Az Otthon Start hitel kivezetésével a jövőben a CSOK Plusz és a Wekerle Plusz program áll rendelkezésre támogatott hitellel történő lakásvásárlás esetén. Melyikkel járhatsz jobban? Minden esetben egyéni élethelyzettől függ, hogy kinek melyik konstrukciót érdemes választani. Az alábbiakban két élethelyzetet mutatunk be: gyermekvállalás nélkül, illetve 1 gyermek vállalásával hogyan alakul a hiteltörlesztés.
Szakértőink díjmentesen segítenek eligazodni a Wekerle+ lakáshitel feltételei között, és végigkísérnek az igénylés folyamatán.
Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot!
Az összehasonlításban azt feltételezzük, hogy házasok vagytok és életkorotok alapján is megfeleltek a Wekerle Plusz (egyikőtök sem töltötte be a 45. életévét), valamint a CSOK Plusz hitel (feleség nem töltötte be a 41. életévét) szűkebb életkori korlátainak is.
CSOK Plusz és Wekerle Plusz gyermekvállalás
Ebben a helyzetben ügyfélként számotokra a legfontosabb kérdés, hogy biztosan nem szeretnétek gyermeket vállalni, vagy elképzelhetőnek tartjátok egy gyermek vállalását. A két élethelyzetben ugyanis eltérő lehet az optimális finanszírozási megoldás.
A CSOK Plusz esetében a gyermekvállalás nem csupán egy lehetséges kedvezmény feltétele, hanem a hitel igénybevételének alapvető követelménye.
Gyermekvállalás nélkül
Mivel a CSOK Plusz kizárólag abban az esetben vehető igénybe, ha a házaspár legalább 1 gyermek születését vállalja, így ha nem szeretnétek ilyen kötelezettséget vállalni, akkor csak a Wekerle Plusz hitel lehet elérhető számotokra. Ebben az esetben nem keletkezik gyermekvállalás elmaradása miatti szankció sem.
Egy gyermek vállalásával
Egy gyermek vállalása esetén mindkét hiteltípus elérhető lehet.
CSOK Plusz legfontosabb jellemzők
- Kamat: új és használt lakásvásárlás esetén egyaránt legfeljebb 3%
- Hitelösszeg: egy vállalt gyermek esetén, ha nincs meglévő gyermek, maximum 15 millió Ft.
- Futamidő: legfeljebb 25 év.
- Gyermekvállalás: kötelező, határidő egy vállalt gyermek esetén 4 év
- Törlesztési kedvezmény: az első évben csak kamatfizetés, az első gyermek érkezésekor pedig kérhető legfeljebb egyéves törlesztés szüneteltetés.
- Tartozás-elengedés: 10 millió Ft a hitelkérelem benyújtását követően született második és minden további gyermek után. Az első gyermek után ez a kedvezmény még nem érvényesíthető, ha azonban a későbbiek során születik további gyermek, akkor is igénybe vehető utána a kedvezmény, ha a CSOK Plusz hitelkérelem benyújtásakor csak egy gyermek vállalása történt.
Fontos!
Amennyiben a vállalt gyermek nem születik meg határidőre, a kamattámogatás elvesztése és visszafizetési kötelezettség pénzügyi kockázatot jelenthet.
Wekerle Plusz – legfontosabb feltételek
- Kamat: új lakás esetén legfeljebb 3%, használt lakás esetén legfeljebb 5%
- Hitelösszeg: legfeljebb 50 millió Ft.
- Futamidő: maximum 25 év.
