A Babaváró hitel kétségkívül a legvonzóbb lehetőség a gyermekvállalás előtt álló fiatal házaspároknak. Az akár 11 millió forintos, kamatmentesen induló kölcsön óriási segítség lehet az otthonteremtésben vagy bármilyen más cél megvalósításában. Ha 5 éven belül érkezik a baba, a kamatmentesség megmarad, sőt, további gyerekeknél a tartozás egy része vagy egésze is elengedhető.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a Babaváró hitellel kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
De mi a helyzet akkor, ha már van egy meglévő hiteletek, például egy személyi kölcsön? Befolyásolja ez a Babaváró igénylését? A rövid válasz: igen, jelentősen. A hosszabb válasz pedig az, hogy a siker kulcsa a bankválasztásban és a szabályok ismeretében rejlik. Nézzük, mire kell figyelni.
A Babaváró kettős feltételrendszere
Minden Babaváró igénylésnek meg kell felelnie:
- Jogszabályi előírásoknak: Ezeket minden banknál teljesíteni kell. Ilyen a házasság, a feleség 35 év alatti életkora (bizonyos kivételekkel), a büntetlen előélet, a köztartozás-mentesség (max. 5000 Ft tartozás lehet), és legalább egyikőtök 3 éves folyamatos TB jogviszonya.
- Banki hitelbírálatnak: Miután a jogszabályi feltételek rendben vannak, jön a bank saját vizsgálata. Megnézik, hogy a jövedelmetek elbírja-e a Babaváró törlesztését – és itt már komoly eltérések lehetnek bankonként.
Miben különböznek a bankok? A hitelbírálat kulcspontjai
Több tényező is befolyásolja, hogy egy adott bank mekkora Babaváró hitelt ad nektek, különösen, ha már van más kölcsönötök:
- A JTM szabály avagy mennyit bír el a jövedelem?
Az MNB előírja, hogy a havi törlesztők összesen maximum a nettó jövedelmetek 50%-át (800 ezer Ft alatti jövedelemnél) vagy 60%-át (800 ezer Ft feletti jövedelemnél) tehetik ki. A bankok lehetnek ennél szigorúbbak is. Van olyan bank, amelyik csak 40-50%-os terhelést enged meg.
- Melyik törlesztővel számol a bank?
A Babaváró törlesztője az első 5 évben kedvezményes (kb. 50 ezer Ft 11 milliónál).
Ha 5 éven belül nem jön a baba, a támogatás megszűnik, és a törlesztő jelentősen megugrik, akár a duplájára, kb. 104 ezer Ft-ra is a jelenlegi kamatok mellett.
Van bank, amelyik a hitelbírálatnál a kedvezményes törlesztővel számol. Más bankok viszont - ha a feleség még nem várandós - óvatosságból a magasabb, támogatás nélküli törlesztővel kalkulálnak. Ez óriási eltérést jelenthet abban, hogy belefértek-e a JTM limitbe, főleg egy meglévő hitel mellett.
- Megélhetési költség
A bankok levonnak a jövedelmetekből egy feltételezett megélhetési költséget is, ami függ a háztartás méretétől. Csak a maradék összeg terhelhető a törlesztőkkel.
- Elfogadott jövedelmek
Alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelmet minden bank elfogadja, de lehet különbség a bankok között abban, hogy 3 vagy 6 havi munkaviszony fennállását várják el, milyen feltételekkel veszik figyelembe a határozott idejű munkaviszonyt, elfogadják-e a készpénzben kapott jövedelmet vagy kizárólag a bankszámlára érkezőt, figyelembe veszik-e a külföldön szerzett jövedelmet, stb.
Különösen Babaváró hitel igénylésénél van jelentősége annak, hogy a várandós munkabért, illetve a várandós táppénzt mely bankok és mekkora összegben számítják be.
