Az első közös otthon megvásárlását követően a lakáskérdés leggyakrabban akkor merül fel újra, ha a család bővülése miatt a jelenlegi ingatlan kicsinek bizonyul. Mutatjuk milyen lehetőségei vannak egy harmincas éveiben járó gyermekes házaspárnak, ha nagyobb otthonba költöznének.
Add meg adataidat és a money.hu partnere, a Money Network Kft. bankfüggetlen szakértője fog hívni téged, hogy segítsen a CSOK Plusszal kapcsolatos jogosultsági és igénylési kérdéseidben, illetve akár a teljes ügyintézésben.
Mária (36) és Gábor (38) két gyermeke mellé érkezik a harmadik, ezért egy tágas kertvárosi házat szeretnének saját településükön. Gábor stabil munkahellyel rendelkezik, Mária jelenleg gyeden van, együttes nettó jövedelmük 600.000 forint, mely bankszámára érkezik. Korábbi lakásvásárlásukkor már igénybe vették a CSOK-ot és a 10 millió forintos CSOK hitelt, más hiteltartozásuk nincsen. Meglévő lakásuk eladása után közel 20 millió forint önerővel rendelkeznek majd.
Céljuk egy energiatakarékos ház vásárlása, amelyhez maximálisan ki akarják használni a CSOK Plusz nyújtotta lehetőségeket. A vételárat, amennyiben az önerő és a támogatás nem fedezi teljes egészében, piaci lakáshitelből tervezik kifizetni. 20-25 éves futamidőben gondolkodnak a hitelek visszafizetését illetően.
Államilag támogatott finanszírozási lehetőségek egy növekvő család számára
Mária és Gábor lakásvásárlási terveinél fontos szempont az elérhető állami támogatások maximális kihasználása. Bár lakóhelyükön a Falusi CSOK és ÁFA visszatérítés nem érvényesíthető, a CSOK Plusz hitel reális lehetőség számukra, köszönhetően a harmadik gyermek érkezésének.
A CSOK Plusz igénylésénél kulcsfontosságú tudnivaló, hogy a magzat a 12. hétig vállalt, utána már meglévő gyermeknek számít a gyermekvállalás teljesítésének határideje szempontjából.
Mikor lehet ez igazán lényeges? Ha például egy házaspár egy 12. hetet betöltött magzattal vállal még egy gyermeket, 4 év áll rendelkezésére a gyermekvállalás teljesítésére. Amennyiben a magzat még nem érte el a 12. hetet, és további egy gyermeket terveznek, úgy 8 éves határidővel számolhatnak.
A két meglévő gyermek és az úton lévő harmadik után akár a legmagasabb, 50 millió forintos támogatott hitelösszeget is megkaphatja a házaspár. Korábbi CSOK hitelüket a meglévő lakás eladásakor végtörlesztik, így nem képez akadályt az új támogatás igénylésében.
Megelőlegezett CSOK korábbi igénybevétele esetén a CSOK Plusz kölcsön csak akkor igényelhető, ha az igénylésig a korábbi támogatáshoz kapcsolódó gyermekvállalás
a) teljesült, vagy
b) nem teljesült, de a támogatás – a gyermekvállalás részleges sikertelensége esetén a nem teljesített gyermekre jutó – összegét visszafizették.
Mivel Mária és Gábor esetében mindkét gyermekvállalás teljesült, így nincs akadálya annak, hogy a két gyermek után kapott CSOK összegét továbbvigyék a CSOK Plusz igénybevételével vásárolni kívánt ingatlanra. A korábban igénybe vett támogatással összefüggésben előírt életvitelszerű bentlakási kötelezettséget az újabb, a CSOK Plusz rendelet szerinti kölcsönnel érintett lakásban kell teljesíteniük.
Kép forrása: Getty Images
A CSOK Plusz hitel 25 éves futamidőre az első évben a kötelező türelmi idő miatt 125.000 forintos és ezt követően pedig havi 244.832 forintos törlesztőrészletet jelent majd számukra.
A CSOK Plusz támogatott hitel piaci típusú lakáshitellel is kombinálható, ami különösen hasznos, ha a család drágább ingatlant szeretne vásárolni, mint amire a támogatott hitel összege lehetőséget nyújt.
A házaspár lakásvásárlási tervénél két fontos szabályt kell figyelembe venni: a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM) és a hitelfedezeti mutatót (HFM).
Jövedelmi szabályok: A Magyar Nemzeti Bank előírásai szerint Mária és Gábor együttesen maximum 360.000 forintot fordíthatnak havonta hiteltörlesztésre. Mivel a párnak éppen 600.000 forint a nettó jövedelme, ők a szabály felső határán mozognak - jövedelmük 60%-át használhatják fel törlesztésre.
