Szeretnél szabadon felhasználható személyi kölcsönt felvenni, de elveszel a banki ajánlatok között? Nem vagy egyedül! A személyi kölcsönök rendkívül népszerűek, és egyre többen döntenek ezen hiteltípus mellett. Azonban nem mindegy, melyik bankot választod, hiszen egy rossz döntés akár több millió forintodba is kerülhet a futamidő végére.
Cikkünk pontosan ebben segít: bemutatjuk, milyen szempontok alapján érdemes választani a bankok kínálatából, mire figyelj a feltételek és a költségek összehasonlításánál, és hogyan találd meg a számodra legkedvezőbb személyi kölcsönt.
1. lépés: Hitelképesség és alapfeltételek – Megfelelsz a bank elvárásainak?
Mielőtt belevetnéd magad az ajánlatok böngészésébe, tisztában kell lenned a bankok alapvető elvárásaival. Ezek a feltételek bankonként eltérőek lehetnek, és meghatározzák, hogy melyik pénzintézetnél vagy egyáltalán hitelképes a kívánt hitelösszegre.
- Jövedelem: A bankok vizsgálják a jövedelmed nagyságát és típusát. Minden bank meghatároz egy minimálisan elvárt jövedelmet (ez tipikusan a mindenkori minimálbér körül van, 2025-ben nettó 193.382 Ft), de a szükséges összeg függ a felvenni kívánt hitel nagyságától is. A különböző bankok máshogy kezelik például a készpénzben kapott vagy a külföldről származó jövedelmet, illetve a határozott idejű munkaviszonyt. Egyes esetekben ez eleve szűkítheti a választható bankok körét.
- Munkaviszony: A bankok stabil munkaviszonyt várnak el. Általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszony szükséges. Ne állj próbaidő vagy felmondás alatt.
- Életkor: A bankok szabnak alsó és felső korhatárt is. Az alsó általában 18 év, de van, ahol 23 év. A felső korhatárnál a lejáratkori életkort nézik, ez banktól függően lehet 60-72 év is.
- KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer): Ha szerepelsz a KHR negatív adóslistán, a bankok nem adnak kölcsönt.
- JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató): A JTM alapján a nettó jövedelem maximum 50 százaléka, 600 ezer forintos havi jövedelem felett a 60 százaléka mehet hiteltörlesztésre összesen, figyelembe véve a már fennálló hiteleidet is. Ettől a bankok nem lehetnek megengedőbbek, szigorúbbak azonban igen, így nem érdemes kicentizni a jövedelmed terhelhetőségét.
Kép forrása: Getty Images
Hogyan válassz a feltételek alapján?
Először is, ellenőrizd, megfelelsz-e a bankok általános elvárásainak. Ha a jövedelmed, munkaviszonyod vagy életkorod miatt bizonytalan vagy, vagy adóstársra lenne szükséged, érdemes először ezeket a feltételeket tisztázni a bankokkal vagy egy hitelszakértővel. Ne vedd biztosra, hogy a számlavezető bankod feltételei a legkedvezőbbek vagy egyáltalán megfelelnek neked. Ma már pár százezer forinttól akár 15 millió forintot is igényelhetsz. Ugyanakkor a 10 millió forint feletti kölcsönösszegek nem minden banknál érhetők el, tehát egy magasabb összegű kölcsönnél a lehetőségek is leszűkülnek bankválasztáskor.
2. lépés: Az ár a legfontosabb szempont – Hol kapod a legolcsóbban a hitelt?
Miután meggyőződtél róla, hogy hitelképes vagy, és tudod, mely bankok jöhetnek szóba, a legfontosabb választási szempont a hitel ára. Ez nem csak a kamatot jelenti, hanem a THM-et (Teljes Hiteldíj Mutatót) is, ami tartalmazza a kamaton felüli egyéb díjakat, költségeket is. A THM és a kamat alapján kalkulált havi törlesztőrészlet és a teljes visszafizetendő összeg mutatja meg igazán, mennyibe kerül a hitel.
Hogyan válassz az ár alapján? Nézd meg a konkrét példákat!
Az ajánlatok összehasonlításával milliós nagyságrendű összegeket spórolhatsz. Néhány konkrét példán keresztül mutatjuk, hogy mennyire eltérő lehet a legolcsóbb és a legdrágább ajánlat költsége azonos hitelösszeg és futamidő esetén.
Példa 1: 1 millió Ft hitelösszeg, 3 év futamidő (300.000 Ft havi jövedelemmel)
| Kamat (THM) | Havi törlesztő | Teljes visszafizetendő | Különbség a havi törlesztőben | Különbség a teljes visszafizetésben | |
|---|---|---|---|---|---|
| legolcsóbb | 10,99% (11,73%) | 32.806 Ft | 1.181.027 Ft | ||
| legdrágább | 24,99% (29,21%) | 39.938 Ft | 1.445.280 Ft | 7.131 Ft | 264.253 Ft |
Hogyan spórolsz? Már egy kisebb összegnél is százezreket jelent a választás! A legkedvezőbb ajánlattal havi több mint 7.000 Ft-ot spórolsz, ami 3 év alatt több mint 260.000 Ft megtakarítást eredményez a teljes visszafizetendő összegben.
