Ha éppen lakásvásárlás előtt állsz, és eddig kivártál a döntéssel, akkor minden bizonnyal jól tetted. Hiszen a Gazdaságfejlesztési Minisztérium arra kérte a bankokat, hogy október 9-től csatlakozzanak az önkéntes THM-plafonhoz, és 8,5 százalékos szinten maximalizálják lakásvásárlásra és -felújításra igényelhető lakáscélú hiteleik teljes hiteldíjmutatóját. A kéréshez szinte minden hazai lakossági bank csatlakozott, és sorra jelennek meg új hirdetményeikben a kamatplafonnak megfelelő hitelkonstrukciók. Mutatjuk a legkedvezőbbeket!
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
Miért kamatplafon a THM-plafon?
Nagy Márton, gazdaságfejlesztési miniszter kamatplafonról beszélt, amikor tárgyalóasztalhoz ült a Bankszövetséggel. Álláspontja szerint a kamatplafon maximális mértékét az újonnan szerződött vállalkozói forgóeszközhitelek esetén 12 százalékos kamatszintnél, a lakossági lakáscélú hitelek (új és használt lakóingatlan vásárlása, felújítása) esetében pedig 8,5 százalékos THM szintnél érdemes meghatározni, amely mind a hirdetményekre, mind pedig a szerződéses szintekre egyaránt vonatkozik.
Tehát a lakossági lakáscélú hitelek esetében a 8,5 százalékos szint a teljes hiteldíjmutató szintje. A THM ugyanakkor nem egyenlő a kamattal. A THM egy évre vetítve, százalékos formában mutatja meg azokat a költségeket, melyet a hitelfelvevőnek a tőke visszafizetésén felül fizetnie kell. Így a THM számítás tartalmazza elsősorban a kamatot, de ezen felül a például a hitelfelvétel kezdeti költségeit vagy a bankszámlavezetési díjat is. A meghatározott THM-plafon tehát azzal jár, hogy a hitelkamat esetében is húzni kell egy felső határt. Ezért alkalmazzák a kamatplafon megnevezést.
Légy résen, mert a kamatplafon korántsem jelent egységes árazást
Az önkéntes kamatplafon október 9-i bevezetéséhez szinte az összes hazai bank csatlakozott. Ahogy arra számítani lehetett,
a bankok új, kamatplafonos konstrukciói nem egységesek, hiszen a hitelintézetek maguk dönthetnek róla, hogy a 8,5 százalékos maximális THM-nek megfelelve milyen mértékben változtatnak a lakáshiteleik árazásán.
Ugyanakkor a kamatplafonos hitelek összességében mindenképp kedvezőbbek az október 9-ét megelőző időszakban hatályos kamatszinteknél. Bár ezelőtt is voltak olyan bankok, amelyek bizonyos feltételek mellett (pl. magas jövedelem és hitelösszeg) már nyújtottak lakáshitelt 8,5 százalék alatti THM-mel is. De a jegybank legfrissebb adatai alapján augusztusban a lakáshitelek átlagos hitelköltség mutatója még meghaladta a 10 százalékot. Ebben a kamatkörnyezetben tehát
a kamatplafon bevezetése miatt kedvezőbb kondíciókkal juthatsz lakáshitelhez.
Ezek a bankok adják a legjobb lakáshitel konstrukciókat október 9-től
A bankok közötti verseny fontos mérföldköve az önkéntes kamatplafonhoz csatlakozás. Mivel igénylőként az a legfontosabb, hogy minél kedvezőbb feltételek mellett minél olcsóbban juss a kölcsönhöz. A kamatplafonhoz való csatlakozással a THM maximalizálásra került ugyan, de a 8,5 százalékos szinttől jóval alacsonyabb THM-ű lakáshitel konstrukciók is létrejöttek.