Vállalkozói jogviszonyból származó jövedelem minden banknál elfogadható, a pénzintézetek abban is egységesek, hogy elvárják a legalább 12 hónapos működési múltat. Eltérés azonban, hogy míg a legtöbb banknál feltétel a lezárt adóév, vagyis január elsejétől december 31-ig terjedő időszak igazolása, addig néhány bank megelégszik lezárt törtévvel is. Például egy 2024. március elsején indított egyéni vállalkozásnak teljes lezárt adóéve ugyan nincs, hiszen nem január elsejétől áll fenn a vállalkozói jogviszonya, de 12 hónapos működési múlttal már rendelkezik. Így az ebből származó jövedelmét figyelembe tudják venni azok a bankok, ahol elegendő a lezárt törtév.
Hogyan hat a meglévő személyi kölcsön? Példák a gyakorlatból
A legfontosabb, hogy a meglévő hiteletek, legyen az személyi kölcsön, hitelkártya-keret vagy folyószámla-hitelkeret, havi törlesztőjét (vagy a hitelkeret 5%-át, még ha nem is használjátok) a bankok beleszámolják a JTM limitbe. Ez csökkenti azt az összeget, ami a Babaváró törlesztésére marad.
Példa 1: 400 000 Ft közös nettó jövedelem
- 30 000 Ft személyi kölcsön törlesztővel: Még a legszigorúbb banknál is (aki 40% JTM-mel és a magasabb, 104 ezres Babaváró törlesztővel számol) valószínűleg belefér a 11 millió Ft Babaváró. Negyven százalék esetén ugyanis 160 000 Ft a limit, ebbe belefér a 104 071 Ft + 30 000 Ft törlesztő.
- 60 000 Ft személyi kölcsön törlesztővel azonban már nem mindegy a bankválasztás. A szigorú banknál (40% JTM, magasabb törlesztő) a 104 071 Ft + 60 000 Ft már meghaladja a 160 000 Ft-os limitet. Ilyenkor olyan bankot kell keresni, amelyik engedékenyebb: 50% JTM-mel számol, vagy a kedvezményes Babaváró törlesztőt veszi figyelembe a számításnál.
Példa 2: 500 000 Ft közös nettó, 2x300 ezer Ft hitelkerettel
Itt a bankok többsége 50%-os JTM-mel számolna, ami legfeljebb 250 000 Ft-os törlesztőt tesz lehetővé. A hitelkeretek miatt azonban automatikusan számolnak 2 x 15 000 Ft = 30 000 Ft meglévő törlesztéssel is.
- Ha a bank a magasabb Babaváró törlesztővel (104 ezer) számol: 250 000 Ft (limit) - 104 071 Ft (Babaváró) - 30 000 Ft (keretek) = kb. 115 000 Ft marad a személyi kölcsön törlesztőjére. Ha ennél magasabb a havi törlesztőrészlet, akkor nem kapjátok meg a 11 milliót ennél a banknál.
- Ha a bank a kedvezményes Babaváró törlesztővel (50 ezer) számol: 250 000 Ft (limit) - 50 417 Ft (Babaváró) - 30 000 Ft (hitelkeretek 5%-a) = kb. 160-170 000 Ft marad a személyi kölcsönre. Ebbe már egy nagyobb törlesztőjű személyi hitel is beleférhet.
Mi a megoldás, ha nem fér bele a maximális Babaváró?
Gyakori helyzet, hogy a meglévő kölcsön miatt a bank nem tudja jóváhagyni a teljes 11 millió forintot, például ha csak egyikőtök dolgozik, vagy a feleség GYES-en van.
A legjobb megoldás ilyenkor, ha a Babaváró hitelből egyből kiváltjátok a meglévő személyi kölcsönt. Így a bank a hitelbírálatkor már nem számol a személyi kölcsön törlesztőjével, és sokkal nagyobb eséllyel fér bele a maximális Babaváró összeg.
Nem minden bank kínálja azonban a Babavárót közvetlen hitelkiváltási céllal. Van, ahol csak utólag, a folyósítás után tudjátok ti magatok kifizetni a régi hitelt – de ebben az esetben a bank a bírálatkor még számolni fog a régi törlesztővel. Olyan bankot kell tehát keresni, amelyik eleve kiváltási céllal is ad Babavárót.
