Úgy érzed, a saját inflációd nagyobb, mint a hivatalos? Néhány ok, ami miatt ez így lehet

A hivatalosan közzétett inflációs adatokat olvasva úgy érezheted, hogy nem a valóságot tükrözik, főleg ha a személyes inflációdat jóval magasabbnak érzed. Neked és a statisztikusoknak egyszerre lehet igazatok, és mindjárt el is magyarázzuk, hogyan lehetséges ez.

A KSH havi átlagkereset-jelentései rendszerint kételkedést váltanak ki a közvéleményben, mondván, hogy nem a valóságot tükrözik, hiszen a személyes tapasztalatok alapján nem keres ennyit egy átlagmagyar. 2023 májusában például 567.800 forint volt a bruttó átlagkereset, ami nettóban, kedvezmények nélkül 377.600 forintot jelent. Ha ez nem tűnik tipikusnak, az nem véletlen: a jól kereső kisebbség felhúzza az átlagot. Ennél reálisabb képet mutat a medián, vagyis az az érték, aminél pont annyian keresnek többet, mint ahányan kevesebbet. A nettó mediánbér így mindjárt csak 310.600 forint (kedvezményekkel!), aminél a magyarok fele kevesebbet keres.

Az inflációnál hasonló félreértésekkel és torzításokkal lehet találkozni, ami miatt úgy tűnhet, hogy a KSH alábecsüli a termékek és szolgáltatások drágulását. Ahogy majd látni fogod, a KSH módszertanának célja nem az, hogy egyéni szinten megmondja az inflációdat.

Ettől még érdemes a személyes inflációddal foglalkozni, azaz megnézni, mennyiben érint téged az árdrágulás, hol tudnál spórolni, és hogyan tudnád jobban megőrizni a félretett pénzed értékét. Cikkünkben ezeken fogunk végigmenni. 

Ideje követni a kiadásaidat

Az első probléma általában ott kezdődik, ha csak benyomásaid vannak, mire mennyit költesz, de tényleges költségvetésed nincs. Ennek klasszikus módja a kockás füzet, de szerencsére ennél praktikusabb megoldások is vannak ma már. A legegyszerűbb, ha nyitsz egy Excelt, de még kényelmesebb, ha letöltesz egy kiadáskövető mobilalkalmazást, mint amilyen a Wyze, Spendee, Mint, Wallet, You Need a Budget és társai. Sokszor a banki applikációkban is van ilyen funkció, ami szintén megfelelhet a célnak, ha tud minden olyat, amire szükséged van.

Persze fárasztó lenne tételenként felírni mindent, de ilyen szinten nem is fontos követni a kiadásaidat, elég, ha főbb kategóriák szerint látod, mire mennyi pénz ment el. A lényeg, hogy el tudd különíteni a létszükségnek számító kiadásokat és a kényelmi vagy luxuskiadásokat. Élelmiszert muszáj venni, de étterembe ritkábban is lehet járni, vagy a szórakozáson is lehet spórolni, például olcsóbb vagy ingyenes programok keresésével.

Igazat mond a KSH, csak nem az érdekli, ami minket

A KSH az inflációt (fogyasztóiár-indexet) úgy méri, hogy egy 955 termékből és szolgáltatásból álló fogyasztói kosár tételeit követik nyomon hónapról hónapra, és mindegyiknek az átlagárát feljegyzik.

A fogyasztói kosár célja, hogy minél inkább lefedje a fogyasztói árakat, így átfogó képet tud adni arról, hogyan változik a pénz vásárlóereje. Emiatt az élelmiszerektől kezdve a 4K televízión át a babahintőporig rengeteg mindennek figyelik az árát.

Mivel azonban nincs olyan magyar ember, aki mind a 955 tételt hónapról hónapra fogyasztaná, ezért teljesen természetes, hogy ezt az inflációt nem lehet teljesen egyéni szintre vetíteni.

