A minimálbér már nem elég: jövedelemelvárások és top ajánlatok a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél

Kárdási Adrienn
Kárdási Adrienn
Olvasási idő: 8 perc

Néhány éve a Magyar Nemzeti Bank (MNB) kezdeményezésére jelentek meg a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek a bankok kínálatában, azzal a céllal, hogy ezek a személyi kölcsön termékek összehasoníthatóbbak legyenek egymással, és kötelezően rendelkezzenek néhány, a hitelfelvevők számára előnyös kondícióval. Utánajártunk, hogy most mik a legjobb fogyasztóbarát személyi kölcsön ajánlatok, és mekkora jövedelemmel érhetőek el egyáltalán.

Ettől fogyasztóbarát egy személyi kölcsön 

Azok a személyi kölcsönök nyerhetik el a fogyasztóbarát minősítést, amelyek:

  • teljesen online elérhetők,
  • végig fix kamatozásúak,
  • futamidejük maximum 7 év.

Mindezek mellett a minősített fogyasztóbarát kölcsönök

  • kamatfelára 500 ezer forint hitelösszeg alatt +15 százalékpont, 500 ezer forint hitelösszeg felett +10 százalékpont lehet a referenciakamaton felül.
  • folyósítása 3 munkanapon, teljeskörű online hitelfelvétel esetén 2 munkanapon belül megtörténik.
  • folyósítási díja maximum a hitelösszeg 0,75%-a lehet, teljeskörű online folyamat esetén pedig nem számítható fel ilyen költség.
  • előtörlesztési díja legfeljebb az előtörlesztett összeg 0,5%-a lehet (a futamidő utolsó évében pedig díjmentes).
Egy fiatal nő aggódó és unott arrccal ül a laptopja előtt otthoni környezetben az asztalnál.

A fogyasztóbarát minősítést pályázat útján nyerheti el egy-egy bank személyi kölcsön konstrukciója az MNB-től. 

Jelenleg a Cofidis, az Erste Bank, az MBH Bank és az OTP Bank kínál Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelt

A Magyar Cofidis Banknál (volt Cetelem) 2025. október 15-ig szünetel a termék értékesítése.

A fogyasztóbarát személyi hitel előnyeit részletesen korábbi cikkünkben foglaltuk össze, kitérve a nem minősített személyi kölcsönökkel való összehasonításra is:

Magasabb jövedelem kell a fogyasztóbarát személyi hitelhez, mint a sima személyi kölcsönhöz

Kölcsönigényléshez feltétlenül szükséges, hogy olyan hivatalosan igazolható jövedelemmel rendelkezz, melyet el is fogadnak a bankok. Személyi kölcsönnél ugyanis nincs más fedezet, mint a jövedelmed, amelyből fizeted majd a havi törlesztőrészleteket. A minősített fogyasztóbarát kölcsön jegybanki kritériumai között nem szerepel, hogy minimálisan mekkora jövedelem szükséges hozzá, így ennek meghatározása a pénzintézetek hatásköre. Ez nem mindenhol egyforma, emiatt is érdemes körültekintően választani az ajánlatok közül.

Nézd meg ebben a cikkben, hogy mely jövedelemtípusokat fogadják el a bankok, és melyeket nem:

Minimálisan elvárt jövedelem a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelhez bankonként

BankElvárt minimum havi nettó jövedelem
Cofidis 550.000 Ft
Erste Bank200.000 Ft
MBH Bank 350.000 Ft
OTP400.000 Ft

Adatok forrása: money.hu 2025.06.05.

A minimálbér (193.382 forint) - ami egy sima személyi kölcsönhöz elég lehet - a fogyasztóbarát kölcsön igénylését már nem teszi lehetővé egyik banknál sem. 

Az Erste Bank alapelvárása ugyan alig magasabb a minimálbérnél, viszont ott is kedvezőbb kamatot kaphat, akinek magasabb, 250.000 forint feletti a jövedelme. Ugyanakkor a egyik banknál sem feltétel, hogy a jövedelem a banknál vezetett számlára érkezzen.

Ezek most a legjobb Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek

Megnéztük, hogy milyen kondíciókkal vehető fel most fogyasztóbarát személyi kölcsön, egy alacsonyabb és egy magasabb hitelösszegre nézve is.

3 millió forint 6 év futamidőre:

BankKamat (THM)Havi törlesztőrészletTeljes visszafizetésKezdeti költség
Erste Bank13,49% (14,68%)61.001 Ft4.414.568 Ft22.500 Ft
Cofidis13,98% (14,92%)61.797 Ft4.449.394 Ftnincs
MBH Bank14,49% (15,70%)63.102 Ft4.541.530 Ftnincs
OTP Bank17,05% (19,08%)67.219 Ft4.862.297 Ft22.500 Ft

A havi törlesztőrészletekben több mint 6 ezer, a teljes visszafizetendőben pedig közel 450 ezer forint különbség van a legolcsóbb és a legdrágább kölcsön között. Azonban, ha nem a legolcsóbb konstrukciót nézzük, akkor is nyerhető havi szinten 4-5 ezer, a 6 év alatt pedig 300-400 ezer forint, amennyiben nem a legdrágább megoldást választod.

7 millió forint 7 év futamidőre:

BankKamat (THM)Havi törlesztőrészletTeljes visszafizetésKezdeti költség
Cofidis11,99% (12,67%)123.527 Ft10.376.283 Ftnincs
Erste Bank12,99% (14,08%)127.306 Ft10.746.178 Ft52.500 Ft
MBH Bank14,49% (15,70%)134.177 Ft11.270.896 Ftnincs
OTP Bank15,49% (17,19%)137.861 Ft11.632.862 Ft52.500 Ft

A különbség egy magasabb kölcsönösszegnél még szembetűnőbb. Havi szinten több mint 14 ezer forint, a visszafizetendő összeget nézve pedig közel 1,3 millió forint a különbség a legkedvezőbb és a legdrágább banki ajánlat között. De a többi konstrukcióval is 3-10 ezret lehet megspórolni havonta, ami a teljes összegre nézve mintegy 350-900 forint megtakarítást jelenthet a legdrágább kondíciókhoz képest.

