A kamatcsökkenés megindult, és sokasodnak az arra utaló jelek, hogy ez a tendencia folytatódni fog. Ez jó hír, ha lakáshitelt szeretnél felvenni, viszont ha betétlekötésben gondolkodsz, akkor minél hamarabb lépned kell, ha nem akarsz lemaradni a kamatokról.
Anélkül, hogy nagyon a részletekbe mennénk, néhány alapvető összefüggésre szeretnénk felhívni a figyelmet, ami hatással van a kamatszintekre, és csökkenést vetítenek előre.
Az egyik fontos tényező a jegybanki alapkamat. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) az alapkamat emelésével vagy csökkentésével tud hatással lenni a gazdaságra. Nem mellékes, hogy a változó kamatozású bankbetétek kamatát is ehhez mérten állapítják meg több banknál. A jegybanki alapkamatot több lépcsőben 0,75-ről 13 százalékra emelte az MNB, és bő egy évig ezen a szinten is tartotta. 2023. október 25-én aztán 12,25 százalékra csökkentették. Suppan Gergely, az MBH Bank vezető elemzője szerint ez csak a kezdet:
2023 év végéig 11 százalékra csökkenthetik az alapkamatot, ami szerinte 2024. február-márciusban mehet 10 százalék alá.
Ha csökken az alapkamat, akkor az ehhez kötött bankbetétek kamata is csökkenni fog.
A betéti kamatokat korábban a 6 havi BUBOR szintjéhez is szívesen kötötték a bankok. A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) a bankok egymás közti hitelügyleteinek átlagos kamatát mutatja, ezeknek a futamideje egynapos (overnight, O/N), egyhetes, kéthetes és 1-12 hónapos lehet.
Az O/N BUBOR 2023. május 24-e óta csökken, és ezt a többi futamidő kamatlába is követte:
A lakáshitelek kamatát, vagyis hogy milyen költséggel lehet jelzáloghitelt felvenni, nagyban befolyásolja a BIRS szintje. A BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek) az éven túli bankközi kamatlábat jelenti, azaz a BUBOR-hoz hasonló, de éven túli futamidőkkel számol. A BIRS szintje ugyan ingadozik, de a hosszabb távú tendenciát nézve 2022. október 25-e óta csökkenést mutat.
Emellett a kormány felhívására a CIB, a Duna Takarék, az Erste, a Gránit, a K&H, a MagNet, az MBH, az OTP, a Raiffeisen és az UniCredit önkéntes alapon bevezette a 8,5 százalékos THM-plafont a lakáshitelekre, hogy ezzel ösztönözzék az embereket ingatlanvásárlásra. Utoljára tavaly augusztusban volt 8,5 százalék közeli szinten a lakáshitelek átlagos hitelköltség-mutatója, tehát több banknál ez kamatcsökkenést jelentett.
Ha a bankoknak olcsóbban kell adniuk a hitelt, akkor betéti kamatként sem tudnak annyit odaadni, mint előtte.
A lényeg, hogy még nem késő lépni, mivel továbbra is 10 százalék feletti kamatot lehet elérni lekötött betéttel. Arra kell figyelni, hogy ha a kamatozás változó, akkor a jegybanki alapkamat csökkenésével a kamatláb a futamidő alatt is csökkenni fog. Fix kamatozásnál ez a veszély nem áll fenn.
Legjobb betéti kamatok egy évre
Első körben azt néztük meg, hogy melyik az az öt betét, amelynek a lekötése esetén 1 millió forintnál a legnagyobb hozam érhető el egy év alatt. Azokat a betéteket nem vettük figyelembe, amelyeknél speciális feltételt szabnak (például csak állampapír eladásából származó összegből lehet őket megvenni). A hozamból kivontuk a számlavezetési díjat – ha volt – és az adókat.
A betétek közül kettőnek változó a kamatozása, ezek a jegybanki alapkamathoz kötöttek, a másik háromnak nem változhat a kamatlába a futamidő alatt. Feltüntettük az adott betéthez kapcsolódó legolcsóbb bankszámlát is.
| hozam egy év alatt 1 millió forint lekötése esetén* | éves nettó hozam (EBKM) | kamatbázis | kamatozás | betéthez legolcsóbb számlacsomag | |
|---|---|---|---|---|---|
| Gránit KamatMax Plusz betét 13 hónapra | 86 520 Ft** | 10,21% | jegybanki alapkamat | változó | GRÁNIT Sztár számlacsomag |
| Cetelem Takarékszámla | 57 600 Ft | 8,00% | fix | Cetelem Takarékszámla | |
| Polgári Bank "Fenntartható" Plusz betét | 51 504 Ft | 8,25% | jegybanki alapkamat | változó | Polgári Bank Kombi számlacsomag |
| MagNet Bank Prizma forint betét | 50 544 Ft | 7,00% | fix | MagNet Bank Csillag számlacsomag | |
| KDB Bank Elektronikus betét | 21 492 Ft | 3,50% | fix | KDB Bank Alap számlacsomag |
*Ha a kamatláb nem változik.
