támogatja.Úgy gondoltad, kibekkeled a nyarat egy ventilátorral, de a kánikula átírta a terveidet és légkondit vásárolnál? Drágább berendezést választanál, de nem tudod vagy nem szeretnéd azonnal és egy összegben kifizetni? Mutatjuk, milyen finanszírozási lehetőségeid vannak.
Mielőtt egy forró nap után szaladnál az áruházba légkondit venni, gondold át, hogy mit teszel meg most azért, hogy az otthonodban kellemes hőmérséklet legyen. Árnyékolók, redőnyök vagy rolók vannak-e az ablakokon, erkélyajtón, illetve a szellőztetési renddel is sokat lehet tenni az ügyért. Ezekre egyébként légkondicionáló használata mellett is érdemes figyelni, hogy ne egy napfényben úszó üvegházat kelljen lehűteni a berendezésnek, mert akkor a hatékonysága alacsonyabb lesz, a rezsiszámládat viszont rendesen megemeli. És ha már a rezsinél tartunk: a vásárlás során ne csak az árát nézd a légkondinak, hanem azt is, hogy mennyibe kerül üzemeltetni, mennyi energiát használ.
Egy légkondicionálóra akár milliókat is elkölthetsz, de már 100 ezer forintért is vásárolhatsz, és a kettő között is igen széles a választék. Általában nem egy-két évig tervezzük a használatát, érdemes tehát olyan készüléket választani, amely hosszú távon is képes kiszolgálni az igényeidet. Az ár persze nem mindig mérvadó, egyáltalán nem biztos, hogy a drágább berendezés lesz számodra a legjobb. Ezt támasztja alá a Tudatos Vásárlók Egyesületének tavalyi nagy légkonditesztje is.
Ugyanakkor, ha egy drágább darab mellett döntöttél, de nem tudod vagy nem akarod a vásárlás pillanatában egy összegben kifizetni, mutatjuk, milyen lehetőségeid vannak.
Folyószámlahitelből légkondi
A legegyszerűbb megoldás a folyószámlahitel, ha már rendelkezel folyószámla-hitelkerettel. Ebben az esetben ugyanis semmit sem kell tenned, mert már korábban megtörtént a bankod részéről a hitelbírálat, és a rendelkezésedre is bocsátotta a keret összegét, ami általában a számládra minden hónapban beérkező jövedelem egyszerese, kétszerese vagy háromszorosa.
Bankonként eltér, hogy mennyi pénzbe kerül, ha használod a hitelkeretedet. A törvény szerint a folyószámlahitel THM-értéke elérheti a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét, ami jelenleg akár 46 százalékos éves kamatterhet is jelenthet. A fizetendő kamatot a felhasználás időtartama alapján számolják ki, azaz az éves kamatot arányosítják a mínuszban töltött napok száma alapján. Vagyis a hitelkártyákkal ellentétben itt nincs 15 napos türelmi időszak, ami alatt a pénzt visszatöltve nem kell kamatot fizetni. Ezen kívül számlacsomagtól függően kezelési költséget és lehívási díjat is fizetned kell.
A folyószámlahitel tehát abban az esetben jó lehetőség, ha valamire sürgősen szükséged van, de éppen nem áll rendelkezésedre a szükséges összeg, és nincs hitelkártyád. Ugyanakkor számolnod kell azzal, hogy a kamatok miatt drágább lesz a megvásárolt termék, így jobban jársz, ha inkább vársz a vásárlással.
A felhasznált hitelkeret után az aktuális hónap végén kell a kamatot kifizetned, ami automatikusan megtörténik, amikor beérkezik a fizetésed. Ha a kamatra nincs elegendő fedezet a számládon, akkor megterhelik a számládat a kamat összegével (ezzel mínuszba kerül), és az ilyen módon keletkezett tartozás után késedelmi kamatot is felszámíthatnak a folyószámlahitel kamatán felül.
BNPL: vásárolj most, fizess később
Magyarországon még csak másfél éve érhető el a BNPL-szolgáltatás (a rövidítés az angol Buy Now, Pay Later kifejezést takarja, ami annyit tesz, hogy vásárolj most, fizess később), de egyre több online és offline üzletben van lehetőséged ezzel a megoldással kiegyenlíteni a számlát.
A megoldás lényege, hogy fizetés nélkül távozhatsz a boltból, és csak később kell fizetned, ami történhet egy összegben vagy előre meghatározott részletekben is.
