A bankok által használt referenciamutatók csökkenése nemcsak a piaci kamatozású lakáshitelek árazására van hatással, hanem a szabad felhasználású jelzáloghitelekére is. A nyári lakásfelújítási szezon apropót ad arra, hogy megnézzük, hol tartanak most a hagyományosan felújításra, korszerűsítésre leggyakrabban használt hiteltípusok kamatai, és mikor melyik éri meg jobban. A téma abból a szempontból is különösen aktuális, hogy június 30-án megszűnik a Vidéki Otthonfelújítási Program, amivel a korszerűsítést, felújítást célzó lehetőségek még tovább szűkülnek.
Add meg elérhetőségedet, és 1-2 munkanapon belül:
- Teljesen díjmentesen konzultálhatsz bankfüggetlen szakértőnkkel
- Megismerheted az egyedi kedvezményeket, amiket a bankfiókban nem ajánlanak
- Időt és akár milliókat spórolhatsz a banki ajánlatok személyre szabott előszűrésének köszönhetően
Csökkenő tendencia a forrásköltségeknél, jöhetnek az alacsonyabb kamatok
A bankok a szabad felhasználású jelzáloghiteleket is alapvetően a bankközi piac forrásköltségeihez (BIRS, BUBOR), valamint a hasonló futamidejű állampapírok hozamaihoz árazzák, amelyekhez hozzáadják a saját kamatfelárukat. Csakúgy, ahogyan a lakáshitelek esetében - ami természetesen a felújítási célú lakáshitelekre is vonatkozik - ha például a BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek) mutató csökken, a bankok olcsóbban juthatnak hozzá a hitelek mögé helyezhető fix forráshoz. Ez a csökkenés pedig rövidebb-hosszabb távon a hitelek árazásában is megjelenik.
- A 10 éves BIRS például év eleje óta 6,48%-ról 4,85%-ra csökkent.
- A 10 éves állampapírhozam a 2026. január 1-jei 6,78%-ról 5,20%-ra mérséklődött (június 22-i adatok szerint).
A Portfolio szerint a csökkenés annak köszönhető, hogy kiugró intézményi kereslet tapasztalható az állampapírpiacon, és a befektetők nemcsak az erősebb forint, hanem az alacsonyabb kötvénypiaci hozamok formájában is elkezdték beárazni a kiszámíthatóbb gazdaságpolitika és a 2030-as évek elejére ígért euróbevezetés hatásait.
Megkezdődött a jegybanki alapkamat-csökkentési ciklus
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) júniusban elkezdte csökkenteni az alapkamatot, ami szintén előrevetíti a jelzáloghitel-kamatok mérséklődését. A jegybanki alapkamat hatással van a bankok árazásának alapjául szolgáló külső referenciakamatokra (BIRS, ÁKK). Emellett befolyásolja még például a forint árfolyamát, az inflációt, a késedelmi kamatokat vagy akár egyes megtakarítások hozamát.
A csökkenő alapkamat és referenciakamatok most valóban megteremthetik az érdemi kamatcsökkentés esélyét a lakossági jelzáloghiteleknél.
Itt a nyári felújítási szezon: milyen hitelek segítségével lehet belevágni?
A kedvezőbbé váló kamatok miatt vonzóbbá válhatnak a hitelek. Aki eddig még csak gondolkodott otthona felújításán vagy korszerűsítésén, annak egy kedvező kamatkörnyezet megadhatja a lökést, hogy belevágjon a munkálatokba, akár kölcsönnel is segítve a finanszírozást. Ezekkel a hiteltípusokkal érdemes tervezni:
- Felújítási, korszerűsítési célú lakáshitel: Ingatlanfedezetes kölcsön, a hitelösszeg csak az anyagra és a munkálatokra, illetve azzal összefüggő tevékenységekre használható fel. Igényléséhez költségvetés benyújtása szükséges.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel: Ingatlanfedezetet kell felajánlani, azonban a felvett hitelösszeg bármire költhető. A felhasználást nem kell igazolni a bank felé.
- Személyi kölcsön: Fedezet nélkül, gyorsan, egyszerűen, akár teljesen online is felvehető kölcsöntípus. A jelzáloghiteleknél alacsonyabb hitelösszeg és futamidő érhető el. Vannak felújítási célú személyi kölcsönök is, de a szabadon felhasználható alternatívák esetében nem kell igazolni, mire költöd.
- Áruhitel, hitelkártya: Bizonyos gépeket, berendezéseket (pl. háztartási nagygépek, klíma) akár áruhitellel is megvehetsz, amennyiben erre az áruház lehetőséget biztosít.
- Folyószámlahitel, hitelkártya: Keretösszeged erejéig is bármit vásárolhatsz belőle a felújításhoz.
- Egyes támogatott hitelek: Pl. falusi CSOK (támogatás+hitel), Babaváró hitel, munkáshitel.