A táblázatok adatainak forrása: money.hu fogyasztóbarát személyi hitel kalkulátor 2025.06.05.

Bár csak pár bank kínálja a fogyasztóbarát személyi kölcsönt, mégis érdemes összehasoníltani az ajánlatokat egy hitelkalkulátorral, a kívánt hitelösszegre és futamidőre. Hiszen, ahogy a fenti példakalkulációkban is látható, százezreket, milliókat spórolhasz egy olcsó kölcsön választásával. Ugyanakkor a fogyasztóbarát kölcsönök nemcsak egymással hasonlíthatók össze, hanem a sima személyi kölcsönökkel is

Jogos a kérdés: a fogyasztóbarát minősítés előnyei ellensúlyozzák-e a magasabb jövedelmi elvárásokat, és versenyképesek-e ezek a hitelek kamatok terén a hagyományos személyi kölcsönökkel

Erre is hoztunk néhány példát.

Fogyasztóbarát vagy sima személyi kölcsönt válasszak?

Megnéztük, hogy melyik hiteltípus érhető el kedvezőbb kamattal. A táblázatban megmutatjuk a legolcsóbb minősített fogyasztóbarát és a legolcsóbb sima személyi kölcsön közti különbséget, több hitelösszegre, futamidőre is.

Hitelösszeg, futamidőBankKamat (THM)Havi törlesztőrészletTeljes visszafizetés
1 millió forint, 3 évreCIB Bank (sima)10,99% (11,73%)32.806 Ft1.181.027 Ft
MBH Bank (fogyasztóbarát)14,49% (15,70%)34.588 Ft1.245.177 Ft
3 millió forint, 5 évreRaiffeisen Bank (sima)9,89% (10,36%)63.579 Ft3.814.733 Ft
Erste Bank (fogyasztóbarát)13,49% (14,74%)69.014 Ft4.163.345 Ft Kezdeti költség: 22.500 Ft
7 millió forint, 7 évreCIB Bank (sima)9,64% (10,22%)115.392 Ft9.692.937 Ft
Cofidis (fogyasztóbarát)11,99% (12,67%)123.527 Ft10.376.283 Ft

A táblázat adatainak forrása: money.hu személyi kölcsön kalkulátor 2025.06.05.

Mindegyik példakalkuláció esetében kedvezőbb kamattal vehetők fel a sima személyi kölcsönök, és még számos további kalkuláció is ezt az eredményt hozná. Ettől függetlenül előfordulhatnak olyan futamidő hitelösszeg kombinációk, amelyeknél kedvezőbb lehet a fogyasztóbarát kölcsön kamata. 

Általánosságban a sima személyi kölcsönöket kedvezőbb kamattal (és THM-mel) kínálják a bankok, mint a minősített hiteleket, ami egy magasabb hitelösszegnél többszázezer forint megtakarítást is jelenthet.

Hogyan válassz jól?

Nem könnyű tehát választani a személyi kölcsönök között. Segítünk a döntésben néhány olyan szemponttal, amit érdemes figyelembe venni:

  • Ha szeretnéd kihasználni a fogyasztóbarát minősítés előnyeit, mint az online igénylés vagy a gyors folyósítás, nézd meg, hogy melyik sima személyi kölcsönnél van ugyanezekre lehetőség. Ugyanis ma már az MNB által előírt fogyasztóbarát követelmények többségének a legtöbb személyi kölcsön megfelel.
  • Nem egyforma a felvehető hitelösszeg minimuma és maximuma. Például 10 millió forinton felüli összeget még nem minden bank hitelez, 15 millió forint pedig csak néhány pénzintézetnél érhető el.
  • A fogyasztóbarát személyi kölcsönök maximum 7 éves futamidejűek, a sima személyi kölcsönök ezzel szemben 8 évre is felvehetők. Akinek a hosszabb futamidő fontos (akár az alacsonyabb havi törlesztőrészlet szempontjából), az eleve nem is tud minősített hitelt igényelni.
  • Ha túl fiatal vagy idős vagy, figyeld az életkori korlátokat is! Nézd meg, hogy az adott kölcsön hány éves kortól / korig érhető el, mert a bankok életkori határokat is előírnak a személyi kölcsön feltételeként. 
  • A kedvező (0,5%) előtörlesztési díj egyértelmű előnye a fogyasztóbarát kölcsönöknek, ami a nem fogyasztóbarát konstrukciók esetében alapesetben az előtörleszteni kívánt összeg 1%-a.
  • A 0,75%-ban maximált folyósítási díj is kedvezőbb a fogyasztóbarát kölcsön esetében, mivel a bankok akár 1%-os díjat is felszámolhatnak.
  • Eltérő banki feltételek: A banki ajánlatok összehasonlításánál azonban nemcsak a kamatot, THM-et és a díjakat kell figyelni, hanem az igénylési feltételeket is, például a minimálisan elvárt jövedelmet vagy a havonta szükséges jóváírás összegét. Lehet olyan bank, amelyiknél nem felelsz meg a feltételeknek, egy másiknál pedig megkaphatod a kölcsönt. Ebben tud segíteni a bankok ajánlatait és szabályait jól ismerő hitelszakértő.
Tippünk a témában:
Pillanatok alatt spórolhatsz több százezer forintot, ha összehasonlítod a személyi kölcsön ajánlatokat!
chatsimple