A Babaváró hitel maximális összege 10 millió forint volt 2024 előtt, ami szabadon felhasználható, így akár inflációkövető állampapírba is fektethetitek, ami a mostani magas kamatok miatt jövedelmező lehetőségeket tartogat. Cikkünkben megmutatjuk, hogyan lesz a tízmilliós összegből akár 36 millió forint, ha a megfelelő állampapírokat vásároljátok meg a hitelösszegből.
Ha lakáscélotok egyelőre nincs, akkor is érdemes lehet felvenni a Babaváró hitelt, mert a megfelelő állampapírokkal többszörösére növelhető a kapott összeg, amiből utána nagyobb lakást vagy házat vásárolhattok, vagy akár gyermekcélú megtakarításnak is alkalmas.
Nem muszáj ennyi hitelt felvenni, de maximum 10 millió forintot kaphattok Babaváró hitellel. Ez a felső határ jövőre 11 millió forintra nő, viszont akkor már a feleség maximum életkora 29 év. Kivétel ez alól, ha igényléskor várandós, ebben az esetben akár 40 éves is lehet. 2025. január 1-től viszont nincs több kivétel: a feleségnek 30 évnél fiatalabbnak kell lennie.
Ez azt is jelenti, hogy ha a feleség betöltötte idén a 30 évet, de nem várandós és nem terveztek új gyermeket vállalni legkésőbb jövőre, akkor a Babavárót már csak 2023. december 31-ig tudjátok igénybe venni.
A Babaváró hitel kamatmentességének feltétele, hogy a hitelfelvételt követő 5 évben legalább egy gyereketek szülessen. Attól még a törlesztőrészleteket fizetni kell – maximum 50.000 forint lehet havonta –, de a gyermek megszületésével 3 év halasztást kérhettek. A második gyermek születésével a fennálló tartozás 30 százalékát elengedi az állam, a harmadik gyermeknél a teljes fennálló tőketartozást átvállalják tőletek, vagyis három gyereknél valóban ingyen pénzről van szó.
A gyerekszámba csak azok a gyerekek számítanak be, akik az igénylés után születtek, de ha a feleség terhes az igényléskor, és 12 hétnél idősebb a magzat, akkor ő is beszámít.
Ha az első öt évben egy gyerek sem születik, akkor a Babaváró hitel kamatmentessége megszűnik, és a teljes hiteldíj mutató (THM) 12 százalék körülire emelkedik. Ezzel jelentősen megnő a tartozásotok mértéke, de még mindig olcsóbb marad a Babaváró, mint egy szintén szabad felhasználású személyi kölcsön.
Babaváró hitel befektetése Babakötvénybe
Ha a Babaváró hitelt a születendő gyermeketekre tervezitek költeni, de előbb állampapírba fektetnétek, hogy a kamatok révén nagyobb összeg gyűljön össze, akkor adja magát a Babakötvény. Ez egy olyan speciális állampapír, amit csak 18 év alatti gyermeked részére vásárolhatsz meg. Ehhez előbb egy Start-számlát kell nyitnotok a Magyar Államkincstárnál, amire az állam azonnal át is utal 42.500 forint életkezdési támogatást, amiből a Kincstár munkatársai automatikusan Babakötvényt vásárolnak nektek.
A Start-számláról és a Babakötvényekről tudnotok kell, hogy ezeket ti csak mint meghatalmazott kezelhetitek, de valójában teljes mértékben a gyermeked tulajdonát képezik. Az ezek révén összegyűlt összeget a gyermeketek kapja meg a 18. születésnapja után, és arra költi, amire szeretné.
Kiszámoltuk, hogy ha felvennétek 3, 6 vagy 10 millió forint Babaváró kölcsönt, és abból a mai napon Babakötvényt vásárolnátok, akkor abból mennyi pénz gyűlne össze 18 év alatt. Ez a futamidő csak abban az esetben tartható, ha a mai napon született meg a gyermeketek, tehát ez egy elméleti maximum, de a futamidő ennél rövidebb is lehet. Az a lényeg, hogy a gyereketeknek fiatalabbnak kell lennie 18 évnél, és az első befizetéstől kezdve legalább 3 évnek el kell telnie ahhoz, hogy felvehesse a pénzt.
