Az Otthon Start hitel 2025. szeptember 1-jétől igényelhető, ha megfelelsz a jogszabályban előírt személyi, jövedelmi és ingatlanfedezeti feltételeknek. Bár a feltételrendszer első ránézésre összetettnek tűnhet, az igénylés folyamata egyáltalán nem bonyolult, ha a következő sorvezetőt követed.
Díjmentesen segítünk a fix 3%-os lakáshitel ügyintézésében, a jogosultság felmérésétől egészen az igénylésig – teljesen személyre szabottan. Add meg adataidat, és hamarosan felvesszük veled a kapcsolatot.
1. lépés - Otthon Start személyi feltételek ellenőrzése
Az Otthon Start hitelt egyedülállók és házastársak igényelhetik 18 éves kor felett. A fizetőképesség növelésére szülő és testvér is bevonható, azonban tulajdont nem szerezhet, és haszonélvezeti jogot sem jegyeztethetnek be a részére.
Élettársak közös igénylése nem lehetséges: esetükben egy fél nyújthatja be a kérelmet vagyonjogi szerződéssel, amely rögzíti, hogy a célingatlan az ő kizárólagos tulajdonába kerül. Bejegyzett élettársakra (azonos nemű, 18 év feletti személyek) ugyanazok a feltételek vonatkoznak, mint a házastársakra.
2. lépés – Jogosultsági feltételek ellenőrzése
Következő lépésként vizsgáld meg a rendeletben rögzített jogosultsági feltételeket. Ezek közül a legfontosabb kettő:
Lakástulajdonra vonatkozó előírások
A jogszabály szerint a lakástulajdoni feltételeket a kérelem benyújtásakor és az azt megelőző 10 évben kell vizsgálni. Számos kivételszabály segíti az igénylést, például:
- egyidejűleg legfeljebb 50% lakástulajdon,
- 15 millió forintot meg nem haladó értékű lakástulajdon,
- illetve olyan lakás, amelyet haszonélvezettel terhelten szereztél, és a haszonélvező a kezdetektől ott lakik.
2025. november 15-től változás:
Az 50%-os egyidejű tulajdon esetében kivétel, ha az új ingatlan tulajdonjogának bejegyzését követően a korábbi lakásból való tulajdonjog-törlés legfeljebb 180 napon belül megtörténik.
További változás, hogy haszonélvezettel terhelt ingatlan akkor is elfogadható, ha a lakást időközben eladták vagy elajándékozták, és a haszonélvező végig ott lakott.
10% önerős vásárlás feltételei
Ez nem az Otthon Start rendeletben szerepel, de szorosan kapcsolódik a lakástulajdonhoz, ezért itt célszerű tisztázni.
10% önerővel akkor igényelhetsz Otthon Start hitelt, ha a benyújtás napjáig:
- nem rendelkeztél 50% vagy azt meghaladó lakástulajdonnal, vagy
- csak olyan lakástulajdonod volt, amelyet jogszabályon alapuló haszonélvezet terhelt (a tulajdoni hányadtól függetlenül).
Itt fontos különbség, hogy míg a hiteljogosultságnál házastársaknál elég, ha egyik fél felel meg a lakástulajdoni előírásnak, a 10% önerőhöz mindkét félnek meg kell felelnie, sőt szülő bevonásakor a szülőnek is.
Kép forrása: Getty Images
TB jogviszonyra vonatkozó feltételek
Egyedüli igénylésnél vagy szülő bevonásánál az igénylőnek kell igazolnia a TB jogviszonyt. Házaspároknál elég, ha egyik fél teljesíti – kivéve, ha csak az egyikük felel meg a lakástulajdonnal kapcsolatos feltételeknek, mert akkor neki kell a TB-t is igazolni.
Hasznos tudnivalók:
- Legfeljebb 30 nap megszakítás megengedett.
- Az álláskeresési támogatás 3 hónapja jogviszonynak minősül, de az igénylést megelőző 180 napban nem számítható be.
- Külföldi TB csak ingázók esetén fogadható el, állandó magyar lakóhellyel és szomszédos országban végzett munkával.
- Távolabbi országban végzett munka az igényléskor és az azt megelőző 180 napban nem fogadható el, csak azon túl.
- Felsőoktatási hallgatók esetén hosszabb megszakítás is belefér.
- Nyugdíjas igénylő is jogosult lehet, ha mellette keresőtevékenységet folytat.
Érdemes előre TB igazolást kérni, néhány nap alatt díjmentesen megkapod – ugyan 30 napig érvényes csak, de segít elkerülni a kellemetlen meglepetéseket.
Külföldi jogviszonynál gyorsabb az igazolást közvetlenül a külföldi intézménytől beszerezni, majd lefordíttatni.
