A korábban felvett kölcsönök havi törlesztője határozza meg, hogy mennyi terhelést enged még meg a jövedelmed. Vagyis felvehetsz egy újabb összeget a meglévő kölcsönöd mellé, de az adósságfék szabály fogja eldönteni, hogy meddig nyújtózkodhatsz, hol van az a pont, amikor a hiteled törlesztése még biztonságban van és nem adósodsz el teljesen.
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi nettó jövedelmed mekkora részéig vállalhatod kölcsönök törlesztését. A jelenleg még érvényes szabályozás alapján személyi kölcsönök esetében havi nettó 800 ezer forint jövedelemig 50 százalék, ennél magasabb jövedelem esetén pedig 60 százalék lehet a hiteleid összes törlesztőrészlete a nettó jövedelmedhez viszonyítva. Ez minden olyan kölcsönre érvényes, aminek összege eléri vagy meghaladja a 450 ezer forintot.
Mit néz a bank az új kölcsön igénylésekor?
Az új kölcsön igénylésekor a bank az összes meglévő hiteledet meg fogja nézni a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR), és ezek összesített törlesztőrészleteivel számol. A már korábban felvett személyi kölcsönöd, valamint – ha van - az autóhiteled, lakáshiteled, áruhiteled törlesztőit összegzik, sőt még a hitelkártya- és a folyószámlahitel kereted 5 százalékát is hozzáadják, így áll össze a teljes érték, amennyit a bank felé igazolt jövedelmeddel arányosítanak. A hiteleid törlesztőrészlete nem lehet magasabb az igazolt jövedelmed adósságfék szabályban meghatározott százalékánál. Ezzel az MNB által előírt szabállyal a hitelt felvevő ügyfeleket védik a túlzott eladósodástól.
3 dolog, amit tehetsz, ha nem lenne elég a jövedelmed a kölcsön törlesztéséhez
- Vonj be adóstársat!
Ha az adósságfékszabály által előírt százalékos határt átlépné az újabb hiteleddel együtt számítva a havi törlesztőrészletek összege, akkor is van módod például adóstárs bevonására. Adóstársadnak szintén rendelkeznie kell a bank által elfogadható jövedelemmel, amit lehetőség szerint nem terhel valamilyen másik hitel törlesztése. Kettőtök jövedelme pedig már elegendő lehet egy nagyobb összegű személyi kölcsön felvételéhez is.
- Csökkentsd a kölcsön összegét!
Ha nincs lehetőséged adóstársat bevonni a kölcsönbe, akkor a megoldás a felvenni kívánt hitelösszeg csökkentése egy olyan összegre, hogy annak törlesztője már a jövedelmedre vonatkozóan előírt százalékos határ alatt maradjon.
Például, ha a bank felé igazolható jövedelmed havonta 400 ezer forint, akkor a jelenlegi szabály szerint a havi törlesztő legfeljebb 200 ezer forint lehet. Ha egy 5 millió forintos kölcsönt szeretnél felvenni, de minél rövidebb idő, mondjuk 2 év alatt kívánod ezt visszafizetni, akkor erre a jelenlegi kamatok mellett nem lenne lehetőséged.
Összehasonlító kalkulátorunkban gyorsan ellenőrizheted ugyanis, hogy egy 5 millió forintos kölcsön, 2 éves futamidővel a jelenlegi legkedvezőbb ajánlatokat nézve is havi 240 ezer forint körüli törlesztőt jelent.
A cikk írásakor ez az 5 legkedvezőbb szabadon felhasználható személyi kölcsön az alábbi beállításokkal:
5 millió forint személyi kölcsön 2 éves futamidővel, 500 ezer forint jövedelem alatt
| Személyi kölcsön neve | Havi törlesztő | THM (%) | Kamat (%) | Visszafizetendő |
|---|---|---|---|---|
CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 231.162 Ft | 10,68 | 10,05 | 5.547.897 Ft |
| MBH Személyi Kölcsön - Extra Plus konstrukció | 231.633 Ft | 10,2 | 9,99 | 5.559.184 Ft |
| K&H kiemelt személyi kölcsön | 230.702 Ft | 11,29 | 9,99 | 5.574.337 Ft |
| MagNet személyi Kölcsön (Jövedelem 2 kategória + Aktív számlahasználat) | 239.327 Ft | 14,58 | 13,5 | 5.743.846 Ft |
| Cofidis Személyi kölcsön (Premium) | 239.003 Ft | 15,59 | 13,55 | 5.786.069 Ft |
Amennyiben a gyors törlesztés érdekében ragaszkodsz a 2 éves futamidőhöz, akkor a 400 ezer forintos jövedelmedbe nagyságrendileg csak egy 4 millió forintos személyi kölcsön férne bele. Így lenne megoldható, hogy az 50 százalékos adósságfék érték alatt maradjon a havi törlesztőd.
