Néhány éve még 7-8%-os, vagy magasabb kamattal lehetett piaci lakáshitelhez jutni. Akiknek akkor volt aktuális az ingatlanvásárlás, és támogatott hitelre nem volt lehetőségük, az úgy érezhették, kényszerpályára kerültek, és hosszú évtizedekre beragadtak egy drága hitelbe. Nekik különösen bosszantó látni, hogy a kamatok már egy jó ideje, lassan, de folyamatosan csökkennek. Pedig bosszankodás helyett előnyt is kovácsolhatnak belőle egy jól átgondolt hitelkiváltással.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen kiszámolni van -e kedvezőbb ajánlat a meglévő hitelednél.
Nem kell, hogy hosszú évekre pórázon tartson egy drága hitel
Az ingatlanvásárlás és a hitelfelvétel stresszes hetei után teljesen természetes, ha úgy gondolod: végre szerencsésen lezajlott minden, még ha magas is a felvett hitel havi törlesztője, mindegy, így alakult… Lehet, hogy akkor épp nem tudtál egy kedvezőbb kamatot elérni, de a drága hitelnek nem feltétlenül kell meghatároznia a következő éveidet, évtizedeidet. A lakáshitel - csakúgy mint jobbára minden hitel - ugyanis adott esetben kiváltható, kedvezőbbre cserélhető. A jelenlegi csökkenő kamatkörnyezetben pedig szinte biztos, hogy találsz olcsóbb kölcsönt a pár évvel ezelőttihez képest.
A bankok kínálatában hitelkiváltó kölcsönök is szerepelnek, így ezek között érdemes keresned. Egy lakáshitel jellemzően egy másik lakáshitellel váltható ki. (Előfordulhat olyan is, hogy valaki a kiváltandó lakáshitelén felül szabadon felhasználható összeget is igényel például egy felújításra.)
A hitelkiváltás során az eredeti hitelt végtörleszted, és a másik, jobb kondíciókkal rendelkező kölcsönt fizeted tovább. Így a drága törlesztőrészletekről megszabadulhatsz, és összességében kevesebbe kerül majd a hiteled. Ugyanakkor úgy is kiváltható egy hitel, hogy nem(csak) a havi törlesztő, hanem a futamidő csökken. Lehet, hogy ugyanakkora havi részlet fizetésével az új hitelnél rövidebb futamidő is elérhető. Így akár évekkel hamarabb visszafizetheted a kölcsönt.
Mennyit spórolhatsz egy hitelkiváltással? (Példaszámítás)
Hitelkiváltás előtt fontos hogy pontosan tisztában legyél a meglévő kölcsönöd kondícióival, különösen
- kamatával, THM-jével,
- havi törlesztőrészletével,
- kamatperiódusával,
- futamidejével,
- előtörlesztési lehetőségekkel és díjakkal,
- a hitelfelvételkor esetlegesen elengedett banki és egyéb díjak (pl. értékbecslési díj, közjegyzői díj) elengedésének feltételeivel (bizonyos időn belüli előtörlesztés esetén felszámolhatja a bank).
Bővebben: Mikor kell a hitelfelvételkor elengedett banki díjakat visszafizetni?
Csak akkor érdemes váltani, ha az új hitel összességében kedvezőbb, mint a jelenlegi. Nemcsak a kamatot kell nézni, bár az lényeges tényezőnek bizonyul, de korántsem mutat meg mindent a kölcsönről. Ha szeretnél hitelkiváltást, de bizonytalan vagy az új kölcsön kiválasztásában, kérj ingyenes hitelszakértői segítséget!
Tudnod kell, hogy a hitelkiváltás során minden esetben egy új kölcsön felvétele történik, ami új hitelbírálattal jár. Ha tehát nem vagy hitelképes (pl. próbaidőn vagy), akkor nem fogod megkapni a kölcsönt. Az, hogy a régi hitel felvételekor minden rendben ment, az az új hitelbírálatkor nem döntő tényező (bár kétségkívül “jó pont”, ha a hitelt több éve késedelemmentesen törleszted).
Pénzügyi előny hitelkiváltással
Példánkban egy 25 millió forintos, 20 éves futamidejű, 2023 márciusában felvett, 10 éves kamatperiódus piaci kamatozású lakáshitellel számolunk, melynek kamata 8,3%.
- 2026 szeptemberében (tehát 3 és fél év után) kiváltjuk a kölcsönt egy 6,39%-os kamatú, 10 éves kamatperiódusú lakáshitellel.
- Mivel 3 és fél évet már törlesztettünk, a kiváltandó hitelt csak 16,5 éves futamidőre és mintegy 23 millió forintos összegben kell felvennünk, ha az eredeti lejárati időpontban szeretnénk kifuttatni.
