Az olcsó lakáshitelek korszaka véget ért 2022-ben, ám azóta fordult a tendencia: előbb a bankközi kamatok indultak csökkenésnek, aztán a THM-plafonhoz igazodva csökkentettek a kamataikon a bankok. Ennek apropóján körülnéztünk a lakáshitelek piacán, és összegyűjtöttük mindegyik bank legkedvezőbb kamatozású lakáshitelét – pontosabban azokét, amelyek a megadott feltételek mellett hitelt folyósítanának.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A magyar kormány előbb 2023. októbertől 8,5 százalékos THM-plafon bevezetésére kérte a bankokat a lakáshitelek terén, majd ezt a kamatplafont 2024. januárban 7,3%-ra csökkentette a kormány. A legtöbb bank önként teljesítette is az elvárt THM-értéket, sőt a bankok közti verseny miatt ennél is alacsonyabb THM-mel lehet lakáshitelt felvenni: az MNB szerint a használt lakásokra adott piaci lakáshitelek átlagos THM-e (5-10 éves kamatfixálással) 6,79% volt 2024. februárban.
Emiatt ideje volt, hogy összehasonlítsuk a lakáshiteleket, amihez a lakáshitel-kalkulátorunkat használtuk. Az alábbi paramétereket adtuk meg:
- használt lakás,
- 660.000 Ft nettó jövedelem,
- 12,7 millió forintos hitelösszeg,
- 19 éves futamidő,
- 10 éves kamatperiódus.
A nettó jövedelemnél a KSH által megadott, 2024. januári nettó mediánbérrel számoltunk, ami 330.000 forint volt, ennek vettük a kétszeresét, azt feltételezve, hogy a lakáshitelt ketten veszitek fel.
A bankszámlára beérkező jövedelem vagy jóváírás amiatt fontos, mert a bankok ennek függvényében jelentős kamatkedvezményeket adhatnak.
A hitelösszegnél és a futamidőnél az MNB 2023. II. negyedévére vonatkozó hitelpiaci elemzését vettük alapul, amely szerint a használt lakásoknál ennyi volt az átlag. Ezzel egy tipikus magyar hitelfelvevő helyzetét igyekeztünk lemodellezni. Természetesen a személyre szabott kalkulációkhoz egyedi számításokra van szükség.
A kamatlábak helyett a THM-eket (teljes hiteldíj mutató) gyűjtöttük össze, amiről azt érdemes tudni, hogy az egyéb banki költségeket is tartalmazzák, így reálisabb képet adnak egy összehasonlítás alkalmával. A THM-et egy előre meghatározott, reprezentatívnak tekintett példa alapján számolják, aminél 12 milliós hitelösszeget és 20 év futamidőt feltételeznek, vagyis a THM célja csak az egyes hitelajánlatok összehasonlítása, és az, hogy ezen keresztül megmutassa a hitel felvételéhez tartozó jellemző költségeket. A tényleges hitelhez tartozó költség az egyedi kalkulációkból ismerhetők meg.
Ha a kamat nem végig fix a futamidő alatt, akkor változó kamatozásról van szó, aminél az a fontos, hogy milyen gyakorisággal számolják ki újra a kamatlábat – ezt adja meg a kamatperiódus, ami a kamat nagyságát is befolyásolja, hiszen nem mindegy, hogy a banknak milyen időtávon kell beáraznia a jövőbeli kamatokat.
A lakáshiteleknél a 10 éves kamatperiódusúakat hasonlítottuk össze. Ha teljes kiszámíthatóságot szeretnél, akkor végig fix kamatperiódusú lakáshitelt is választhatsz, és arra is van lehetőséged, hogy a meglévő lakáshiteled jobb feltételekkel váltsd ki – ez a hitelkiváltás.
Legkedvezőbb lakáshitelek 10 éves kamatperiódussal
A korábban ismertetett paraméterek mellett az alábbi eredményt kaptuk a lakáshitel-kalkulátorunkkal, amiben a lakáshiteleket állítottuk sorrendbe a legkisebb visszafizetendő összegtől a legnagyobbig, emellett a havi törlesztő összegét és a THM-et is láthatod:
| Visszafizetendő összeg ⇅ | Havi törlesztő | 10 éves kamatperiódus THM-e | |
|---|---|---|---|
| Gránit Lakáshitel | 21 767 523 Ft | 95 416 Ft | 6,46% |
| CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek) | 21 947 892 Ft | 96 234 Ft | 6,57% |
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 22 106 481 Ft | 96 234 Ft | 6,80% |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória) | 22 459 831 Ft | 98 173 Ft | 6,90% |
| MagNet Bank Stabil Tízes Lakáshitel | 22 655 696 Ft | 99 312 Ft | 7,12% |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel | 22 672 522 Ft | 99 289 Ft | 7,04% |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) | 22 829 705 Ft | 99 289 Ft | 7,13% |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) | 23 116 751 Ft | 101 308 Ft | 7,30% |
Forrás: money.hu lakáshitel-kalkulátor, 2024.04.09.