További jogosultsági feltételek
- büntetlen előélet
- köztartozás-mentesség (5.000 Ft feletti tartozás már gond)
Ezeket minden igénylőnek – szülőnek és házastársaknak is – teljesítenie kell.
3. lépés – Ingatlanfeltételek ellenőrzése
Ha már kinéztél egy ingatlant, ellenőrizd, hogy megfelel-e az Otthon Start ingatlanra vonatkozó feltételeinek.
Ingatlan-nyilvántartási megnevezés
Otthon Start csak belterületi „lakás” vagy „lakóingatlan” megnevezésű ingatlanra vehető igénybe.
Az „apartman” megnevezés kizáró ok, még akkor is, ha ténylegesen lakásként funkcionál. Ilyenkor piaci lakáshitel vagy a lakás átminősítése lehet megoldás.
Külterület
Külterületi ingatlan csak akkor finanszírozható, ha a megnevezése tanya vagy birtokközpont, és lakóingatlan található rajta. Fontos azonban, hogy a tanyát csak néhány bank fogadja el fedezetként.
Értékhatár
Az ingatlan értéke vagy bekerülési költsége:
- lakás esetén max. 100 millió Ft,
- egylakásos lakóépület, tanya, birtokközpont esetén max. 150 millió Ft.
Négyzetméterár-korlát
Az ingatlan alapterületére vetített vételár / bekerülési költség nem haladhatja meg a 1.500.000 Ft/m² összeget.
4. lépés – Banki feltételek áttekintése
Ha a rendeleti feltételek teljesülnek, azt is vizsgálni kell, hogy a bank belső szabályai alapján alkalmas-e az ügylet.
Személyi feltételek (KHR, életkor)
KHR negatív státusz kizárja a hitelt – kivétel a teljesen rendezett, passzív státusz, amit csak egy bank fogad el.
A futamidő maximuma mindenhol 25 év, de az életkorhatár bankonként eltér (70–75 év). Az is eltérhet, hogy melyik jövedelmével bevont adós életkorát veszik figyelembe.
Jövedelmi feltételek
- Alkalmazotti jogviszony: 3 hónap elég határozatlan szerződésnél; határozott idejűnél bankonként változó feltételek vannak.
- Vállalkozók: minimum 12 hónapos működési múlt és legalább egy lezárt év szükséges. A bankok többségénél a lezárt év január 1-től december 31-ig tartó adóév kell legyen, de néhány pénzintézetnél - 12 hónap működési múlt mellett - törtév is elfogadható. Eltérően kezelik a bankok az egyéni vállalkozói jogviszony szüneteltetését. Van olyan pénzintézet, amely azt vizsgálja, hogy a kérelem benyújtásakor nem szünetelhet a vállalkozás, de ennél szigorúbb követelményeket támasztó hitelintézet is van. Az évközi adónem-váltás nem jelent kizáró okot.
- Speciális jövedelmek: (megbízási díj, osztalék, tiszteletdíj stb.) eltérően kezelik a bankok.
- Külföldi jövedelem: nem mindenhol elegendő 3 hónap, és előfordul, hogy csak 70–90%-ban fogadják el az összeget. Az igazolás módja is bankonként eltér. A munkáltatói igazolás és utolsó 3 havi, munkabért tartalmazó bankszámlakivonat mellett szükség lehet bérpapír benyújtására vagy vannak olyan bankok ahol az is elvárt, hogy a munkáltató rendelkezzen honlappal. Néhány bank a benyújtott jövedelemigazoláson túl írásban is megkeresi a munkáltatót, az igazoláson szereplő adatok egyeztetése miatt.
Ingatlanfedezeti feltételek
A bankok eltérő finanszírozási arányt alkalmaznak – településenként is változhat, így ugyanazt az ingatlant az egyik bank 80%-ban, a másik csak 65%-ban finanszírozza.
A térképmásolat ellenőrzése kiemelten fontos, mert egyes, a valóságban meglévő, de a térképen nem szereplő épületek (pl. kazánház) elutasítást okozhatnak. Egy fel nem tüntetett terasz viszont sok esetben nem probléma.
5. lépés – Kombinálhatóság más lakáshitellel
Ha az 50 millió Ft-os Otthon Start hitel nem fedezi a teljes vételárat, további piaci hitel is igényelhető.
A bankok gyakran kedvezőbb kamatot adnak, ha a piaci hitel mellé támogatott hitelt is igényelsz.
Fontos tudni:
- egyes bankoknál a piaci hitel összege nem lehet magasabb, mint a támogatott hitelé,
- Falusi CSOK + Otthon Start kombináció csak bizonyos bankoknál működik,
- CSOK Plusz mindenhol kombinálható az Otthon Starttal.
