Az extrém olcsó lakáshitelek korszaka véget ért 2022-ben, ám azóta ismét kamatcsökkenési tendenciát tapasztalhattunk. Ennek apropóján körülnéztünk a lakáshitelek piacán, és összegyűjtöttük mindegyik bank legkedvezőbb kamatozású lakáshitelét.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, aki segít:
- a neked járó támogatások és támogatott hitelek maximális kihasználásában,
- speciális, egyedi kedvezményekkel a törlesztőrészleted csökkentésében,
- az apró betűk értelmezésében,
- a teljes hitelügyintézésben.
A magyar kormány előbb 2023. októbertől 8,5 százalékos THM-plafon bevezetésére kérte a bankokat a lakáshitelek terén, majd ezt a kamatplafont 2024. januárban 7,3%-ra csökkentették. A legtöbb bank önként teljesítette is az elvárt THM-értéket, sőt a bankok közti verseny miatt ennél is alacsonyabb THM-mel lehet lakáshitelt felvenni: az MNB szerint a használt lakásokra adott piaci lakáshitelek átlagos THM-e (5-10 éves kamatfixálással) 6,5% volt 2024. júliusban.
Ez a kamatplafon azóta véget ért, ám a kormány 2024. szeptemberben újabb, ezúttal 5% alatti önkéntes kamatplafont lengetett be a 2025-ös évre. A Nemzeti Konzultáció alapján ezt a fiatalok számára tennék elérhetővé.
Emiatt ideje volt, hogy összehasonlítsuk a lakáshiteleket, amihez a lakáshitel-kalkulátorunkat használtuk. Az alábbi paramétereket adtuk meg:
- használt lakás,
- 690.000 Ft nettó jövedelem,
- 18,4 millió forintos hitelösszeg,
- 20 éves futamidő,
- 10 éves kamatperiódus.
A nettó jövedelemnél a KSH által megadott, 2024. júniusi nettó mediánbérrel számoltunk, ami 345.000 forint volt, ennek vettük a kétszeresét, azt feltételezve, hogy a lakáshitelt ketten veszitek fel.
A bankszámlára beérkező jövedelem vagy jóváírás amiatt fontos, mert a bankok ennek függvényében jelentős kamatkedvezményeket adhatnak.
A hitelösszegnél az MNB 2024. II. negyedévére vonatkozó hitelpiaci elemzését vettük alapul, amely szerint a használt lakásoknál ennyi volt az átlag. Az átlagos futamidőt az MNB 2024. májusi lakáspiaci jelentéséből vettük. Ezzel egy tipikus magyar hitelfelvevő helyzetét igyekeztünk lemodellezni. Természetesen a személyre szabott kalkulációkhoz egyedi számításokra van szükség.
A kamatlábak helyett a THM-eket (teljes hiteldíj mutató) gyűjtöttük össze, amiről azt érdemes tudni, hogy az egyéb banki költségeket is tartalmazzák, így reálisabb képet adnak egy összehasonlítás alkalmával. A THM-et egy előre meghatározott, reprezentatívnak tekintett példa alapján számolják, aminél 12 milliós hitelösszeget és 20 év futamidőt feltételeznek, vagyis a THM célja csak az egyes hitelajánlatok összehasonlítása, és az, hogy ezen keresztül megmutassa a hitel felvételéhez tartozó jellemző költségeket. A tényleges hitelhez tartozó költség az egyedi kalkulációkból ismerhetők meg.
Ha a kamat nem végig fix a futamidő alatt, akkor változó kamatozásról van szó, aminél az a fontos, hogy milyen gyakorisággal számolják ki újra a kamatlábat – ezt adja meg a kamatperiódus, ami a kamat nagyságát is befolyásolja, hiszen nem mindegy, hogy a banknak milyen időtávon kell beáraznia a jövőbeli kamatokat.
A lakáshiteleknél a 10 éves kamatperiódusúakat hasonlítottuk össze. Ha teljes kiszámíthatóságot szeretnél, akkor végig fix kamatperiódusú lakáshitelt is választhatsz, és arra is van lehetőséged, hogy a meglévő lakáshiteled jobb feltételekkel váltsd ki – ez a hitelkiváltás.
