Visa vagy Mastercard? Dombornyomott vagy nem dombornyomott? Betéti kártya vagy hitelkártya? Fizikai vagy virtuális bankkártya? Összeszedtük a bankkártya-típusokat, az ezek közti különbségeket, és hogy milyen esetben számít, hogy egyiket vagy másikat választod.
Visa vagy Mastercard? Mi a különbség?
Bár több ilyen cég is van a világon (American Express – Amex, UnionPay stb.), Magyarországon két kártyatársaság, a Visa és a Mastercard bankkártyái a jellemzőek. A Maestro a Mastercard egyik márkája, amivel szintén lehetett itthon találkozni, de azóta megszüntették a forgalmazását.
Nincs jelentősége, hogy Visa vagy Mastercard kártyát választasz, egységesen elfogadják ezeket mindenhol. Egyedül a prémium kártyáknál lehet köztük különbség, ahogy erről majd később szó lesz.
Illetve lehet még apró eltérés abban, hogy melyik kártyatársaság milyen devizaárfolyamot használ, amikor külföldön kártyával fizetsz, és ehhez devizát kell váltani:
Ez azonban inkább technikai részletkérdés, mivel a bankod ettől eltérő árfolyamot is alkalmazhat, és további díjakat is felszámíthat a devizás tranzakciókhoz kapcsolódóan. Másrészt naponta változhat, hogy épp melyik szolgáltató árfolyama lesz jobb, és az eltérés általában minimális. Ha pedig kihasználod a bank kedvező devizaárfolyamát (ahol elérhető), akkor amúgy sem kell a kártyatársaság árfolyamára hagyatkoznod. Ez persze nem minden deviza esetén működik.
Dombornyomott? Nem dombornyomott?
A dombornyomott kártyáknak, vagyis amikor a kártyaszám és a név kiemelkedik a műanyag lapból, akkor volt gyakorlati jelentősége, amikor a kártyás fizetés mechanikusan működött, és indigós lenyomatként készítették a bizonylatot. A nem dombornyomott, elektronikus kártyákat csak olyan helyen fogadták el, ahol volt digitális, telefonvonalra kötött terminál.
Ma már gyakorlatilag nincs jelentősége annak, hogy egy kártya dombornyomott-e.
A bankok amiatt forgalmaznak ilyet mégis, mert komolyabb, prémium hatást kelt sokak szemében. Ezért a magasabb kategóriás kártyák szinte mindig dombornyomottak, és ehhez mérten drágábbak is.
A fintech cégek inkább a sima, letisztult formákban hisznek, és költséghatékonyabb is ezeket legyártani, a pénztárcában is jobban elférnek, így náluk nem nagyon találkozni dombornyomással.
Él olyan tévhit, hogy autókölcsönzőben kizárólag dombornyomott kártyát lehet használni. Ez abból fakad, hogy ilyen helyeken általában csak hitelkártyát fogadnak el, és ezek régen mindig dombornyomottak voltak. De valójában nem a dombornyomás számít, hanem hogy betéti kártyáról vagy hitelkártyáról van-e szó.
Betéti kártya vagy hitelkártya?
Betéti kártyával (debit card) legfeljebb a hozzá tartozó folyószámlán lévő összeget költheted el. Hitelkártya (credit card) esetén a hitelkeret erejéig a bank pénzét is költheted a hitelszámláról.
A hitelkártyával elköltött összeg visszafizetésére általában 45 nap áll rendelkezésedre. Ebből a vásárlási (elszámolási) időszak 30 nap. Ezután lezárják a számlát, és az elszámolási napon értesítenek arról, hogy a hitelkeretből mennyi pénzt vettél igénybe, mennyi a kötelezően visszafizetendő minimális összeg, és hogy milyen díjakat kell megfizetned. Ezzel megkezdődik a türelmi időszak, ami általában 15 nap: ennyi idő áll rendelkezésedre ahhoz, hogy a megjelölt tartozást és díjait visszafizesd a megjelölt számlaszámra. Ha a türelmi időszak végéig minden tartozást és díjat visszafizetsz, akkor a vásárlások összege után a bank nem számít fel kamatot.
