Az államilag támogatott, fixen 3 százalék kamatozású Otthon Start lakáshitellel legfeljebb 50 millió forintot lehet felvenni, és arra is van kikötés, hogy az ingatlan értéke maximum mekkora lehet. Ezek alapján kiszámoltuk, hogy mikor mennyi önerő szükséges, mekkora lenne a törlesztő, és hogy ehhez minimum mekkora jövedelmet várnak el.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Mennyi önerő szükséges az Otthon Start hitelhez?
A megvásárolni kívánt ingatlant nem lehet teljesen hitelből finanszírozni. Hogy mekkora önerőt várnak el egy adott ingatlannál, azt a hitelfedezeti mutató (HFM) írja elő, ami szerint a fedezetként felajánlott ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a lehet hitel. Vagyis főszabályként a maradék 20%-ot önerőből kell kifizetni.
Az Otthon Start lakáshitel esetében azonban van olyan engedmény, hogy a lakás értékének 10 százaléka is elég lehet önerőként, ha 50%-ban SEM volt eddig lakástulajdonod (tehát 49% a maximum).
Azt azonban hozzá kell tenni, hogy a hitelt a bankok bírálják el, és ők lehetnek ennél szigorúbbak, vagyis elvárhatnak 20 vagy 30 százalékos önerőt is.
Hogy mekkora önerőt vár el a bank – azon túl, hogy minimum 10 százalékot –, az leginkább a hitelfelvevő anyagi helyzetén és az ingatlan tulajdonságain, például elhelyezkedésén múlik. Mivel nem tudjuk, a bank milyen feltételeket fog alkalmazni, ezért mindhárom eshetőségnek utánaszámoltunk:
| ingatlan értéke | 10% önerő | 90% Otthon Start hitel | 20% önerő | 80% Otthon Start hitel | 30% önerő | 70% Otthon Start hitel |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 15 M Ft | 1 500 000 Ft | 13 500 000 Ft | 3 000 000 Ft | 12 000 000 Ft | 4 500 000 Ft | 10 500 000 Ft |
| 20 M Ft | 2 000 000 Ft | 18 000 000 Ft | 4 000 000 Ft | 16 000 000 Ft | 6 000 000 Ft | 14 000 000 Ft |
| 30 M Ft | 3 000 000 Ft | 27 000 000 Ft | 6 000 000 Ft | 24 000 000 Ft | 9 000 000 Ft | 21 000 000 Ft |
| 40 M Ft | 4 000 000 Ft | 36 000 000 Ft | 8 000 000 Ft | 32 000 000 Ft | 12 000 000 Ft | 28 000 000 Ft |
| 50 M Ft | 5 000 000 Ft | 45 000 000 Ft | 10 000 000 Ft | 40 000 000 Ft | 15 000 000 Ft | 35 000 000 Ft |
| 60 M Ft | 6 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 12 000 000 Ft | 48 000 000 Ft | 18 000 000 Ft | 42 000 000 Ft |
| 80 M Ft | 8 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 16 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 24 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg |
| 100 M Ft | 10 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 20 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 30 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg |
| 150 M Ft | 15 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 30 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg | 45 000 000 Ft | túl magas hitelösszeg |
A hitelképességed ingyen felmérheted még a hitelfelvétel előtt: rajtunk keresztül egyszerre három banktól kérhetsz előzetes hitelbírálatot.
Az Otthon Start lakáshitel esetében az ingatlan vételára lakás esetén legfeljebb 100 millió forint, ház esetén 150 millió forint lehet, hozzátéve, hogy a négyzetméterár legfeljebb 1,5 millió forint lehet mindkét esetben.
Az önerő-szabályok miatt viszont az Otthon Start hitel önmagában kevés ahhoz, hogy a legdrágább engedélyezett lakást vagy házat megvehesd, mivel a kamattámogatott, 3 százalékos hitel összege legfeljebb 50 millió forint lehet.
Mire elég az 50 milliós hitelösszeg, ha csak az Otthon Start hitelt veszed igénybe?
- 10% önerő legfeljebb 55,6 milliós ingatlanra,
- 20% önerő legfeljebb 62,5 milliós ingatlanra,
- 30% önerő legfeljebb 71,4 milliós ingatlanra lehet elég.
Nem feltétlen kell beérned ennyivel, ha a hitelképességed megengedi: az Otthon Start kombinálható CSOK Plusszal, falusi CSOK-kal, Babaváróval vagy piaci lakáshitellel is.
Sőt a Babaváró önerőként is használható: ha a Babaváró hitel felvételét követő 90 napon igényelsz lakáshitelt, akkor az akár 11 milliós hitel összegének 75 százaléka számít önerőnek (maximum 8,25 millió forint). Ha a Babaváró felvételét követően már eltelt 90 nap, akkor a Babaváró egész összege önerőként felhasználható.
A falusi CSOK is lehet önerő: ha csak meglévő gyermekek után igényled a falusi CSOK-ot, akkor a támogatás teljes összege beszámíthat az önerőbe. Vállalt gyermek esetében ugyanakkor bankonként eltérő, hogy befogadják-e önerőként a falusi CSOK-ot, és ha igen, milyen mértékben.