Előnye, hogy általában kamatmentes, és a klasszikus hitelbírálaton sem kell átesnie a vásárlónak, utóbbi azonban egyben nagy kockázata is a szolgáltatásnak. Néhány perc alatt igényelhető, amit ráadásul teljesen online lehet végezni. Késedelmi díjat azonban számolhatnak fel a pénzügyi szolgáltatók, így könnyen csapdába kerülhetsz, ha nem tudsz időben fizetni.
Összességében a BNPL tehát egy csábító megoldás lehet akár egy komolyabb klíma megvásárlásra is, viszont érdemes végiggondolni, hogy mit engedhetsz meg magadnak, csak azért ne költekezz túl és vásárolj drágább terméket, mert kamatmentes a hitel.
Áruhitelből és személyi kölcsönből is lehet klímát venni
Az áruhitelt minden esetben a bank adja, ne tévesszen meg, hogy az üzletben vagy webáruházban kell igényelni. Ennél a hiteltípusnál nagyon gyors a hitelbírálat, akár helyben el is bírálják a hitelkérelmedet, ha van nálad munkáltatói igazolás, és a személyes okmányaidat is magaddal vitted. Gyakran találkozhatsz olyan időszakos akciókkal is, amelyek keretében egyes termékek, vagy terméktípusok kamatmentes hitellel érhetők el.
Amennyiben csak egy meghatározott termékhez, tehát például egy klímához van pénzügyi segítségre szükséged, akkor jó megoldás lehet az akciós áruhitel, amennyiben éppen elérhető. Arra kell figyelni, hogy ha nem akciós a hitel, akkor viszont jóval drágább is lehet, mintha egy klasszikus személyi kölcsönt vennél igénybe. Az áruhitel kamata ugyanis a jegybanki alapkamatot – jelenleg 7% – akár 39 százalékkal is meghaladhatja, a személyi kölcsön kamata viszont “csak” 24 százalékkal mehet fölé.
| Áruhitel | Személyi kölcsön | |
|---|---|---|
| Milyen célra igényelhető? | a hitelt nyújtó bankkal szerződésben lévő áruház termékeire | szabadon felhasználható |
| Hol igényelhető? | áruházban vagy webáruházban | bankban |
| Ki nyújtja a kölcsönt? | az a bank, aki az adott áruházzal szerződésben van | az a bank, amelyiket választod |
| Mekkora összeget lehet igényelni? | akár 2 millió forintot is | akár 10 millió forintot is |
| Milyen futamidőre? | néhány hónap – 5 év | 1–8 év |
| Főbb igénylési feltételek | bejelentett, igazolható jövedelem (a hitelt nyújtó pénzintézet meghatározhat minimum havi jövedelmet, de a minimálbért el kell érnie), munkáltatói igazolás vagy egyéb jövedelemigazolás, személyes okmányok, bankszámlakivonat | bejelentett, igazolható jövedelem (a hitelt nyújtó pénzintézet meghatározhat minimum havi jövedelmet, de a minimálbért el kell érnie), munkáltatói igazolás vagy egyéb jövedelemigazolás, személyes okmányok, bankszámlakivonat |
| THM | a THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét | a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét |
Korábbi cikkünkben összefoglaltuk, hogy mikor melyik hiteltermékkel jársz a legjobban, mit érdemes megfontolni, hogy dönthess az áruhitel és a személyi kölcsön között.
Az áruhitel és a személyi kölcsön is fogyasztási hitelnek számítanak tehát, a bank számára pedig az igazolt jövedelmed a biztosíték, hogy vissza fogod tudni fizetni a kölcsönt. Éppen ezért mindkét esetben a jövedelmed határozza meg, hogy milyen összegű hitelt kaphatsz. Sokban hasonlít egymásra a két termék, a legfőbb eltérés az, hogy a személyi kölcsönt nem csak egy adott termékre fordíthatod, hanem a felvett összeget bármire elköltheted, akár több dolgot is vásárolhatsz belőle. Klíma esetén például a beszerelést is kifizetheted a kölcsönből.
Ha éppen nem fogsz ki egy nagyon akciós áruhitelt, akkor a személyi kölcsönhöz gyakran kedvezőbb feltételekkel juthatsz: alacsonyabb a kamat és a THM, hosszabb lehet a futamidő is. A személyi hitel felvételénél ugyanakkor szabadon megválaszthatod a bankot is ellentétben az áruhitellel, de előtte mindenképp javasoljuk, hogy kalkulálj egyet, hol juthatsz a legolcsóbban személyi kölcsönhöz.