- Válassz hosszabb futamidőt!
Viszont ha mindenképpen az eredetileg tervezett összegre van szükséged céljaid megvalósításához, akkor a személyi kölcsön futamidejének növelése lehet a megoldás számodra. Az előző példánál maradva: havi 400 ezer forintos jövedelem esetén 2 év helyett 3 évre emelt futamidővel bőven bele fog férni a kölcsön törlesztője a szabályozás alapján engedett 50 százalékos határértékbe. A kalkulátor adatai szerint ugyanis 5 millió forint személyi kölcsönt 3 éves futamidőre már nagyjából 170 ezer forintos havi törlesztővel is fel tudsz venni.
A cikk írásakor ez az 5 legkedvezőbb személyi kölcsön az alábbi beállításokkal:
5 millió forint személyi kölcsön 3 éves futamidővel, 500 ezer forint jövedelem alatt
| Személyi kölcsön neve | Havi törlesztő | THM (%) | Kamat (%) | Vissza-fizetendő |
|---|---|---|---|---|
| CIB Előrelépő Személyi Kölcsön | 161.781 Ft | 10,68 | 10,05 | 5.824.128 Ft |
| MBH Személyi Kölcsön - Extra Plus konstrukció | 162.079 Ft | 10,2 | 9,99 | 5.834.847 Ft |
| K&H kiemelt személyi kölcsön | 161.3126 Ft | 11,03 | 9,99 | 5.844.749 Ft |
| Erste Bank Most Extra Személyi Kölcsön - Jövedelemérkeztetés vállalásával | 161.078 Ft | 11,11 | 9,89 | 5.848.802 Ft |
| UniCredit Fix Kamat személyi kölcsön (Prémium Aktív kedvezménnyel) | 166.227 Ft | 12,76 | 11,9 | 5.984.189 Ft |
Mire figyelj újabb személyi kölcsön igénylésekor?
Már meglévő fedezetlen kölcsön, vagyis személyi kölcsön vagy Babaváró mellé - az ügyintézés menetét tekintve - viszonylag egyszerűen tudsz felvenni újabb személyi kölcsönt. Ám néhány dologra mindenképpen érdemes odafigyelned.
Az alapvető követelmény hiteligénylés esetén, hogy mindig időben törleszd már meglévő kölcsönödet. Ne legyél rossz adósként a negatív KHR listán, mert azt a bankok látni fogják, bármelyikhez is mész új hitelt igényelni. A negatív KHR listán szereplés pedig kizáró körülmény az új hitel igénylésekor. De nézzünk néhány további tudnivalót, amikre még fontos figyelned, ha a már a korábban felvett és rendszeresen törlesztett hiteled mellé most új személyi kölcsönt szeretnél igényelni.
A kedvezményes kamatért jóváírást vár el a bank
Előfordulhat, hogy már az előző hitel felvételekor is vállalnod kellett valamennyi havi jóváírást a kölcsönt nyújtó banknál nyitott számládra annak érdekében, hogy kamatkedvezményt kaphass. Bizonyos személyi kölcsön konstrukciók esetében ugyanis a bankok elvárják, hogy egy meghatározott összeg havi rendszerességgel a náluk vezetett számládra érkezzen. Ennek fejében adják kedvezőbb kamattal a kölcsönt, ám ha nem teljesül a jóváírási feltétel, akkor magasabb kamattal fognak számolni. Ha most új hitelt vállalsz be, akkor továbbra is teljesítsd a korábbi kölcsönre vonatkozó jóváírási feltételt.