A bankválasztás döntő lehet
Látható, hogy a Babaváró igénylése meglévő hitel mellett sokkal több körültekintést igényel. Az egyes bankok eltérő szabályai óriási különbséget jelenthetnek abban, hogy megkapjátok-e a kívánt összeget.
Mielőtt belevágtok, érdemes alaposan tájékozódni:
- Melyik bank milyen JTM-mel számol?
- Melyik bank kalkulál a kedvezményes vagy a magasabb Babaváró törlesztővel?
- Melyik bank teszi lehetővé a meglévő hitel közvetlen kiváltását Babaváróból?
A legjobb, ha naprakész információkkal rendelkező hitelszakértőhöz fordultok, aki ismeri az egyes bankok aktuális gyakorlatát. Ezzel rengeteg időt és energiát spórolhattok meg, és elkerülhetitek a felesleges köröket vagy az elutasítást. Még ha a jövedelmetek magas is, a bankok közötti különbségek (és az esetleges jóváírási akciók) miatt akkor is megéri összehasonlítani az ajánlatokat.
Meglévő személyi kölcsön hatása a Babaváró hitelbírálatra
Fentiek alapján látszik, hogy elég jelentős különbségek lehetnek az egyes bankok bírálati szabályait illetően. Ami azonban egységes az az, hogy amennyiben a házaspár rendelkezik meglévő hitellel, akkor annak havi törlesztését a JTM során figyelembe kell venni. A havi adósságszolgálatba beleszámít a hitelkeret és hitelkártya még abban az esetben is, ha azt az igénylők nem használják. Ez esetben a keretösszeg 5%-át veszik figyelembe törlesztésként a bankok. A meglévő hiteltörlesztés jelentősen befolyásolhatja a Babaváró hitel keretében jóváhagyható összeget. Lássunk néhány gyakorlati példát.
Gyakorlati példák
Babaváró hitel kamattámogatott és kamattámogatás nélküli törlesztőrészlete
11M Ft Babaváró hitel törlesztőrészlete 20 éves futamidőre:
| Törlesztőrészlet | |
|---|---|
| Kamattámogatott törlesztés | 50.417 Ft/hó |
| Kamattámogatás nélküli törlesztés | 104.071 Ft/hó* |
*2025. áprilisban érvényes referenciakamat alapján
Babaváró hitel igénylés 400.000 Ft jövedelemmel meglévő személyi kölcsönnel
A fiatal házaspár bank által figyelembe vehető nettó jövedelme 400.000 Ft. A férj rendelkezik egy havi 30.000 forint törlesztésű személyi kölcsönnel.
A szigorúbb JTM szabály (40%) és a kamattámogatás nélküli törlesztőrészlet figyelembevételével is elérhető a 11 millió forint Babaváró hitel a meglévő 30.000 forintos személyi kölcsön törlesztés mellett. A számítás alapján ugyanis a 400.000 forint 40%-ába, vagyis 160.000 forintba kell beleférnie a Babaváró hitel és a személy kölcsön együttes törlesztésének.
Nézzük mire számíthat a házaspár, ha ugyanezen nettó jövedelem mellett 60.000 Ft törlesztésű személyi kölcsönnel rendelkeznek.
Ha a szigorúbb szabályok alapján számolunk - szintén 40% JTM és kamattámogatás nélküli törlesztőrészlet - akkor a 160.000 Ft szabad jövedelembe már nem fér bele a kamattámogatás nélküli Babaváró törlesztőrészlet és a 60.000 Ft-os személyi kölcsön törlesztés. Ebben az esetben olyan bankhoz kell benyújtani a hitelkérelmet, ahol 50%-os JTM-mel és/vagy a kamattámogatott törlesztőrészlettel számolnak.