Mekkora jövedelem szükséges az Otthon Start hitelhez?
Ahhoz, hogy megtudjuk, mekkora jövedelem szükséges az Otthon Start hitelhez, előbb azt kell megnézni, hogy mekkora havi törlesztője lenne a hitelnek, ami pedig a hitelösszeg mellett a futamidőn múlik, mivel ugyanannál a hitelösszegnél minél rövidebb a futamidő, annál magasabb lesz a törlesztőrészlet.
Meg is néztük a kalkulátorban az Otthon Start hitel havi törlesztőjét 15, 20 és 25 éves futamidőnél, különféle hitelösszegekre (mindig a legolcsóbb ajánlattal számolva):
| Otthon Start hitelösszeg ➡️ | 10 M Ft hitel havi törlesztője | 20 M Ft hitel havi törlesztője | 30 M Ft hitel havi törlesztője | 40 M Ft hitel havi törlesztője | 50 M Ft hitel havi törlesztője |
|---|---|---|---|---|---|
| 15 év futamidő | 68 528 Ft | 137 057 Ft | 205 585 Ft | 274 113 Ft | 342 642 Ft |
| 20 év futamidő | 54 909 Ft | 109 817 Ft | 164 726 Ft | 219 635 Ft | 274 543 Ft |
| 25 év futamidő | 46 849 Ft | 93 698 Ft | 140 546 Ft | 187 395 Ft | 234 244 Ft |
Forrás: money.hu Fix 3%-os lakáshitel kalkulátor,
2025.09.16.
A törlesztő ismeretében már ki lehet számolni, hogy legalább mekkora jövedelem szükséges hozzá, ezt ugyanis a jövedelemarányos törlesztési mutató vagy röviden JTM szabályozza, ami azt mutatja meg, hogy a havi törlesztő a fizetésed hány százalékát teheti ki.
Az MNB-rendelet kimondja, hogy 10 éves vagy annál hosszabb kamatperiódusú jelzáloghiteleknél
- havi 600.000 forintnál kisebb keresetnél a törlesztőrészlet legfeljebb a havi nettó bevétel 50 százaléka lehet,
- havi 600.000 forintnál nagyobb keresetnél a törlesztőrészlet legfeljebb a havi nettó bevétel 60 százaléka lehet.
(Az Otthon Start kamatperiódusa 5 év, de a kamat végig fix, ezért a 10 év vagy hosszabb kamatperiódus törlesztési mutatóját kell figyelembe venni.)
Ha ketten veszitek fel a hitelt (adóstárssal), akkor mindkettőtök fizetését össze kell adni, így magasabb lehet a havi törlesztő is. Adóstárs csak házastárs vagy szülő lehet.
Ha több hiteled is van (támogatott hitelek, piaci lakáshitel, személyi kölcsön, autóhitel, áruhitel stb.), akkor ezeknek a törlesztőjét is hozzá kell adni az Otthon Start törlesztőjéhez, ami viszont csökkenti a felvehető hitelösszeget.
És most lássuk, legalább mekkora jövedelem szükséges az adott törlesztőhöz:
| havi törlesztő | elvárt minimum jövedelem nettó 600.000 Ft-os kereset alatt | elvárt minimum jövedelem nettó 600.000 Ft-nál nagyobb kereset esetén |
|---|---|---|
| 46 849 Ft | 93 698 Ft | 78 082 Ft |
| 54 909 Ft | 109 818 Ft | 91 515 Ft |
| 68 528 Ft | 137 056 Ft | 114 213 Ft |
| 93 698 Ft | 187 396 Ft | 156 163 Ft |
| 109 817 Ft | 219 634 Ft | 183 028 Ft |
| 140 546 Ft | 281 092 Ft | 234 243 Ft |
| 164 726 Ft | 329 452 Ft | 274 543 Ft |
| 187 395 Ft | 374 790 Ft | 312 325 Ft |
| 205 585 Ft | 411 170 Ft | 342 642 Ft |
| 234 244 Ft | 468 488 Ft | 390 407 Ft |
| 274 543 Ft | 549 086 Ft | 457 572 Ft |
| 342 642 Ft | nem hitelképes | 571 070 Ft |
Ha a havi jövedelem éppen 600 ezer forint alatt van, akkor a törlesztő legfeljebb 300.000 forint lehet. Ha ennél nagyobbra jönne ki, akkor nem leszel hitelképes – kisebb hitelösszeget kell választanod. Az eddig 600 ezres határ 2026. januártól kezdve 800 ezer forintra emelkedik.
Mekkora törlesztő fér bele átlagkereset mellett? Ha a 2025. júliusi nettó mediánbért vesszük alapul, ami 399.000 forint volt, akkor a havi törlesztő legfeljebb ennek a fele, azaz 199.500 forint lehet. Ez nagyjából 37 millió forint Otthon Start hitelre elég (20 éves futamidővel számolva).
Ha ketten veszitek fel a hitelt, és mindketten ugyanennyit kerestek (összesen tehát 798.000 forintot), akkor akár 478.800 forint is lehet a havi törlesztő. 20 éves Otthon Startnál ez a maximális, 50 milliós hitelösszegre is elég lehet.