A Vidéki Otthonfelújítási Programban már csak 2026. június 30-ig nyújtható be a támogatás iránti kérelem az Államkincstárhoz, a hozzá kapcsolódó kamattámogatott kölcsönt pedig már nem is lehet igényelni sem az Erste, sem az OTP Banknál.
Ha egy nagyobb volumenű felújításról van szó, piaci kamatozású hitellel, akkor a felújítási lakáshitel, a szabad felhasználású jelzáloghitel vagy a személyi kölcsön között érdemes választani. Mikor melyik a jobb választás, és hogyan alakulnak ezen kölcsönök kamatai?
Így alakultak a kamatok az elmúlt években
Míg a személyi kölcsönök átlagkamatai már 3 éve - némi megtorpanással - csökkennek, a felújítási és a szabad felhasználású jelzáloghitelek gyakorlatilag több mint 2 éve a 6,5%-os (felújítási) és a 8,5-9%-os (szabad felh.) szint közelében mozognak.
Az adatokból kiolvasható, hogy általánosságban az ingatlanfedezetes hitelek jóval olcsóbbak a személyi kölcsönöknél, illetve a felújítási célú lakáshitel még mindig kedvezőbb, mint a szabad felhasználású. Ez azonban a gyakorlatban egyáltalán nem biztos, hogy megállja a helyét. Bizonyos hitelösszeg és futamidő, valamint banki ajánlatok különbözősége esetén előfordulhat, hogy egy jobb szabad felhasználású jelzáloghitel kondíciói kedvezőbben alakulnak, mint egy drágább felújítási jelzáloghitelé.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek népszerűségét mutatja az is, hogy az MNB legfrissebb adatai szerint 2026 áprilisában 8,12 milliárd forint értékben kötöttek ilyen szerződéseket a bankok, szemben a felújítási jelzáloghitelek 4,9 milliárdos szerződéses összegével.
A személyi kölcsönök - amelyek kamatát a bankok elsősorban a hitelezési kockázatukhoz árazzák, de a piaci kamatszintek is befolyásolják - kamatai is sokkal alacsonyabbak lehetnek az infografikán látható mértéknél (akár 10% alatt is).
Ezek most a legjobb banki ajánlatok
Htelkalkulátoraink segítségével megnéztük, hogy 2026 júniusában hol tartanak ezeknek a kölcsönöknek a kamatai, mutatjuk a jelenlegi top ajánlatokat 10 millió forintos hitelösszegre, 8 év futamidőre:
| Lakáshitel felújításra | Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|---|
| Bank, termék | Gránit Bank Lakáshitel | Gránit Bank Szabad felhasználású hitel | UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra kedv.) |
| Kamat (THM) | 6,18% (6,68%) | 8,55% (9,08%) | 9,38% (9,94%) |
| Havi törlesztőrészlet | 132.712 Ft | 144.789 Ft | 149.163 Ft |
| Összes visszafizetendő | 12.820.399 Ft | 13.919.779 Ft | 14.319.622 Ft |
Adatok forrása: money.hu hitelkalkulátorok, 2026.06.23.
Ahogy az átlagkamatok is mutatták, most is a legkedvezőbb a felújítási célú lakáshitel, ami messze a legolcsóbb választás, ha korszerűsítést tervezel otthonodban. A szabad felhasználású hitelekhez jóval magasabb havi törlesztővel lehet hozzájutni.
Ezt ellensúlyozhatja, hogy míg a célhoz kötött lakáshitelnél pontos költségvetés benyújtására van szükség, addig szabad felhasználás esetén a bank nem ellenőrzi a hitel felhasználását.
Az ingatlanfedezet nélkül felvehető személyi kölcsön nem véletlenül a legdrágább alternatíva, hiszen bevont ingatlan nélkül, akár órákon, napokon belül felvehető. Akinek fontos a gyorsaság, rugalmasság, vagy nem tud ingatlanfedezetet felajánlani, annak jó hír, hogy a legjobb személyi kölcsönök lassan közelítik egy szabad célú jelzáloghitel kamatszintjét.
Ugyanakkor egy alacsonyabb hitelösszeg esetében már egész közel vannak egymáshoz az egyes hitelek top kondíciói (3 millió forint, 6 évre):
| Lakáshitel felújításra | Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|---|
| Bank, termék | Gránit Bank Lakáshitel | Gránit Bank Szabad felhasználású hitel | UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív Extra kedv.) |
| Kamat (THM) | 6,18% (7,47%) | 8,55% (9,28%) | 9,68% (10,27%) |
| Havi törlesztőrészlet | 50.096 Ft | 53.585 Ft | 55.297 Ft |
| Összes visszafizetendő | 3.686.911 Ft | 3.878.100 Ft | 3.981.399 Ft |
Adatok forrása: money.hu hitelkalkulátorok, 2026.06.23.
A havi törlesztőkben 3-5 ezer, a teljes visszafizetendő összegben pedig nagyságrendileg 100-300 ezer forint különbség van csupán a hitelkonstrukciók között.
