Bankszámla választásakor sokféle szempontot érdemes figyelembe venni. Ezek közül az egyik a területi elhelyezkedés, hiszen például Budapesten minden bank rendelkezik fiókkal, ám vidéken nem biztos, hogy mindegyiket el tudod érni. Természetesen megoldás lehet az online számlanyitás is, amelynek segítségével kényelmesen, a nap 24 órájában, akár a mobilunkról is tudunk számlát nyitni, viszont ez a lehetőség még nem minden banknál érhető el. Van olyan bank is, ahol viszont egyenesen az online világra épülnek a szolgáltatások, így otthonról tudod intézni a számlanyitást is.
Összehasonlító kalkulátor segít a választásban
A bankszámlakínálatból úgy tudsz választani a legegyszerűbben és a legtöbb időt spórolva, ha összehasonlító kalkulátort használsz. Beállítod a saját használatod szerinti paramétereket, egyéni szempontjaidat, és a kalkulátor kilistázza neked a céljaidnak, bankolási szokásaidnak leginkább megfelelőt a pénzintézetek számlacsomag ajánlatai közül.
A bankok az egyes számlák, számlacsomagok esetében kedvezményes díjakat kínálnak, arra azonban figyelj, hogy ehhez legtöbbször feltételeket szab a pénzintézet, amelyek teljesülése esetén jár csak a kedvezmény. Ilyen feltétel lehet a számla aktív használata, például havonta legalább 4 tranzakció teljesüljön a bankszámládon, ami lehet akár eseti vagy rendszeres átutalás, csoportos beszedés is.
Milyen típusú bankszámlák vannak?
Fizetési számlát nyithatnak részedre bármelyik hazai vagy külföldi banknál. Számlád lehet forintban vagy devizában vezetett. Ez utóbbit akkor érdemes kérned, ha bevételed vagy megtakarításod van külföldi fizetőeszközben. Magyarországon a forintszámla mellett az EUR-, az USD-, a GBP-, és a CHF-alapú számla a leggyakoribb. Minden főszámlához kapcsolódhatnak különféle alszámlák is.
Egyes bankok a fiatalabb korosztálynak szóló számlacsomagokat is kínálnak. A 18 év alattiak, illetve a felsőoktatásban részt vevő diákok részére is vannak kedvezményes díjakkal elérhető számlák. Olyan korosztályra szabott számlacsomag is létezik, amit a 18-35 év közöttiek vehetnek igénybe, de nyugdíjasoknak szóló számlák is megtalálhatók néhány pénzintézet kínálatában.
A legkedvezőbb díjjal az úgynevezett prémium számlacsomagok rendelkeznek, ezeket akkor tudod igénybe venni, ha jövedelmed eléri a bank által kívánt szintet, általában 400-500 ezer forintot.
A magánszemélyeken kívül kisebb és nagyobb vállalkozásoknak is kínálnak speciális számlacsomagokat a bankok. Ezekhez olyan kedvezmények kapcsolódhatnak, amelyek a vállalkozások mindennapi pénzügyeinek intézésére nyújtanak megoldást.
Melyek a bankszámlához kapcsolódó legjellemzőbb díjak?
A bankszámlák költsége többféle díjtételből áll össze. A banki reklámokban többnyire csak a számlavezetési díjat hangsúlyozzák ki, pedig sokféle költsége van egy bankszámlának, amire érdemes odafigyelned. Tehát egy díjmentes számlavezetés igazából önmagában semmi extrát nem jelent.
Lássunk néhány olyan szolgáltatást, aminek díjai meghatározóak egy bankszámlánál.
Az eseti utalás díja belföldre vagy külföldre az egyik legérdekesebb tétel. Belföldi utalás esetén más-más díj érvényes a bankon belülre és bankon kívülre, tehát másik bankhoz történő tranzakcióra. Bankon belüli utaláskor alacsonyabb a költség, és ha saját számláid között mozgatsz pénzt, azt általában díjmentesen teheted.
Az eseti utalás díja attól is függ, hogy milyen formában történik, szükséges-e hozzá a banki alkalmazott részvétele, vagy saját magad intézed a tranzakciót. A legdrágább az a mód, amikor bankfióki pénztárban intézik el neked a pénz utalását. Szintén jelentősebb díjat számol fel a bank, ha telefonos banki szolgáltatást használva adsz utasítást a banki operátornak, hogy végezze el számodra az átutalást.