10 millió forint 10 évre
Mutatjuk, hogy 10 millió forint lakáshitelt 10 évre mekkora kamattal és törlesztőrészlettel vehetsz most fel a legkedvezőbben:
| Bank, termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Gránit Bank Lakáshitel | 10 év | 7,14% | 7,52% | 117.345 Ft | 14.093.983 Ft | 54.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft) |
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel, | 10 év | 7,39% | 8,08% | 118.663 Ft | 14.338.944 Ft | 52.902 Ft |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória) | 10 év | 7,59% | 7,95% | 119.172 Ft | 14.346.843 Ft | 58.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 46.000 Ft) |
| Magnet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel | 10 év | 7,60% | 8,21% | 119.777 Ft | 14.415.882 Ft | 79.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 37.000 Ft) |
| UniCredit Stabil Kamat MFL (TOP prémium aktív) | végig fix | 7,60% | 8,03% | 119.978 Ft | 14.415.959 Ft | 63.050 Ft (ebből a bank visszatérít: 44.450 Ft) |
Adatok forrása: money.hu lakáshitel kalkulátora (10 millió forint hitelösszeg, 10 év futamidő, 600.000 Ft nettó havi bevétel mellett) 2023. október 11.
A táblázatból látható, hogy a legkedvezőbb 10 milliós kamatplafonos lakáshitelek mindegyike bőven 8 százalék alatti kamattal és 120 ezer forint alatti havi törlesztőrészlettel érhető el. Bizonyos bankok esetében úgynevezett partneri kamatkedvezményt is igénybe vehetsz, amelyet a rajtunk keresztül igényelt lakáshitelekre tudsz érvényesíteni.
20 millió forint 20 évre
| Bank, termék | Kamat-periódus | Kamat | THM | Havi törlesztő-részlet | Összes vissza-fizetendő | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Gránit Bank Lakáshitel | 10 év | 7,14% | 7,49% | 157.944 Ft | 37.919.147 Ft | 54.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 42.000 Ft) |
| MBH MFL - Partner kamatkedvezménnyel | végig fix | 7,39% | 7,67% | 159.776 Ft | 38.380.888 Ft | 90.786 Ft (ebből a bank visszatérít: 56.161 Ft) |
| Duna Takarék Lakáscélú jelzáloghitel | 10 év | 7,39% | 7,97% | 161.029 Ft | 38.832.753 Ft | 93.002 Ft |
| Erste Bank MFL(Extra kedvezménykategória) | 10 év | 7,59% | 7,84% | 161.608 Ft | 38.865.759 Ft | 58.600 Ft (ebből a bank visszatérít: 46.000 Ft) |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | végig fix | 7,50% | 7,96% | 162.395 Ft | 38.974.780 Ft | nincs |
Adatok forrása: money.hu lakáshitel kalkulátora (20 millió forint hitelösszeg, 20 év futamidő, 600.000 Ft nettó havi bevétel mellett) 2023. október 11.
A 20 milliós lakáshitelek esetében (a partneri kedvezményekkel is számolva) szintén látható, hogy szoros a verseny a legkedvezőbb lakáshitelek között, amelyek THM-je mind 8 százalék alatt marad. Ez 160 ezer forint körüli havi törlesztőrészletet és 38-39 milliós visszafizetendő összeget jelent.
Nézzük, mennyit spórolhatsz a kamatplafonos lakáshitellel
A kamatplafon hirtelennek mondható bevezetésével kedvezőbb kamattal vehetsz fel lakáshitelt a korábbi kondíciókhoz képest. A bankok a korábbi lakáshitel kamatszintjeiket igazították október 9-én a kamatplafonhoz. Ennek megfelelően a csatlakozó hitelintézetek közül valamelyiknek többet, míg másoknak csak néhány bázispontot vagy épp semmit sem kellett változtania lakáshitelének kamatán ahhoz, hogy a 8,5%-os maximális THM-nek megfeleljen. Azonban a fenti táblázatokban látható, hogy a legkedvezőbb lakáshitelek jócskán a THM-plafon alá mentek.
Ugyanakkor nemcsak a kamat csökkentése, hanem a különböző kezdeti költség akciók is tudnak módosítani a THM-en, melyekkel élnek is a pénzintézetek. Érdemes tehát átnézni azt is, milyen akciós kedvezmények járnak egy-egy hitelkonstrukció mellé.