Legkedvezőbb lakáshitelek 10 éves kamatperiódussal
A korábban ismertetett paraméterek mellett az alábbi eredményt kaptuk a lakáshitel-kalkulátorunkkal, amiben a lakáshiteleket állítottuk sorrendbe a legkisebb visszafizetendő összegtől a legnagyobbig, emellett a havi törlesztő összegét és a THM-et is láthatod:
| Visszafizetendő összeg ⇅ | Havi törlesztő | 10 éves kamatperiódus THM-e | |
|---|---|---|---|
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 31 986 239 Ft | 132 601 Ft | 6,42% |
| Gránit Lakáshitel | 32 338 556 Ft | 134 661 Ft | 6,46% |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) – Partner kamatkedvezménnyel | 32 555 590 Ft | 135 545 Ft | 6,54% |
| MagNet Bank Akciós Stabil Tízes Lakáshitel | 32 707 883 Ft | 135 970 Ft | 6,73% |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel | 32 752 285 Ft | 136 303 Ft | 6,59% |
| CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek) | 32 879 887 Ft | 136 955 Ft | 6,68% |
| Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (1. kedvezménykategória) | 33 649 425 Ft | 139 798 Ft | 7,00% |
| K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) | 34 419 339 Ft | 142 545 Ft | 7,31% |
Forrás: money.hu lakáshitel-kalkulátor, 2024.09.23.
A 10 éves kamatperiódus esetében a THM-ek 6,42 és 7,31 százalék között alakulnak, vagyis a legtöbb bank a 7,3 százalékos THM-plafonnál még olcsóbban is adja a lakáshitelét. Az OTP-nél és a Raiffeisennél a megadott feltételek mellett nem folyósítanak hitelt, de a kamatplafont náluk is bevezették.
A továbbiakban a teljesség igénye nélkül felsorolunk néhány feltételt és akciót, ám ezeknek mindig pontosan nézz utána a banki hirdetményekben és kondíciókban, kalkulálj a bank oldalán vagy fordulj hitelszakértőhöz!
Lakáshitel akciók
Az MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel esetében visszavonásig tartó akcióban a bank átvállalja az értékbecslési díjat és a közjegyzői okirat díjából 50.000 Ft-ot, valamint elengedi a folyósítási díjat és a tulajdoni lap lekérésének díját. A hitelösszeg átutalásához kapcsolódó papír alapú eseti átutalási díj 34.625 Ft feletti részét jóváírja a banknál vezetett fizetési számládon. A kedvezmény összege hitelügyletenként legfeljebb 500.000 Ft lehet.
A Gránit Lakáshitel 2 év türelmi idővel is igényelheted, ami azt jelenti, hogy 24 hónapig a bank számára csak kamatot kell fizetni (a hitel összege nem csökken), a tőketartozást a 25. hónaptól kezdve fizeted vissza. Visszavonásig tartó akcióban a folyósítási jutalékot és a tulajdoni lap és térképmásolat díját elengedi a bank, valamint az ingatlan-értékbecslés díját és a közjegyzői díjat (maximum 48.000 forint összegben) visszatéríti a folyósítást követően.
Az UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) a money.hu-n keresztül igényelve 3,3 millió forinttal olcsóbb a fenti hitelösszegre nézve. A TOP prémium aktív kedvezmény feltétele legalább 500.000 forint rendszeres havi jóváírás beérkezése a hitelszerződésben szereplő bankszámládra. A bank az értékbecslés díját (egy ingatlanra vonatkozóan) és a közjegyzői okirat díját (max. 50.000 forintig) a folyósítást követően jóváírja, továbbá nem számítja fel a kölcsönösszeg átutalásának díját.
2024. szeptember 30-ig vagy visszavonásig tartó akcióban extra 1,24%-os kamatkedvezményt és 5. év után egyszeri díjmentes előtörlesztést kapsz, ha rajtunk keresztül igényled meg ezt a hitelt, és a hitelösszeg legalább 15 millió forint.
