A CSOK Plusz hitel januári indulása óta igen népszerű a gyermeket tervező házaspárok körében. A kedvező kamatozás mellett számtalan olyan előnyös részletet tartalmaz a konstrukció, ami miatt megéri igényelni, ha ingatlant vásároltok vagy építetek. Azonban ez is egy lakáshitel, ami azt jelenti, hogy meg kell felelnetek a hitelintézet által támasztott követelményeknek, ellenkező esetben ugyanis előfordulhat, hogy a hitelkérelmet elutasítja a bank. A legjellemzőbb okokat vesszük most sorra, amelyeken fennakadhat egy CSOK plusz igénylés és akár a meg is hiúsulhat az ügylet.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a CSOK Plusszal kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
1. Sokat kerestek? Mégsem biztos, hogy megkapjátok a hitelt!
A jövedelem mindig sarkalatos pontja a hiteligénylésnek. Nincs ez másképp a CSOK Plusz kérelemnél sem. Nem elegendő jó munkabérrel rendelkezni, fontos, hogy az megfelelő mértékben terhelhető legyen. A jövedelem vizsgálat során a bank ugyanis a JTM korlát alapján finanszíroz, a terhelhetőségbe tehát beleszámít a már meglévő hitelek törlesztőrészlete, ezzel együtt kell elbírnia a béreteknek a CSOK Plusz havi törlesztőrészleteit.
A bank bekéri és megvizsgálja a bankszámláitokat. Ha a számlákon olyan tételeket talál, amelyek rendszeresen terhelik a béreteket, akkor számolni fog ezeknek az összegével is. Ilyen lehet például a gyerektartás, magánkölcsön, munkáltatói kölcsön havi összege.
Vigyázni kell a szerencsejátékkal is, a pénzintézetek az ilyen tételeket sem kedvelik a bankszámlán, emiatt jó eséllyel el is utasítják a hitelkérelmet.
2. Előzetes értékbecsléssel elkerülhetők a meglepetések
CSOK Plusz igénylésnél a megvásárlandó ingatlannak is meg kell felelnie számos feltételnek.
Alapvetően azok az ingatlanok elfogadhatóak, melyek az ingatlan nyilvántartásban lakóházként vagy lakásként vannak nyilvántartva. Az értékbecslés eredménye alapján a célingatlan a lakhatási igények kielégítésére alkalmas kell, hogy legyen. Mindez azt jelenti, hogy rendelkeznie kell:
- Legalább egy 12 négyzetméter meghaladó alapterületű lakószobával és külön főzőhelységgel,
- Egyedi fűtési móddal,
- Közműves villamosenergia szolgáltatással,
- Közműves szennyvízelvezetés vagy egyedi zárt szennyvíztárolóval,
- Közműves ivóvíz szolgáltatással.
Ha bármelyik pontnak nem felel meg a kiválasztott ingatlan, akkor emiatt az nem lesz megfelelő a CSOK Plusz-szal történő finanszírozásra.
Ezen felül a jogszabály előírja azt is, hogy mekkora kell legyen a hasznos alapterület, a gyermekszám függvényében. Ebbe a meglévő és a vállalt gyermekek is beleszámítanak.
Lakás esetén az elvárt minimum hasznos alapterület:
- egy gyermek esetén 40 nm
- két gyermek esetén 50 nm
- három vagy több gyermek esetén 60 nm
Egylakásos lakóépület esetén elvárt minimum hasznos alapterület:
- egy gyermek esetén 70 nm
- két gyermek esetén 80 nm
- három vagy több gyermek esetén 90 nm
A négyzetméterre vonatkozó előírások akkor okozhatnak fejtörést, ha az ingatlanon átalakítás történt. Mondjuk egy terasz be lett építve és most a nappali részét képezi, de a hivatalos eljárást nem kezdeményezték a bővítéskor. Hivatalos engedélyeztetés nélkül ugyanis térképmásolaton sem lesz feltüntetve, így a szemle során sem fog tudni számolni a plusz négyzetméterekkel az értékbecslő. Amennyiben így is megfelel a ház a minimum négyzetméter elvárásnak, akkor igényelhető lesz rá a CSOK Plusz, ha azonban nem, úgy az eladónak rendeznie kell a kérdéses részeket ahhoz, hogy ingatlana a CSOK Pluszt igénylő vevő számára alkalmas legyen.
Ha szeretnétek elébe menni egy esetleges kölcsönkérelem elutasításnak, akkor kérjetek előzetes értékbecslést. Az előzetes értékbecslés még az adásvételi szerződés megkötése előtt elkészül, és biztosítékot jelent arra,, hogy a megvásárlandó ingatlan valóban megfelel a CSOK Plusz feltételeinek.
3. Banki szabályok, amelyektől függhet a hitel összege
Attól függ a felvehető maximális CSOK Plusz hitelösszeg, hogy hány gyermeket neveltek majd összesen a háztartásotokban. A meglévő gyermekek is számítanak, amellett, hogy legalább egy gyermeket vállalni kell.
Ez alapján a felvehető hitelösszegek:
- Egy gyermek esetén 15 millió Ft.
- Két gyermek esetén 30 millió Ft.
