A Babaváró hitel akár 100 százalékban felhasználható önerőként, amivel fel tudjátok venni a CSOK Pluszt, és ha még ez sem lenne elég, akkor egy piaci alapú lakáshitelből finanszírozhatjátok az ingatlan megvásárlásához hiányzó részt. Bizonyos élethelyzetekben ez 31 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelenthet.
Babaváró hitel önerőként
Lakáshitel felvételekor a Babaváró kölcsön önerőként is használható. A Babaváró egy szabad felhasználású hitel, amit csak házastársak igényelhetnek, és fontos kritérium, hogy a feleségnek 30 alattinak kell lennie, tehát legfeljebb 29 éves lehet. 2024 végéig egy kivétel van ez alól: ha a feleség az igényléskor igazolni tudja, hogy legalább 12 hete várandós, ebben az esetben maximum 40 éves lehet.
A Babaváró akkor marad kamatmentes, ha a felvételt követő 5 éven belül legalább egy gyermeketek születik. A második gyermeknél a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik babánál pedig a teljes fennálló tőketartozást elengedi az állam. Minden gyermek születése után 3 évig kérvényezhetitek a törlesztés szüneteltetését, ilyenkor a kezességvállalási díj alól is mentesültök.
A Babaváró hitel maximális összege 11 millió forint, aminek a havi törlesztőrészlete legfeljebb 51 ezer forint lehet. Ha a Babaváró mellett lakáshitelt is igényeltek, akkor önerőként a Babaváró összegének 75 százaléka használható fel, ami maximum 8.250.000 forint.
Abban az esetben viszont, ha a Babaváró és a lakáshitel igénylése között több mint 90 nap telt el, a teljes 11 milliós összeg beszámítható önerőként.
Ha odafigyeltek a 90 napos szabályra, és az igénylést követő 5 évben legalább egy gyermeketek születik, akkor kamatmentesen hozzájuthattok akár 11 millió forint önerőhöz.
A Babaváró feltételei minden banknál nagyon hasonlóak, emiatt a banktól kapott jóváírás jelenthet előnyt. Önmagában az igénylésért a Gránit Banknál például akár 180.000 forintot lehet kapni, ha pedig mindketten ajánlókóddal nyittok számlát, akkor plusz 100 ezer forintot kaphattok.
A törvény a lakás értékének a 20 százalékát várja el önerőként, ebben az esetben a Babaváró önerőként használásával 55 millió forintos ingatlanra tudnátok lakáshitelt felvenni. 2024 januárjától kezdve azonban 10 százalék önerő is elég lehet, ha egyikőtök sem töltötte be a 41. életévét, és nincs 50 százaléknál nagyobb tulajdonrészetek más lakóingatlanban. Így már akár 110 milliós lakás önerejét is adhatja a Babaváró.
Ugyanakkor nem árt tudni, hogy a bankok többsége egyelőre nem alkalmaz 10 százalékos önerőt, és a törvényhez képest egyébként is kérhetnek nagyobb önrészt egyéni mérlegelés alapján – az például nagyobb kockázat egy hitelezőnek, ha valaki az önrészt kizárólag Babaváróból fizetné ki. A bankok a gyakorlatban ezért 30 vagy 40 százalékos önrészt is kérhetnek, ami így már csak 36,7, illetve 27,5 milliós ingatlan lakáshiteléhez elég. Ha ennél drágább lakást szeretnétek, akkor kénytelenek vagytok saját forrásokat bevonni. A hitelkamatokon viszont még mindig spórolhattok azzal, hogy CSOK Pluszt vesztek fel.
A CSOK Plusz önerőként nem, de olcsó hitelként használható
A korábbi CSOK támogatási részét fel lehetett használni lakáshitel önerejeként, ezt azonban megszüntették, és mivel a helyette bevezetett CSOK Plusznak csak hitelrésze van, így ez a támogatási forma nem alkalmazható önerőként.