A legolcsóbb pénzutalási mód az, amikor saját magad intézed az utalást netbankon vagy applikációban. Pénzt és időt is megtakaríthatsz, ha a modern banki megoldásokat használod. Ugyanis a bank alacsonyabb utalási díjjal értékeli azt, ha nincs szükséged az alkalmazottainak a segítségére, így nem terheled vele a pénzintézet errőforrásait.
Fontos tudnod, hogy van lehetőséged eseti utalást díjmentesen intézni. Ugyanis van egy olyan előírás, hogy 20.000 forintos összeghatárig nem számol fel a bank tranzakciós illetéket (0,3%). Ezért, ha olyan számlát választasz, ahol az eseti utalás díja 0 Ft + 0,3%, akkor 20.000 forintig díjmentesen küldhetsz pénzt bármely belföldi számlára. Tehát, ha szeretnél utalni valakinek 100.000 forintot, akkor megteheted azt, hogy 5 egyenlő részletben küldöd a pénzt, így díjmentesen meg tudod oldani a tranzakciót.
Mi az a tranzakciós illeték? Egy olyan adótípus, amelyet a bankok fizetnek az állam felé, azonban a legtöbb bank ezt az adót áthárítja az ügyfelekre, avagy beleépíti a banki díjakba. A tranzakciós illetéket tehát minden olyan banki művelet után meg kell fizetni, amelyben egyik bankszámláról a másikra pénzmozgás, vagyis tranzakció történik. Legjellemzőbbek az átutalások, fizetési kérelmek, postai készpénz be-és kifizetés, illetve többféle bankkártyás művelet is. A tranzakciós illeték mértéke alapesetben készpénzfelvételi tranzakciók esetén 0,6%, átutalásoknál 0,3% (de maximum 10.000 Ft), a műveletben szereplő összegre vetítve.
Van két olyan speciális átutalási fajta, amelyek hasznosak lehetnek számodra, mert használatukkal előre be tudod állítani, hogy havonta automatikusan eljuttass egy meghatározott összeget egy másik számlára. Ez a két lehetőség a csoportos beszedés és a rendszeres átutalás.
A csoportos beszedés egy modern és kényelmes tranzakciós megoldás. Nem kell minden hónapban arra figyelned, hogy mikor esedékes díjat fizetni és mekkora összeget utalj pontosan. Csoportos beszedés beállításával engedélyezed a számlavezetődnek, hogy egy kedvezményezett részére pénzt juttasson el a számládról.
Csoportos beszedést jellemzően a közüzemi szolgáltatók felé lehet beállítani, de ezen kívül fizetheted ilyen módon például a lakásbiztosításod díját is. A csoportos beszedést be tudod állítani netbankon, de ha kevésbé ismered ki magad annak használatában, akkor a bankfióki ügyintéző segíteni fog neked. Beállítható egy limitösszeg, amin felüli terhelési kérés esetén már nem fog teljesülni a csoportos beszedés.
Rendszeres átutalás beállításával havi rendszerességgel pénzt juttathatsz el egy általad megadott másik számlára. Ez lehet akár a saját számlád is, például olyan esetben, ha egy másik banknál van hiteled, ahol a kedvező kamat feltételeként elvárják, hogy egy bizonyos összeg minden hónapban jóváírásra kerüljön a náluk vezetett másik számládon. A rendszeres utalás beállítása akkor is hasznos lehet például, ha a főbérlőd felé ilyen formában rendezed a lakásbérlés díját.
Milyen egyéb költségek kapcsolódnak még a bankszámlához?
Az SMS szolgáltatás akkor lehet számodra hasznos, ha szeretnéd látni a számládon történő pénzmozgásokat, jóváírásokat és terheléseket. Azonban fontos tudni erről, hogy ha minden egyes pénzmozgásról kérsz SMS-t, akkor annak havonta akár több száz forintos díja is lehet. Ez éves szinten nagyon megnövelheti a bankszámláddal kapcsolatos költségeket. A bankok vagy darabonként számítanak fel díjat az SMS-ekre vagy pedig egy csomagdíjat kell megfizetned, ami általában kedvezőbb megoldás. Mindenképpen egy jelentős tételről van szó a bankszámla összes költségét figyelembe véve.