A MagNet Bank Akciós Stabil Tízes Lakáshitelnél a bank a 2024. december 31-ig tartó Ingatlanfedezetes akció 2024. elnevezésű akciójában nem számítja fel a folyósítási díjat és a Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat/térképmásolat díját. Visszatéríti részedre a folyósítást követően az értékbecslési díjat (max. 37.000 Ft-ig) és legalább 12 millió Ft összegű jelzáloghitel igénylése esetén a közjegyzői okiratba foglalás díját (max. 50.000 Ft-ig). Az értékbecslési díj és a közjegyzői díj visszatérítésének feltétele, hogy a nevedre és címedre kiállított számla eredeti példányát benyújtsd a bankhoz a folyósítást megelőzően. Az akciós lakáshitel igénylésének feltétele, hogy az adóstársaddal együttes havi nettó jövedelmed legalább 500.000 Ft (ha nincs adóstársad, akkor a feltételt egyedül kell teljesítened), aminek a kölcsön törlesztésére szolgáló bankszámlára kell érkeznie; fizetési számlát nyitsz a banknál és ehhez a számlához bankkártyát igényelsz, és ezeket a hitel teljes futamideje alatt fenntartod; havi legalább kettő darab csoportos beszedési megbízás vagy kettő darab állandó átutalási megbízás teljesül a fizetési számlán.
Az MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel) feltétele a legalább nettó 177.422 forintos havi jövedelem három hónapra visszamenő igazolása. Visszavonásig tartó akcióban a bank visszatéríti a földhivatali jelzálogjog bejegyzés díját, az értékbecslési díjat, ha azt előzetesen befizetted/átutaltad a bank által meghatározott számlaszámra, a közjegyzői munkadíjat maximum 30.000 Ft-ig, ha a hitelösszeg legalább 5.000.000 Ft, és az okiratról készült számlát vagy annak másolatát legkésőbb a folyósításig benyújtod a bankhoz. Visszavonásig tartó akcióban a bank a tulajdoni lap és a térképmásolat lekérdezésének együttes díját átvállalja összesen legfeljebb 14.600 forintig.
Extra 0,5%-os kamatkedvezményt kapsz, ha rajtunk keresztül igényled meg ezt a hitelt, és a hitelösszeg legalább 18 millió forint.
Ha új ügyfélként rajtunk keresztül igényled a CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelt, és legalább havi 250.000 forint jövedelmed érkezik be a bankhoz, akkor a kölcsönt egyedi kamattal kaphatod meg, illetve a bank a kölcsönöd átutalásának díját visszatéríti számodra (ami akár több tízezer forint visszatérítést is jelenthet), valamint az ötödik év után két alkalommal ingyenes az elő- és végtörlesztés kivéve, ha az részben vagy egészben más pénzintézet által folyósított kölcsönből történik. A 2024. december 31-ig tartó Induló díj akció keretében a bank nem számítja fel a folyósítási díjat, visszatéríti az értékbecslési díjat a folyósítást követő 30 napon belül, a földhivatali eljárási illetéket és a Takarnet lekérdezés díját a bank fizeti meg, a földhivatali ügyintézést díjmentesen átvállalja. Jóváírási akció keretében a bank a folyósítást követő 30 napon belül 40.000 forintot jóváír a bankszámládon, ha 2024. december 31-ig a hitelkérelem hiánytalanul befogadásra kerül, és a befogadott hitelkérelem alapján legkésőbb 2025. február 28-ig megtörténik a hitel folyósítása (kalkulátorunk nem számol a jóváírt összeggel).
2024. szeptember 1-től a bank online jóváírási akciót hirdet, melynek keretében 120.000 Ft-ot ír jóvá a bankszámládon, ha 2024. szeptember 2. – 2024. október 31. között a hitelkérelem hiánytalanul befogadásra kerül a cib.hu weboldalon keresztül online csatornán, videóbankár segítségével, és a befogadott hitelkérelem alapján legkésőbb 2024. december 31-ig megtörténik a kölcsön folyósítása. (Az Online jóváírási akció nem vonható össze a 40.000 forintos Jóváírási akció elnevezésű akcióval.)
Az Erste Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (1. kedvezménykategória) igénylésének feltétele minimum havi 400.000 Ft jóváírás vállalása. Visszavonásig tartó akció keretében a bank nem számít fel folyósítási jutalékot, 2 db Takarnetből lekért tulajdoni lap másolat díját és 1 db térképmásolat díját, továbbá 1 db értékbecslési díjat visszatérít részedre a folyósítást követően (ha a számla a nevedre és címedre szól). Visszavonásig tartó akcióban a bank a közjegyzői okiratba foglalás díját max. 50.000 Ft-ig visszatéríti a folyósítást követően. A közjegyzői díj visszatérítésének feltétele, hogy a számla eredeti példányát benyújtsd a bankhoz.
