Néhány éve a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kezdeményezésére jelentek meg a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek a bankok kínálatában, azzal a céllal, hogy ezek a személyi kölcsön termékek összehasoníthatóbbak legyenek egymással, és kötelezően rendelkezzenek néhány, a hitelfelvevők számára előnyös kondícióval. Utánajártunk, hogy most mik a legjobb fogyasztóbarát személyi kölcsön ajánlatok, és mekkora jövedelemmel érhetőek el egyáltalán.
Ettől fogyasztóbarát egy személyi kölcsön
Azok a személyi kölcsönök nyerhetik el a fogyasztóbarát minősítést, amelyek:
- teljesen online elérhetők,
- végig fix kamatozásúak,
- futamidejük maximum 7 év.
Mindezek mellett a minősített fogyasztóbarát kölcsönök
- kamatfelára 500 ezer forint hitelösszeg alatt +15 százalékpont, 500 ezer forint hitelösszeg felett +10 százalékpont lehet a referenciakamaton felül.
- folyósítása 3 munkanapon, teljeskörű online hitelfelvétel esetén 2 munkanapon belül megtörténik.
- folyósítási díja maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehet, teljeskörű online folyamat esetén pedig nem számítható fel ilyen költség.
- előtörlesztési díja legfeljebb az előtörlesztett összeg 0,5%-a lehet (a futamidő utolsó évében pedig díjmentes).

A fogyasztóbarát minősítést pályázat útján nyerheti el egy-egy bank személyi kölcsön konstrukciója az MNB-től.
Jelenleg a Cofidis, az Erste Bank, az MBH Bank és az OTP Bank kínál Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt.
A Magyar Cofidis Banknál (volt Cetelem) 2025. október 15-ig szünetel a termék értékesítése.
A fogyasztóbarát személyi hitel előnyeit részletesen korábbi cikkünkben foglaltuk össze, kitérve a nem minősített személyi kölcsönökkel való összehasonításra is:
Magasabb jövedelem kell a fogyasztóbarát személyi hitelhez, mint a sima személyi kölcsönhöz
Kölcsönigényléshez feltétlenül szükséges, hogy olyan hivatalosan igazolható jövedelemmel rendelkezz, melyet el is fogadnak a bankok. Személyi kölcsönnél ugyanis nincs más fedezet, mint a jövedelmed, amelyből fizeted majd a havi törlesztőrészleteket. A minősített fogyasztóbarát kölcsön jegybanki kritériumai között nem szerepel, hogy minimálisan mekkora jövedelem szükséges hozzá, így ennek meghatározása a pénzintézetek hatásköre. Ez nem mindenhol egyforma, emiatt is érdemes körültekintően választani az ajánlatok közül.
Nézd meg ebben a cikkben, hogy mely jövedelemtípusokat fogadják el a bankok, és melyeket nem:
Minimálisan elvárt jövedelem a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelhez bankonként
Bank | Elvárt minimum havi nettó jövedelem |
---|---|
Cofidis | 550.000 Ft |
Erste Bank | 200.000 Ft |
MBH Bank | 350.000 Ft |
OTP | 400.000 Ft |
Adatok forrása: money.hu 2025.06.05.
A minimálbér (193.382 forint) - ami egy sima személyi kölcsönhöz elég lehet - a fogyasztóbarát kölcsön igénylését már nem teszi lehetővé egyik banknál sem.
Az Erste Bank alapelvárása ugyan alig magasabb a minimálbérnél, viszont ott is kedvezőbb kamatot kaphat, akinek magasabb, 250.000 forint feletti a jövedelme. Ugyanakkor a egyik banknál sem feltétel, hogy a jövedelem a banknál vezetett számlára érkezzen.
Ezek most a legjobb Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek
Megnéztük, hogy milyen kondíciókkal vehető fel most fogyasztóbarát személyi kölcsön, egy alacsonyabb és egy magasabb hitelösszegre nézve is.
3 millió forint 6 év futamidőre:
Bank | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés | Kezdeti költség |
---|---|---|---|---|
Erste Bank | 13,49% (14,68%) | 61.001 Ft | 4.414.568 Ft | 22.500 Ft |
Cofidis | 13,98% (14,92%) | 61.797 Ft | 4.449.394 Ft | nincs |
MBH Bank | 14,49% (15,70%) | 63.102 Ft | 4.541.530 Ft | nincs |
OTP Bank | 17,05% (19,08%) | 67.219 Ft | 4.862.297 Ft | 22.500 Ft |
A havi törlesztőrészletekben több mint 6 ezer, a teljes visszafizetendőben pedig közel 450 ezer forint különbség van a legolcsóbb és a legdrágább kölcsön között. Azonban, ha nem a legolcsóbb konstrukciót nézzük, akkor is nyerhető havi szinten 4-5 ezer, a 6 év alatt pedig 300-400 ezer forint, amennyiben nem a legdrágább megoldást választod.
7 millió forint 7 év futamidőre:
Bank | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés | Kezdeti költség |
---|---|---|---|---|
Cofidis | 11,99% (12,67%) | 123.527 Ft | 10.376.283 Ft | nincs |
Erste Bank | 12,99% (14,08%) | 127.306 Ft | 10.746.178 Ft | 52.500 Ft |
MBH Bank | 14,49% (15,70%) | 134.177 Ft | 11.270.896 Ft | nincs |
OTP Bank | 15,49% (17,19%) | 137.861 Ft | 11.632.862 Ft | 52.500 Ft |
A különbség egy magasabb kölcsönösszegnél még szembetűnőbb. Havi szinten több mint 14 ezer forint, a visszafizetendő összeget nézve pedig közel 1,3 millió forint a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább banki ajánlat között. De a többi konstrukcióval is 3-10 ezret lehet megspórolni havonta, ami a teljes összegre nézve mintegy 350-900 forint megtakarítást jelenthet a legdrágább kondíciókhoz képest.
