A várhatóan ősszel induló Otthon Start Program új lehetőséget kínál az első lakásukat vásárlóknak, ám a kedvezményes hitel csak azok számára lesz elérhető, akik nemcsak a jogszabályi, hanem a banki hitelképességi feltételeknek is megfelelnek. Az igénylés sikerét jelentősen befolyásolja a tudatos pénzügyi felkészülés: egy rendezett bankszámlakivonat vagy egy időben megszüntetett, kihasználatlan hitelkártya akár milliós előnyt is jelenthet a hitelfelvétel során.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
Az Otthon Start Program célja, hogy megkönnyítse az első lakásvásárlást, azonban a kedvezményes, államilag támogatott lakáshitelhez való hozzáférés banki hitelbírálathoz kötött. Ez azt jelenti, hogy az érdeklődőknek nemcsak a később megjelenő jogszabályban meghatározott személyi és ingatlanra vonatkozó feltételeknek kell megfelelniük, hanem a bankok saját hitelbírálati szempontjainak is – vagyis át kell menniük a pénzintézetek hitelképességi vizsgálatán. A bankok többek között ellenőrzik a jövedelem nagyságát, rendszerességét, a munkaviszony stabilitását, a meglévő hitelek arányát (JTM), a KHR státuszt és a bankszámlák előző néhány havi pénzmozgásait is.
Első lépésként ezeket tedd meg
A hitelképesség javítása egy hónapokon át tartó tudatos pénzügyi viselkedés eredménye lehet, amire a következő lépésekkel érdemes készülni:
- Szabadulj meg a hitelkártyától, ha nem használod! A bank akkor is figyelembe veszi a rendelkezésre álló hitelkeretet és bizonyos mértékig számol vele a jövedelem terhelhetősége során, ha egyébként nem is fizetsz a kártyával.
- Törleszd pontosan a meglévő hiteleidet! Lehetőség szerint zárd le kisebb tartozásaidat.
- Ügyelj arra, hogy ne legyen visszautasított tétel a bankszámlán, azaz mindig legyen fedezet a rendszeres kiadásokra.
- A NAV-tartozások különösen kockázatosak, egy múltbeli inkasszó is a hitelbírálat elutasításához vezethet.
- Folyószámlahitel-keret átlépése vagy negatív egyenleg szintén rontja a megítélést.
- Kerüld a szerencsejátékot, mert annak nyoma a kivonaton szintén kockázati tényezőként jelenhet meg a hitel elbírálása során.
Kép forrása: Getty Images
Így számolnak a bankok a jövedelmeddel
A bankok a megvásárolandó ingatlan mellett elsősorban a rendszeres, igazolható nettó jövedelemre kíváncsiak. A készpénzes munkabért sok esetben nem fogadják el, az egyéb, például osztalékból származó bevételt pedig csak akkor, ha hosszabb időszakra visszamenőleg, hivatalos NAV-dokumentációval igazolható. A próbaidőn lévő munkaviszony, munkabér-előleg vagy a hamarosan lejáró GYED szintén csökkentheti az elfogadott jövedelmet.
A külföldi jövedelmet egyes bankok diszkontálva számolják (70–90%-os arányban). Ellenőrzés céljából akár közvetlenül meg is kereshetik a külföldi munkáltatót. Ezért fontos előre egyeztetni a munkaadó vállalattal, hogy felkészüljön egy esetleges banki megkeresésre.
„A támogatott Otthon Start hitel elérhetősége nemcsak a program feltételein, hanem azon is múlik, hogy a hiteligénylő mit mutat a bankszámláján és jövedelemigazolásán a megelőző hónapokban. Már most érdemes elkezdeni a tudatos felkészülést: kisebb hitelek lezárása, felesleges nagy összegű kiadások elkerülése – ezek mind javítják a hitelképességet. Aki stabil, kiszámítható képet mutat – például rendszeresen félretesz, időben fizeti a számláit –, jóval nagyobb eséllyel juthat kedvező feltételekkel lakáshitelhez. Fontos tudni: a hitelbírálat szigorú és objektív folyamat, de felkészüléssel jelentősen javíthatók az esélyek”
– emelte ki Korponai Levente, a money.hu vezetője.
Miből tudod előteremteni az önerőt?
Az Otthon Start hitel minimum 10% önerőt ír elő. De a magasabb önerő jelentősen növelheti a hitelesélyeket és csökkentheti a törlesztőrészletet is. Érdemes tehát előre átgondolni, miből tudjuk ezt előteremteni – legyen az megtakarítás, eladott vagyontárgy vagy családi támogatás. A money.hu arra figyelmeztet: az önerőként felhasznált megtakarítások korai feltörése költséggel járhat, legyen szó állampapírról, lekötött betétről vagy TBSZ-ről.
“Költsége lehet a megtakarítás önerőként történő korai felhasználásának, például az állampapíroknál 0,5–1 százalékos visszaváltási díjjal kell számolni, amennyiben az eladás a lejárati idő előtt történik. A lekötött betétek feltörésénél a kamat teljesen elveszik, és még betétfeltörési díjat is felszámolhatnak. A tartós befektetési számlán, azaz TBSZ-en tartott megtakarítások jó részénél a kamatjövedelem után kamatadót és szochót kell fizetni öt évnél korábbi kivételnél, ami a kamat 18–28 százalékát viheti el”
- mondta Korponai Levente.
Érdemes az ingatlanvásárlás teljes költségvetését is előre megtervezni. A vételáron túl ugyanis számos járulékos költséggel (ügyvédi díj, földhivatali költségek, felújítás stb.) kell számolni.
Segít az előminősítés
Bár a program hivatalosan szeptemberben indul, a piaci lakáshitelekre elvégezhető előminősítés már most is segítséget nyújthat. Ez alapján kiszámolható, hogy adott jövedelemmel mekkora törlesztőrészlet vállalható, és ez milyen hitelösszeghez lehet elég a későbbi Otthon Start konstrukcióban.
Fontos, hogy a 90%-os finanszírozás nem minden banknál érhető el, és kisebb településeken magasabb önerőt kérhetnek.