Mutatjuk, hogy szeptember végén hogyan árazták lakáshiteleiket egyes bankok, és mennyivel jársz jobban a mostani kondíciókkal!
| Bank | Kamat (THM) | Havi törlesztő | Összes vissza-fizetendő | Kamat (THM) | Havi törlesztő | Összes vissza-fizetendő |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2023.09.25. | 2023.10.11. | |||||
| Gránit Bank | 7,94% (8,36%) | 167.914 Ft | 40.312.048 Ft | 7,14% (7,49%) | 157.944 Ft | 37.919.147 Ft |
| MBH Bank | 7,74% (8,09%) | 164.066 Ft | 39.466.709 Ft | 7,39% (7,67%) | 159.776 Ft | 38.380.888 Ft |
| UniCredit Bank | 7,70% (8,10%) | 165.034 Ft | 39.623.803 Ft | 7,50% (7,89%) | 162.535 Ft | 39.027.045 Ft |
Adatok forrása: money.hu lakáshitel kalkulátora (20 millió forint hitelösszeg, 20 év futamidő, 600.000 Ft nettó havi bevétel mellett, legalább 10 éves kamatperiódussal, partneri kedvezményekkel kalkulálva)
A táblázatban szereplő lakáshitelek esetében akár közel havi 10 ezer forintot is spórolhatsz a szeptemberi kondíciókhoz képest. A teljes visszafizetendő összeg pedig akár 2 millióval is alacsonyabb lehet.
A kamatokban is jelentős csökkenés tapasztalható. Annak ellenére is, hogy egyébként a táblázatban látható szeptemberi konstrukciók a jelenlegi THM-plafonnak is megfelelnének. Így a lakáshitel-felvevők igen széles köre ténylegesen kedvezőbb kamattal juthat a kölcsönhöz. Azonban bizonyára lesznek olyan, jellemzően prémium ügyfelek, akik azt az egyedi kamatkedvezményt, amit korábban biztosítani tudott a bank, már nem biztos, hogy megkaphatják az alacsonyabbá vált hirdetményi (standard) kamatok miatt.
Az olcsóbbá váló hitelek miatt továbbá a bankok később akár a korábbi hitelezési gyakorlatukat is felülvizsgálhatják, és szigoríthatnak szabályzataikon. Például a jövedelem terhelhetőségén vagy az ingatlanfedezet elfogadhatóságán.
Mivel csökkentheted tovább a költségeid?
A kamat mellett érdemes megnézned a lakáshitel kezdeti költségeit is. Mivel az akciósan elengedett vagy visszatérített díjakon sok pénzt megspórolhatsz (például értékbecslés, tulajdoni lap, közjegyzői okiratba foglalás díja). Javasolt azt is megnézni, hogy melyik banknál van kedvezményes vagy ingyenes előtörlesztési lehetőség a futamidő során. Az előtörlesztési díj elengedésével is - a betörlesztendő összegtől függően - sokat nyerhetsz.
Fontos szempont lehet továbbá, hogy melyik bank milyen kamatkedvezményeket nyújthat számodra. Ha például jövedelmedet a bankhoz utalod, más banki szolgáltatásokat is igényelsz / használsz, vagy biztosítást kötsz a hitel mellé, további kamatkedvezményt kaphatsz.
Amennyiben hitelfelvételedhez hitelközvetítői segítséget veszel igénybe, akkor különböző partneri kamatkedvezményekhez is hozzájuthatsz.
Ugyanakkor egy szakértő segítsége azért is lényeges lehet, mert a jövedelmed és az ingatlanfedezeted nem minden bankban esik ugyanolyan elbírálás alá. Egy tapasztalt szakember pedig ismeri az egyes bankok hitelbírálati gyakorlatát. Akár az is előfordulhat, hogy míg az egyik bank a saját belső szabályzata alapján hitelképesnek minősít, a másikban nem kaphatnád meg a kölcsönt, vagy csak kedvezőtlenebb feltételekkel.
Számos összetevője van tehát a lakáshiteleknek, amelyre figyelned kell, amikor választasz a bankok ajánlatai közül. Az új kamatplafonos lakáshitelek között is érdemes minden szempontot figyelembe véve döntened. Csak így tudod a kedvezőbbé vált konstrukciók közül is a számodra legmegfelelőbbet megtalálni.
