbavételi engedéllyel rendelkező, és lakhatásra alkalmas legyen. Továbbá legalább komfortosnak kell lennie, vagyis minimum egy 12 m2-t meghaladó alapterületű lakószobával, vízzel ellátott konyhával vagy legalább 4 m2 alapterületű főzőhelyiséggel, fürdőhelyiséggel és WC-vel, közművesítettséggel, melegvíz-ellátással, egyedi fűtési móddal rendelkezzen.
Bankonként eltérő a szabályozás az ingatlan típusára vonatkozóan. Ezeket általában el szokták fogadni:
- családi ház, ikerház, sorház
- lakás
- építési telek (kifejezetten bankfüggő, hogy hiteleznek-e telket)
- üdülő, hétvégi ház, nyaraló (ha lakóház besorolású, akkor inkább elfogadható, ha nem lakóház besorolású, akkor legalább komfortosnak kell lennie)
- garázs (kiegészítő fedezetként fogadják el, önálló helyrajzi számmal)
- vegyes funkciójú ingatlan (ha a lakófunkció van túlsúlyban)
- osztatlan közös tulajdon: használati megosztási szerződéssel rendelkező, önállóan forgalomképes, külön bejárattal és külön mérőórákkal rendelkező ingatlan fogadható el
- könnyűszerkezetes ingatlan
- megfelelő állapotú és értékű vályogház, vegyes falazatú ház
A következő ingatlanokkal szemben,még ha el is fogadják, feltételeket támasztanak a bankok:
- tanya (alacsonyabb lehet az adható hitelösszeg a forgalmi értékhez képest)
- ártéren lévő ingatlan (árvízkár biztosítással lehet elfogadható)
- mezőgazdasági területen lévő kivett gazdasági épület (alacsonyabb finanszírozhatósággal elfogadhatja a bankok egy része)
- külterületi ingatlan (általában nem hitelezhető, de van olyan bank, amelyik elfogadhatja, feltételekkel)
Általánosságban a bankok többsége nem fogadja el fedezetként az ilyen típusú az ingatlanokat:
- művelési ág alól ki nem vett területen lévő ingatlan
- vegyes funkciójú ingatlan (ha a nagyobb része nem lakófunkció)
- műhely
- teremgarázshely
- olyan ingatlan, amelyre nem köthető vagyonbiztosítás (tűz- és elemi kár kockázatra)
Hitelfelvételi feltételek ingatlanfedezet nélküli hitelkiváltásnál
Személyi feltételek
- 18-70 éves (a kölcsön lejáratakor) életkor
- cselekvőképesség
- pozitív KHR-státusz
- magyarországi bejelentett lakcím (lakcímkártya)
- a kölcsönhöz elvárt jövedelem (legalább minimálbér) igazolása
Jövedelmi feltételek
- munkáltatói igazolás vagy jövedelemigazolás, nyugdíj igazolása: nem állhatsz próbaidő vagy felmondás alatt, legalább 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony
- elsődleges jövedelem: munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj
- másodlagos (kiegészítő) jövedelem: családi pótlék, GYES, GYED, ösztöndíj, osztalék, értékpapír, rendszeres szociális juttatások
További feltételek
- bankszámlakivonat az elmúlt néhány hónapról
- közüzemi számlák bemutatása
- telefonos elérhetőség megadása
A személyi kölcsönök felvételének részletes feltételeiről szól ez a cikkünk:
Hitelkiváltás online
Vannak olyan bankok, ahol lehetséges hitelkiváltási célú személyi kölcsönt is felvenni online ügyintézéssel,
Ugyanakkor jelzáloghitelek esetében még nincs teljesen online hitelfelvétel, azonban a hitelkiváltási kérelmet el lehet indítani az interneten keresztül, és már online azonosításra is lehetőség van néhány banknál.
Lehetőségek, ha nem tudsz élni a hitelkiváltással
Ha nem tudod teljesíteni a hitelkiváltáshoz szükséges feltételeket, akkor törlesztened kell meglévő hiteledet a jelenlegi feltételekkel. Amennyiben ez gondot okoz neked, a legfontosabb, hogy jelezd a banknak, ne várd meg, amíg az adósságod felhalmozódik! A bankkal közösen tudsz csak megoldást találni átmeneti fizetési nehézségeidre. Ilyen segítség lehet például a törlesztés átmeneti szüneteltetése, a hitel visszafizetésének átütemezése, egyes (ritka) esetekben egy törlesztőrészlet elengedése is.
A felsorolt helyzetekre érdemes már hitelfelvételkor gondolni és hitelfedezeti biztosítást kötni. A biztosító egészségkárosodás, keresőképtelenség, munkanélküliség vagy az adós halála esetén átvállalja a hitel törlesztését (teljesen vagy bizonyos időre). Hitelfedezeti biztosítást egyébként hitelkiváltás során is köthetsz az új hitelre, akkor is, ha a kiváltandó hiteleden nem volt. A hitelfedezeti biztosítás díja átlagosan a törlesztőrészlet 6-7%-a szokott lenni, ez a szolgáltatástól és biztosítótól függ.
Összegzés
A hitelkiváltás, adósságrendezés mindig egy lehetőség arra, hogy kedvezőbb módon törleszd a bank felé meglévő adósságodat. A korábban felvett hitel feltételeit érdemes időről időre összehasonlítani a jelenlegi kölcsönök kondícióival, melyhez segítséget nyújt hitelkiváltás kalkulátorunk. Fontos, hogy ne ragadj bele évekre a régi, mára már kedvezőtlenebbnek számító feltételekbe, mindenképp kalkulálj a hitelkiváltással.