- Az eredeti és a kiváltott hitel is 10 éves kamatperiódusú, ami azt jelenti, hogy addig nem változik a hitel kamata, de a kamatperiódus fordulóján megváltozhat, emelkedhet vagy csökkenhet is. Mivel ez mindkét hitelnél a jövőben esedékes, most nem tudunk kalkulálni vele, így a második kamatperiódusban (10 év után) is változatlan kamattal és törlesztővel számolunk.
Táblázatban mutatjuk az eredeti hitel folyamatos törlesztése és a hitelkiváltással törlesztett hitel közötti pénzügyi előnyt:
| 2023 márciusában felvett 25 millió Ft-os lakáshitel, 20 év futamidő | Hitelkiváltás nélküli törlesztés | Hitelkiváltás 3,5 év után |
|---|---|---|
| Havi törlesztőrészlet (1-42. hónap) | 213.802 Ft | |
| Eddigi tőketörlesztés (1-42. hónap) | 1.984.718 Ft | |
| Eddig kifizetett kamat (1-42.hónap) | 6.994.966 Ft | |
| Fennmaradó tőke a 42. hónap után | 23.015.282 Ft | 23.015.282 Ft |
| hitelkiváltás | ||
| Havi törlesztőrészlet (43-120. hónap) | 213.802 Ft | 188.373 Ft |
| Havi törlesztőrészlet (121-163. hónap)* | 213.802 Ft | 188.373 Ft |
| Havi törlesztőrészlet (164-240. hónap)** | 213.802 Ft | 188.373 Ft |
| Kamat (43-240. hónap) | 19.317.312 Ft | 14.282.532 Ft |
| Teljes visszafizetendő összeg a teljes futamidő alatt | 51.312.480 | 37.297.854 Ft az új hitelre + 8.979.684 Ft (első 3,5 év) = 46.277.538 |
| Megtakarítás hitelkiváltással | 5.034.942 Ft | |
*Kamatperidus változás az eredeti hitelnél, itt a jövőben változhat a kamat! A példában változatlan kondíciókkal számolunk.
**Kamatperidus változás a kiváltott hitelnél, itt a jövőben változhat a kamat! A példában változatlan kondíciókkal számolunk.
Forrás: money.hu hitelkiváltás kalkulátor, annuitás kalkulátor 2026.09.18.
Ezzel a hitelkiváltással több mint 5 millió forint megspórolható a 25 milliós hitelen, változatlan futamidő mellett.
Ez a megtakarítás a hitel törlesztésében jelentkezik, és nem számol a régi hitel előtörlesztésének (végtörlesztésének) díjával, valamint az új lakáshitel felvételének költségeivel. A tényleges pénzügyi előny ezen költségek levonásával jelentkezik. Az előtörlesztés költsége maximálisan az előtörlesztett összeg 2%-a lehet, a hitel felvételéhez kapcsolódó díjak is maximum százezres nagyságrendűek, de jellemző a díjelengedés és -visszatérítés is. A pénzügyi előny ezekkel a költségekkel együtt is milliós.
Gyorsabban is kifuttatható a hitel az eredeti futamidőnél
Ha a havi törlesztőrészletek nagyságánál jobban zavar, hogy túl hosszú a hiteled futamideje, hitelkiváltással futamidőt is csökkenthetsz. Az előző példánál maradva a futamidő rövidítése az alábbiak szerint alakul:
| 2023 márciusában felvett 25 millió Ft-os lakáshitel, 20 év futamidő | Hitelkiváltás nélküli törlesztés | Hitelkiváltás 3,5 év után nagyságrendileg azonos összegű havi törlesztővel |
|---|---|---|
| Havi törlesztőrészlet (1-42. hónap) | 213.802 Ft | |
| Eddigi tőketörlesztés (1-42. hónap) | 1.984.718 Ft | |
| Eddig kifizetett kamat (1-42. hónap) | 6.994.966 Ft | |
| Fennmaradó tőke a 42. hónap után | 23.015.282 Ft | 23.015.282 Ft |
| hitelkiváltás rövidebb futamidővel (16,5 év helyett 13,5 év) | ||
| Havi törlesztőrészlet (43-120. hónap) | 213.802 Ft | 212.406 Ft |
| Havi törlesztőrészlet (121-163. hónap)* | 213.802 Ft | 212.406 Ft |
| Havi törlesztőrészlet (164. hótól a futamidő végéig)** | 213.802 Ft (164-240. hónap) | 212.406 Ft (164-204. hónap) |
| Kamat (43. hótól a futamidő végéig) | 19.317.312 Ft Ft | 11.394.522 Ft |
| Teljes visszafizetendő összeg a teljes futamidő alatt | 51.312.480 | 34.409.772 Ft az új hitelre + 8.979.684 Ft (első 3,5 év) = 43.389.458 |
| Megtakarítás hitelkiváltással (pénzben) | 7.923.022 Ft | |
| Megtakarítás hitelkiváltással (időben) | 3 év | |
*Kamatperidus változás az eredeti hitelnél, itt a jövőben változhat a kamat! A példában változatlan kondíciókkal számolunk.