**Hozam évesítve.
Forrás: money.hu betét kalkulátor, 2023.10.25.
A jelenlegi kínálatból a Gránit Bank KamatMax Plusz betétjével érhető el a legmagasabb hozam egy év alatt. Ezt az összehasonlíthatóság végett 12 hónapra adtuk meg, a teljes futamidőre, ami 13 hónap, a hozam 94.385 forint lenne. A kamat változó, ami a mindenkori éves MNB alapkamat mínusz 2 százalék. Ez jelenleg 10,21 százalékot jelent. A kamat feltétele, hogy a betétlekötés teljes ideje alatt rendelkezned kell a Gránit Banknál vezetett, a betétlekötéssel érintett bankszámládhoz kapcsolódó aktivált bankkártyával. Ezt a bank a betét lejáratának hónapjában, a lejárat előtt öt naptári nappal ellenőrzi. A feltételek nem teljesítése esetén a kamat csak 0,5 százalék. Ha teljesíted őket, de feltöröd a betétet 13 hónapnál hamarabb, akkor az eltelt naptári napokra járó kamat felét fizetik csak ki, ami jelenleg 5,11 százalék. A minimum lekötési összeg 50.000 forint. A Gránit KamatMax Pluszt a Gránit eBank mobilalkalmazáson keresztül tudod lekötni. A Gránit Sztár számlacsomag 0 forintos számlavezetési díj mellett vehető igénybe.
A Cetelem Takarékszámlán egy évre lekötött betét kamata 8 százalék, ami a futamidő alatt változatlan. Ha 90 napnál hamarabb feltöröd a lekötött betétet, akkor nem kapsz kamatot. Ha több mint 90 nap telt el a lekötés és a feltörés óta, akkor a Banknak ugyan nincs kamatfizetési kötelezettsége, de jogosult saját hatáskörben úgy dönteni, hogy az előre meghatározott mértékű kamat 30 százalékát időarányosan számítva kifizeti neked. A minimum lekötési összeg 100.000 forint. A számlavezetési díj 0 forint.
A Polgári Bank “Fenntartható” Plusz betét kamata a jegybanki alapkamat mínusz 4 százalékkal egyenlő, ami most 8,25 százalékot jelent. Legalább 100.000 forintot le kell kötnöd, és a legtöbb számlatípus esetében ezt csak a bankfiókban teheted meg, amiből mindössze 17 van az országban. Feltörés esetén nincs kamat, részfelmondásra nincs lehetőség. A legolcsóbb, Polgári Bank Kombi számlacsomag éves számlavezetési díja 7896 forint.
A MagNet Bank Prizma 12 hónapos forint betétje fixen 7 százalék kamatot ad a futamidő végéig. Jelzésértékű, hogy ugyanezt a konstrukciót másfél hónapja még 10,85 százalékos kamattal lehetett igénybe venni. Csak új forrásból származó pénzt köthetsz le MagNet bankfiókban vagy a NetBank felületén, amely lekötés minimum összege 500.000 forint. Feltörés esetén nincs kamat. A MagNet Bank Csillag számlacsomag számlavezetési díja 0 forint.
KDB Bank Elektronikus betétet csak KDB NetBankon keresztül kötheted le minimum 1.000.000 forint értékben, aminek feltétele a KDB fizetési számla megléte forintban. Egy év alatt 3,5 százalék kamatot fizet fixen, viszont betétfeltörés esetén a kamat csak 0,01 százalék. A KDB Bank Alap számlacsomag havi díja 309 forint, ami 3708 forint évente.
A tájékoztatás nem teljes körű, a további feltételeket a hirdetményekben találod. Ha bizonytalan vagy, fordulj szakértőhöz!
Legjobb betéti kamatok 6 hónapra
Ha csak fél évre kötnél le egymillió forintot, akkor bizonyos bankok még magasabb kamatot is fizetnek, mint az egyéves konstrukcióik esetében, ráadásul fix kamatra. Ez is mutatja, hogy a bankok csökkenő kamatokra számítanak. A tényleges hozam ilyenkor természetesen kevesebb, mivel a kamatot mindig egy évre adják meg, de a futamidő valójában csak fél év, vagyis a kamatnak is csak a fele jár.