Ha csak a bank által meghatározott minimum havi törlesztő összegét fizeted vissza, ami általában a felhasznált hitelkeret 5 százaléka, akkor a bank kamatot számít fel a fennálló tartozásra.
A kamatmentesség megszűnése azért probléma, mert a hitelkártyák kamata rendkívül magas. A lakáshitelek teljes hiteldíj mutatója (THM) 6–8 százalék, a személyi kölcsönöké 10–21 százalék körüli, ezzel szemben a hitelkártyák THM-e a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét is elérheti, ami jelenleg 45,25 százalékos maximális THM-et jelent. Ha a minimum havi törlesztőt sem fizeted meg, akkor a hitelkamat mellett késedelmi kamatot és díjat is felszámolnak.
Prepaid, azaz előre feltölthető kártya
Létezik egy harmadik, speciális kategória is, ez a prepaid, azaz előre feltölthető kártya, amivel csak annyi pénzt költhetsz el, amennyit rátöltesz, így soha nem lehet negatív az egyenleged. Magyarországon csak az OTP kínál ilyet a Simple prepaid kártya formájában, amit OTP-s bankszámla nélkül is igényelhetsz. Ugyanakkor ezt csak mobilfizetéssel, a Simple by OTP alkalmazásban történő igénylés után tudod használni, miután feltöltötted egy másik bankkártyával, tehát fő kártyának nem alkalmas.
Prémium bankkártyák
A kártyatársaságok, vagyis a Mastercard és a Visa állítják össze a prémium szolgáltatáscsomagokat, ők kötik meg az ehhez szükséges globális szerződéseket, és biztosítják a világszintű infrastruktúrát. Azt viszont a bankok döntik el a saját üzleti modelljük alapján, hogy melyik kártyatársaságot választják (sokszor akár mindkettőt), mely szolgáltatásokra fizetnek elő náluk, és ezeket milyen kártyadíjért biztosítják az ügyfeleiknek. Ahogy a termékpalettát is a bankok alakítják ki: általában több szintet hoznak létre a kártyák között az aranytól és a platinától a World Elite/Infinite szintig, és ez a szolgáltatások mennyiségében és az árazásban is megmutatkozik. A kártyatársaságok által biztosított szolgáltatásokat a bankok továbbiakkal egészíthetik ki, jellemzően például utasbiztosítással.
A Visa Prémium Programjában általánosságban egészségügyi (orvosi tanácsadás) és kulturális (Magyar Zene Háza) extrák, partneri kedvezmények, személyi asszisztencia (Concierge) található meg, és az utazással kapcsolatos pluszok is hangsúlyosak: elérhetőek a Visa Luxushotel Kollekcióhoz tartozó szállodai előnyök (ingyen reggeli, szobaupgrade), az AirRefund (kompenzáció repülésnél), a SmartDelay, a gyorsítósáv-használat (Fast Track Security Lane) a budapesti repülőtéren, az exkluzív platinum reptéri várók vagy a bécsi Vienna Lounge és a Sky Lounge használata.
A Mastercard prémium szolgáltatásai közé olyanok tartoznak, mint a repülőtéri lounge-hozzáférés, a gyorsított biztonsági ellenőrzés és a globális adatbarangolás, éjjel-nappal kapcsolatba léphetsz szakképzett orvosokkal chatalkalmazásokon keresztül, éjjel-nappal elérhető concierge-szolgáltatást vehetsz igénybe, a Mastercard Zero Liability védelem pedig megóv az illetéktelen tranzakcióktól. Ezen kívül kulturális, gasztronómiai, sport- és szórakoztató élményekhez kapcsolódóan kaphatsz kedvezményeket a világ több mint 45 úti célján (itthon például Müpa, Aquaworld). Utazásoknál kedvezményt vagy jóváírást kaphatsz egyes autókölcsönzőknél (Avis, Hertz), légitársaságoknál (easyJet, Qatar Airways).
Külön cikkben gyűjtöttük ki, hogy melyik banknál milyen prémium bankkártyák közül választhatsz, ezek mennyibe kerülnek, és hogy milyen extra szolgáltatásokat vehetsz igénybe velük:
Virtuális bankkártyák: miért hasznosak?