- Három gyermek esetén 50 millió Ft.
Ezek a hitelösszegek akár 10%-os önerő mellett felvehetőek, ha megfeleltek a feltételeknek. Tehát minimális saját erő vállalással és a maximális hitelösszeg kihasználásával elméletileg egy 55 millió Ft-os ingatlant is megvásárolhattok.
A belső banki szabályozások ugyanakkor eltérhetnek abban, hogy az egyes pénzintézetek mekkora önerőt várnak el a hiteligénylésnél.
Általában a vállalt gyerekszámhoz kötik, továbbá megvan a lehetőségük arra, hogy szigorúbban járjanak el a jogszabályi minimumoktól. Van olyan bank, ahol ha 3 gyermeket vállaltok, akkor az ingatlan forgalmi értékének 80%-át veszik hitelbiztosítéki értéknek, és ennek maximum 70%-a lesz a terhelhetőség. Vagyis a példánál maradva, egy 55 milliós ingatlan vételárnál 30,8 millió CSOK Plusz hitelt enged a pénzintézet felvenni. Amennyiben ennél nagyobb összeget szeretnétek, az elutasításra kerül.
Az is meghatározó lehet, hogy van-e Babaváró hiteletek. Ha a Babaváró hitelt szeretnétek önerőnek használni, akkor azt érdemes hamarabb felvenni, mint a CSOK Pluszt. Ugyanis az MNB álláspontja szerint a Babaváró hitel 75 százalékát lehet önerőként beszámítani lakáscélú jelzáloghitel igénylését megelőző 90 napon belül igényelt Babaváró esetében. Így ha a CSOK Plusz hitel igényléséhez képest 90 napon belül, vagy akár együttesen történik a Babaváró hitel igénylése (teljes összegben), akkor önerőként maximum csak 8,25 millió forint vehető figyelembe. Míg a 90 nappal korábban igényelt Babaváró esetében a teljes 11 milliós összeg önerőnek számíthat. Ehhez többnyire tartják is magukat a bankok, azonban a gyakorlatban volt már rá példa, hogy kellően magas jövedelemmel rendelkező igénylők a Babaváró és a CSOK Plusz hitel együttes igénylésével is megkapták a kívánt hitelösszeget.
Ugyanakkor ha nem szükséges az önerőhöz, a Babavárót a CSOK Plusz hitel után is fel lehet venni, ha a két hitel törlesztése is belefér a jövedelmetekbe, azonban ebben az esetben is érdemes várni néhány hetet a két kölcsön igénylése között.
4. A TB jogviszonyból nem engednek
A TB jogviszonyt a CSOK Plusz igénylésnél is szigorúan vizsgálják a pénzintézetek. A házaspár legalább egyik tagjának meglévő biztosítotti jogviszonnyal kell rendelkeznie, ami legalább 2 éve fennáll és nem lehet benne 30 napnál hosszabb megszakítás. Amennyiben ezt az igazolást nem tudjátok felmutatni, biztosan elutasításra kerül az igénylésetek. Pontosabban be sem fogadják a pénzintézetek enélkül a kérelmet. Célszerű még az ingatlan keresés előtt lekérni az igazolást, ha nem vagytok biztosak benne és csak akkor belekezdenia lakásvásárlás projektbe, ha ez a jogviszony már legalább egyikőtöknél rendben van.
5. Az eddigi törlesztési szokásokon is sok múlik
A meglévő hitelek terhelik a jövedelmeteket, de nem csak abból a szempontból fontos egy meglévő tartozás, hogy mekkora a mértéke és a havi törlesztőrészlete. A fennálló tartozásaitok és azok kezelése fontos képet mutatnak a banknak arról, hogy milyen adósok vagytok. Ha a bankszámláitokon látszik, hogy a jelenlegi hiteleiteket későn törlesztitek vagy rendszeresen nincs rájuk fedezet, a pénzintézet nem fog megbízható adósnak minősíteni és el fogja utasítani a CSOK Plusz igénylést.
Ha tehát bármilyen tartozás elmaradás előfordult az elmúlt 3 hónapban, akkor figyeljetek oda a jövőben a pontos törlesztésre, és csak akkor nyújtsátok be a CSOK Plusz kérelmet a kiválasztott pénzintézethez, ha már hibátlan a fizetési morálotok.
Ha biztosra akartok menni, kérjetek ügyfélminősítést!
A CSOK Plusz támogatott hitelkonstrukció, emiatt szigorúbb feltételekkel igényelhető, mint egy sima piaci hitel. Úgy induljatok neki az igénylésnek, hogy tisztában vagytok azzal, hogy a választott pénzintézetnél milyen az előzetes ügyfélminősítésetek. Előszűrést, pontos kalkulációt a legtöbb banknál lehet kérni, így világos képet kaphattok arról, hogy a jelenlegi paramétereitek alapján mire vagytok jogosultak.
Az ügyfélminősítéshez, az előszűréshez és a hiteles, naprakész tájékoztatáshoz független hitelszakértő díjmentes segítségét is kérhetitek, így a buktatók is elkerülhetők lesznek és sokkal kevesebb idő - és energia ráfordítással juthattok hozzá az új otthonhoz.