A 10 éves kamatperiódus esetében a THM-ek 6,46 és 7,3 százalék között alakultak, vagyis a legtöbb bank a 7,3 százalékos THM-plafonnál még olcsóbban is adja a lakáshitelét. Az OTP-nél és a Raiffeisennél a megadott feltételek mellett nem folyósítanak hitelt, de a kamatplafont náluk is bevezették.
A továbbiakban a teljesség igénye nélkül felsorolunk néhány feltételt és akciót, ám ezeknek mindig pontosan nézz utána a banki hirdetményekben és kondíciókban, kalkulálj a bank oldalán vagy fordulj hitelszakértőhöz!
Lakáshitel akciók
A Gránit Lakáshitel esetében visszavonásig tartó akcióban a folyósítási jutalékot és a tulajdoni lap és térképmásolat díját elengedi a bank, valamint az ingatlan-értékbecslés díját és a közjegyzői díjat (maximum 48.000 forint összegben) visszatéríti a folyósítást követően.
Ha új ügyfélként rajtunk keresztül igényled a CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, és legalább havi 250.000 forint jövedelmed érkezik be a bankhoz, akkor a bank a kölcsönt egyedi kamattal kaphatod meg, illetve a bank a kölcsönöd átutalásának díját visszatéríti számodra (ami akár több tízezer forint visszatérítést is jelenthet), valamint az ötödik év után két alkalommal ingyenes az elő- és végtörlesztés kivéve, ha az részben vagy egészben más pénzintézet által folyósított kölcsönből történik. A 2024. június 30-ig tartó "Induló díj akció" keretében a bank nem számítja fel a folyósítási díjat, visszatéríti az értékbecslési díjat a folyósítást követő 30 napon belül, a földhivatali eljárási illetéket és a Takarnet lekérdezés díját a bank fizeti meg, a földhivatali ügyintézést díjmentesen átvállalja. Jóváírási akció keretében a bank a folyósítást követő 30 napon belül 40.000 forintot jóváír a bankszámládon, ha 2024. június 30-ig a hitelkérelem hiánytalanul befogadásra kerül, és a befogadott hitelkérelem alapján legkésőbb 2024. augusztus 31-ig megtörténik a hitel folyósítása.
Az MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel feltétele havi 200.000 forint jóváírás vállalása, és ha 600.000 forint feletti összeg érkezik be rendszeresen, akkor 0,5 százalék kamatkedvezményt kaphattok. Visszavonásig tartó akcióban a bank átvállalja az értékbecslési díjat és a közjegyzői okirat díjából 50.000 Ft-ot, valamint elengedi a folyósítási díjat és a tulajdoni lap lekérésének díját.
Az Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória) igénylésének feltétele, hogy hogy az Erste Bank szerződött Prémium/Erste World/Private Banking ügyfele legyél, és Prémium/Erste World/Private Banking számládról törleszd a hitelt. Ehhez az kell, hogy az Erste Prémium bankszámládra legalább havi 600.000 Ft rendszeres jóváírás érkezzen (amely több tételben is érkezhet, és nem muszáj, hogy jövedelem legyen), vagy legalább 5.000.000 Ft megtakarításod legyen Erste bankbetétben és/vagy befektetésben. Az Erste World ügyfélstátusz feltétele, hogy legalább 20.000.000 Ft megtakarításod legyen Erste bankbetétben és/vagy befektetésben. A Private Banking ügyfélstátusz feltétele, hogy az Erste Banknál vagy Erste Befektetési Zrt.-nél vezetett számláid szabadon felhasználható összesített hó végi egyenlege legalább 70.000.000 Ft legyen.
Visszavonásig tartó akció keretében a bank nem számít fel folyósítási jutalékot, két darab Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat díját és egy darab térképmásolat díját, továbbá egy darab értékbecslési díjat visszatérít részedre a folyósítást követően (ha a számla a nevedre és címedre szól), illetve a bank a közjegyzői okiratba foglalás díját maximum 50.000 forintig visszatéríti a folyósítást követően. A közjegyzői díj visszatérítésének feltétele, hogy a számla eredeti példányát benyújtsd a bankhoz.
A MagNet Bank Stabil Tízes Lakáshitelnél a bank a 2024. december 31-ig tartó Ingatlanfedezetes akció 2024. elnevezésű akciójában nem számítja fel a folyósítási díjat és a Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat/térképmásolat díját. Visszatéríti részedre a folyósítást követően az értékbecslési díjat (max. 37.000 Ft-ig) és legalább 12 millió Ft összegű jelzáloghitel igénylése esetén a közjegyzői okiratba foglalás díját (max. 50.000 Ft-ig). Az értékbecslési díj és a közjegyzői díj visszatérítésének feltétele, hogy a nevedre és címedre kiállított számla eredeti példányát benyújtsd a bankhoz a folyósítást megelőzően.