6. lépés – Banki Otthon Start ajánlatok összehasonlítása
Miután kiválasztottad azokat a bankokat, amelyek hajlandók és képesek finanszírozni az ügyletedet, érdemes több szempont alapján összevetni az Otthon Start ajánlataikat.
Hitelkamat
Először nézd meg a saját számlavezető bankod ajánlatát, majd hasonlítsd össze más bankokkal.
A kamatok között lehet eltérés, bizonyos bankok akár 3% alatti kamatot is adnak.
Fontos: nem érdemes csak a kamat alapján dönteni, mert más költségek is befolyásolják a végső összeget.
Járulékos költségek
A hitelfelvételnek több mellékköltsége van (pl. értékbecslés, közjegyző, földhivatali díjak).
Sok bank ezeket akció keretében visszatéríti vagy elengedi.
Külföldi TB jogviszony esetén fordítás is kell:
- OFFI fordítás: gyakran 100 ezer Ft felett.
- Más hiteles iroda: kb. 30 ezer Ft,
de több bank csak OFFI-t fogad el – erre külön figyelni kell.
Rendelkezésre tartási idő (új építésnél különösen fontos)
Ez az az időszak, ameddig a bank „fenntartja” a hitelt a szerződéskötés után, amíg meg nem történik a folyósítás.
Általában 1–2 év, de bankonként eltérhet, és befolyásolhatja a választást.
A folyósítás ideje sem egységes:
- van, ahol már a használatbavételi engedélyre folyósítanak,
- máshol meg kell várni az albetétesítést, ami hetekre megnyújthatja az ügyintézést.
A legtöbb bank nem számít fel díjat a rendelkezésre tartásért, de akad, amelyik igen.
Előtörlesztési díj
Az Otthon Start hitelnél a szabályozás szerint egységesen 1% az előtörlesztési díj.
Bizonyos bankoknál azonban találhatsz díjkedvezményt, amivel ez a költség megspórolható.
Törlesztés módja
Alapesetben annuitásos törlesztés van, vagyis a tőke és a kamat is indul már az első hónaptól.
Egyetlen bank kínál türelmi idős konstrukciót, ahol az első évben csak kamatot fizetsz.
Ez akkor lehet előnyös, ha:
- az első évben sok más kiadásod van (pl. illeték részletekben, felújítás, bútorok),
- szeretnéd csökkenteni a havi terheket a költözés időszakában.
A második évtől a törlesztő valamivel magasabb, de nem jelentős a különbség.
Átfutási idő
Jogszabály szerint hiánytalan dokumentáció esetén:
- vásárlásnál 30 nap,
- építésnél 60 nap
a banki bírálati határidő.
A gyakorlatban azonban a tényleges átfutási idő bankonként, sőt bankfiókonként is eltérhet. Az ügylet összetettsége is hatással van rá, hogy mennyi idő alatt születik meg a döntés.
7. lépés – Előbírálat
Minden bank kínál előzetes hitelbírálatot. Ez ingyenes, kötelezettséggel nem jár, viszont biztonságot ad a foglaló átadása előtt.
Néhány bank 3–4 hónapig - változatlan jövedelmi feltételek esetén - érvényes előbírálati igazolást is kiad.
8. lépés – Előzetes értékbecslés
Ha bizonytalan vagy az ingatlan értékében vagy Otthon Start-alkalmasságában, az adásvételi szerződés aláírása előtt érdemes előzetes értékbecslést kérni.
Az előzetes értékbecslés:
- kb. 1–1,5 hét alatt elkészül,
- 90 napig érvényes,
- így az adásvételit már pontos önerő–hitel arány alapján kötheted meg
Online előminősítés az Otthon Start hitelhez
Három meghatározó hazai nagybank egy online kitöltött adatlapon benyújtott előzetes hitelbírálati kérelem eredményeként egy-két napon belül hivatalos banki előminősítést ad vissza a potenciális lakásvásárlók számára.
Aki él a lehetőséggel, már az ingatlankeresés kezdetén tisztában lesz azzal, hogy pontosan mekkora összeggel számolhat. Így nem kerül olyan helyzetbe, hogy a finanszírozási keretein felül köteleződjön el, és ezáltal akár a foglalót is elveszítse.
Összegzés
Az Otthon Start hitel felvételét érdemes a fenti lépések mentén előkészíteni, így az igénylés folyamata gördülékenyebb, kiszámíthatóbb lesz. Szakértőink készséggel segítenek minden egyes lépésben, ha szeretnéd.
Tudtad? Szakértőnk hetente korlátozott számú, egyedi élethelyzetre vonatkozó kérdést válaszol meg, hogy minden válasz valódi segítséget nyújtson. 👉 Felteszem a kérdésem a szakértőnek