És az sem mindegy, hogy melyik terméket vagy termékcsoportot milyen súllyal veszik számításba. Ha megnézzük a KSH fogyasztói kosarának legfőbb kategóriáit, akkor ilyen arányokat találunk:

Főcsoportok	A fogyasztóiár-indexben (%)	A nyugdíjasokra vonatkozófogyasztóiár-indexben (%)
Élelmiszerek	28,960	31,334
Szeszes italok, dohányáruk	7,922	6,975
Ruházkodási cikkek	3,674	2,176
Tartós fogyasztási cikkek	8,190	6,804
Háztartási energia	5,176	6,788
Egyéb cikkek (pl. gyógyszerek), üzemanyagok	20,195	20,557
Szolgáltatások	25,883	25,366
Összesen	100,000	100,000

Forrás: KSH, 2023. február

A fogyasztói kosárban az élelmiszereket veszik figyelembe a legnagyobb súllyal, ezt követik a szolgáltatások, majd az egyéb cikkek, mint például a gyógyszerek vagy az üzemanyagok. Ezek az arányok egyénileg eltérhetnek, és a statisztikák gyakran ki is mutatják, hogy a jövedelem függvényében el is térnek. Azt is meg lehet nézni, hogy a kategóriákon belüli csoportok milyen súllyal vesznek részt a fogyasztói kosárban.

A kategóriákon belüli egyes tételek forintos árváltozását hosszú évekre visszamenőleg követni lehet a KSH adatbázisában. A legfrissebb adatok ebben 2022-esek, de már ez az év is a magas inflációról szólt, így egy átlagos család nagybevásárlásából néhány termék árát össze tudjuk vetni a 2021-es évivel:

termék	átlagár (2021)	átlagár (2022)	változás
Csirkemellfilé (csont és bőr nélkül), kg	1 530 Ft	1 680 Ft	9,80%
Pulykamell sonka, szeletelt, kg	3 100 Ft	4 050 Ft	30,65%
Tojás, 10 darab	461 Ft	678 Ft	47,07%
Pasztőrözött ESL tej, 1,5 %, liter	249 Ft	365 Ft	46,59%
Sajt, trappista, tömb, kg	2 010 Ft	3 330 Ft	65,67%
Tejes margarin, 200–250 g, db	318 Ft	511 Ft	60,69%
Kenyér, fehér, kg	401 Ft	659 Ft	64,34%
Spagetti, 4 tojásos, gyári készítésű, 500 g-os, db	413 Ft	625 Ft	51,33%
Banán, kg	503 Ft	626 Ft	24,45%
Coca Cola 1,75 l, palack	387 Ft	451 Ft	16,54%

Forrás: KSH

Ha a 2023-as árakat is mellé tudnánk tenni, még drasztikusabb drágulást látnánk. A KSH szerint 2023 júniusában az előző év júniusához viszonyítva az élelmiszerek ára 29,3%-kal emelkedett, ezen belül a kenyéré 48,6%, a tejtermékeké 41,4%, a tojásé 40,1%, a vaj és vajkrémé 35,6%, a péksüteményeké 33,3%, a száraztésztáé 30,4%, a tejé 26,7% és a sajté 23,3%-kal.

Forrás: a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) Árfigyelője.

Ezek azok a termékek, amik mindenkit érintenek, és többségüket nem is nagyon lehet mellőzni, legfeljebb olcsóbb márkát vagy boltot lehet keresni. Ebben egy ideje a Gazdasági Versenyhivatal (GVH) Árfigyelője is segít: meg lehet nézni, hogy az egyes élelmiszerek melyik élelmiszer-üzletláncban mennyibe kerülnek.

Forrás: MNB: Havi elemzés az infláció alakulásáról, 2023. június

Vannak ugyanakkor olyan termékek és szolgáltatások, amik nagyban egyénfüggőek. Ilyen például az iskolai ebéd, a repülőjegy Budapest és London között, a költöztetés óradíja, a mobilinternet, a Netflix-előfizetés vagy az angol kiscsoportos nyelvtanfolyam. Ha érint is, nem veszel minden évben autót (és nem feltétlen egy 1.2-es Škoda Octavia Active-ot), vagy nem töltesz el 6 nap, 5 éjszakát egy ausztriai síparadicsomban síbérlettel, félpanziós ellátással. Nem mindegy, hogy benzinnel vagy gázolajjal tankolsz, vagy kizárólag közösségi közlekedéssel jársz. Ahogy az sem, hogy van-e színházbérleted, és hogy mennyi alkoholt és cigarettát fogyasztasz.

Az albérletárak szintén sokakat érintenek. A KSH az alábbi tételeket követi nyomon:

• Önkormányzati, összkomfortos lakás bérleti díja, társasházban, szociális alapon vagy költségelven, 1 nm-re
• 30-40 m²-es lakás havi bérleti díj, összkomf., társasházban, bútorozott, gépesített, rezsi ktg. nélk. (kivéve önkorm.)
• 50-60 m²-es lakás havi bérleti díj, összkomf., társasházban, bútorozott, gépesített, rezsi ktg. nélk. (kivéve önkorm.)