A költségeid csökkentése céljából érdemes értesítési limitet beállítanod, azaz megadnod, hogy csak bizonyos összegű pénzmozgások feletti tételekről küldjön a mobilodra értesítő üzenetet a bank. Vagy a bank mobil applikációjában beállítható push üzeneteket érdemes kérni az SMS helyett, amely akár díjmentes is lehet, de általában véve is olcsóbb a szöveges üzenetküldés díjánál.
A bankszámla kiválasztásakor arra is figyelned kell, hogy az adott bank milyen lehetőségeket kínál a pénzügyeid egyszerűbb és gyorsabb intézéséhez, és ezeket a szolgáltatásokat mennyiért adják. Díja van az internetbanki (netbank), a mobilalkalmazási (applikációval történő), valamint a telefonos banki szolgáltatásnak egyaránt. Kedvezményként több bank is díjmentesen kínálja ezeket a szolgáltatásokat.
Mire figyelj bankkártya választáskor?
A bankkártyának szinte biztosan lesz díja, és ez, ami a legtöbb esetben a bankszámla egyéb költségeihez képest a legjelentősebb díjat teszi ki, évente több ezer forintot. Általában az első évben kedvezményes a kártya kibocsátási díja, vagy akár díjmentes is lehet, ám a további években a kártya éves díja már a legtöbb esetben több ezer forintos költséget jelent.
Figyelned kell tehát arra, hogy ne csak az első évben legyen vonzó a számládhoz igényelhető bankkártya díja, hanem a többi évben is jó áron használhasd a kis plasztiklapot. Lehet a kártya dombornyomott vagy elektronikus, de akár virtuális is. Utóbbi nem kézzelfogható tárgy és csak internetes vásárlásra használható.
A bankkártyával kapcsolatban választható saját képes verzió is, de ezért természetesen külön felárat kell fizetned.
Hogyan válaszd ki a számodra legjobb bankszámlát?
Az összes várható költség figyelembe vételével érdemes kiválasztanod a bankszámlát és a hozzá kapcsolódó bankkártyát. Mindenképpen javasolt, hogy nézd meg a lehetőségeidet egy összehasonlító kalkulátorban. Állítsd be tételesen az átlagos havi bankolási szokásaidat, mennyi eseti utalásod, csoportos beszedésed, rendszeres utalásod van, milyen összegeket utalsz, kérsz-e értesítő SMS-t, netbankon intézed-e a banki ügyeidet.
Létezik-e „nulla forintos” bankszámla?
Sokszor hallhattad már reklámokban, hogy „nulla forintosként” emlegetnek egy bizonyos bankszámlát, ami természetesen elsőre nagyon vonzónak hangzik. Ám annak érdemes alaposan utánanézni, hogy egy ilyen szlogennel meghirdetett számlának valóban nincs-e semmilyen költsége. A teljesen díjmentes számlahasználat ugyanis csak bizonyos megkötések esetén valósulhat meg.
Jelenleg a Raiffeisen Díjnyertes Számla az, ahol bizonyos feltételek teljesülése esetén teljesen díjmentes lehet a bankszámla, azaz nincsen éves költsége. Ehhez azonban havonta legalább 200.000 forintnak kell érkeznie a számlára, legfeljebb két tételben, valamint legalább havi 20 alkalommal kell vásárolni a bankkártyával. A kártyának nem csak az első évben, de a továbbiakban sincs díja.
Még a Gránit Bank Helló Gránit csomagja közelít a teljes díjmentességhez. Van ugyan utalási díj és a bankkártyának is van díja, ám a bank az éves összes költségből visszatérít maximum 10.000 forintot. Ezáltal elérhető az, hogy közel 0 forint legyen a számlacsomag éves költsége.
Mi kell a bankszámlanyitáshoz?
Amikor már kiszemelted magadnak, hogy melyik bankszámlát szeretnéd használni, akkor két lehetőséged van.
- személyesen intézed a számlanyitást a bankfiókban vagy
- online történik a folyamat szelfis azonosítással.
Személyes ügyintézés esetén érdemes előre időpontot foglalnod a hozzád legközelebb eső bankfiókban.
Amire szükséged lesz a számlanyitáshoz az a személyazonosító igazolványod, a jogosítványod vagy az útleveled, valamint a lakcímkártyád. Nyugdíjas vagy diákszámla nyitása esetén a nyugdíjasigazolványt, diákigazolványt is magaddal kell vinned.
