Anna (27) és Péter (29) stabil munkahelyen dolgoznak – Anna 3, Péter több mint 5 éve – határozatlan idejű szerződéssel. Együttes havi nettó jövedelmük meghaladja a 700.000 forintot, ami bankszámlára érkezik. Nincs hiteltartozásuk, viszont csak minimális önerővel rendelkeznek. Milyen állami támogatásokat vehetnek igénybe? Mennyi önerőt kell gyűjteniük? Mekkora havi törlesztőrészletre számíthatnak? Ezekben a kérdésekben segítjük most a képzeletbeli fiatal házaspárt.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen eligazodni a számodra elérhető családtámogatások között és a célodhoz illeszkedő optimális finanszírozás megtalálásában.
A házaspár a közeljövőben két gyermeket szeretne vállalni. Olyan lakáshitelt keresnek, amely végig kiszámítható, fix törlesztésű. Hosszabb, 20-25 éves futamidőben gondolkodnak, hogy a havi részletek biztonsággal beférjenek a költségvetésükbe. Később, anyagi helyzetük javulásával élnének az elő- vagy végtörlesztés lehetőségével is.
Fontos számukra, hogy kihasználják az összes elérhető állami támogatást, ami segítheti őket első közös otthonuk megvásárlásában.
Babaváró és munkáshitel: az önerőként is felhasználható lehetőségek
A Babaváró hitel és a munkáshitel olyan szabad felhasználású, fedezet nélküli kölcsönök, amelyek lakásvásárláskor önerőként is szolgálhatnak. Az MNB iránymutatása szerint ezek legfeljebb 75%-ban számíthatók be önerőként, ami fontos szabály a lakáshitelt igénylők számára.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ha valaki a lakáshitel igénylése előtti 90 napon belül vett fel Babaváró kölcsönt vagy munkáshitelt, a bankok többsége ezek legalább 25%-át teherként veszi figyelembe a maximális hitelösszeg megállapításakor. Érdemes tudni, hogy egyes bankok ettől eltérő gyakorlatot is alkalmazhatnak.
90 napon túli lakáshitel igénylésnél ugyanakkor mindkét kölcsön összege 100 százalékban figyelembe vehető önerőként.
Anna és Péter esetében a munkáshitel nem jöhet szóba, mivel az csak 26 éves korig igényelhető. A Babaváró hitelt azonban szeretnék kihasználni, ezért már a konkrét ingatlan kiválasztása előtt felveszik a 11 millió forintos összeget. Ennek törlesztőrészlete 20 éves futamidő mellett havonta 50.417 forint, amely már tartalmazza a kezességvállalási díjat is.
Állami lakáshitel-támogatások gyermeket tervező pároknak
Akár használt, akár új lakást szeretnének vásárolni Annáék, lehetőségük van kamattámogatott hitel igénylésére első otthonuk megszerzéséhez. Mivel nagyobb városban keresnek lakást, a Falusi CSOK és az ÁFA-visszatérítés nem jön szóba, de a CSOK Plusz hitel kiváló lehetőséget kínál számukra, különösen mivel gyermekeket terveznek.
A CSOK Plusz keretében a vállalt gyermekek száma határozza meg az elérhető hitelösszeget. Míg három gyermeknél 50 millió forint a maximum, Anna és Péter két gyermeket tervezve 30 millió forintot igényelhetnek. Ez a kedvezményes kamatozású hitel 25 éves futamidővel számolva havonta 146.254 forint törlesztőrészletet jelent számukra.
Hogyan tervezzen okosan a fiatal pár, ha piaci hitelre is szükség van?
A CSOK Plusz mellé Anna és Péter piaci kamatozású lakáshitelt is felvehet, ha 45 millió forintnál drágább lakást szeretnének. De mekkora további hitelt engedhetnek meg maguknak biztonságosan?
Az MNB jövedelmi szabályai szerint (JTM) 700.000 forintos közös jövedelmükkel maximum 420.000 forint lehet a havi törlesztőrészletük. Ez jövedelmük 60%-a, amit hiteltörlesztésre fordíthatnak.
