támogatja.Nem muszáj, sőt nem is javasolt a drágán felvett hiteleket a futamidő végéig megtartani: a tartozást ki lehet váltani egy másik, olcsóbb hitelből. A mostani hitelkamatokhoz képest 2022. június és 2024. március között drágábban adták a lakáshiteleket – ezek azok, amiket érdemes lehet lecserélni. Megnéztük, hogy mennyit lehetne spórolni egy hitelkiváltással a 2024 végi ajánlatokkal.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen kiszámolni van -e kedvezőbb ajánlat a meglévő hitelednél.
A 2024. szeptemberi lakáshitelek átlagos THM-e 6,6 százalékot tett ki a legalább 5, legfeljebb 10 éves kamatperiódusú konstrukciók esetében. Ezzel szemben 2022. június és 2024. március között ennél magasabb átlagos THM-mel lehetett lakáshitelt felvenni, ami a csúcson közel 9 százalékot is elért.
Ez minimális különbségnek tűnik, de egy 6 és 9 százalékos hitel között hiába van csak 3% eltérés, 20 év alatt 20 millió forintnál közel 9 milliós különbséget eredményez a visszafizetendő összegben.
Ha alacsonyabb a teljes hitelköltség, azaz a THM (aminek a kamat csak egy része), akkor a teljes visszafizetendő összeg és a havi törlesztő is kisebb lesz. Első körben tehát azt érdemes megnézni, hogy a mostani hiteleknél mekkora lenne a törlesztő a régi ajánlatokhoz képest.
20 millió Ft lakáshitel 15 évre
Olyan esettel számoltunk, ahol 20 millió forint tőketartozásunk van a meglévő lakáshitelünk esetében, tehát a hitelkiváltás érdekében ekkora hitelt szeretnénk felvenni 15 évre.
9% THM
Az első esetben az elmúlt néhány év legmagasabb átlagos kamatával számoltunk, és így 9%-os hitelköltséghez viszonyítottuk az új hiteleket:
| Új lakáshitel ajánlat | Új THM | Régi törlesztő | Új törlesztő | Új visszafizetendő | Ennyit spórolnál a hitelkiváltással* |
|---|---|---|---|---|---|
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel (5 éves kamatperiódus) | 6,17% | 167 047 Ft | 30 203 725 Ft | 6 309 935 Ft | |
| MBH Kiváltó jelzáloghitel (KK3) - Partner kamatkedvezménnyel (10 év k.p.) | 6,42% | 171 410 Ft | 30 913 449 Ft | 5 600 211 Ft | |
| Gránit Bank Lakáshitel (10 év k.p.) | 6,47% | 171 657 Ft | 30 918 298 Ft | 5 595 362 Ft | |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel (10 év k.p.) | 6,55% | 172 636 Ft | 31 099 244 Ft | 5 414 416 Ft | |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel (10 év k.p.) | 6,74% | 172 987 Ft | 31 217 650 Ft | 5 296 010 Ft | |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek) (végig fix) | 6,68% | 173 988 Ft | 31 238 426 Ft | 5 275 234 Ft | |
| Raiffeisen Egyetlen hitel (Elsődlegességi és jövedelem kedvezmény) (10 év k.p.) | 6,79% | 175 213 Ft | 31 538 254 Ft | 4 975 406 Ft | |
| Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Extra kedvezménykategória) (10 év k.p.) | 6,89% | 175 764 Ft | 31 716 096 Ft | 4 797 564 Ft | |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) (5 év k.p.) | 7,31% | 179 654 Ft | 32 499 174 Ft | 4 014 486 Ft | |
| OTP Végig Fix Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 8,41% | 191 126 Ft | 34 402 609 Ft | 2 111 051 Ft |
*9%-os THM-hez képest, 800.000 Ft összjövedelem esetén.
Forrás: money.hu lakáshitel kiváltás kalkulátor,
2024.11.21-i állapot
A megadott paraméterek mellett 6,17–8,41%-os THM-ért lehetne most lakáshitelt felvenni, ami (a hitelkiváltás költségeivel nem számolva) 2,1–6,3 millió forint spórolást jelentene egy 9%-os hitelhez képest. A 203 ezres törlesztő 167–191 ezer forintra csökkenne, azaz havi 12–36 ezer forinttal kevesebbet kellene fizetni.