A K&H Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) igénylésének feltétele legalább 500.000-799.999 forint havi jóváírás vállalása a banknál vezetett bankszámlára a hitel teljes futamideje alatt. A jóváírás érkezhet több tételből, és nem elvárás, hogy igazoltan munkabérből származzon, de nem számít bele a bankon belüli saját lakossági számlák közötti átvezetés, a kamatjóváírás és a készpénzbefizetés.
Ha nálunk igényled ezt a hitelt, akkor az ötödik év után ingyenes az elő- és végtörlesztés, ha az nem hitelkiváltásból valósul meg. Ez egy egyedi kedvezmény, amit a mi segítségünkkel kapsz meg.
A bank 0,1% kamatkedvezményt ad, amennyiben K&H Otthonbiztosításod van vagy ilyet kötsz a fedezeti ingatlanra, és fenntartod a hitel teljes futamideje alatt. A konstrukció ezen kamatkedvezmény beszámításával lett rögzítve, de a havonta fizetendő biztosítási díj összegével nem számolunk. Visszavonásig tartó akció keretében nem kell megfizetned egy ingatlan vonatkozásában a folyósítási díjat, két darab tulajdoni lap lekérdezésének díját és egy darab térképmásolat lekérdezésének díját. Az értékbecslés/műszaki ellenőrzés díját (egy ingatlanra vonatkozóan az első alkalommal) a sikeres folyósítást követően visszatéríti a bank. Visszavonásig tartó akció keretében a bank a sikeres folyósítást követően visszatéríti a közjegyzői okirat díját max. 40.000 Ft-ig, amennyiben K&H kényelmi vagy maximum számlacsomagod van VAGY K&H kényelmi plusz vagy K&H prémium számla- és szolgáltatáscsomagot nyitsz vagy ilyened van. A közjegyzői díj visszatérítésének feltétele, hogy a számla a bank nevére és címére legyen kiállítva.
A CSOK Plusz is segíthet, ha gyerekvállalásban gondolkodtok vagy már meglevő gyermekeitek vannak
A piaci lakáshitelt CSOK Plusz hitellel egészíthetitek ki. A CSOK Plusz esetében házasnak kell lennetek, és ha gyermeket vállaltok, akkor maximum 3 százalékos kamatú támogatott hitelt vehettek igénybe. Itt a meglévő gyermekek csak a felvehető összeg kiszámításánál vehetők figyelembe. Az első gyermek születése után egyéves törlesztési moratóriumot kérhettek, és 10-10 millió forint tartozást elengednek a hitelfelvételt követően született második és harmadik gyermek után.
Ha az első lakásotokat vennétek meg, akkor legfeljebb 80 millió forintos ingatlant vehettek CSOK Plusz hitelből. Nem első közös lakásszerzés esetén a hitelből vett ingatlan akár 150 millió forintba is kerülhet. Életkori megkötés, hogy a feleségnek 41 év alattinak kell lennie (kivéve, ha várandós).
A CSOK Plusz összege
- egy vállalt gyermek esetén 15 millió forint,
- két gyermek (legalább egy vállalt) esetén 30 millió forint,
- három vagy több gyermek (legalább egy vállalt) esetén 50 millió forintot jelent.
Babaváró hitel: 2024-től már csak 30 alatti nők vehetik igénybe
A CSOK Plusz mellett az akár 11 millió forintos Babaváró hitel is felvehető, ami nem kifejezetten lakáscélú támogatás, hanem egy szabad felhasználású, kamatkedvezményes hitel. Csak házasként lehet igénybe venni, és a már meglévő gyerekek nem számítanak a támogatás során.
Babavárót bankokon keresztül tudsz igényelni. A feltételek egyformák, ám abban vannak eltérések, hogy melyik bank mennyi pénzt ad ajándékba – ez akár 260.000 forint is lehet:
Babavárót csak az a házaspár vehet fel, amelynek a női tagja legfeljebb 29 éves, kivéve, ha igazolja, hogy a várandósság 12. hetét betöltötte – ebben az esetben legfeljebb 40 éves lehet.
2025-től azonban ez a kivétel is megszűnik: Babavárónál a feleségnek minden esetben 30 évnél fiatalabbnak kell lennie.