Ha az infláció az elméleti számításnak megfelelően alakul, akkor akár 11, 21 vagy 36 millió forinttal lehet gazdagabb a gyermeked 18 év elteltével, aminek egy része a hitelből, nagyobb része viszont kamatokból áll össze:
| hányadik kamat-periódusban járunk? | dátum / kamatforduló | előző évi infláció (feltételezett) | Babakötvény éves kamat (infláció + 3%) | 3 millió Ft Babaváró befektetése | 6 millió Ft Babaváró befektetése | 10 millió Ft Babaváró befektetése |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 2023. október 26. | 14,5% | 4,12%* | 3 042 500 Ft | 6 042 500 Ft | 10 042 500 Ft |
| 1 | 2024. február 1. | 18% | 21,00% | 3 167 851 Ft | 6 291 451 Ft | 10 456 251 Ft |
| 2 | 2025. február 1. | 6% | 9,00% | 3 833 100 Ft | 7 612 656 Ft | 12 652 064 Ft |
| 3 | 2026. február 1. | 5% | 8,00% | 4 178 079 Ft | 8 297 795 Ft | 13 790 749 Ft |
| 4 | 2027. február 1. | 4,5% | 7,50% | 4 512 325 Ft | 8 961 618 Ft | 14 894 009 Ft |
| 5 | 2028. február 1. | 4% | 7,00% | 4 850 749 Ft | 9 633 740 Ft | 16 011 060 Ft |
| 6 | 2029. február 1. | 3% | 6,00% | 5 190 302 Ft | 10 308 101 Ft | 17 131 834 Ft |
| 7 | 2030. február 1. | 3% | 6,00% | 5 501 720 Ft | 10 926 588 Ft | 18 159 744 Ft |
| 8 | 2031. február 1. | 3% | 6,00% | 5 831 823 Ft | 11 582 183 Ft | 19 249 329 Ft |
| 9 | 2032. február 1. | 3% | 6,00% | 6 181 732 Ft | 12 277 114 Ft | 20 404 289 Ft |
| 10 | 2033. február 1. | 3% | 6,00% | 6 552 636 Ft | 13 013 741 Ft | 21 628 546 Ft |
| 11 | 2034. február 1. | 3% | 6,00% | 6 945 795 Ft | 13 794 565 Ft | 22 926 259 Ft |
| 12 | 2035. február 1. | 3% | 6,00% | 7 362 542 Ft | 14 622 239 Ft | 24 301 834 Ft |
| 13 | 2036. február 1. | 3% | 6,00% | 7 804 295 Ft | 15 499 573 Ft | 25 759 944 Ft |
| 14 | 2037. február 1. | 3% | 6,00% | 8 272 553 Ft | 16 429 548 Ft | 27 305 541 Ft |
| 15 | 2038. február 1. | 3% | 6,00% | 8 768 906 Ft | 17 415 321 Ft | 28 943 874 Ft |
| 16 | 2039. február 1. | 3% | 6,00% | 9 295 040 Ft | 18 460 240 Ft | 30 680 506 Ft |
| 17 | 2040. február 1. | 3% | 6,00% | 9 852 742 Ft | 19 567 854 Ft | 32 521 336 Ft |
| 18 | 2041. február 1. | 3% | 4,40%* | 10 443 907 Ft | 20 741 925 Ft | 34 472 617 Ft |
| 19 | 2041. október 26. | 10 903 439 Ft | 21 654 570 Ft | 35 989 412 Ft |
*Időarányos kamat, mivel rövidebb időszak 365 napnál.
Forrás: money.hu számítás
Ha csak 10 évig gyűjtitek neki a pénzt Babakötvénnyel, a Babaváró hitelből származó összeg akkor is jó eséllyel megduplázódik. És rendszeres befizetésekkel nem is számoltunk, csak azt feltételeztük, hogy a kamatot minden kamatfordulónál ismét Babakötvénybe fektetitek. Ha a meglévő összeget minden hónapban kiegészítitek mondjuk 30.000 forinttal, akkor ennél is nagyobb vagyon járhat majd a gyerekednek – persze közben a hitel törlesztésére is gondolni kell.
A kamatok visszaforgatásával amiatt tudtunk számolni, mert tudjuk, hogy a pénzed csak ugyanabba a Babakötvény-sorozatba kerülhet, így nem változhatnak a feltételei. A lejárati idő ugyanúgy a gyermeked 18. születésnapjáig tart, és a kamatfeltételek sem változhatnak, ami az előző évi átlagos infláció + 3%, azaz a Babakötvény kamata inflációkövető. Az infláció jövőbeni alakulása kérdéses csak, mi hosszú távon az MNB által elvárt 3 százalékos szinttel számoltunk.
A kamatkifizetés igényelhet még némi magyarázatot. A jelenlegi Babakötvény kamat 17,5 százalék (kivéve egy sorozatnál: a 2032/S_BABA esetében december 2-ig még csak 8,10%), mivel a 2022-es év átlagos inflációja 14,5 százalék volt. A kamatot azonban az állampapíroknál is egy évre adják meg, de csak annyi időre jár ténylegesen kamatkifizetés, amennyi ideig a birtokotokban volt a Babakötvény. A következő kamatfordulóig 86 nap van, így az időarányos kamat csak 4,12 százalék.
2024. február 1-jén, azaz a következő kamatfordulón aztán megállapítják a 2023-as év átlagos inflációját, amit még nem tudunk, de nagyjából 18 százalék lesz, amire rájön a 3%-os kamatprémium, vagyis 21% körül lesz a Babakötvény tényleges kamata jövőre. Ezt viszont csak egy évvel később, 2025. február 1-jén fizetik ki, amikor ismét kamatforduló következik, és ez így megy tovább a gyereketek 18. születésnapjáig (vagy amíg le nem telik a minimum 3 év).