Online számlanyitás - szelfis számlanyitás
Az online számlanyitáshoz ugyanazok a személyes dokumentumok szükségesek, mint a bankfiókban személyesen történő ügyintézés esetén. Az online számlanyitás videóhívással történik, szelfis azonosítással. Sikeres azonosítás után e-mailben kapod meg a szerződéseket.
A banki hirdetményekben megadott díjak több részből állnak. Lássunk egy példát:
Csoportos beszedés díja: 53 Ft (+ a beszedett díj 0,3%-a, max. 11.541 Ft.)
A példa kedvéért legyen a beszedett összeg 10.000 Ft. Ilyen összeg esetében 53 forint az alapdíj, de ehhez még hozzá kell adnod a beszedett összeg 0,3%-át, azaz további 30 forintot, tehát 83 forint lesz csoportos átutalás beszedésekor a díj 10.000 forintos összeg esetén. Ha tovább számolunk, akkor ugyanez a díj 20.000 forintos összeg esetén 113 Ft (53+60 Ft) és így tovább, tehát minél magasabb a tranzakció összege, annál magasabb lesz a bank által felszámolt díj is.
Alszámla valamely főszámlához nyitható, általában betételhelyezés céljából.
Amennyiben bankkártya használatához vagy internetes vásárláshoz igényelsz alszámlát, azon nem szükséges folyamatosan pénzt tartanod, hiszen akár a vásárlás előtt néhány perccel, tetszőleges összeggel feltöltheted netbank vagy applikáció használatával.
Az interneten végzett tranzakciókhoz használhatsz kifejezetten erre a célra szolgáló internetkártyát vagy webkártyát. Ha ilyen kártyára van szükséged, azt díjmentesen vagy alacsony díjért igényelheted, és használhatod annál a banknál, amelynek ügyfele vagy. Ehhez a kártyához tartozó alszámla a főszámládtól és egyéb alszámláidtól teljesen elkülönített, így biztonságosan tudsz vásárolni az interneten.
A csoportos beszedések megadásakor beállítható egy limitösszeg, amin felüli terhelési kérés esetén már nem fog teljesülni a csoportos beszedés. Erre fontos figyelni akkor, ha például a biztosításod díja az évfordulón az értékkövetés miatt emelkedik, aminek következtében az új díj már átlépné a beállított limited összegét. Ilyen esetben nem tud teljesülni a csoportos beszedés, a biztosító felé pedig díjelmaradásod keletkezhet. Tehát érdemes minden hónapban ránézned netbankon vagy a banki applikációban, hogy teljesültek-e a csoportos beszedéseid. Ezt főként akkor fontos megtenned, ha a fizetendő – például közüzemi vagy biztosítási - díjak jelentősen emelkedhetnek.
Például ha egy családi nyaralás alkalmával külföldön autót szeretnél bérelni, ahhoz hitelkártyára lesz szükséged. A hitelkártya további előnye, hogy a vele történt vásárlás esetén a fizetett vételár bizonyos százalékát jóváírják a számládon.
A készpénzfelvétel kerülendő azonban hitelkártya esetén, mert elég magas a költsége és a kamata. A bankkártyához hasonlóan a hitelkártya költségeit és az azzal elérhető jóváírásokat is érdemes figyelembe venned bankszámla választásakor.
Az elköltött összeget mindenképpen időben vissza kell pótolni a hitelkártya számládra, mert ha nem teszed, akkor magas kamatot számol fel a bank.
A készpénzfelvétel díja akkor érdekes, ha a havonta 2 (összesen maximum 150 ezer forintig) ingyenes felvételen túl további alkalmakkor is szeretnél automatából (ATM) pénzt kivenni. Alapvetően tehát az a legköltséghatékonyabb, ha nem léped át a havi 2 alkalmat és a 150 ezer forintos határt. Ám ha valamilyen oknál fogva ez mégis rendszeresen megtörténik, akkor érdemes arra is figyelned, hogy mennyi a készpénzfelvétel díja. A bankok leginkább aszerint határozzák meg a díjat, hogy az saját automatájukat használod, vagy idegen banknál veszel fel készpénzt. Más bank ATM-jét használni a legtöbbször magasabb költséggel jár.
A havi 2 db, összesen maximum 150 ezer forint összegű ingyenes készpénzfelvételi lehetőséghez egy nyilatkozatot kell kitöltened a banknál, és attól kezdve járnak neked az ingyenes készpénzfelvételek.