A falusi CSOK a régi CSOK-hoz hasonlít, mivel ennek egy vissza nem térítendő állami támogatás és egy mellé felvehető kamattámogatott lakáshitel része is van. A falusi CSOK akár 15 millió forint önerőt jelenthet, ezt a támogatást azonban csak 5000 fő alatti preferált kistelepülésen vehetitek igénybe, viszont nem muszáj házasnak lennetek, és meglévő gyermekekre is igényelhető.
A CSOK Plusz esetében házasnak kell lennetek, és ha gyermeket vállaltok, akkor maximum 3 százalékos kamattámogatott hitelt vehettek igénybe. Itt a meglévő gyermekek csak a felvehető összeg kiszámításánál vehetők figyelembe. Az első gyermek születése után egyéves törlesztési moratóriumot kérhettek, és 10-10 millió forint tartozást elengednek a hitelfelvételt követően született második és harmadik gyermek után.
Ha az első lakásotokat vennétek meg, akkor legfeljebb 80 millió forintos ingatlant vehettek CSOK Plusz hitelből, és elviekben ekkor is elég lehet a 10 százalékos önerő. Nem első közös lakásszerzés esetén a hitelből vett ingatlan akár 150 millió forintba is kerülhet. Életkori megkötés, hogy a feleségnek 41 év alattinak kell lennie (kivéve, ha várandós).
Ahogy azt megállapítottuk, ha legalább 90 napot vártok a Babaváró és a CSOK Plusz igénylése között, akkor a Babaváró akár 11 millió forint önerőt jelenthet. Ebből a legkedvezőbb esetben – 10 százalékos önerőnél – 110 milliós ingatlanra vehettek fel CSOK Pluszt, amennyiben nem ez az első közös lakásotok.
De az ingatlan vételárából mennyit fedez a CSOK Plusz?
A CSOK Plusz összege
- egy vállalt gyermek esetén 15 millió forint,
- két gyermek (legalább egy vállalt) esetén 30 millió forint,
- három vagy több gyermek (legalább egy vállalt) esetén 50 millió forintot jelent.
Vagyis a Babaváró mint önerő hiába kínálja fel az elvi lehetőségét annak, hogy 110 milliós ingatlant vegyetek, a CSOK Plusz maximális összege csak 50 millió forint lehet, ami saját forrás nélkül, a Babaváróval együtt legfeljebb 61 millió forintos lakás megvásárlását teszi lehetővé.
50 milliós CSOK Plusznál a törlesztő a kalkulátorunk alapján az alábbiak szerint alakul:
| 50 millió Ft-os CSOK Plusz hitelajánlat | THM | havi törlesztő | visszafizetendő |
|---|---|---|---|
| MBH CSOK Plusz Kamattámogatott Lakáshitel | 2,94% | 240 295 Ft | 70 884 670 Ft |
| Gránit Bank CSOK Plusz Lakáshitel | 2,97% | 241 955 Ft | 71 160 857 Ft |
| Erste Bank CSOK Plusz kamattámogatott kölcsön | 3,05% | 243 754 Ft | 71 798 012 Ft |
| K&H CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 3,07% | 243 754 Ft | 71 864 012 Ft |
| CIB CSOK Plusz Kamattámogatott hitel | 3,09% | 244 831 Ft | 72 032 381 Ft |
| UniCredit Bank CSOK Plusz hitel | 3,10% | 244 831 Ft | 72 137 981 Ft |
| OTP Évnyerő CSOK Plusz Lakáshitel | 3,17% | 244 831 Ft | 72 375 481 Ft |
25 évre, 70 millió Ft-os ingatlannál.
Forrás: money.hu CSOK Plusz kalkulátor, 2024.03.26.
De mi van, ha ez a hitelösszeg még mindig kevés ahhoz, hogy megvegyétek a kinézett ingatlant? Három vagy több gyermek esetén ugyanis a hasznos alapterületnek lakásnál el kell érnie a 60 négyzetmétert, családi háznál a 90 négyzetmétert, és ezek valóban nem olcsók. Ebben az esetben piaci lakáshitelt tudtok még felvenni, amennyiben rendelkeztek kellő önerővel, és a havi jövedelmetek is lehetővé teszi ezt.
