Vágyakozol egy új autó után, de a spórolás nem halad elég gyorsan? Szeretnéd felújítani a lakásod, de a megtakarítások nem fedeznék a teljes költséget? A pénzhiány nem feltétlenül gátolhatja meg az álmaid megvalósítását! Tudatos pénzügyi tervezéssel és a banki kölcsönök okos igénybevételével apróbb-nagyobb lépésekben elérheted a céljaidat. Ha hirtelen nagyobb összegre van szükséged, amit nem tudsz saját forrásból fedezni, akkor a rövid idő alatt felvehető, bármire elkölthető személyi kölcsönök jelenthetnek megoldást. Mutatjuk, hogy melyek most a legkedvezőbbek, hogyan érdemes választani közülük, és melyik pénzintézetnél lehet akár halasztani is a törlesztés megkezdését.
Ezek jelenleg a legolcsóbb személyi kölcsönök
Egy 3 millió forintos kölcsönösszeg esetén, 5 év futamidőre, az alábbiak szerint alakulnak most a kamatok, törlesztőrészletek, illetve a visszafizetendő összegek a legkedvezőbb konstrukciók esetében:
| Termék neve | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Visszafizetendő összesen | Kezdeti költség |
|---|---|---|---|---|
| Raiffeisen Személyi Kölcsön (Aktív számlahasználat és Jövedelem450 kamatkedvezmény) | 9,49% (10,39%) | 62.991 Ft | 3.809.455 Ft | 30.000 Ft |
| UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsön (Prémium Aktív Extra kedvezménnyel) | 9,85 % (10,46%) | 63.712 Ft | 3.823.300 Ft | nincs |
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 9,99% (10,61%) | 63.931 Ft | 3.835.881 Ft | nincs |
| Erste Bank Most Extra Személyi Kölcsön (Jövedelemérkeztetésssel) | 9,89% (10,83%) | 63.579 Ft | 3.844.733 Ft | 30.000 Ft |
| K&H kiemelt személyi kölcsön | 9,99% (11,41%) | 63.726 Ft | 3.893.662 Ft | 22.500 Ft |
A táblázatban szereplő adatok forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor, 2025.09.08. (3 millió Ft, 5 évre, 500 ezer forint jövedelem mellett). Az ajánlatok visszafizetendő összeg szerint vannak rendezve, a legalacsonyabbtól a legmagasabb összegig.
Jelenleg tehát 10 százalék alatti kamattal érhetőek el a legkedvezőbb személyi kölcsönök, ugyanakkor előfordul a 20 százalék feletti személyi kölcsön-kamat is. Utóbbi ajánlatoknál 4,5 millió forint körül is lehet a teljes visszafizetendő összeg. Ha tehát nem választasz elég körültekintően, az közel 1 millióval több visszafizetendőt is jelenthet számodra ugyanarra a kölcsönösszegre.
Kép forrása: Getty Images
A legolcsóbb személyi kölcsönt jelenleg a Raiffeisen Bank kínálja 9,49 százalékos kamattal, amennyiben teljesíted az Aktív számlahasználat és a Jövedelem450 kamatkedvezmény feltételeit. Ehhez legalább havi nettó 450 ezer forint jövedelemre van szükség, legalább a mindenkori havi nettó minimálbérnek megfelelő összegnek kell beérkeznie minden hónapban a bankszámládra (legfeljebb 2 részletben), és legalább havi 4 db bankszámla-tranzakciót kell végrehajtanod, ami lehet átutalás, csoportos beszedés, készpénzfelvétel vagy bankkártyás vásárlás is. Legalább 2 hónapos aktív bankszámlamúlttal kell rendelkezned bármely magyarországi pénzintézetnél, illetve igényléskor 21 éves kor alatti vagy lejáratkor 70 év feletti igénylő esetén 21 év feletti adóstárs bevonása szükséges. Az adóstárs életkora nem haladhatja meg a 70 évet a kölcsön lejáratakor.
A sorban következő legolcsóbbat az UniCredit Bank kínálja 9,85 százalékos kamattal, melyhez legalább havi nettó 450 ezer forint havi jóváírásnak kell érkeznie átutalásból (melybe nem számít bele a saját számlák közti átvezetés).
A CIB Előrelépő személyi kölcsönt az “A” ügyfélminősítéssel rendelkező ügyfelek vehetik igénybe. Az ügyfélminősítés az ügyfél adatainak automatikus kiértékelése, mely döntés során a bank a Központi Hitelinformációs Rendszerből (KHR) átvett adatokat, a megadott jövedelmi és személyes adatokat, valamint a saját nyilvántartásaiban szereplő adatokat vizsgálja.
Melyik kölcsönt válasszam?
Mindenekelőtt tehát a kölcsönök kamatát és THM értékét érdemes megnézni, összehasonlítani, mielőtt választasz a banki ajánlatok közül. Ezt a személyi kölcsön kalkulátorral pillanatok alatt meg is teheted. Minél alacsonyabb a kamat és a THM, annál olcsóbb a kölcsön, azaz annál kevesebbet kell majd visszafizetned a banknak. Ugyanakkor a kölcsönök egyéb kondícióit is célszerű megismerni.