Előnyök és hátrányok - így válassz jól a kölcsönök közül!
Bár a lakáscélú jelzáloghitelek a legolcsóbbak, nem mindig csak az ár dönt. Lehetnek olyan esetek, amikor épp a drágább másik hiteltípus a jobb választás. Mutatunk néhány főbb szempontot, amit érdemes átgondolni a döntés előtt:
| Lakáshitel felújításra | Szabad felhasználású jelzáloghitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|---|
| Árazás | legkedvezőbb kamatszint | közepes kamatszint | drágább, mint a jelzáloghitelek |
| Ingatlanfedezet | szükséges | szükséges | nincs rá szükség |
| Maximális hitelösszeg | akár 100 millió forint | akár 100 millió forint | 15 millió forint |
| Maximális futamidő | 25-30 év | 25-30 év | 8 év (egyes kölcsönök esetében 10 év) |
| Kamatfixálás | 5,10,15, 20 éves kamatperiódus vagy végig fix | 5,10,15, 20 éves kamatperiódus vagy végig fix | végig fix |
| Hitelfelvétel ideje | 1-2 hónap | 1-2 hónap | akár 1 óra, de átlagosan 1-3 nap |
| Kezdeti költségek | kb. 100 ezres nagyságrend (pl . értékbecslés, tulajdoni lap, közjegyző, folyósítási díj) - akciók jellemzőek | kb. 100 ezres nagyságrend (pl . értékbecslés, tulajdoni lap, közjegyző, folyósítási díj) - akciók jellemzőek | nem jellemző |
| Teljesen online felvehető | nem | nem | igen |
| Felhasználás felújításra | költségvetés benyújtása szükséges | szabadon felhasználható | szabadon felhasználható |
| Felújítás megtörténtének ellenőrzése | van | nincs | nincs |
A megfelelő felújítási kölcsön kiválasztása az elvégzendő munkálatoktól és azok árától is függ.
- Kisebb korszerűsítések, otthonszépítés: Egy párszázezer forintos munkálat miatt - mint például egy klímaberendezés beszerelése vagy egy szoba kifestése - nem feltétlenül szükséges az ingatlant jelzáloggal megterhelni.
- Teljes lakásfelújítás: Egy régi, korszerűtlen vagy lelakott ingatlan teljes körű felújításához viszont lehetséges, hogy nem is elég a személyi kölcsön maximálisan felvehető 15 millió forintja, csak az ingatlanfedezetes megoldás jöhet szóba.
- Minél kisebb havi törlesztés: A jelzáloghitel a megoldás akkor is, ha minél alacsonyabban tartanád a havi törlesztőrészleteket, mert 10 évnél hosszabb futamidőt is választhatsz. Ekkor a havi törlesztőket alacsonyan tudod tartani (viszont összességében több kamatot fizetsz vissza a banknak).
- Egyéb célok finanszírozása: Ha a felújításon kívül még másra is kellene pénz, amit egy hitellel oldanál meg, akkor csak a szabadon felhasználható hitelek jöhetnek szóba.
- Ha gyorsan kell a pénz: A jelzáloghitelek felvételének folyamata hosszadalmas, és hetekig eltarthat, míg egy személyi kölcsön akár órákon belül a számládon lehet, de néhány nap alatt biztosan.
- Ha már van jelzáloghiteled: Ugyanarra az ingatlanfedezetre jellemzően másik bank nem jegyez be jelzálogjogot, mint amelyiknél az előző hitel is van. Ha annak a banknak az ajánlata valamiért nem tetszik vagy nem elérhető számodra, akkor érdemes személyi kölcsönben gondolkodni. Személyi kölcsönt felvehetsz más banknál is, mint ahol már van hiteled.
A bankok ajánlatai sem egyformák, válassz körültekintően!
Ha megtaláltad a neked megfelelő kölcsöntípust, választanod kell a bankok ajánlatai közül is. Egy rossz választással akár százezreket, milliókat dobhatsz ki az ablakon. A banki ajánlatok között ugyanis hatalmas különbségek vannak. Néhány példa:
- Egy 5 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitel 10 évre mintegy 62 ezer forintos havi törlesztőrészlettel vehető fel a legkedvezőbben, de van olyan kölcsön is a kínálatban, amelyiknél a havi törlesztő 5 ezer forinttal, az összes visszafizetendő pedig 600 ezer forinttal lenne drágább.
- Egy viszonylag magas összegű, 15 milliós felújítási jelzáloghitel jelenlegi legjobb havi törlesztője 126 ezer forint, ami egy drágább ajánlat választásával 132 ezer forint is lehet, miközben a visszafizetendő összegben 800 ezer forint különbség van.
Ha felújítanál, de elvesztél a hitellehetőségekben és a banki ajánlatokban, kérj díjmentes segítséget hitelszakértő mnkatársainktól.