Példa 2: 3 millió Ft hitelösszeg, 5 év futamidő (400.000 Ft havi jövedelemmel)
| Kamat (THM) | Havi törlesztő | Teljes visszafizetendő | Különbség a havi törlesztőben | Különbség a teljes visszafizetésben | |
|---|---|---|---|---|---|
| legolcsóbb | 9,99% (10,61%) | 63.931 Ft | 3.835.881 Ft | ||
| legdrágább | 20,99% (23,93% | 81.636 Ft | 4.920.654 Ft | 17.705 | 1.084.773 Ft |
Hogyan spórolsz? Itt már milliós nagyságrendű a különbség! Az okos bankválasztással 5 év alatt több mint 1 millió forint maradhat a zsebedben, havonta pedig közel 18.000 Ft-tal kevesebbet kell törlesztened.
Példa 3: 5 millió Ft hitelösszeg, 7 év futamidő (600.000 Ft havi jövedelemmel)
| Kamat (THM) | Havi törlesztő | Teljes visszafizetendő | Különbség a havi törlesztőben | Különbség a teljes visszafizetésben | |
|---|---|---|---|---|---|
| legolcsóbb | 9,89% (10,35%) | 82.722 Ft | 6.948.649 Ft | ||
| legdrágább | 19,49% (21,6%) | 111.981 Ft | 9.406.401 Ft | 29.259 Ft | 2.457.752 Ft |
Hogyan spórolsz? Közel 2,5 millió forint múlhat a bankválasztáson! 7 év alatt több mint 2,4 millió forinttal kevesebbet fizetsz vissza, ha a legkedvezőbb ajánlatot választod, a havi törlesztő pedig közel 30.000 Ft-tal alacsonyabb lesz.
Példa 4: 10 millió Ft hitelösszeg, 8 év futamidő (800.000 Ft havi jövedelemmel)
| Kamat (THM) | Havi törlesztő | Teljes visszafizetendő | Különbség a havi törlesztőben | Különbség a teljes visszafizetésben | |
|---|---|---|---|---|---|
| legolcsóbb | 9,64% (10,22%) | 150.548 Ft | 14.452.593 Ft | ||
| legdrágább | 19,99% (22,23%) | 209.470 Ft | 20.184.086 Ft | 58.922 Ft | 5.731.493 Ft |
Hogyan spórolsz? 10 milliós összegnél különbség még drámaibb. A legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között közel 60.000 Ft havi eltérés van, a teljes visszafizetendő összegben pedig 5,7 millió forintot is spórolhatsz, ha alaposan összehasonlítasz.
Példa 5: 15 millió Ft hitelösszeg, 8 év futamidő (1 millió Ft havi jövedelemmel)
| Kamat (THM | Havi törlesztő | Teljes visszafizetendő | Különbség a havi törlesztőben | Különbség a teljes visszafizetésben | |
|---|---|---|---|---|---|
| legolcsóbb | 9.64% (10,22%) | 225.822 Ft | 21.678.890 Ft | ||
| legdrágább | 11,99% (13%) | 243.710 Ft | 23.546.180 Ft | 17.888 Ft | 1.867.290 Ft |
Hogyan spórolsz? Bár a legmagasabb összeget csak kevés bank adja, és a különbségek kisebbek, mint 10 millió Ft-nál, milliós megtakarítás itt is elérhető! A jobb ajánlat választásával közel 1,9 millió forinttal kevesebbet kell visszafizetned a 8 év alatt.
A táblázatok adatainak forrása: money.hu személyikölcsön-kalkulátor 2025.05.13.
3. lépés: Kamatkedvezmények – Hogyan csökkentheted tovább a költségeket?
A bankok a standard kamatból különböző kamatkedvezményeket is kínálnak. Ezekért általában bizonyos feltételek teljesítését várják cserébe, de érdemes élni velük, mert csökkenthetik a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget. A fenti példákban szereplő legjobb ajánlatok többsége már tartalmaz ilyen kedvezményeket.
Hogyan válassz a kedvezmények alapján?
Vizsgáld meg, milyen kedvezményeket tudsz könnyen teljesíteni!
Gyakori kedvezmény feltételek:
- Jövedelem utalása vagy havi bizonyos összegű jóváírás a banknál vezetett számlára. Minél magasabb a számlára beérkező összeg, annál nagyobb kedvezményt kaphatsz. Egyes bankok munkabér jogcímű érkezést várnak el, másoknak elég a rendszeres havi jóváírás.
- Meghatározott hitelösszeg feletti igénylés (akár sávosan): minél magasabb a hitelösszeg, annál nagyobb a kamatkedvezmény
- Hitelfedezeti biztosítás kötése.
- Aktív számlahasználat (pl. bizonyos számú tranzakció havonta).
Összegzés: Így találd meg a számodra legjobb személyi kölcsönt!
A személyi kölcsön kiválasztása nem csak a kamatról szól. A sikeres és pénztárcakímélő hitelfelvételhez ellenőrizd a jövedelmi, munkaviszony, életkori és KHR feltételeket – ezek meghatározzák, mely bankok jöhetnek szóba. Ne feledd, a bankok feltételei eltérőek lehetnek!
Nézd meg a THM-et, a havi törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget. Ahogy a példák is mutatják, milliós különbségek lehetnek! Mérlegeld, hogy van-e lehetőség kamatkedvezményre, hogy tovább csökkentsd a hitel árát. A lehetőségeidnek megfelelő legjobb személyi kölcsön kiválasztásában segíthet egy személyikölcsön-kalkulátor, de hitelszakértőhöz is érdemes fordulni, aki ismeri a banki gyakorlatot és a pénzintézetek hitelezési feltételeit.
