Személyi kölcsönt egyszerűen és gyorsan lehet felvenni, akár teljesen online ügyintézéssel is. Ez azonban nem jelenti azt, hogy bárki megkaphatja. Számos buktató van, amelyen elcsúszhat a sikeres hitelbírálat. Összegyűjtöttük a legfontosabbakat, és mutatjuk, hogyan kerülheted el a személyi kölcsön buktatóit!
1. Problémás igénylési dokumentumok
Alapvető, de a kölcsönkérelem elutasítását vonhatja maga után, ha hibásan töltöd ki az igénylőlapot (például nem a teljes nevedet írod rá vagy nem azt a lakcímet, ami a lakcímkártyádon szerepel stb.), vagy ha elfelejted aláírni.
Szintén banális hiba, ha épp lejárt a személyi igazolványod vagy nincs érvényes magyar lakcímkártyád, telefonos elérhetőséged.
Mit tehetsz?
- Nézd át a kölcsönigénylő lapot alaposan, ne maradjon semmi kitöltetlen. Az adataidhoz pontosan azt írd, ami az okmányaidon szerepel.
- Ha épp lejárt a személyid, akkor indítsd el az új igénylését, általában pár nap, de 1-2 hét alatt biztosan átveheted az újat.
- Ha nincs érvényes magyar lakcímed, és nem is tudsz/akarsz létesíteni, akkor be kell vonni egy olyan adóstársat, aki rendelkezik magyarországi lakcímmel és elérhetőséggel.
Kép forrása: Getty Images
2. Személyi kölcsön igényléséhez elvárt életkor
A bankok kötelezően előírják, hogy hány éves kortól adnak személyi kölcsönt, és azt is, hogy maximum hány éves lehet az igénylő a kölcsön lejáratakor. Ez bankonként változó, de a megadott életkori korlátoktól nem térnek el. A 18 életévet (vagyis a nagykorúságot) mindenképp el kell érni, de több banknál ez még nem elég: a 20., 21. vagy a 23. életév betöltését várják el az igénylőktől. Nem egységes a maximális életkor sem: 65-72 év között mozog.
A megoldás egy megfelelő életkorú adóstárs bevonása lehet, illetve érdemes átnézni a bankok ajánlatait, hogy melyik banknál felelsz meg az életkori korlátoknak. Idősebb igénylők esetében a futamidő csökkentését is érdemes mérlegelni, mert egy rövidebb futamidővel könnyebb beleférni az életkori határba (pl. ha a banknál a maximális életkor 70 év, akkor egy 65 éves igénylőnek egy 4-5 éves futamidő még megfelelő lehet, de 6-8 év már nem).
3. Igénylés magyarországi bankszámla nélkül
A bankok többségénél elvárás, hogy valamelyik magyarországi banknál legyen bankszámlád. Már csak kevés pénzintézetnél kötelező a banknál vezetett bankszámla nyitása, de általában kamatkedvezményeket kapsz, ha náluk nyitsz számlát és akár havi rendszeres jóváírást / jövedelmet utal(tat)sz rá.
Vannak olyan bankok is, amelyek eltekintenek a bankszámla bemutatásától, például nyugdíjas igénylők esetében, akik készpénzben kapják a nyugdíjat (de megfelelően igazolni tudják azt) vagy elfogadják a készpénzben kapott munkabért is (NAV jövedelemigazolással). Általában ma már akkor sem kérik a bankszámlamlakivonatokat, ha az adott banknál vezeted a számlád.
A bankszámlakivonataidat nemcsak a rendszeres jövedelemutalás miatt nézi át a bank, hanem a jellemző költéseidet is vizsgálja. Rábukkanhat például, ha nagyobb összegek mennek el szerencsejátékokra, vagy olyan mértékű költekezést láthat, amit a jövedelmed nem indokol. Ezek kockázatot jelenthetnek a személyi kölcsön havi törlesztésére.
Érdemes tehát már a tervezett kölcsönigénylés előtt hónapokkal bankszámlát nyitni, és ha megoldható, odautaltatni a fizetésed. Figyelj a havi költéseidre is! Ha nem lehetséges a jövedelmed bankszámlára utalása, akkor érdemes hitelszakértővel körbejárni a kérdést, hogy mely bankok fogadják el a készpénzes jövedelmet.
4. Nincs a bank által elfogadható rendszeres jövedelmed
Személyi kölcsönök esetében a bankok nagy hangsúlyt fektetnek a jövedelmedre, illetve arra, hogy az miből származik. Ugyanis a személyi kölcsön fő fedezete az igénylő jövedelme, mivel ingatlanfedezet nincs mögötte. A pénzintézeteknek tehát meg kell bizonyosodniuk arról, hogy tudod majd fizetni a havi törlesztőrészleteket a futamidő alatt.
Ezért fontos, hogy a bank által elvárt jövedelemmel rendelkezz. Ez tipikusan a mindenkori minimálbérnek felel meg, melynek összege 2025-ben nettó 193.382 forint, de ettől a bankok jóval magasabb jövedelmet is előírhatnak. A bejelentett alkalmazotti jövedelem mellett a vállalkozásból származó jövedelmet és a nyugdíjat is elfogadják a pénzintézetek.
Az egyéb jövedelmek elfogadásról korábbi cikkünkből tájékozódhatsz:
Ha nincs elfogadható jövedelmed, nem vehetsz fel kölcsönt. Ha túl alacsony a jövedelmed, egyes bankoknál lehetséges adóstárs bevonása, akinek a jövedelme megfelel az elvártaknak.