A kötvényekkel, befektetési jegyekkel kombinált betéteket nem vettük figyelembe, ahogy azokat sem, ahol a lekötési összegnek egy korábbi betétből vagy eladott állampapírból kell származnia.
| hozam fél év alatt 1 millió forint lekötése esetén | éves nettó hozam (EBKM) | kamatozás | betéthez legolcsóbb számlacsomag | |
|---|---|---|---|---|
| Polgári Bank Akciós fix kamatozású 6 hónapos betét | 35 100 Ft | 9,75% | fix | Polgári Bank “0 Ft-os” Lakossági számla |
| Gránit KamatMax betét 6 hónapra | 32 400 Ft | 9,00% | fix | GRÁNIT Sztár számlacsomag |
| MagNet Bank Prizma forint betét | 29 880 Ft | 8,25% | fix | MagNet Bank Csillag számlacsomag |
| OTP Prémium forint betét | 22 410 Ft | 7,00% | fix | OTP Bázis Számla |
Forrás: money.hu betét kalkulátor, 2023.10.25.
A Polgári Bank Akciós fix kamatozású 6 hónapos betét kamata változatlan és 9,75 százalék. Legalább 100.000 forintot kell lekötnöd, ami bankon belüli és kívüli forrásból is származhat. Betétfeltörés esetén nincs kamat. A legtöbb bankszámla esetében a betét csak bankfiókban köthető le. A Polgári Bank “0 Ft-os” Lakossági számla számlavezetési díja 0 forint.
A Gránit KamatMax betét 6 hónapra 9 százalék kamatot ad, ami a futamidő alatt nem változik. Legalább 50.000 forintot kell lekötni, és a kamat feltétele, hogy aktiváld a Gránit Banknál vezetett bankszámládhoz tartozó bankkártyádat, amivel havonta 20.000 forint összértékben, a 6 hónap alatt összesen legalább 120.000 forintért kell vásárolnod. A Revolut, Wise bankkártyák, számlák, illetve a hitelkártya-feltöltések nem számítanak bele a vásárlások összértékébe. Ha a feltételeket nem teljesíted, akkor a kamat 0,5 százalék. Ha fél évnél korábban feltöröd a betétet, akkor a kamat 0,1 százalék.
A MagNet Bank Prizma forint betétnél 8,25 százalék a kamat, ami nem változik. Az egyéb feltételekben és tulajdonságokban megegyezik a korábban ismertetett, 12 hónapos változattal.
Az OTP Prémium forint betétet csak OTP bankfiókban kötheted le minimum 100.000 forint összegben. Feltétele, hogy rendelkezz OTP Bázis Számlával, amihez Prémium Next szolgáltatás kapcsolódik. A kamat fixen 7 százalék, de ha feltöröd, akkor csak 0,01 százalék. Az OTP Bázis Számla akciós számlavezetési díjjal 2790 forintba kerül fél évre.
A tájékoztatás nem teljes körű, a további feltételeket a hirdetményekben találod. Ha bizonytalan vagy, fordulj szakértőhöz!
Lekötött betétek adózása
Több megtakarítás esetében, így a lekötött betétek kamata után is adózni kell: 15% szja-t (kamatadó) és 13% szochót kell fizetni, ami összesen 28 százalék kamatterhet jelent. Mi ezt levontuk a hozamodból, így a táblázatban az adózás utáni (és számlavezetési díjjal csökkentett) összegeket láthatod, amit ténylegesen megkapsz a futamidő végén.
A szocho elkerülésére azonban van egy törvényes módszer: ha tartós befektetési számlára (TBSZ) kötöd le a betétet. Erre nem mindegyik betétnél van lehetőség, a fenti 10 konstrukcióból csak kettő ilyen van:
- a Gránit KamatMax Plusz betét 13 hónapra
- és a Gránit KamatMax betét 6 hónapra.
Ennél a két betétnél a hozam kiszámolásakor TBSZ-szel kalkuláltunk, így szochóval nem számoltunk. Kamatadót ilyenkor is kell fizetni, mivel a TBSZ-es betétek csak 5 év után válnak kamatadómentessé, a fent vizsgált betétek viszont fél, illetve egy évre szólnak csak.
Ha megfigyeled, a szocho megspórolása jelentős előnnyel jár, mivel azonos kamat mellett is magasabb hozamot lehet elérni a többi ajánlathoz képest, így tudott a táblázatban is előrébb kerülni ez a két konstrukció.
Add meg adataidat, és ingyenes segítséget kapsz megtakarításaidhoz! A money.hu partnere, az Equilor elismert befektetési szakértője fog hívni téged.
Hogyan segít neked az Equilor szakértője?
- megválaszolja a kérdéseidet
- tájékoztat a piacon elérhető aktuális befektetésekről
- bemutatja az infláció feletti hozamokat kínáló lehetőségeket
Ne hagyd el addig az oldalt!