11M Ft Babaváró hitel kihasználása 500.000 Ft jövedelemmel meglévő személyi kölcsönnel
A következő példában azt mutatjuk be, hogy a maximális 11 millió forintos Babaváró hitel kihasználásához legfeljebb mekkora havi törlesztésű személyi kölcsönnel rendelkezhet a házaspár, ha nettó 500.000 forint jövedelmet tudnak igazolni és mindkettejük bankszámláján 300.000 forintos hitelkeret van beállítva.
Ebben az esetben eleve olyan bankok keresünk, amely 50%-os JTM mutatót alkalmaz. Mivel a ki nem használt hitelkeret összegének 5%-át is meglévő törlesztésként kell figyelembe venni, ezért a 300.000 forintos keret alapján 2 x 15.000 Ft meglévő törlesztéssel kell számolnunk.
500.000 forint jövedelem esetén 50%-os JTM alkalmazása mellett a házaspár maximum 250.000 Ft-ot fordíthat hiteltörlesztésre.
Amennyiben a Babaváró hitel kamattámogatás nélküli összegével (104.071 Ft) számolunk, figyelembe véve a hitelkeretre kalkulált 30.000 Ft-ot, hozzávetőlegesen 115.000 Ft havi törlesztésű személyi kölcsönünk lehet.
Ugyanakkor a Babaváró hitel támogatott törlesztőrészletével számoló bankoknál ennél magasabb összegű törlesztési kötelezettség esetén is felvehető a teljes 11 millió forint. Ebben az esetben ugyanis a 250.000 Ft törlesztésre fordítható összeget 50.417 Ft-tal kell csökkenteni, valamint a hitelkeretekre fizetendő 30.000 Ft-tal, s az így fennmaradó, hozzávetőlegesen 160-170.000 Ft-ba még beleférhet ugyanekkora összegű személyi hitel törlesztése.
Mi a megoldás, ha a meglévő személyi kölcsön mellett már nem fér bele a Babaváró hitel maximum összege a jövedelembe?
Gyakori élethelyzetet, amikor a férj rendelkezik keresettel, a feleség részéről pedig éppen GYES és családi pótlék, ami igazolható. Ha emellett még egy személyi kölcsön törlesztése is van a családnak, előfordulhat, hogy a Babaváró hitel bírálati eredménye alapján nem kapják meg a maximális, 11 milliós összeget.
Mi lehet ebben az esetben a megoldás?
A Babaváró hitelbe a házaspáron kívül további adóstárs nem vonható be. Megoldás a házaspár havi adósságszolgálatának csökkentése lehet. Ezt meg lehet tenni úgy is, hogy a Babaváró hitel keretében kiváltásra kerül a meglévő személyi kölcsön. Ezáltal a bank a bírálat során nem számol a személyi kölcsön havi törlesztő részletével, így elérhető lehet akár a maximum Babaváró hitelösszeg is.
Nem minden bank nyújtja azonban a Babaváró hitelt közvetlen hitelkiváltásra. Utólag ugyan mindig van lehetőség a Babaváró hitelt kiváltásra felhasználni, de utólagos hitelkiváltásnál a bankok számolnak a bírálat során a meglévő kölcsön havi törlesztő részletével is. Olyan pénzintézethez kell tehát benyújtani a Babaváró hitelkérelmet adott esetben, amely kiváltja a meglévő kölcsönt, s így nem számol annak részletével a bírálatkor.
Összegzés
A Babaváró hitel felvétele egyszerűnek tűnhet, hiszen nem kell hozzá ingatlanfedezet sem, de amint látjuk okozhat nehézséget az egyes bankok által alkalmazott eltérő bírálati szabályozás. Babaváró hitel felvétele előtt is javasoljuk Hitelszakértő megkeresését, aki naprakész ismeretekkel rendelkezik az egyes pénzintézetek szabályozását illetően, s ezzel elkerülhető, hogy időt és energiát nem spórolva az összes bankot egyesével végig kelljen járni. Ha jövedelmi oldalról nem is jelent problémát a hitelfelvétel, akkor is érdemes végig tekinteni a bankok kínálatán, hiszen a Babaváró hitelt különböző jóváírási akcióval kínálják.