Az MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel) feltétele a legalább nettó 150.000 forintos havi jövedelem három hónapra visszamenő igazolása. Visszavonásig tartó akcióban a bank visszatéríti a földhivatali jelzálogjog bejegyzés díját, az értékbecslési díjat, ha azt előzetesen befizetted/átutaltad a bank által meghatározott számlaszámra, a közjegyzői munkadíjat maximum 30.000 Ft-ig, ha a hitelösszeg legalább 5.000.000 Ft, és az okiratról készült számlát vagy annak másolatát legkésőbb a folyósításig benyújtod a bankhoz. Visszavonásig tartó akcióban a bank a tulajdoni lap és a térképmásolat lekérdezésének együttes díját átvállalja összesen legfeljebb 9.000 forintig.
Extra 0,5%-os kamatkedvezményt kapsz, ha rajtunk keresztül igényled meg ezt a hitelt, és a hitelösszeg legalább 16 millió forint.
A K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) igénylésének feltétele legalább 500.000 forint havi jóváírás vállalása a banknál vezetett bankszámlára a hitel teljes futamideje alatt. A jóváírás érkezhet több tételből, és nem elvárás, hogy igazoltan munkabérből származzon, de nem számít bele a bankon belüli saját lakossági számlák közötti átvezetés, a kamatjóváírás és a készpénzbefizetés.
A bank 0,1% kamatkedvezményt ad, amennyiben K&H Otthonbiztosításod van vagy ilyet kötsz a fedezeti ingatlanra, és fenntartod a hitel teljes futamideje alatt. A konstrukció ezen kamatkedvezmény beszámításával lett rögzítve, de a havonta fizetendő biztosítási díj összegével nem számolunk. Visszavonásig tartó akció keretében nem kell megfizetned a következő egy ingatlan vonatkozásában a folyósítási díjat, két darab tulajdoni lap lekérdezésének díját és egy darab térképmásolat lekérdezésének díját. Az értékbecslés/műszaki ellenőrzés díját (egy ingatlanra vonatkozóan az első alkalommal) a sikeres folyósítást követően visszatéríti a bank. Visszavonásig tartó akció keretében a bank a sikeres folyósítást követően visszatéríti a közjegyzői okirat díját max. 40.000 Ft-ig, amennyiben K&H kényelmi vagy maximum számlacsomagod van VAGY K&H kényelmi plusz vagy K&H prémium számla- és szolgáltatáscsomagot nyitsz vagy ilyened van. A közjegyzői díj visszatérítésének feltétele, hogy a számla a bank nevére és címére legyen kiállítva.
Az UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) feltétele legalább 500.000 forint rendszeres havi jóváírás beérkezése a hitelszerződésben szereplő bankszámládra. A bank az értékbecslés díját (egy ingatlanra vonatkozóan) és a közjegyzői okirat díját (max. 50.000 forintig) a folyósítást követően jóváírja, továbbá nem számítja fel a kölcsönösszeg átutalásának díját.
A CSOK Plusz is segíthet, ha gyerekvállalásban gondolkodtok vagy már meglevő gyermekeitek vannak
A piaci lakáshitelt CSOK Plusz hitellel egészíthetitek ki. A CSOK Plusz esetében házasnak kell lennetek, és ha gyermeket vállaltok, akkor maximum 3 százalékos kamatú támogatott hitelt vehettek igénybe. Itt a meglévő gyermekek csak a felvehető összeg kiszámításánál vehetők figyelembe. Az első gyermek születése után egyéves törlesztési moratóriumot kérhettek, és 10-10 millió forint tartozást elengednek a hitelfelvételt követően született második és harmadik gyermek után.
Ha az első lakásotokat vennétek meg, akkor legfeljebb 80 millió forintos ingatlant vehettek CSOK Plusz hitelből. Nem első közös lakásszerzés esetén a hitelből vett ingatlan akár 150 millió forintba is kerülhet. Életkori megkötés, hogy a feleségnek 41 év alattinak kell lennie (kivéve, ha várandós).
A CSOK Plusz összege
- egy vállalt gyermek esetén 15 millió forint,
- két gyermek (legalább egy vállalt) esetén 30 millió forint,
- három vagy több gyermek (legalább egy vállalt) esetén 50 millió forintot jelent.
Babaváró hitel: 2024-től már csak 30 alatti nők vehetik igénybe
A CSOK Plusz mellett az akár 11 millió forintos Babaváró hitel is felvehető, ami nem kifejezetten lakáscélú támogatás, hanem egy szabad felhasználású, kamatkedvezményes hitel. Csak házasként lehet igénybe venni, és a már meglévő gyerekek nem számítanak a támogatás során.
Babavárót bankokon keresztül tudsz igényelni. A feltételek egyformák, ám abban vannak eltérések, hogy melyik bank mennyi pénzt ad ajándékba – ez akár 260.000 forint is lehet:
Babavárót csak az a házaspár vehet fel, amelynek a női tagja legfeljebb 29 éves, kivéve, ha igazolja, hogy a várandósság 12. hetét betöltötte – ebben az esetben legfeljebb 40 éves lehet.
2025-től azonban ez a kivétel is megszűnik: Babavárónál a feleségnek minden esetben 30 évnél fiatalabbnak kell lennie.