A táblázatok adatainak forrása: money.hu fogyasztóbarát személyi hitel kalkulátor 2025.06.05.
Bár csak pár bank kínálja a fogyasztóbarát személyi kölcsönt, mégis érdemes összehasoníltani az ajánlatokat egy hitelkalkulátorral, a kívánt hitelösszegre és futamidőre. Hiszen, ahogy a fenti példakalkulációkban is látható, százezreket, milliókat spórolhasz egy olcsó kölcsön választásával. Ugyanakkor a fogyasztóbarát kölcsönök nemcsak egymással hasonlíthatók össze, hanem a sima személyi kölcsönökkel is.
Jogos a kérdés: a fogyasztóbarát minősítés előnyei ellensúlyozzák-e a magasabb jövedelmi elvárásokat, és versenyképesek-e ezek a hitelek kamatok terén a hagyományos személyi kölcsönökkel?
Erre is hoztunk néhány példát.
Fogyasztóbarát vagy sima személyi kölcsönt válasszak?
Megnéztük, hogy melyik hiteltípus érhető el kedvezőbb kamattal. A táblázatban megmutatjuk a legolcsóbb minősített fogyasztóbarát és a legolcsóbb sima személyi kölcsön közti különbséget, több hitelösszegre, futamidőre is.
Hitelösszeg, futamidő | Bank | Kamat (THM) | Havi törlesztőrészlet | Teljes visszafizetés |
---|---|---|---|---|
1 millió forint, 3 évre | CIB Bank (sima) | 10,99% (11,73%) | 32.806 Ft | 1.181.027 Ft |
MBH Bank (fogyasztóbarát) | 14,49% (15,70%) | 34.588 Ft | 1.245.177 Ft | |
3 millió forint, 5 évre | Raiffeisen Bank (sima) | 9,89% (10,36%) | 63.579 Ft | 3.814.733 Ft |
Erste Bank (fogyasztóbarát) | 13,49% (14,74%) | 69.014 Ft | 4.163.345 Ft Kezdeti költség: 22.500 Ft | |
7 millió forint, 7 évre | CIB Bank (sima) | 9,64% (10,22%) | 115.392 Ft | 9.692.937 Ft |
Cofidis (fogyasztóbarát) | 11,99% (12,67%) | 123.527 Ft | 10.376.283 Ft |
A táblázat adatainak forrása: money.hu személyi kölcsön kalkulátor 2025.06.05.
Mindegyik példakalkuláció esetében kedvezőbb kamattal vehetők fel a sima személyi kölcsönök, és még számos további kalkuláció is ezt az eredményt hozná. Ettől függetlenül előfordulhatnak olyan futamidő hitelösszeg kombinációk, amelyeknél kedvezőbb lehet a fogyasztóbarát kölcsön kamata.
Általánosságban a sima személyi kölcsönöket kedvezőbb kamattal (és THM-mel) kínálják a bankok, mint a minősített hiteleket, ami egy magasabb hitelösszegnél többszázezer forint megtakarítást is jelenthet.
Hogyan válassz jól?
Nem könnyű tehát választani a személyi kölcsönök között. Segítünk a döntésben néhány olyan szemponttal, amit érdemes figyelembe venni:
- Ha szeretnéd kihasználni a fogyasztóbarát minősítés előnyeit, mint az online igénylés vagy a gyors folyósítás, nézd meg, hogy melyik sima személyi kölcsönnél van ugyanezekre lehetőség. Ugyanis ma már az MNB által előírt fogyasztóbarát követelmények többségének a legtöbb személyi kölcsön megfelel.
- Nem egyforma a felvehető hitelösszeg minimuma és maximuma. Például 10 millió forinton felüli összeget még nem minden bank hitelez, 15 millió forint pedig csak néhány pénzintézetnél érhető el.
- A fogyasztóbarát személyi kölcsönök maximum 7 éves futamidejűek, a sima személyi kölcsönök ezzel szemben 8 évre is felvehetők. Akinek a hosszabb futamidő fontos (akár az alacsonyabb havi törlesztőrészlet szempontjából), az eleve nem is tud minősített hitelt igényelni.
- Ha túl fiatal vagy idős vagy, figyeld az életkori korlátokat is! Nézd meg, hogy az adott kölcsön hány éves kortól / korig érhető el, mert a bankok életkori határokat is előírnak a személyi kölcsön feltételeként.
- A kedvező (0,5%) előtörlesztési díj egyértelmű előnye a fogyasztóbarát kölcsönöknek, ami a nem fogyasztóbarát konstrukciók esetében alapesetben az előtörleszteni kívánt összeg 1%-a.
- A 0,75%-ban maximált folyósítási díj is kedvezőbb a fogyasztóbarát kölcsön esetében, mivel a bankok akár 1%-os díjat is felszámolhatnak.
- Eltérő banki feltételek: A banki ajánlatok összehasonlításánál azonban nemcsak a kamatot, THM-et és a díjakat kell figyelni, hanem az igénylési feltételeket is, például a minimálisan elvárt jövedelmet vagy a havonta szükséges jóváírás összegét. Lehet olyan bank, amelyiknél nem felelsz meg a feltételeknek, egy másiknál pedig megkaphatod a kölcsönt. Ebben tud segíteni a bankok ajánlatait és szabályait jól ismerő hitelszakértő.