7% THM
2022-ben és 2023-ban is voltak olyan időszakok, amikor 7%-os THM mellett folyósítottak egyes lakáshiteleket, és lehet, hogy te pont akkor vettél fel hitelt, aminek most a kiváltásán gondolkodsz. Ezért egy olcsóbb ajánlatot is összevetettünk a most elérhető konstrukciókkal:
| Új lakáshitel ajánlat | Új THM | Régi törlesztő | Új törlesztő | Új visszafizetendő | Ennyit spórolnál a hitelkiváltással* |
|---|---|---|---|---|---|
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel (5 éves kamatperiódus) | 6,17% | 167 047 Ft | 30 203 725 Ft | 2 154 045 Ft | |
| MBH Kiváltó jelzáloghitel (KK3) - Partner kamatkedvezménnyel (10 év k.p.) | 6,42% | 171 410 Ft | 30 913 449 Ft | 1 444 321 Ft | |
| Gránit Bank Lakáshitel (10 év k.p.) | 6,47% | 171 657 Ft | 30 918 298 Ft | 1 439 472 Ft | |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) - Partner kamatkedvezménnyel (10 év k.p.) | 6,55% | 172 636 Ft | 31 099 244 Ft | 1 258 526 Ft | |
| MagNet Bank Akciós MagNet Stabil Tízes Lakáshitel (10 év k.p.) | 6,74% | 172 987 Ft | 31 217 650 Ft | 1 140 120 Ft | |
| CIB Végig FIX Lakáskölcsön (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek) (végig fix) | 6,68% | 173 988 Ft | 31 238 426 Ft | 1 119 344 Ft | |
| Raiffeisen Egyetlen hitel (Elsődlegességi és jövedelem kedvezmény) (10 év k.p.) | 6,79% | 175 213 Ft | 31 538 254 Ft | 819 516 Ft | |
| Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Extra kedvezménykategória) (10 év k.p.) | 6,89% | 175 764 Ft | 31 716 096 Ft | 641 674 Ft | |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) (5 év k.p.) | 7,31% | 179 654 Ft | 32 499 174 Ft | -141 404 Ft | |
| OTP Végig Fix Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 8,41% | 191 126 Ft | 34 402 609 Ft | -2 044 839 Ft |
*7%-os THM-hez képest, 800.000 Ft összjövedelem esetén.
Forrás: money.hu lakáshitel kiváltás kalkulátor,
2024.11.21-i állapot
A 7%-os THM már az a hitelköltség, ami közelíti a mostani ajánlatokat, de az olcsóbb hitelekkel így is 1-2 millió forintot lehet spórolni. A drágább hitelek viszont meg is haladják a 7 százalékos hitelköltséget, így azoknál egyenesen veszteséggel járna a hitelkiváltás. Azoknál az ajánlatoknál pedig, amik ugyan pluszba jönnének ki, de alulról közelítik a 7 százalékot, felmerül a kérdés, hogy a hitelkiváltás költségeinek bekalkulálása után is megéri-e belevágni a banki ügyintézésbe, ha mindössze néhány százezer forint múlik rajta.
A havi törlesztő nagyjából 6-12 ezer forinttal csökkenne optimális esetben, ami 15 év alatt nem elhanyagolható különbség.
És persze az sem mellékes, hogy a régi és az új hitel kamatperiódusa hogyan viszonyul egymáshoz: ha egy lakáshitel kamatperiódusa 5 év, akkor még kétszer fog változni a kamat a következő 15 évben, és nem feltétlen az olcsóbb irányba. Igaz, ilyenkor nincs akadálya egy újabb hitelkiváltásnak.
A hitelkiváltás költségei
A hitelkiváltásnak azonban költségei is vannak, amikkel szintén számolni kell ahhoz, hogy el tudd dönteni, hogy valóban megéri-e új hitelt felvenni a régi kiváltására.
A fennálló tőketartozás összegére végtörlesztési díjat kell fizetned. Ennek mértéke minősített fogyasztóbarát lakáshitelek esetén a végtörlesztett összeg 1 százaléka, piaci lakáshitelek esetén 1,5-2 százaléka. 20 milliós tőketartozásnál ez a díj 200-400 ezer forint lenne.
A korábbi hitelfelvétel során a bank elengedhetett vagy visszatéríthetett díjakat, esetleg kamatkedvezményt kaphattál. Jellemzően olyan kezdeti költségekre annak engedményt, mint az értékbecslés díja, a közjegyzői okiratba foglalás költsége, a folyósítási jutalék, valamint a földhivatali díjak. Pénzintézettől és hitelkonstrukciótól függően kérhetik ezeknek a visszafizetését, ha a végtörlesztésre 2-6 éven belül kerül sor.
Az új hitelnél ugyanilyen kezdeti költségekkel lehet számolni, ám jellemzően ezeket is elengedik vagy visszatérítik a bankok.
Számíthatsz arra is, hogy a hitelképességed ismét megvizsgálja a bank, azaz újabb hitelbírálati folyamaton kell végigmenned. Ezt negatívan befolyásolhatja például egy közelmúltban történt munkahelyváltás, ahol még nem telt le esetleg a próbaidőd. Ugyanakkor ha időközben magasabb jövedelmet tudsz igazolni, az javítja a hitelezhetőséged.
A hitelkiváltáshoz meg kell felelned bizonyos feltételeknek:
Mivel kaptál korábban lakáshitelt, így vélhetően ezeknek a feltételeknek most is meg tudsz felelni, ha nem változott meg jelentősen az élethelyzeted. Hogy mi a teendő, ha belevágnál a hitelkiváltásba, azt az alábbi cikkben ismertettük:
A hitelkiváltásnak hosszabb az átfutási ideje, mintha saját forrásból fizetnéd vissza a tartozást, hiszen le kell zajlania egy új kölcsönkérelemnek és le kell záródnia a réginek. Nagyságrendileg 1 hónapot vesz igénybe a folyamat. A hiteligénylés lezárulta után a bank folyósítja a másik pénzintézet részére a kölcsön összegét, vagy ez akár bankon belül is megvalósulhat, és az elindítja a hitel végtörlesztését, valamint a hitel lezárását. A legtöbb pénzintézetnél 5 munkanapon belül megtörténik a végtörlesztés feldolgozása és lekönyvelése.
A hitelkiváltást egyébként nemcsak lakáshiteleknél, hanem személyi kölcsönöknél is lehet alkalmazni, erre a célra külön kalkulátort fejlesztettünk.