Ne próbaidő alatt akarj felvenni új hitelt
Ne közvetlenül egy munkahelyváltás után igényelj új kölcsönt, mert ilyen esetben ki kell várnod a bank által előírt általában néhány hónapos időt, ameddig stabilizálódik a munkaviszonyod. Ugyanis a bankok igénylési feltételként azt is meghatározzák, hogy mennyi ideje kell már a jelenlegi munkahelyeden dolgoznod. Ez pénzintézetenként eltérő, általában 3 vagy 6 hónap. Ez alatt pedig nem fogják elfogadni az új kölcsön iránti kérelmedet.
Speciális eset, de előfordulhat, hogy eddig munkaerőkölcsönzőn keresztül közvetítettek a céghez, aminek már több éve folyamatosan dolgozol. Ha éppen mostanában kerültél a munkahelyeden véglegesítésre és ehhez új munkaszerződést kötöttek veled, akkor a bank ilyen esetben is újként kezeli a munkaviszonyod. Még akkor is, ha már több éve ugyanott és ugyanazt a munkakört töltöd be.
Több hitelből érdemes egyet csinálni
Ha már több hiteled van és újabbat veszel fel, érdemes lehet összevonni egybe az összeset. Kiszámolja a bank és ha megéri, egyszerűbb lesz a hitelek törlesztése. Nem kell majd akár több bank felé, több különböző napon utalásokat indítanod. De akár amiatt is jól jöhet a kölcsönök egybe gyúrása, hogy ne kelljen több banknál is havonta elvárt rendszeres jóváírást teljesítened a náluk vezetett számládra. Továbbá minden esetben jobban jársz, ha nem kell több banknál is fenntartanod bankszámlát és a hozzá kapcsolódó bankkártyát vagy esetleg még hitelkártyát is. Ezeknek ugyanis egyenként nincs nagy költsége, de összességében már akár évente több tízezer forint megtakarítást is elérhetsz, ha csak egy banknál lesz számlád és kártyád.
Hol érdemes felvenned az új személyi kölcsönt?
Csak akkor igényeld ugyanannál a banknál az új kölcsönt, ahol korábban is felvetted, ha az új hitel feltételei, kamatozása a legkedvezőbbek között van. Ilyen esetben érdemes maradni a korábbi kölcsönt adó banknál, mert egyszerűbb az ügyintézés, gyorsabb a hitelbírálat, ha már a bank régi és mindig időben törlesztő ügyfele vagy. Ráadásul így csak egy banknál kell majd a kamatkedvezmények érdekében elvárt jóváírást teljesíteni a bankszámládra. Az új kölcsön kereséséhez mindenképp használj személyi kölcsönöket összehasonlító kalkulátort. Sok időt és pénzt megtakaríthatsz azzal, hogy a banki sorbanállás, vagy a hirdetmények böngészése helyett, otthon, a kanapédon ülve összevetheted az ajánlatokat és pillanatok alatt áttekintheted, hogy melyik bank milyen kamatokkal és feltételekkel tud neked adni új hitelt.
Gyakran ismételt kérdések
A Központi Hitelinformációs Rendszer rövidítése a KHR. Ennek a korábbi neve Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer, rövidítve BAR volt, és sokan még manapság is BAR-listaként ismerik. A lényege az, hogy ez a hazai bankok és pénzügyi intézmények által közösen működtetett zárt adatbázis, amely a pénzintézetek által átadott szerződés adatokat kezeli. Tehát a bank ebben a rendszerben látja az összes hiteledet, azt is, amit más banknál vettél fel.
A személyi kölcsön szabad felhasználású, tehát van lehetőséged arra is, hogy az új hitelből korábbi tartozásaidat fizesd ki. A hitelkiváltó célt érdemes a bank felé előre jelezni. Így bizonyos esetekben kedvezőbb kamatot kaphatsz, kivéve, ha az adott banknál meglévő kölcsönödet szeretnéd kiváltani.
Igen. A kölcsön bármikor elő- és végtörleszthető, de ennek költsége van. A bankok a tartozás egy bizonyos százalékáig, általában évente egyszer biztosítanak ingyenes előtörlesztési lehetőséget.