A legfontosabbakat a kalkulátorban a személyi kölcsönök rövid leírásainál találod, illetve onnan a bank oldalára átkattintva is tájékozódhatsz a kölcsön feltételeiről. Érdemes a kondíciókról és ahhoz kapcsolódó előnyökről a saját szempontjaid szerint mérlegelni.
Felsorolunk néhányat, amikkel találkozhatsz:
- mekkora a hitelfelvétel során felmerülő költségek mértéke, illetve, hogy van-e ezekre valamilyen akció (díjelengedés vagy -visszatérítés)
- a kedvező kamatnak van-e valamilyen feltétele, például jövedelem bankhoz utalása, aktív számlahasználat vagy más banki termék igénybevétele
- előtörlesztési díj mértéke, erre vonatkozó akció
- szükséges-e adóstárs bevonása (általában túl alacsony vagy túl magas igénylői életkor, vagy magasabb kölcsönösszeg esetén van rá szükség, illetve ha nagyon alacsony jövedelemmel rendelkezel)
- egy kedvező kamatú kölcsönnek gyakran feltétele bizonyos összegű havi nettó jövedelem megléte, esetenként a banknál vezetett bankszámlára utalása is, ezért olyan kölcsönt válassz, amelyiknek a jövedelmi feltételét teljesíteni tudod. Ezzel is biztosítod, hogy nem fogod magad túlvállalni, marad mozgástered a váratlan helyzetekre is. A túlzott eladósodástól egyébként egy jogszabály, a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) is véd. Eszerint 600 ezer forinos jövedelem alatt az 50, afelett 60 százalékát fordíthatod hiteltörlesztésre havonta (ez a korlát 2026-tól 800 ezer forintra emelkedik). Ebbe a korlátba az összes meglévő hitelednek bele kell férnie.
- ha a törlesztést nem tudod azonnal megkezdeni, akkor kérhetsz halasztott törlesztést is, erre jelenleg az MBH Banknál van mód. Az Időnyerő személyi kölcsön igénylése esetén ugyanis a hitelfelvétel után csak 3 hónap múlva kell elkezdened a kölcsön törlesztését. Ugyanakkor a halasztás ideje alatt is keletkezik kamatfizetési kötelezettséged. A halasztás ideje alatt keletkező kamatot a tényleges fizetési kötelezettséggel járó hónapokban a havi törlesztőrészletbe beépítve fizeted meg. A halasztott törlesztés telefonon keresztül történő vagy teljeskörű online igénylés esetén, valamint fogyasztóbarát személyi hitel igénylésekor nem választható, valamint hitelfedezeti biztosítás nem igényelhető mellé.
Online is igényelheted, nem kell bemenned a bankba
A mai rohanó világban a személyi kölcsön igénylése is egyre kényelmesebbé válik, online is intézhető. Már nem kell órákat ülnöd a bankban, sorban állnod, és rengeteg papírt kitöltened ahhoz, hogy hozzájuss az igényelt összeghez. Az online igénylésnek köszönhetően otthonról, kényelmesen, akár a kanapéról is elindíthatod a folyamatot.
Az online igénylés számos előnnyel jár:
- Gyorsaság: Az online űrlapok kitöltése jóval rövidebb időt vesz igénybe, mint a bankfiókban történő ügyintézés. A bankok informatikai rendszerei gyorsan feldolgozzák az adatokat, így hamarabb megtörténhet a hitelbírálat is.
- Egyszerűség: Az online űrlapok könnyen kitölthetők. Nem kell bonyolult banki szakkifejezésekkel bajlódnod, és rengeteg papírmunkától is megkíméled magad.
- Kényelem: Az online igénylést bárhonnan, bármikor elvégezheted, ahol van internetkapcsolat. Nem kell alkalmazkodnod a bankok nyitvatartási idejéhez, és nem kell utaznod sem.
- Átláthatóság: Az online kalkulátorok segítségével már a folyamat elején tájékozódhatsz a kamatlábakról, a törlesztő részletekről, és a teljes visszafizetendő összegről. Így pontosan tudod, mire számíthatsz a hitelfelvétel során.
Csupán a következőkre lesz szükséged az online igényléshez:
- személyi igazolványodra
- lakcímkártyádra
- jövedelemigazolásodra
- bankszámlaszámodra
Ha online igényled a személyi kölcsönt, a bankok elektronikus úton küldik meg a szerződést is, amit neked csak alá kell írnod és visszaküldeni. A hitelösszeget pedig utalással kapod meg a bankszámládra.
Fontos: Az online igénylés során is gondoskodj a személyes adataid védelméről. Mindenképp győződj meg róla, hogy valóban a bank hivatalos weboldalán adod meg az adataidat.