Igaz, mi csak egy gyermekkel számoltunk a példánkban, miközben a Babaváró hitel további kedvezményeket biztosít, ha nemcsak egy, hanem kettő vagy három gyereket is vállaltok. Ha az először megszülető gyermek Start-számlájára fizetitek be a felvett Babaváró teljes összegét, akkor azon a később születő testvérek nem tudnak osztozkodni, mivel az az első gyermek tulajdona. Megoldás lehet, ha ilyenkor a Babavárónak csak egy részét fektetitek Babakötvénybe.
A fennmaradó rész állhatna akár a bankszámlátokon is, de ha nem akarjátok, hogy a pénzt megtizedelje az infláció, akkor szóba jöhet egy másik inflációkövető állampapír is, ami valóban a ti tulajdonotokban lesz, és arra költitek az összegyűlt pénzt, amire szeretnétek: ez az állampapír a PMÁP.
Add meg adataidat, és a money.hu partnere, a Hitelnet Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a Babaváró hitellel kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
Babaváró hitel befektetése PMÁP-ba
A PMÁP, vagyis a Prémium Magyar Állampapír aktuális, 2033/I sorozata 2033. január 20-án jár le, addig még 9 év, 2 hónap és 25 nap van hátra. Ez esetben is kiszámoltuk, hogy ha 3, 6 vagy 10 millió forint Babaváró kölcsönt vesztek fel, akkor hogyan gyarapodna a pénz az évek alatt:
| előző évi infláció (feltételezett) | PMÁP éves kamat (infláció + 0,25%) | 3 millió Ft Babaváró befektetése | 6 millió Ft Babaváró befektetése | 10 millió Ft Babaváró befektetése | |
|---|---|---|---|---|---|
| 2023. október 26. | 14,5% | 3,48%* | 3 000 000 Ft | 6 000 000 Ft | 10 000 000 Ft |
| 2024. január 20. | 18% | 18,25% | 3 104 400 Ft | 6 208 800 Ft | 10 348 000 Ft |
| 2025. január 20. | 6% | 6,25% | 3 651 900 Ft | 7 303 800 Ft | 12 173 000 Ft |
| 2026. január 20. | 5% | 5,25% | 3 839 400 Ft | 7 678 800 Ft | 12 798 000 Ft |
| 2027. január 20. | 4,5% | 4,75% | 3 996 900 Ft | 7 993 800 Ft | 13 323 000 Ft |
| 2028. január 20. | 4% | 4,25% | 4 139 400 Ft | 8 278 800 Ft | 13 798 000 Ft |
| 2029. január 20. | 3% | 3,25% | 4 266 900 Ft | 8 533 800 Ft | 14 223 000 Ft |
| 2030. január 20. | 3% | 3,25% | 4 364 400 Ft | 8 728 800 Ft | 14 548 000 Ft |
| 2031. január 20. | 3% | 3,25% | 4 461 900 Ft | 8 923 800 Ft | 14 873 000 Ft |
| 2032. január 20. | 3% | 3,25% | 4 559 400 Ft | 9 118 800 Ft | 15 198 000 Ft |
| 2033. január 20. | 4 656 900 Ft | 9 313 800 Ft | 15 523 000 Ft |
*Időarányos kamat, mivel rövidebb időszak 365 napnál.
Forrás: money.hu számítás
A futamidő végére a megadott paraméterek mellett 4,6 millió, 9 millió vagy 15,5 millió forintotok lehetne. A kamatokat ezúttal nem forgattuk vissza, vagyis kamatos kamattal nem számoltunk, és további befizetések sem voltak. Ennek az az oka, hogy a PMÁP aktuális sorozatát már nem sokáig lehet megvásárolni, és a jövőben kibocsátott PMÁP-sorozatok feltételeit nem ismerjük. Változhat például a kamatprémium, bár már így is elég alacsony: az előző évi átlagos infláció + 0,25%. A lejárati idő is későbbre tolódhat az újabb sorozatoknál. Ezek olyan bizonytalansági tényezők, amiknél a gyakorlatban kell mérlegelni, mi az optimális lépés.
A PMÁP-ot egyébként nem kell megtartani a lejáratig, viszont ebben az esetben nincs garancia arra, hogy visszakapod a tőkéd teljes egészét. A visszaváltási díj jelenleg 1 százalék a Kincstárnál, ami sorrendben 30.000, 60.000 vagy 100.000 forint veszteséget jelentene, de ezt a kamatok amúgy is ellensúlyozzák. A visszaváltási díjat azonban akár növelhetik is a jövőben, így a korai eladáskor nagyobb veszteséged is lehet ennél.
A PMÁP-pal gyűjtött pénzt szabadon felhasználhatjátok, tehát ha szeretnétek, odaadhatjátok a gyerekeiteknek, mintha csak Babakötvény lenne, de költhetitek az iskoláztatásukra, lakhatásukra vagy bármi egyébre is, például egy nagyobb lakásra vagy házra, mint amit a Babaváró önmagában biztosítani tudott volna.