Piaci lakáshitel CSOK Plusz mellé
Tegyük fel, hogy egy 70 millió forintos ingatlant szeretnétek megvásárolni, amihez a Babaváró és a CSOK Plusz révén 61 millió forinthoz tudtok hozzájutni, azaz még 9 millió forint hiányzik, és ezt piaci lakáshitelből szeretnétek finanszírozni.
Ilyenkor is érvényes az az MNB-szabály, hogy az ingatlan vételárának csak egy meghatározott része lehet hitel. Ha 80 százalékos hitelrésszel számolunk, akkor a Babaváró 11 millióján felül 3 millió forint önrészt kell előteremtenetek, amihez még 6 millió forint piaci hitel kell. Ha megfeleltek a feltételeknek, és a bank is belemegy, akkor 90 százalékos hitelrész is lehetséges, ekkor a Babaváró önmagában is elég lehet.
Mekkora fizetés kell a hitelhez?
Kérdés ugyanakkor, hogy a havi törlesztők nagyságát elbírja-e a jövedelmetek. A Babaváró havi törlesztője legfeljebb 51 ezer forint lehet, a CSOK Plusznál a törlesztő 240 ezer forint körül jött ki, a 9 milliós piaci jelzáloghiteleknél pedig az alábbi törlesztők érvényesek jelenleg:
| piaci hitelajánlat | THM | havi törlesztő | visszafizetendő |
|---|---|---|---|
| Gránit Bank Lakáshitel | 6,47% | 59 458 Ft | 17 850 108 Ft |
| CIB 10 Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (Partner kamatkedvezménnyel új ügyfeleknek) | 6,57% | 60 081 Ft | 18 030 828 Ft |
| Raiffeisen Lakáshitel | 6,63% | 60 432 Ft | 18 129 495 Ft |
| MBH Duna Bank Lakáscélú jelzáloghitel, 10 éves kamatperiódussal | 6,80% | 60 081 Ft | 18 189 220 Ft |
| MagNet Bank Stabil Tízes Lakáshitel | 7,13% | 62 427 Ft | 18 740 684 Ft |
| MBH Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel - Partner kamatkedvezménnyel | 7,05% | 62 410 Ft | 18 757 491 Ft |
| OTP 1x1 Lakáshitel Egyszeri kamatcsökkentéssel | 7,15% | 62 832 Ft | 18 849 480 Ft |
| Erste Bank piaci lakáshitel (Prémium kedvezménykategória) | 7,14% | 62 752 Ft | 18 922 058 Ft |
| K&H Bank Zöld lakáshitel (lakásbiztosítási kamatkedvezménnyel) | 7,15% | 62 410 Ft | 18 936 166 Ft |
| UniCredit Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (TOP prémium aktív) | 7,30% | 63 919 Ft | 19 194 257 Ft |
10 éves és végig fix kamatperiódusok, 25 éves futamidő
Forrás: money.hu lakáshitel kalkulátor, 2024.03.26.
A piaci lakáshitelek költségmutatója, vagyis THM-e, ami a kamatot is tartalmazza, 6,47 és 7,3 százalék között alakul, így optimális esetben a törlesztő havi 60 ezer forint lesz.
A Babaváró, a CSOK Plusz és a piaci lakáshitel együttes havi törlesztője (legalábbis kezdetben) a fent számolt példában nagyjából 351 ezer forint. A JTM-szabály meghatározza, hogy mekkora havi jövedelem esetén lehet ekkora a törlesztőtök, és mivel házastársak vagytok, így ebbe mindkettőtök keresete beleszámít. A rendelet szerint a havi összjövedelem 50-60 százalékát érheti el a törlesztő keresettől függően. Ez esetben kettőtöknek együtt legalább 600.000 forintot kell keresni ahhoz, hogy ennyi hitelhez hozzájussatok.