Hitelfedezeti szabályok: Alaphelyzetben egy ingatlan vételárának legfeljebb 80%-át lehet hitelből finanszírozni. Két kivétel létezik, amikor 10% önerő is elegendő:
- Ha energiahatékony a lakás (összesített energetikai mutatója 68 kWh/m2/év alatt van, és legalább "A+" besorolású)
- Ha a vásárlók 41 év alattiak és nem is rendelkeznek 50%-ot elérő lakás tulajdoni hányaddal, vagy amennyiben igen, az jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt
Mária és Gábor tehát energiahatékony lakás vásárlása esetén akár a forgalmi érték 90%-áig is felvehetnek hitelt.
A finanszírozhatóság szempontjából a jövedelmük szab korlátot. A 360.000 forintos maximális havi törlesztésbe:
- 50 millió forint CSOK Plusz hitel
- Körülbelül 15 millió forint piaci lakáshitel fér bele.
Mindez a 20 milliós forintos önerővel együtt nagyjából 85 millió forint értékű családi ház vásárlását teszi lehetővé számukra.
Zöld vagy klasszikus piaci hitel éri meg jobban?
A bankok kínálatában találunk olyan kedvezményes kamatú konstrukciókat, melyek kimondottan CSOK Plusz hitellel történő egyidejű igénylés esetén érhetők el. A legkedvezőbb jelenlegi ajánlat 5,75%-os kamattal igényelhető, amelyhez a család 600.000 forintos havi jóváírással válhat jogosulttá.
Az energiahatékony lakásokra kínált zöld hiteleket áttekintve megállapítható, hogy pillanatnyilag nem létezik 5,75%-nál kedvezőbb kamatozású konstrukció, tehát bár energiahatékony ingatlan vásárlása a cél, mégsem a kifejezetten egy zöld hitel konstrukció lesz a legkedvezőbb megoldás a pár számára.
Így áll össze az új ház finanszírozása
Mária és Gábor jövedelmi helyzetét figyelembe véve egy maximum 85 millió forint értékű családi ház vásárlásában gondolkodhatnak, amelyhez szükséges hitelek havi törlesztőrészlete a következőképp alakul:
85 M Ft vételárú családi ház vásárlása támogatott és piaci hitelből
| Forrás | Hitelösszeg | Futamidő | Kamat | Törlesztőrészlet |
|---|---|---|---|---|
| CSOK Plusz hitel | 50.000.000 Ft | 25 év | 3% | 1. év: 125.000 Ft/hó 2. évtől: 244.832 Ft/hó |
| Piaci lakáshitel | 15.000.000 Ft | 20 év | 5,75%* | 105.998 Ft/hó |
| Önerő | 20.000.000 Ft | - | - | - |
| Összes törlesztés | 1. év: 230.998 Ft/hó 2 - 20. év: 350.830 Ft/hó 21-25 év: 244.998 Ft/hó |
* CSOK Plusz kölcsön mellé igényelt piaci hitel
Forrás: Money Network - 2025.03.20.
Kedvezmények a lakáshitel futamideje alatt
Mária és Gábor elsődleges célja egy olyan ingatlan megvásárlása, amely pénzügyileg fenntartható a számukra hosszú távon. Ezért úgy döntenek, hogy maximálisan kihasználják a saját megtakarításukat és a CSOK Plusz nyújtotta kedvezményes hitelt, amelynek eredményeként egy körülbelül 70 millió forint értékű ház vásárlását tartják az ideális megoldásnak.
Nem terveznek több gyermeket, ezért a CSOK Plusz 10 millió forintos gyermekvállalási támogatását nem tudják igénybe venni. Azonban a jelzáloghitel-elengedés jelentős megtakarítást eredményezhet nekik. A harmadik gyermekük megszületése után ugyanis 4 millió forintos tartozáscsökkentő támogatásra válhatnak jogosulttá. A támogatás már a 12. hetet betöltött várandósság esetén érvényesíthető, ezért a lakáshitel folyósítását követően igénybe is tudják venni.
Hogyan hat ez a hitelükre?
A 4 millió forintos támogatás azonnal csökkenti a hitel tőketartozását. Ez konkrétan azt jelenti, hogy a CSOK Plusz hitel törlesztése így alakul a futamidő során:
- Az első évben 125.000 Ft helyett csak 115.000 Ft-ot kell majd törleszteniük
- A második évtől 244.000 Ft helyett 224.000 Ft lesz a havi törlesztőrészlet.