**Kamatperidus változás a kiváltott hitelnél, itt a jövőben változhat a kamat! A példában változatlan kondíciókkal számolunk.
Forrás: money.hu hitelkiváltás kalkulátor, annuitás kalkulátor 2026.09.18.
Ha körülbelül az eredeti havi törlesztőrészlettel számolunk a teljes futamidő alatt, akkor a 20 évnél hamarabb is kifuthat a hitel. A példában szereplő kölcsön esetében 3 év faragható le, ami több millió forint kamatmegtakarítást is jelent.
Összességében közel 8 millió forinttal kevesebbe kerül a kölcsön törlesztése, mintha végig az eredeti hitelt fizetted volna. Természetesen a régi hitel végtörlesztésének és a hitelkiváltó kölcsön felvételének költségeivel ez esetben is kalkulálni kell, és a tényleges pénzügyi előnyt aszerint kiszámolni. Időben pedig 20 év helyett 17 év alatt kifuttathatod a kölcsönt.
Hogyan zajlik egy hitelkiváltás?
A hitelkiváltás nagyon hasonlít egy sima lakáshitel felvételére, mégsem teljesen ugyanolyan. A menete röviden így néz ki:
- Új hitelkiváltó kölcsön kiválasztása: Ebben hitelkiváltó kalkulátorok és hitelszakértők lehetnek segítségedre.
- A szükséges dokumentumok benyújtása a bankba, a kölcsönigényléssel együtt: Ezek a személyes okmányokat, a fedezetbe vont ingatlan dokumentumait és a jövedelemigazolásokat jelentik, emellett hitelkiváltásnál bekérik a korábbi kölcsönszerződést, zálogszerződést, a törlesztési számla kivonatát és/vagy banki igazolást a törlesztésről, illetve egy 30 napnál nem régebbi igazolást a fennálló tartozásról (tartozásigazolás), amit a korábbi hitelt nyújtó bank állít ki.
- Ingatlanfedezet értékelése: értékbecslés
- Hitelbírálat
- Szerződéskötés, közjegyzői okirat
- Folyósítási feltételek teljesítése
- Folyósítás: A bank a kölcsön összegét a régi hitelt nyújtó banknak folyósítja, amivel a korábbi hiteled lezárul.
- Hitelkiváltás megtörténtének igazolása: A hitelkiváltás megvalósulását a folyósítást követő 30 napon belül igazolni kell.
A hitelkiváltás részletes szabályai ebben az összefoglalóban:
Mikor segít a hitelkiváltás és mikor nem?
A hitelkiváltás akkor éri meg, ha kedvezőbb kölcsönt találsz a meglévőnél. Ez elsősorban olcsóbb törlesztést jelent, de lényeges szempont lehet például még
- a futamidő csökkentése,
- a kamatfixálás (pl. 5 évente változó kamatozás helyett kiszámítható fix kamatozás vagy hosszabb kamatperiódus)
- vagy éppen a bankváltás is (pl. nem vagy megelégedve a bankoddal).
Nem mindenáron éri meg a változtatás, mert mind a régi hitel végtörlesztése, mind az új hitel felvétele költséggel jár, amelyeket mind-mind számításba kell venni.
Vannak olyan helyzetek is, amikor nem biztos, hogy megéri a hitelkiváltás. Ha már csak rövid idő van hátra a hiteled futamidejéből, akkor érdemes átgondolni a cserét.
Akkor sem mindig célravezető a váltás, ha a törlesztőrészleteid csökkentését csak a futamidő nagymértékű meghosszabbításával tudod elérni. Ilyenkor a hitel teljes költsége még emelkedhet is, tehát nem jársz jobban. Bár a hitelkiváltás bizonyos esetekben törlesztési nehézségek esetén is megoldást jelenthet, de csak akkor, ha időben lépsz. Amikor fizetési késedelmebe esel, és KHR listára kerülsz, már nem fogsz új hitelt kapni.
Mit tegyél és mit ne tegyél? - Tippek fizetési nehézségek esetére összefoglalónkban.
Nem érdemes a hitelkiváltáson gondolkodni akkor sem, ha nem vagy hitelképes (pl. próbaidőn vagy, felmondás alatt állsz, nem bejelentetten dolgozol), mert a bank nem bírálja el pozitívan a kölcsöngénylésedet.
A hitelkiváltás egy összetett folyamat, amelyben a régi hitel kifizetésre kerül, és egy új hitel törlesztése kezdődik meg. A hitelkiváltás alapos mérlegelést igényel, ami sokakat visszarettent attól, hogy belevágjanak. Ha csak ezen múlik, kérj bátran hitelszakértői segítséget, aki nemcsak a legjobb kiváltó hitel megtalálásában segít, hanem a hitelkiváltás folyamán is végig melletted áll, hogy a folyamat gyorsabb és gördülékenyebb legyen.