- Gyermekvállalás: nem szükséges
- Házasság: nem feltétel
- Életkor: 18–45 év
CSOK Plusz és Wekerle Plusz összehasonlító táblázat
| CSOK Plusz | Wekerle Plusz | |
|---|---|---|
| Gyermekvállalás nélkül | nem igényelhető | igényelhető |
| 1 vállalt gyermekkel, meglévő gyermek nélkül elérhető maximum hitelösszeg | 15M Ft | 50M Ft |
| Kamat - új lakás esetén | 3% | 3% |
| Kamat - használt lakás esetén | 3% | 5% |
| Házasság feltétel | igen | nem |
| Felső életkorhatár | feleség nem töltötte be a 41. életévet | egyik házasfél sem töltötte be a 45. életévét |
| "Első lakás" feltétel | nem általános feltétel | igen, kivételekkel |
| Első gyermek utáni törlesztés szüneteltetés | legfeljebb 1 év | nincs |
| Első gyermek utáni tőke elengedés | nincs | nincs |
| Gyermekvállalás elmaradásának kockázata | igen | nincs |
Használt lakás vásárlás
Ha biztosan szeretnétek vállalni legalább egy gyermeket, akkor kamat szempontjából kedvezőbb lehet a CSOK Plusz, hiszen míg ez a termék 3% kamattal érhető el, addig a használt lakás vásárlására igényelt Wekerle Plusz hitel kamata 5%.
Ugyanakkor meghatározó lehet az is, hogy mekkora összegű kölcsönre lenne szükség. A CSOK Plusz keretében ugyanis 1 gyermek vállalása esetén - amennyiben meglévő eltartott gyermek nincs - legfeljebb 15 millió forint vehető fel.
CSOK Plusz és Wekerle Plusz hitel összehasonlítása - 50M Ft értékű használt lakásvásárlás - 40M Ft hiteligény
Fontos! A CSOK Plusz és a Wekerle Plusz kölcsön egymással nem kombinálható, de Babaváró hitellel igen. A példában Wekerle Plusz hitel esetén nem kalkuláltunk Babaváró hitellel, mert azt a két esetet hasonlítjuk össze, amikor a házaspár biztosan szeretne, illetve biztosan nem szeretne előre gyermeket vállalni.
Konkrét példát tekintve egy 50 millió forint vételárú lakásra - normál finanszírozás keretében - legfeljebb 40 millió forint vehető igénybe. Ebből 15 millió forint a CSOK Plusz összege, a fennmaradó 25 millió forint forrása lehet piaci lakáshitel vagy ez kiegészülhet akár babaváró kölcsönnel is gyermekvállalás mellett. Nézzük mit jelent ez konkrét számokban: Gyermekvállalás nélkül a 40M Ft hiteligény finanszírozható Wekerle Plusz kölcsönnel.
| CSOK Plusz | Wekerle Plusz | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Forrásösszetétel | Összeg (Ft) | Kamat | Havi törlesztés 25 éves futamidőre (Ft) | Összeg (Ft) | Kamat | Havi törlesztés 25 éves futamidőre (Ft) |
| Önerő | 10 000 000 | - | - | 10 000 000 | - | - |
| CSOK Plusz / Wekerle Plusz hitel | 15 000 000 | 3% | 1. év: 37 387 2. évtől: 73 057 | 40 000 000 | 5% | 233 837 |
| Piaci lakáshitel | 25 000 000 | 5,69% | 156 373 | - | - | - |
| Összes havi törlesztés | 229 430 | 233 837 | ||||
| Összes vissza-fizetendő | 68 422 476 | 70 151 100 |
| CSOK Plusz | Wekerle Plusz | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Önerő | 10 000 000 | - | - | 10 000 000 | - | - |
| CSOK Plusz hitel | 15 000 000 | 3% | 1. év: 37 387 2. évtől: 73 057 | 40 000 000 | 5% | 233 837 |
| Babaváró hitel | 11 000 000 | 0% | 50 416* | - | - | - |
| Piaci lakáshitel | 14 000 000 | 5,69% | 87 569 | - | - | - |
| Összes havi törlesztés | 211 042 | 233 837 | ||||
| Összes vissza-fizetendő | 59 362 518 | 70 151 100 |
*20 éves futamidő
Forrás: Money Network
A CSOK Plusz alacsonyabb kamata használt lakásnál előny lehet, de a gyermekvállalás elmaradásának kockázatát is figyelembe kell venni mind CSOK Plusz hitel, mind Babaváró hitel esetén. A CSOK Plusz további előnye az illetékmentesség, amivel 50 millió forint értékű lakás esetén 2 millió forint megtakarítható. Wekerle Plusz hitellel történő finanszírozás nem jár illetékmentességgel.