Külföldön dolgozol? Nem kizáró ok! Korábbi cikkünkben utánajártunk, hogyan lehet külföldi jövedelemmel személyi kölcsönt igényelni.
5. Nem felelsz meg a JTM szabálynak
A bankoknak minden esetben figyelembe kell venniük a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), azt a jogszabályt, ami előírja, hogy maximum mekkora összeg fordítható hiteltörlesztésre a jövedelmedből. Ehhez nemcsak a jövedelmed nagyságát, hanem az esetlegesen már meglévő hiteleid törlesztőrészletét is vizsgálja a bank, és a jogszabályi minimumtól szigorúbban is meghúzhatja a határt.
A JTM szabály szerint a fogyasztási hitelek (ilyen a személyi kölcsön is) esetében alapesetben 600.000 forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig maximum 60 százaléka fordítható összesen hitel(ek) törlesztésére.
Ebbe a folyószámlahitel és a hitelkártya-keret is beletartozik. Ha nem férsz bele a JTM szabály és a bank által elvárt havi törlesztési keretbe, akkor nem kaphatod meg a kért összegű kölcsönt (esetleg csak kevesebbet).
Mit lehet tenni, hogy felvehesd a kívánt összeget? Érdemes előre tájékozódni, hogy mekkora kölcsönt kaphatsz, és ha ez nem elég, akkor az esetlegesen meglévő hitelek törlesztőrészletét csökkenteni hitelkiváltással, adósságrendezéssel, vagy akár a hitelkeret csökkentésével.
5. Problémás munkaviszony vagy munkáltató
A bank számára nemcsak az a fontos, hogy mekkora a jövedelmed, és honnan származik, hanem az is, hogy hol dolgozol:
- Bekérik a munkáltatói igazolást.
- Ténylegesen fel is hívják a munkáltatót, hogy valóban ott dolgozol-e.
- A munkáltatót is leellenőrzik, hogy például nincs-e felszámolás vagy végrehajtás alatt.
- A bankok általában minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű munkaviszonyt várnak el. Határozott munkaviszonyt a hosszabbítási szándék igazolásával szoktak elfogadni.
Ne állj próbaidő vagy felmondás alatt! Ha tehát személyi kölcsön igénylését tervezed, ne akkorra időzítsd, amikor felmondás vagy próbaidő alatt állsz.
6. Negatív KHR lista
Biztosan nem megy át a hitelbírálaton az az igénylő, aki szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.
Ennek ellenőrzéséhez hozzá kell járulnod a kölcsönigénylés során. Ha nem járulsz hozzá, hogy a bank lekérdezze a KHR státuszodat, akkor is megakad a kölcsönigénylés.
A KHR negatív adóslistájára hitelmulasztással (90 napot meghaladó, a mindenkori minimálbérnél magasabb összegű lejárt tartozás), betéti bankkártya- vagy hitelkártya-visszaéléssel, hamis adatok közlésével kerülhetsz fel.
Az aktív KHR teljesen kizáró ok, de a passzív státusz sem jelenti azt, hogy kaphatsz személyi kölcsönt. Akkor kerülhetsz passzív státuszba, ha valamikor aktív státuszú voltál, de tartozásodat kiegyenlítetted, vagy a bank érvényesítette a követelését, esetleg megtörtént a hitelszerződés átütemezése. Ebben a státuszban 1 évig maradsz, aztán törölnek a KHR-ből.
7. Rossz hitelválasztás
Mindig a céljaidnak megfelelő hiteltípust válaszd! A személyi kölcsönnek általában magasabb a kamata, mint a jelzáloghiteleké, ugyanakkor jóval szabadabb, egyszerűbb az igénylése, nem szükséges hozzá ingatlanfedezet sem. Azonban a bankok személyi kölcsön ajánlatai nem egyformák, a havi törlesztőrészletek között tízezres nagyságrendű különbségek lehetnek, melyek a futamidő alatt százezreket vagy milliókat jelentenek a teljes visszafizetendő összegben.
- A kölcsön kamata mellett a THM-et, a kölcsönfelvétellel járó esetleges költségeket és a feltételeket is mindig nézd meg!
- Keresd az akciókat! Lehet, hogy jövedelmed (egy részének) a bankhoz utalásával vagy biztosítás kötésével kamatkedvezményben részesülhetsz.
- Használj személyikölcsön-kalkulátort vagy vedd fel a kapcsolatot egy tapasztalt hitelszakértővel, hogy tényleg a lehető legjobb hitelt válaszd!
8. Túlzott eladósodás veszélye
A személyi kölcsönöknek a gyors, egyszerű hozzáférhetőség egyben a veszélye is. Mivel könnyen igényelhető, vannak, akik magasabb összeget is felvesznek, mint a céljaik indokolnák. Mások pedig több személyi kölcsönt (vagy más típusú hitelt) is törlesztenek egyszerre, kifeszítve pénzügyi mozgásterüket. Azonban elég egy hosszabb betegség, baleset, tartós munkaképtelenség, és a jövedelem lecsökken.
Bár a jövőbe nem láthatsz, azonban fontos, hogy a túlzott eladósodástól megvédd magad:
- Csak annyi kölcsönt vegyél fel, amennyi a célodhoz szükséges. A kölcsön nem “ingyenpénz”, megfizeted az árát a banknak, hiszen kamattal növelten kell visszafizetned.
- Biztosítsd be magad egy hitelfedezeti biztosítással, ami tartós betegség vagy munkanélküliség esetén átvállalja a törlesztőrészletek fizetését.