Vagyis a nem önkormányzati lakásokon kívül a 30-60 négyzetméter közötti lakásbérleti díjakat átlagolják országszerte, az átlagról pedig a fizetéseknél is láttuk, hogy torzít.

De ami ennél fontosabb, hogy mekkora arányban számítják be a lakbért 2023-ban a fogyasztói kosárba: 1,07 százalékos súllyal. Tény, hogy a nyugat-európai országokhoz képest Magyarországon sokan élnek saját tulajdonú ingatlanban (90,1%), de aki lakást bérel, annak ez egy jelentős tétel.

A cégcsoportunkhoz tartozó ingatlan.com adatai szerint Budapesten az átlagos lakbér 240.000 forint, míg Győrben 185, Debrecenben 170, Szegeden 140, Miskolcon 100 ezer forinttal lehet számolni. Ha ezeket összevetjük a kedvezményekkel növelt 310.600 forintos nettó mediánbérrel, akkor rögtön látszik, hogy

a lakbér a fizetés harmadát-felét is könnyen elviheti.

2023 eleje óta folyamatosan és dinamikusan emelkedtek az albérletárak, ami éves szinten 14 százalékos országos és 15 százalékos budapesti bérletidíj-emelkedést jelent, amit egyébként a KSH is teljes mértékben nyomon követ. Meglepő módon azonban reálértéken az országos lakbérek 9,1 százalékkal, a budapestiek 11 százalékkal maradtak el a járvány előtti szinttől.

Aki saját ingatlanban él, annak albérlet helyett lakáshitelt kell fizetnie, ennek a havi törlesztője azonban nincs benne a KSH fogyasztói kosarában.

Megállapíthatjuk, hogy a KSH inflációfigyelése nem az egyéni infláció megállapítására való – bár az egyes tételek követése beszédes –, hanem egy iránymutatást ad az országnak arról, hogy merre tartanak az árak.

A fizetésed mennyire követte le az inflációt?

Az infláció mellett fontos tényező, hogy mennyit nőtt az elmúlt egy-két évben a fizetésed. Bár a KSH hónapról hónapra az átlagbérek növekedéséről ad hírt, ami nominális értelemben igaz is, de az inflációval így sem tudja felvenni a versenyt. A reálbérek kilencedik hónapja csökkennek az előző év azonos időszakához képest:

Értelemszerűen akit jobban kompenzál a munkahelye, az kevésbé fogja megérezni az inflációt. Ha rég kaptál fizetésemelést vagy csak jelképes mértékben, akkor érdemes lehet beszélgetned a feletteseddel a bérrendezés ügyében.

Miben tartod a megtakarított pénzed?

Nem mindegy az sem, miben tartod a félretett pénzed. Ha a bankszámládon gyűjtöd, akkor az értéke az infláció mértékével folyamatosan csökken. Az infláció-kalkulátorunk segítségével kiszámolhatod, hogy egy tetszőleges összeg értéke mennyit ér ma, ha megadott idővel ezelőtt tetted félre.

Ha a félretett pénzed nem fekteted semmibe, az amiatt kihagyott lehetőség, mert az inflációval együtt a kamatok is megnőttek, amit a pénzed után kaphatsz. Létezik például olyan folyószámla, amivel lekötés nélkül 8,3 százalék kamatot kaphatsz éves szinten. A pénzhez bármikor hozzáférhetsz, az időarányos kamatot pedig megkapod az eltelt napok arányában.

Ha egy évre lekötöd a pénzed, akkor létezik olyan lekötött betét, ami ennyi idő alatt közel 11 százalék kamatot fizet.

Ahogy azt az állampapír-kalkulátorunkból is láthatod, a magyar állampapírokkal ennél is magasabb kamatot lehet elérni. Ráadásul a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) inflációkövető is, ami mindig az előző évi átlagos infláció feletti kamatot fizet. A 8 éves PMÁP jelenlegi kamata 15,5 százalék, az 5 évesé 14,75 százalék. Ezt követi a Bónusz Magyar Állampapír (BMÁP) 11,92 százalékos kamattal.

Ha jól választasz megtakarítást, akkor részben vagy teljesen megőrizheted a pénzed vásárlóerejét, sőt szerencsés esetben akár reálhozamot is elérhetsz.