Fedezeti szempontból előnyös helyzetben vannak: 41 év alatti, első lakást vásárló párként, nagyvárosban az ingatlan értékének akár 90%-áig is kaphatnak hitelt. Erre azonban nincs szükségük, mert felelősen gondolkodnak - olyan havi részletet szeretnének, amit akkor is fizetni tudnak, ha Anna később gyesen vagy gyeden lesz.
Így a házaspár 270.000 forintban maximalizálta a Babaváró és lakáshitelek együttes havi törlesztését. A már felvett Babaváró 50.417 forintos és a tervezett CSOK Plusz 146.254 forintos részlete mellett még 10 millió forint piaci lakáshitelt vennének fel (20 éves futamidőre, fix kamattal), ami további 70.666 forintos havi törlesztést jelent.
Ez összesen 51 millió forint hitelösszeget eredményez (11+30+10 millió), amihez hozzáadva megtakarításaikat, 55-60 millió forint körüli lakást vásárolhatnak. Ezzel még mindig biztonságos finanszírozási arányt tartanak, jóval a 80%-os határ alatt maradva - még akkor is, ha olyan bankhoz fordulnak, amely a Babaváró 25%-át teherként számítja be.
55M Ft vételárú lakásvásásrlás forrásösszetétele
| Forrás | Hitelösszeg | Futamidő | Kamat | Törlesztőrészlet |
|---|---|---|---|---|
| Babaváró hitel | 11.000.000 Ft | 20 év | kamatmentes | 50.417 Ft |
| CSOK Plusz hitel | 30.000.000 Ft | 25 év | 3% | 146.254 Ft |
| Piaci lakáshitel | 10.000.000 Ft | 20 év | 5,75%* | 70.666 Ft |
| Önerő | 4.000.000 Ft | - | - | - |
| Összes törlesztés | 267.337 Ft |
* CSOK Plusz kölcsön mellé igényelt piaci hitel
Forrás: Money Network - 2025.03.07.
További kedvezmények a gyermekvállalás során – Hogyan csökkenhet a törlesztőrészlet?
Anna és Péter számára a hitelek törlesztése jelentősen könnyebbé válik, amikor megszületnek gyermekeik. A második gyermek érkezésével két jelentős kedvezményt is érvényesíthetnek. A Babaváró hitelnél a fennálló tartozás 30%-át elengedik, ami számottevően csökkenti az 50.417 forintos havi törlesztést.
A CSOK Plusz hitelnél még nagyobb kedvezmény várható: 10 millió forintot elengednek a tartozásból, ami drasztikusan mérsékli a havi részletet.
Ha a második gyermek a 6. év végén születik meg, a házaspár addigi 267.337 forintos havi törlesztési kötelezettsége 189.511 forintra csökken – ez több mint 77.000 forint havi megtakarítást jelent.
Törlesztés a futamidő során érvényesített kedvezményeket követően
| Forrás | Hátralévő futamidő | Törlesztőrészlet |
|---|---|---|
| Babaváró hitel | 14 év | 34.245 Ft |
| CSOK Plusz hitel | 19 év | 84.600 Ft |
| Piaci lakáshitel | 20 év | 70.666 Ft |
| Összes törlesztés | 189.511 Ft |
Ezen felül mindhárom hiteltípusnál lehetőség van elő- és végtörlesztésre is a futamidő során, bizonyos esetekben akár díjmentesen.
Amit érdemes megfontolni
Egy lakáshitel-ügylet rendkívül összetett folyamat. A lakás elhelyezkedése, értéke, állapota és a hitelfelvevők egyéni élethelyzete mind befolyásolja a maximális hitelfelvételi lehetőségeket és a törlesztőrészleteket.
Ezért érdemes már a konkrét ingatlan kiválasztása előtt egyeztetni a finanszírozási lehetőségekről. Az előzetes hitelbírálat – ami mindössze néhány napot vesz igénybe – nemcsak biztonságot, de komoly előnyt is jelent mind a vevő, mind az eladó számára az ingatlanvásárlás folyamatában. Már online is kérhető, akár 3 banktól egyszerre.