Új lakás vásárlás
Új lakás vásárlása esetén a CSOK Plusz és a Wekerle Plusz hitel egyaránt 3% kamattal érhető el.
CSOK Plusz és Wekerle Plusz hitel összehasonlítása - 80M Ft értékű új lakásvásárlás - 64M Ft hiteligény
Konkrét példát tekintve egy 80 millió forint vételárú lakásra - normál finanszírozás keretében - legfeljebb 64 millió forint összegű hitel vehető igénybe. Ebből 15 millió forint a CSOK Plusz összege, a fennmaradó 49 millió forint forrása lehet piaci lakáshitel vagy ez kiegészülhet akár babaváró kölcsönnel is. Nézzük mit jelent ez konkrét számokban: Gyermekvállalás nélkül a 64M Ft hiteligény finanszírozható Wekerle Plusz kölcsönnel és piaci lakáshitellel.
| CSOK Plusz | Wekerle Plusz | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Forrásösszetétel | Összeg (Ft) | Kamat | Havi törlesztés 25 éves futamidőre (Ft) | Összeg (Ft) | Kamat | Havi törlesztés 25 éves futamidőre (Ft) |
| Önerő | 16 000 000 | - | - | 16 000 000 | - | - |
| CSOK Plusz / Wekerle Plusz hitel | 15 000 000 | 3% | 1. év: 37 387 2. évtől: 73 057 | 50 000 000 | 3% | 237 017 |
| Piaci lakáshitel | 49 000 000 | 5,69% | 306 489 | 14 000 000 | 5,69% | 87 569 |
| Összes havi törlesztés | 379 546 | 324 586 | ||||
| Összes vissza fizetendő | 113 457 276 | 95 980 200 |
| CSOK Plusz | Wekerle Plusz | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Önerő | 16 000 000 | - | - | 10 000 000 | - | - |
| CSOK Plusz / Wekerle Plusz hitel | 15 000 000 | 3% | 1. év: 37 387 2. évtől: 73 057 | 50 000 000 | 3% | 237 017 |
| Babaváró hitel | 11 000 000 | 0% | 50 416* | - | - | - |
| Piaci lakáshitel | 38 000 000 | 5,69% | 237 685 | 14 000 000 | 5,69% | 87 569 |
| Összes havi törlesztés | 361 158 | 324 586 | ||||
| Összes vissza- fizetendő | 104 397 318 | 95 980 200 |
*20 éves futamidő
Forrás: Money Network
Mivel 1 gyermek után a CSOK Plusz programban legfeljebb 15 millió forint vehető fel, így a vételár nagyobb része piaci kamatú (adott esetben 5,6%) hitelből finanszírozható. Ezzel szemben a Wekerle Plusz keretében 50 millió forint érhető el 3% kamattal és a további vételárrész finanszírozásához szükséges piaci hitel lényegesen kisebb összeget tesz ki. Fenti példában a Wekerle Plusz kölcsön még akkor is előnyösebb lehet, ha így a család nem mentesül az illetékfizetési kötelezettség alól.
Összegzés
A döntésnél figyelembe kell venni a lakóingatlan vásárláshoz kapcsolódó illetékkedvezményeket, további gyermek születése esetén az esetleges további támogatásokat, célszerű mérlegelni milyen pénzügyi következménnyel járhat, ha végül nem születik gyermek, valamint vizsgálni kell a két konstrukció eltérő ingatlan- és személyi feltételeit is.