Léteznek virtuális kártyák is, amiket internetkártyának, digitális kártyának vagy webkártyának is neveznek. Egy ilyen digitális kártya saját kártyaszámmal, lejárati idővel és CVC(2)/CVV(2)-kóddal rendelkezik. A nevével ellentétben vannak bankok, amik fizikailag is kibocsátják, ám egy részüknél tényleg csak virtuálisan létezik. Ha fizikailag kibocsátott, akkor sincs rajta mágnescsík, chip vagy aláírási sáv. Ebből kifolyólag a legtöbb virtuális kártya csak internetes vásárlásra használható, nem alkalmas készpénzfelvételre, és nem lehet velük üzletekben POS-terminálon keresztül fizetni. Azonban ez sem igaz minden virtuális kártyára, mert olyat is találni, ami nem csak online vásárlásra alkalmas.
A digitális kártya általában a netbankos fiókból vagy a mobilbanki applikációból érhető el, sok esetben ezeken a felületeken is lehet őket igényelni. Ezekhez a webkártyákhoz általában külön alszámla tartozik. Ez azt jelenti, hogy a fő számládról helyezhetsz rá pénzt. Ez segíthet a túlköltekezés elkerülésében, mert amint elfogy az alszámláról a pénz, nem tudsz többet költeni.
Ha ellopnák a virtuális kártyád adatait, akkor az elkövetők a legrosszabb esetben is csak az alszámlán elhelyezett összeghez férnének hozzá, a főszámlán lévő pénzhez nem. Ha felmerül a gyanú, hogy ellopták a kártyaadataidat, akkor sok esetben könnyedén kérhetsz új kártyaadatokat.
Bár ettől még nem minősülnek virtuálisnak, a fizikai kártyákat digitalizálni is tudod mobiltárca segítségével (pl. Apple Wallet, Google Wallet), így tudsz telefonnal is fizetni, nem kell mindig magaddal vinned a bankkártyádat. Készpénzt viszont csak akkor tudsz felvenni kártya nélkül, szimplán csak mobillal, ha az adott ATM rendelkezik NFC-olvasóval.
Egyszer használatos bankkártya
A virtuális kártyák speciális fajtája az egyszer használatos bankkártya. Ez azt tudja, amit a neve is ígér: egyetlen vásárlás után megszűnnek a kártyaadatok. Miért jó ez? Extra biztonságot nyújt az online fizetéseknél, mert ilyenkor legfeljebb a kifizetett összeget bukhatod el, de ennél több pénzt nem tudnak leemelni a bankszámládról engedély nélkül, mert a kártyaadatok azonnal megszűnnek.
Ez nemcsak a külföldi, ismeretlen webshopok kártyalopásait akadályozza meg, de a rejtett ismétlődő előfizetések ellen is véd. Ehhez viszont az is kell, hogy olyan bankod legyen, amelyik biztosítja ezt a kártyatípust.
Jelenleg csak a Gránit és a CIB kínál egyszer használatos bankkártyát a fintech cégeken kívül:
Devizakártya
A bankkártyákat megkülönböztethetjük aszerint is, hogy forint vagy attól eltérő egyéb deviza kifizetésére alkalmasak. Utóbbiakat devizakártyának hívják, amit devizaszámla mellé tudsz igényelni.
Vagyis ha szeretnél például eurót tartani, akkor nyitsz egy eurós devizaszámlát, majd igényelsz hozzá eurós devizakártyát, így kártyával is tudsz róla fizetni.
Bankkártyák költségek, díjak szerint
A bankkártyáknak bankonként eltérő díjai vannak, akár a lakossági, akár a prémium kategóriát nézzük. Minden esetben érdemes megnézni, hogy mennyi az éves kártyadíj. Ezt az első évben sokszor akciósan elengedik, éppen ezért a költségek mérlegelésénél a 2. évtől érvényes díjat vedd figyelembe, hogy hosszú távon se érjen kellemetlen meglepetés.
A kártyadíj nem elválasztható attól, hogy melyik bankszámla mellé igényled. Bár a számlavezetési díj sokszor lenullázható, a bankkártya díja eltérő lehet attól függően, hogy melyik számlacsomag mellé igényled. Éppen ezért érdemes a számlát, a kártyát és az egyéb banki költségeket együtt vizsgálni. Ebben egy bankszámla-kalkulátor tud a leginkább segíteni.
